Решение № 2-2814/2019 2-2814/2019~М-2137/2019 М-2137/2019 от 10 июля 2019 г. по делу № 2-2814/2019

Дело №--


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2019 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Р.Р. Ягудиной,

при секретаре судебного заседания А.А. Сулеймановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обосновании иска указано, что --.--.---- г. между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредита №--, на сумму 587 000 рублей, под 10,9 % годовых, на срок 60 месяцев, до --.--.---- г..

В тот же день, --.--.---- г. между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования граждан от несчастных случаев и болезней и выдан Полис №--.

Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней по кредитному договору №-- составила 84 528 рублей, которую ответчик включил в общую сумму кредита.

--.--.---- г. истцом потребительский кредит №-- был погашен. Следовательно, с этого момента отпала необходимость в договоре страхования.

--.--.---- г. истцом в адрес ответчика и третьего лица направлена претензия, с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование по договору потребительского кредита. Ответы не получены.

Факт навязывания истцу ответчиком дополнительной услуги- страховки, нарушает права истца, как потребителя, ввиду чего истце право требовать возврата денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии.

Требование о заключении договора страхования при оформлении кредита прямо противоречит закону и ст. 16 Закона «О защите прав потребителя».

Услуга банка по страхованию является навязанной услугой, напрямую не связанной с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без страхования, чем нарушены нормы действующего законодательства.

Согласно п.5.6 договора страхования, договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно расчету истца неиспользованная часть страховой премии с --.--.---- г. по --.--.---- г. составила 80 469 рублей.

Истец считает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 15 289 рублей.

На основании изложенного, заявитель просит взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование по кредитному договору в размере 80 469 рублей; неустойку в размере 15 289 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей 00 копеек, штраф в размере 50% от присуждённой судом суммы и расходы по оплате юридических услуг.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, судом извещены, в суд представили заявление, в котором заявленные требования поддержали, просили удовлетворить их, рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, причина неявки не известна, в материалах дела имеется возражение на исковое заявление, в котором указано, что истцом не подавалось заявление о выходе из программы страхования в течение периода «охлаждения» в адрес ООО СК «ВТБ Страхование», а существенные условия договора страхования согласованны и не оспорены истцом. Факт погашения кредитного договора не является основанием для расторжения договора страхования с возвратом страховой премии. Истец выразил добровольное согласие на включение себя в список застрахованных лиц на предложенных условиях, что не являлось обязательным условием предоставления кредита. Данное обстоятельство прямо предусмотрено п.9.10 кредитного договора. Таким образом, в действиях ответчика не имеется нарушения прав истца. Договоры страхования являются добровольными, возврат премии при досрочном прекращении действия договора страхования противоречат условиям договора страхования.. В связи с изложенным, просил в удовлетворении иска ФИО2 отказать.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, причина неявки не известна, в материалах дела имеется возражение на исковое заявление, в котором указано, что обязательства Банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита исполнены надлежащим образом и не оспариваются. Кредитный договор и договор страхования являются отдельными самостоятельными сделками, имеющими различный предмет и состав участников. Подключение к программе является дополнительной добровольной услугой. Истцу вся необходимая информация о программе страхования и условиях, в соответствии с которыми заемщику будет оказываться дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровью в рамках программы коллективного страхования «Финансовый резерв», до заемщика были доведены. Получателем страховой премии в размере 84 528 рублей является страховщик, а не Банк, следовательно, законных оснований для взыскания с Банка страховых премий в указанном размере не имеется. Оказание услуги по добровольному страхованию с ООО СК «ВТБ Страхование» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора. Поскольку Банк не является участником договора страхования, то все вопросы касательно его исполнения должны быть адресованы страховой компании. Исполнение истцом обязательства по кредитному договору исключает Банк ВТБ (ПАО) из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращение страхового риска и возможность наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть и постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования. В рамках услуги страхования страховщик производит выплату не в силу просрочки заемщиком по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли заемщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору. В связи с изложенным, просил в удовлетворении иска отказать.

Огласив исковое заявление и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу правил статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения; если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (пункт 1).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из материалов дела следует, что --.--.---- г. между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №--, в соответствии с которым истице предоставлен кредит в сумме 587 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев с уплатой процентов в размере 17,9% годовых.

В день заключения кредитного договора ФИО2 также заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор добровольного страхования сроком на 60 месяцев от несчастных случаев и болезней по страховой программе «Лайф+», в соответствии с которым страхование произведено по следующим рискам: травма: госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

Истице выдан страховой полис Финансовый резерв №-- от --.--.---- г., в соответствии с которым срок страхования установлен с --.--.---- г. по --.--.---- г.. Страховая сумма составляет 587 000 рублей, страховая премия 84 528 рублей. Порядок уплаты страховой премии единовременно, но не позднее даты выдачи полиса страхователю.

Также истицей в адрес Банка было подано заявление от --.--.---- г., согласно которому она дала поручение Банку перечислить денежные средства с ее счета в размере 84 528 рублей в адрес ОООО СК «ВТБ Страхование».

По поручению истицы, Банк произвел оплату страховой премии за продукт Финансовый резерв Лайф+ по договору №-- от --.--.---- г..

Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» №--/... ..., страховая премия в размере 84 528 рублей была получена страховщиком --.--.---- г..

--.--.---- г. истцом потребительский кредит №-- от --.--.---- г. был досрочно погашен, что подтверждается справкой Банк ВТБ (ПАО) от --.--.---- г..

--.--.---- г. истицей в адрес ответчика и третьего лица по почте было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование по договору потребительского кредита от --.--.---- г. в размере 80 469 рублей.

Из материалов дела следует, что указанный кредитный договор не содержат условий о его заключении при условии обязательного заключения заемщиком договора страхования.

Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» являются неотъемлемой частью полиса.

Истица, подписывая страховой полис указала, что с особыми условиями страхования ознакомлена и согласна, экземпляр особых условий получила на руки.

Согласно п. 6.5 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Пунктом 6.5.1. предусмотрено, что при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Пункт 6.5.1.1. отражает, что для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика средствами почтовой связи).

Пункт 6.5.1.2 указывает, что заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено Страхователем путем его вручения Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика (при обращении Страхователя в офис Страховщика или в офис уполномоченного представителя Страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Пункт 6.5.1.3. гласит, что договор страхования прекращает свое действие: с даты получения Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис Страховщика или в офис уполномоченного представителя Страховщика; с даты сдачи Страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес Страховщика или в адрес уполномоченного представителя Страховщика.

В пункте 6.5.1.4 предусмотрено, что возврат Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика страховой премии осуществляется не позднее 10 (десяти) рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

Согласно пункту 6.5.2. при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

С учетом установленных обстоятельств, суд исходит из того, что досрочное прекращение договора страхования в отношении истца произошло не по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии которых страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени действия страхования, договором не предусмотрено возвращение страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Таким образом, возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не осуществляется.

То есть, само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, наступление инвалидности) отпала и существование страхового риска прекратилось.

В соответствии с пунктами 1, 6 Указания Банка России от --.--.---- г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 8 Указанием Банка России от --.--.---- г. N 3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Нормы Указания Банка России от --.--.---- г. N 3854-У имеют, в силу статьи 422 ГК РФ, императивный характер для спорных договоров страхования. Условия спорных договоров страхования указанным императивным нормам не противоречат. Более длительного срока "периода охлаждения" спорные договора страхования не содержат.

Однако застрахованным лицом –ФИО2 не предъявлено требование о возврате страховой премии в срок, предусмотренный п. 1 Указания Банка России от --.--.---- г. N 3854-У.

С учетом вышеприведенных фактических обстоятельств данного дела, у суда не имеется оснований признавать, что ФИО2 в связи с отказом от договора страхования имеет право требовать от ООО СК «ВТБ Страхование» часть оплаченной при заключении договоров страхования страховой премии, и что со стороны ответчика имело место нарушение действительных прав потребителя финансовых услуг.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, подлежат оставлению без удовлетворения. Поскольку остальные исковые требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа производны от основных требований, то суд также оставляет их без удовлетворения. На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья (подпись) Р.Р. Ягудина