Решение № 2-1005/2025 2-1005/2025~М-879/2025 М-879/2025 от 16 декабря 2025 г. по делу № 2-1005/2025

Дело № 2-1005/2025

УИД 13RS0024-01-2025-001751-86

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Саранск 17 декабря 2025 г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

в составе судьи Лазарева Д.В.,

при секретаре судебного заседания Хапугиной М.А.,

с участием: старшего помощника прокурора Пролетарского района г. Саранска Кичаевой И.Е.,

с участием в деле: истца публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

ответчика ФИО1,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца АО «Совкомбанк Страхование»,

третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований истец указал, что между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № от 19 ноября 2023 г., по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 199 448 руб. 44 коп., на 180 месяцев, под 24% годовых. В обеспечение обязательств был заключен договор залога (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, залоговой стоимостью 1 800 000 рублей.

Свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование ответчик исполняет ненадлежащим образом, допуская систематические просрочки. Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Указанное требования оставлено им без исполнения. По состоянию на 26 августа 2025 г. задолженность ответчика перед банком по кредитному договору составляет 1 339 792 руб. 86 коп., из которых:

1 186 902 руб. 48 коп. - просроченная ссудная задолженность;

105988 руб. 10 коп. – просроченные проценты;

19 859 руб. 81 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду;

10 782 руб. 94 коп. - неустойка на просроченную ссуду;

1 руб. 36 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду;

3385 руб. 45 коп. - неустойка на просроченные проценты;

596 руб. - комиссия на смс – информирование;

12 276 руб. 72 коп. - иные комиссии.

Просит расторгнуть кредитный договор № от 19 ноября 2023 г, взыскать с ответчика в пользу Банка сумму с 20.08.2024 по 26.08.2025 задолженности в размере 1 339 792 руб. 86 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 27, 65 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга с 27 августа 2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 27 августа 2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 24,7 кв.м, кадастровый номер №, расположенную по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 800 000 рублей, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 48 397 руб. 93 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя. Дело рассмотрено в его отсутствие по части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился по неизвестной причине, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом судебной повесткой в соответствии с положениями статей 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца АО «Совкомбанк Страхование», третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ФИО2, ФИО3 не явились, о времен и месте его проведения извещены надлежащим образом, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Старший помощник прокурора Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия Кичаева И.Е. в заключении полагала, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктами 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения). Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Учитывая, что обязанность суда по заблаговременному извещению ответчика о месте и времени судебного заседания исполнена, ответчик за получением судебного извещения в почтовое отделение не явился, а своевременное рассмотрение гражданского дела не может быть поставлено в зависимость от недобросовестного бездействия ответчика, руководствуясь статьями 165.1 ГК РФ, 117 ГПК РФ, суд признает ответчика ФИО1 извещенным надлежащим образом и, руководствуясь частью 4 статьи 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика ФИО1

В соответствии со статьей 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Определение судьи от 17.12.2025 г. о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, выслушав заключение прокурора, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Подписывая заявление о предоставлении ипотечного кредита, заемщик просил открыть банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с кредитным договором.

В заявлении - оферте на открытие банковского счета от 19 ноября 2023 г. ответчик ФИО1 просил заключить с ним посредством акцепта данного заявления договор банковского счета, договор банковского обслуживания, открыть ему банковский счет, а также производить списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифов Банка:

- начисления процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете согласно Тарифов Банка;

- застраховать его возможности наступления страховых случаев, указанных в Памятке по страхованию, с которой он ознакомился и получил на руки (далее – Паматка по страхованию);

-осуществлять все необходимые финансовые расчеты, связанны с Программой страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования, и иных обязательств перед Банком.

Кроме того, просил Банк подключить к банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ» в соответствии с Тарифами банка. Подписывая заявление-оферту, ФИО1 указал, что понимает и согласен с тем, что указанный Пакет Расчетно-гарантийных услуг – отдельная добровольная платная услуга Банка, заявление-оферта одновременно является заявлением на включение в программы страхования по договору добровольного группового страхования, он изучил и согласен с условиями страхования, а так же с выгодоприобретателями по программе страхования. В заявлении на открытие банковского счета ответчик ФИО1 указал, что ознакомлен с размером платы за подключение Пакета расчетно-гарантийных услуг в сумме 24 999 рублей, согласен с условиями предоставления и тарифами комиссионного вознаграждения, просит банк в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно кредитного договора № от 19 ноября 2023 г. ежемесячно равными платежами до полного погашения задолженности списывать с его банковского счета №.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» - кредитором и ответчиком ФИО1 - заёмщиком заключен 19.11.2023 кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по которому кредитор выдал кредит в сумме 1 199 448 рублей, срок возврата - 19.11.2038, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 24,9% годовых, по условиям которого у кредитора возникло право залога на квартиру по адресу: <адрес>

Данный договор состоит из заявления ФИО1 о предоставлении ипотечного кредита, Кредитного договора, Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества (далее – Общие условия), договора залога, заявления на включение в программу добровольного страхования, ключевого информационного документа об условиях договора добровольного коллективного страхования, заявления на присоединение к программе имущественного страхования на весь срок действия кредитного договора с единовременной оплатой (И2) для заемщиков кредитов, информационного сертификата о присоединении к Программе страхования титула на весь срок действия Кредитного договора с единовременной оплатой (Т 2), памятки (информационный сертификат) о присоединении к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов, заявления на присоединение к Программе страхования титула на весь срок действия кредитного договора с единовременной оплатой (Т2) для заемщиков кредитов, ключевого информационного документа об условиях генерального договора страхования, заявления – оферта на подключение пакета услуг, памятки по страхованию.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязался ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом обязательными платежами, указанными в отчете для погашения задолженности.

В пункте 7 кредитного договора установлено количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору и порядок определения этих платежей:

- количество платежей - 180

- размер платежа - с 1 по 179 платеж – 25 512 руб. 75 коп., последний платеж 25 496 руб. 78 коп.

- заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты в соответствии с Графиком платежей,

-изменение размера платежа осуществляется в случае и порядке, предусмотренных договором,

-срок платежа по 19 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее 19.11.2038 г.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора, цели использования заемщиком кредита (займа), обеспеченного ипотекой, условия об использовании заемщиком кредита (займа) на определенные цели - на любые потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, за внесение платы за подключение заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно его заявлению.

Согласно пункту 24 кредитного договора, заемщик ознакомлен с Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами банка, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Согласно пункту 4.4 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также первого и последнего платежей.

На основании пункта 4.6. Общих условий возврат кредита, уплата процентов производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо списанием по поручению заемщика денежных средств с любого из счетов заемщика, открытых у кредитора, в счет погашения задолженности по договору, посредством Интернет-банка, через другие кредитные организации.

Кредитор исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, передав заемщику денежные средства в размере 1 199 448 руб. 44 коп., что подтверждается выпиской по счету.

Заключение кредитного договора на указанных условиях не оспаривается сторонами.

В силу абзаца 1 статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 1 статьи 809 ГК РФ устанавливает, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2).

В соответствии со статьей 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено, что ФИО1 не выполняет свои обязательства по кредитному договору, нарушил сроки уплаты основного долга, процентов, что подтверждается выпиской со счета, открытого на ее имя.

Согласно расчету истца задолженность ФИО1 по кредитному договору за период с 20.08.2024 по 26.08.2025 составляет 1 339 792 руб. 86 коп., из них:

1 186 902 руб. 48 коп. - просроченная ссудная задолженность;

105988 руб. 10 коп. – просроченные проценты;

19 859 руб. 81 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду;

10 782 руб. 94 коп. - неустойка на просроченную ссуду;

1 руб. 36 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду;

3385 руб. 45 коп. - неустойка на просроченные проценты;

596 руб. - комиссия на смс – информирование;

12 276 руб. 72 коп. - иные комиссии.

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом требований закона, условий договора о порядке и сроках возврата суммы кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств ответчиком.

Вместе с тем за период пользования кредитом ответчиком неоднократно допускалось неисполнение своих обязательств по договору, не производилась оплата основного долга и процентов за пользованием кредитом в установленные сроки.

Согласно пункту 5.4.3. Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В связи с нарушением ответчиком условий договора, ПАО «Совкомбанк» потребовал от ФИО1 досрочного погашения задолженности, направив в его адрес досудебное уведомление исх.№ 93 от 23 июня 2025 г., которое было оставлено без удовлетворения.

Ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения условий договора.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена.

На основании статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих своевременное погашение суммы кредита и уплату процентов за пользование суммой кредита.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 статьи 333 ГК РФ предусмотрено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Пунктом 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» установлено, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Исходя из имеющихся доказательств в деле, суд не установил несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательств, поэтому не усматривает оснований для применения статьи 333 ГК РФ к требованиям о взыскании неустойки.

Оценивая письменные доказательства, представленные истцом в подтверждение обоснованности заявленных требований, суд признает их достоверными и достаточными, поскольку они отвечают критериям достоверности, допустимости и относимости, согласуются между собой, взаимно непротиворечивы, в совокупности действительно подтверждают обстоятельства, на которых истец основывает свои требования.

С учетом изложенного, суд считает, что заявленные требования истца основаны на законе и подлежат удовлетворению, с ФИО1 в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору за период с 20.08.2024 по 26.08.2025 в сумме 1 339 792 руб. 86 коп., из которых:

1 186 902 руб. 48 коп. - просроченная ссудная задолженность;

105988 руб. 10 коп. – просроченные проценты;

19 859 руб. 81 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду;

10 782 руб. 94 коп. - неустойка на просроченную ссуду;

1 руб. 36 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду;

3385 руб. 45 коп. - неустойка на просроченные проценты;

596 руб. - комиссия на смс – информирование;

12 276 руб. 72 коп. - иные комиссии.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд полагает данное требование также подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 2 статьи 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (пункт 2 статьи 452 ГК РФ).

