Решение № 2-726/2018 2-726/2018 ~ М-455/2018 М-455/2018 от 20 мая 2018 г. по делу № 2-726/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

«ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Белогорский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего Ситниковой Е.С.

при секретаре Тесленок Т.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, в обоснование которого указал, что он обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о выдаче кредита. Его заявление было рассмотрено и ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк перечислил на его счет денежные средства в размере <данные изъяты>, при этом полная стоимость кредита составила <данные изъяты>%. Банк сформулировал условия кредитного договора, исключающие применение процентной ставки <данные изъяты>% годовых (ПСК), поскольку указаны только способы пользования денежными средствами по оспариваемому договору: наличный и безналичный, процентная ставка за проведение безналичных операций <данные изъяты>% годовых; процентная ставка за проведение наличных операций – <данные изъяты>% годовых. Считает, что такие условия кредитного договора противоречат закону. Он воспользовался денежными средствами и единоразово снял со счета денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, поскольку цель кредита как указано в договоре – неотложные нужды, связанные с лечением. Когда он начал возвращать банку кредитные средства, то ему стало понятно, что банк применил к нему процентную ставку <данные изъяты>% годовых от суммы долга как за операцию по наличному расчету, не смотря на то, что по условиям договора полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>%. Считает, что со стороны ответчика имеет место введение его в заблуждение как потребителя относительно полной стоимости кредита, нарушение ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, и как следствие, нарушение его прав как потребителя. Кроме того, заключенный им кредитный договор является договором присоединения, он не имел возможности изменить его условия.

С учетом изложенного, просил суд:

1) Признать незаконными и недействительными следующие условия договора кредитования №: условия о процентной ставке или порядке ее определения; условия взимания платы за оформление карты <данные изъяты>; взимание платы за снятие наличных денежных средств по карте <данные изъяты> в банкоматах ПАО КБ «Восточный»; взимание платы за снятие наличных денежных средств по карте <данные изъяты> в кассах ПАО КБ «Восточный»; взимание платы за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный»; взимание платы за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП ПАО КБ «Восточный» либо с использованием Банковской карты.

2) Применить последствия недействительности в виде возложения на ответчика обязанности пересмотреть полную стоимость кредита под <данные изъяты>% годовых и с учетом этого сформировать новый график платежей.

3) Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в его пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал исковые требования по основаниям, приведенным в иске, на их удовлетворении настаивал.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором заявил о пропуске срока на обращение в суд с настоящим иском, указав, что в данном случае сделка является оспоримой, т.к. отсутствует прямое указание на ее ничтожность. Исковое заявление подано в суд по истечении <данные изъяты> года с момента заключения договора. Следовательно, истцом пропущен срок исковой давности. Помимо этого, заемщику были разъяснены условия договора и банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита. Заявление о заключении кредита добровольно и собственноручно подписано заемщиком. Заемщик был вправе отказаться от получения кредита, однако не воспользовался своим правом. При заключении договора ему было известно о наличии у него выбора на получение денежных средств как посредством снятия наличных денежных средств, так и путем безналичной оплаты товаров и услуг – бесплатно. Следовательно, у него имелась альтернатива: рассчитаться за приобретение товаров и услуг безналично без комиссии, либо использовать кредит для снятия наличных денежных средств с условием оплаты комиссии. Истцом не представлено доказательств, что банк навязал при заключении договора услугу в виде комиссии за снятие наличных денежных средств. Согласно п. 19 заявления о заключении договора кредитования, заемщик согласен с тем, что кредитный продукт Равный платеж 2:0 Плюс предназначен преимущественно для проведения безналичных операций. В случае, если заемщику нужен был кредит для снятия наличных денежных средств и проведения иных наличных операций, заемщик был вправе выбрать любой другой кредитный продукт. Департамент банковского регулирования Центрального Банка РФ подтверждает позицию о возможности в результате расчета, соответствующего требованиям Закона, получения значения полной стоимости кредита ниже установленной в договоре процентной ставки по потребительскому кредиту (займу). Доведение такого значения полной стоимости кредита до заемщика соответствует требованиям закона. В иске не указано, в чем заключается вина Банка, какие учтены обстоятельства, влияющие на размер компенсации морального вреда. Заявленный к взысканию размер компенсации морального вреда явно преувеличен и не соответствует разумным пределам. На основании изложенного, просил суд отказать в удовлетворении иска в полном объеме и рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, - Центральный банк – Служба по защите прав потребителей и обеспечения доступности финансовых услуг в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, свидетеля, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и для договора займа.

В силу статей 809 - 811 ГК РФ, по договору займа займодавец (кредитор) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, к существенным условиям договора относится, в том числе условие о процентной ставке и условиях возврата кредита.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом N 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>.

Основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в кредитном договоре условия предоставления кредита. Стороны, являясь свободными в его заключении, установили размер платы за кредит - процентная ставка за проведение безналичных операций – <данные изъяты>%, за проведение наличных операций – <данные изъяты>%.

В п. 19 индивидуальных условий договора указано, что кредитный продукт «Равный платеж 2.0: плюс» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций.

Из материалов дела следует, что кредитный договор подписан истцом собственноручно, что свидетельствует о том, что до сведения истца была доведена информация о всех существенных условиях договора, в том числе, о размере процентной ставки по кредиту, и он выразил свое согласие на его заключение на данных условиях.

Доводы стороны истца о том, что применяемая банком процентная ставка по кредиту (<данные изъяты>%) превышает полную стоимость кредита (<данные изъяты>%), не могут быть приняты во внимание.

Процентная ставка по кредиту и полная стоимость кредита не являются понятиями тождественными.

Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле, приведенной в ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Письмом Банка России от 27.11.2015 № 41-2-12/1577 даны разъяснения о расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее - ПСК) по договорам потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования (кредитные карты), предусматривающим несколько процентных ставок, применяемых исходя из способа предоставления потребительского кредита.

Согласно данным разъяснениям, в случае установления в договоре потребительского кредита (займа) нескольких ставок в процентах годовых в зависимости от наступления соответствующего обусловленного договором события такое условие, согласованное с заемщиком с соблюдением требований Закона «О потребительском кредите (займе)», не будет противоречить требованиям названного Закона. При этом расчет ПСК осуществляется в соответствии с требованиями Закона «О потребительском кредите (займе)» с учетом всех обязательных платежей по договору без учета платежей, которые совершаются по решению заемщика, а также платежей, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа). Учитывая, что в соответствии с Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная карта является прежде всего электронным средством платежа, ПСК по таким договорам потребительского кредита должна рассчитываться исходя из размера процентной ставки, установленной в индивидуальных условиях договора, для оплаты товаров и услуг в безналичном порядке, без учета комиссий за совершение по решению заемщика операций в наличной денежной форме.

Согласно письма Центрального Банка РФ от 25.08.2015 № 41-2-2-ОЭ/3127, при корректном в соответствии с ФЗ «О потребительском кредите (займе)» расчете ПСК в ряде случаев значение ПСК может быть ниже номинальной годовой процентной ставки по кредиту. Как показывает практика, это может быть связано с особенностями графика платежей по договору потребительского кредита (займа), в основном когда сроки и (или) объемы выплат по основному долгу смещены к дате последнего платежа в течение срока возврата потребительского кредита (займа). В этом и иных случаях точность результата расчета ПСК также зависит от реализации погрешностей вычислений, связанных с приближенным методом нахождения решения, погрешностями вычислений с использованием конкретного программного средства и вычислительной техники, точностью задания входных данных платежей.

С учетом изложенного, у суда не имеется оснований считать недействительными оспариваемые условия кредитного договора, поскольку судом не установлено, что они не соответствуют действующему законодательству.

Также сторонами согласовано условие о выпуске банком карты <данные изъяты>, предусмотрено взимание платы за оформление карты в размере <данные изъяты> рублей, за снятия наличных денежных средств с данной карты и за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП ПАО КБ «Восточный» либо с использованием банковской карты (включая переводы на другую банковскую карту) в размере 4<данные изъяты>% от суммы + <данные изъяты> рублей, безналичные расчеты по данной карте производятся бесплатно.

Доводы истца о незаконности взимания комиссии за выдачу (перевод) наличных денежных средств, являются необоснованными, поскольку заемщик был полностью ознакомлен с условиями кредитования, понимал их содержание и полностью был с ними согласен, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином данных условий не нарушает прав потребителя, поскольку при заключении договора истцу было известно о наличии у него выбора на получение денежных средств как посредством снятия наличных денежных средств, так и путем безналичной оплаты товаров и услуг – бесплатно. Следовательно, у заемщика имеется альтернатива: рассчитываться за приобретение товаров и услуг безналично без комиссии, либо использовать кредит для снятия наличных денежных средств с условием оплаты комиссии. Истцом не представлено доказательств, что банк навязал при заключении договора услугу в виде комиссии за снятие наличных денежных средств.

В соответствии с Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт", выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

Взимание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты не нарушает положения Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку указанная комиссия является платой не за обслуживание ссудного счета, открытого для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом.

В связи с изложенным, условие о взимании указанной комиссии было согласовано сторонами и не противоречит закону.

При таких обстоятельствах, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в полном объеме, поскольку судом не установлено, что оспариваемые условия договора противоречат закону, а также не доказано нарушение прав истца как потребителя банковских услуг.

Возражения ответчика о пропуске истцом срока на обращение в суд являются несостоятельными.

Как следует из искового заявления и пояснений истца, требования о признании недействительными оспариваемых условий кредитного договора обосновано несоответствием их требованиям закона. Применительно к ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая закону, являлась ничтожной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Учитывая, что исполнение кредитного договора началось ДД.ММ.ГГГГ (в день перечисления банком денежной суммы на счет заемщика), на момент подачи иска – ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности по настоящим требованиям не истек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: