Решение № 2-416/2024 2-416/2024~М-248/2024 М-248/2024 от 5 июня 2024 г. по делу № 2-416/2024

Дело № 2-416/2024

УИД: 65RS0008-01-2024-000361-05

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2024 года г. Невельск

Невельский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи – Синцовой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания – Ким М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») обратилось в Невельский городской суд Сахалинской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что 12 ноября 2019 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плату, Индивидуальные условия кредитования, заявление-анкета клиента. Вышеуказанный кредитный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявление-Анкете клиента. В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на текущий счет ответчика № (в соответствии с Заявлением - анкетой клиента). Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается выпиской по счету и использовал по своему усмотрению. Вместе с тем, ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, более трех раз в течение 12 месяцев допустила просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающего 15 календарных дней. При заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Задолженность ответчика по состоянию на 12 апреля 2024 года составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - сумма основного долга; <данные изъяты> рублей - сумма просроченных процентов; <данные изъяты> рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. В связи с неисполнением ответчиком условий договора, АО «Тинькофф Банк» 06 января 2024 года направлено требование в адрес ФИО1 о полном досрочном возврате кредита, которое в добровольном порядке не исполнено.

На основании изложенного, со ссылками на статьи 309, 310, 338, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, АО «Тинькофф Банк» просит суд взыскать с ответчика в пользу истца: сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование кредитом в размере 18,5 % годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, начиная с 13 апреля 2024 года до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 6,50 %) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере <данные изъяты> рублей, начиная с 13 апреля 2024 года до дня фактического исполнения обязательства; расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей; расходы по оплате Отчета об оценке от 22 апреля 2024 года № в размере <данные изъяты> рублей; обратить взыскание на предмет залога - объект недвижимости: квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв. м, расположенную по <адрес> (кадастровый №), путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную цену квартиры в размере <данные изъяты> рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступило.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, направленные в ее адрес судебные извещения не получены в связи с истечением срока хранения почтовой корреспонденции.

Принимая во внимание тот факт, что бремя негативных последствий вследствие неполучения судебной корреспонденции лежит на лице, ее не получившем, в порядке статьи 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд делает вывод о надлежащем извещении ответчика о времени и месте рассмотрения дела.

На основании изложенного, в порядке статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определяет рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке заочного производства.

Исследовав совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с положениями части 1 статьи 309, части 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, 12 ноября 2019 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику денежных средств в размере <данные изъяты> рублей.

Составными частями заключенного кредитного договора являются Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, Индивидуальные условия кредитования, заявление-анкета.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика.

Согласно пунктов 1, 2, 4, 6, 10 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости, сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей, срок действия договора и срок возврата кредита составляет 120 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 18,5% годовых, а при участии заемщика в программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица, согласно пункту 17.6 Индивидуальных условий – 13,9% годовых. Ежемесячные регулярные платежи составляют – <данные изъяты> рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита.

На основании пункта 12 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости, при нарушении сроков возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере <данные изъяты> от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа (составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов) за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного регулярного платежа на счет залогодержателя (включительно).

В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на текущий счет ответчика №.

ФИО1 получила указанные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 06 ноября 2018 года по 18 апреля 2024 года.

Вместе с тем, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушил условия договора и в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банком направлено в адрес ответчика требование о полном досрочном возврате кредита, которое в добровольном порядке не исполнено.

Согласно расчету, представленному АО «Тинькофф Банк», сумма задолженности ответчика по состоянию на 12 апреля 2024 года составила <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - сумма основного долга; <данные изъяты> рублей - сумма просроченных процентов; <данные изъяты> рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он обоснован, подтвержден материалами дела, ответчиком не оспорен.

На основании изложенного, суд находит исковые требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку ФИО1 приняла на себя обязательства перед банком возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, обусловленные кредитным договором, однако не выполнила их в установленный срок.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма кредитной задолженности в размере <данные изъяты> рублей.

Разрешая заявленные требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

12 ноября 2019 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) №, в соответствии с пунктом 1.1. которого залогодатель (ФИО1) передает Залогодержателю (АО «Тинькофф Банк») в залог (ипотеку) квартиру, с кадастровым номером №, расположенную по <адрес>, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №, заключенному между сторонами.

Согласно пункту 1.4. договора залога, стороны оценивают недвижимое имущество в <данные изъяты> рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены случаи, когда обращение взыскания не допускается. К ним относятся случаи, когда допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с пунктом 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно условиям кредитного договора от 12 ноября 2019 года № обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона квартиры №, расположенной по <адрес>.

Оснований, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, для отказа в обращении взыскания на заложенное ответчиком имущество в обеспечение обязательств перед истцом, предусмотренных действующим законодательством, судом не усматривается.

Согласно отчету № об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) ООО «Бюро оценки бизнеса» по состоянию на 22 апреля 2024 года итоговая рыночная стоимость объекта оценки составила <данные изъяты> рублей.

Ответчик против указанной стоимости не возражал, доказательств иной стоимости объекта недвижимости не представил.

Оснований сомневаться в объективности отчета ООО «Бюро оценки бизнеса» от 22 апреля 2024 года №, представленного истцом, у суда не имеется, поскольку он выполнен в соответствии с требованиями Федерального закона от 29 июля 1998 года № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», стандартами и правилами оценочной деятельности.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд должен определить и указать в решении начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Оценив в совокупности изложенное, суд считает возможным установить начальную продажную цену квартиры в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей * 80%).

Согласно пункту 2 статьи 78 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, способ реализации объекта залога установить путем продажи с публичных торгов.

Разрешая заявленные требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 18,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> начиная с 13 апреля 2024 года до дня фактического исполнения обязательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктами 1-3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании изложенного, требования о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» процентов за пользование кредитом по кредитному договору от 12 ноября 2019 года № в размере 18,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей, начиная с 13 апреля 2024 года и по дату фактического возврата кредита (основного долга) подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости, за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору начисляется неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, от суммы просроченного платежа (составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов) за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного регулярного платежа на счет кредитора.

В пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Таким образом, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 6,50%) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере <данные изъяты> рублей, начиная с 13 апреля 2024 года до дня фактического исполнения обязательства, является законным и подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

АО «Тинькофф Банк» заявлены требования о взыскании с ФИО1 в свою пользу понесенных судебных расходов по оплате оценочной экспертизы заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 12 040, 51 рублей.

В подтверждение несения данных расходов истцом представлены платежные поручения от 26 апреля 2024 года № на сумму <данные изъяты> рублей, от 03 мая 2024 года № на сумму 12 040, 51 рублей.

Поскольку исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 12 040, 51 рублей, а также расходы по оплате отчета об оценке в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь статьями 194 – 199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, <данные изъяты>, в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 12 ноября 2019 года № в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 040 рублей 51 копеек, расходы по оплате отчета об оценке от 22 апреля 2024 года № в размере <данные изъяты> рублей – итого в общей сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (<данные изъяты>).

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» проценты за пользование кредитом в размере 18,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, начиная с 13 апреля 2024 до дня фактического исполнения обязательств.

Обратить взыскание на предмет залога - объект недвижимости: квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв. м, кадастровый №, расположенную по <адрес>, принадлежащую ФИО1 на праве собственности, путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную цену квартиры в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 6,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, начиная с 13 апреля 2024 года до дня фактического исполнения обязательства.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Невельский городской суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Ю.В. Синцова

Мотивированное решение суда изготовлено 14 июня 2024 года.