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (пункт 3 статьи 453 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Частью 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку ответчик не исполняет надлежащим образом обязанность по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, истец вправе требовать расторжения кредитного договора и досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами.

Истец направил ответчику уведомление от 23 июня 2025 г. о полном досрочном возврате кредита и уплате иных платежей по кредитному договору, которое осталось неисполненным.

С учетом изложенного, суд полагает, что требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 27,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга и взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 27 августа 2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Рассматривая данные требования, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 условий договора кредита, обеспеченного ипотекой № от 19 ноября 2023 г., договор считается заключенным в момент его подписания сторонами и действует до полного исполнения ими своих обязательств по нему, то есть кредитор имеет право на получение с ответчика процентов по дату вступления решения суда в законную силу.

На основании разъяснений, содержащихся пунктах 4,15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных статьей 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 16 вышеприведенного постановления Пленума, в случаях, когда на основании части 2 статьи 811, статьи 813, части 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Принимая во внимание изложенное, суд полагает возможным удовлетворить требования истца в части взыскания с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга, с 27 августа 2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу, поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств нашел подтверждение в ходе рассмотрения дела и не был им опровергнут.

В соответствии с пунктом 13 кредитного договора, за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности предусмотрена неустойка на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности и соответствующая ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.

Таким образом, кредитным договором предусмотрено право Банка потребовать уплаты неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Учитывая, что по условиям кредитного договора, которые в этой части не противоречат приведенным нормам права, истец вправе требовать уплаты неустойки за просрочку исполнения обязательств за каждый день просрочки, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с заемщика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 27 августа 2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

При разрешении требований ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.

В силу пункта 1 статьи 348, пункта 1 статьи 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно пункта 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с пунктом 3 статьи 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения содержатся и в статье 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Оснований для применения положений пункта 2 статьи 348 ГК РФ о недопустимости обращения взыскания на предмет залога судом не установлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением такого имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; земельные участки, на которых расположены указанные объекты, за исключением такого имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Таким образом, запрет обращения взыскания на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания, установленный статьей 446 ГПК РФ, не распространяется на ипотечные обязательства.

Эта позиция отражена в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 17 января 2012 №13-О-О «По запросу Советского районного суда города Челябинска о проверке конституционности абзаца второго части первой статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пункта 1 статьи 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» о проверке конституционности абзаца второго части первой статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пункта 1 статьи 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Спорная квартира является предметом залога (ипотеки), обеспечивающим исполнение обязательств должника перед займодавцем, а потому факт наличия у должника единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения не является препятствием для обращения на него взыскания.

Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации.

Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должника (ответчика) в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора (взыскателя).

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом пунктом 3 статьи 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Как следует из материалов дела, заключенный 19 ноября 2023 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 договор кредита был обеспечен ипотекой.

В соответствии с договором залога № от 19 ноября 2023, по соглашению сторон предметом залога (ипотеки) является квартира общей площадью 24,7 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>

Согласно положениям пункта 1.6 договора залога, предусмотренная сторонами залоговая стоимость заложенного имущества равна рыночной стоимости предмета ипотеки и составляет 1 800 000 рублей.

В силу пункта второго статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту первому статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Как установлено судом, заключение договора ипотеки является свободным усмотрением заемщика и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Указанный договор в целом или в какой-либо части ответчиком не оспорен, недействительным на момент рассмотрения дела судом не признан.

С учетом изложенного, суд устанавливает начальную продажную цену заложенной квартиры, равной её залоговой стоимости, в размере 1 800 000 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № 235 от 28 августа 2025 г. ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в сумме 48 397 руб. 93 коп., которая, в связи с удовлетворением требований в полном объеме, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г.Саранска Республики Мордовия

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 19 ноября 2023 г., заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <***>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 19 ноября 2023 г., по состоянию на 26 августа 2025 г. в размере 1 339 792 (один миллион триста тридцать девять тысяч семьсот девяносто два) руб. 86 коп., из которых 1 186 902 руб. 48 коп. - просроченная ссудная задолженность, 105988 руб. 10 коп. – просроченные проценты, 19 859 руб. 81 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 10 782 руб. 94 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 1 руб. 36 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 3385 руб. 45 коп. - неустойка на просроченные проценты, 596 руб. - комиссия на смс – информирование, 12 276 руб. 72 коп. - иные комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 48 397 рублей 93 копейки, а всего 1 388 190 руб. (один миллион триста восемьдесят восемь тысяч сто девяносто) руб. 79 коп.

Взыскать с ФИО1 № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 27, 65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 27 августа 2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 № в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 27 августа 2025 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: недвижимое имущество, находящееся по адресу: <адрес>, вид объекта недвижимости: помещение общей площадью 24,7 кв.м, кадастровый номер №

Определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенной квартиры, расположенной по адресу: <адрес> в размере 1 800 000 (один миллион восемьсот тысяч) рублей.

Ответчик вправе подать в Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья