Решение № 2-325/2020 2-325/2020~М-316/2020 М-316/2020 от 21 октября 2020 г. по делу № 2-325/2020

По делу № 2-325/2020

52RS0054-01-2020-000502-24

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 октября 2020 года г. Чкаловск

Чкаловский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Удаловой Н.П., при секретаре судебного заседания Ларионовой Д.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Чкаловский районный суд Нижегородской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании <данные изъяты> от <данные изъяты>. в размере: просроченный основной долг - 1 234 883,19 руб. (Один миллион двести тридцать четыре тысячи восемьсот восемьдесят три рубля 19 копеек); начисленные проценты - 68 366,82 руб. (Шестьдесят восемь тысяч триста шестьдесят шесть рублей 82 копейки); штрафы и неустойки - 6 398,93 руб. (Шесть тысяч триста девяносто восемь рублей 93 копейки); комиссию за обслуживание счета - 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек); несанкционированный перерасход - 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек), а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 14 748,24 руб. (Четырнадцать тысяч семьсот сорок восемь рублей 24 копейки).

Свои требования истец мотивировал тем, что в <дата> Банк и ФИО1 (далее - Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер <данные изъяты>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 1 391 000,00 руб. (Один миллион триста девяносто одна тысяча рублей 00 копеек). В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № от <дата> (далее по тексту - "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 1 391 000,00 руб. (Один миллион триста девяносто одна тысяча рублей 00 копеек), проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. (Тридцать пять тысяч рублей 00 копеек). Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредита наличными сумма задолженности Заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 1 309 648,94 руб. (Один миллион триста девять тысяч шестьсот сорок восемь рублей 94 копейки), а именно: просроченный основной долг 1 234 883,19 руб. (Один миллион двести тридцать четыре тысячи восемьсот восемьдесят три рубля 19 копеек); начисленные проценты 68 366,82 руб. (Шестьдесят восемь тысяч триста шестьдесят шесть рублей 82 копейки); комиссия за обслуживание счета 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек); штрафы и неустойки 6 398,93 руб. (Шесть тысяч триста девяносто восемь рублей 93 копейки); несанкционированный перерасход 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек). Вышеуказанная задолженность образовалась в период с <данные изъяты>.

Представитель истца, надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, представив ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания. Однако в судебное заседание не явилась. О рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, об уважительности причин неявки не сообщила.

Представителем истца в заявлении, адресованном суду, выражено согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. С учетом заявления представителя истца, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отношении ответчика в его отсутствие путем вынесения заочного решения по имеющимся в деле материалам.

Исследовав материалы дела, проверив расчет задолженности, представленный истцом, оценив согласно ст. 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме этого, в соответствие со ст. 329 Гражданского Кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствие со ст. 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что <дата> АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании № <данные изъяты>. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ, что подтверждается анкетой-заявлением на получение кредита наличными от <дата>.

При этом ФИО1 был полностью ознакомлена с условиями подписываемого соглашения, своей подписью подтвердила, что согласена с условиями договора, оснований полагать, что со стороны АО "АЛЬФА-БАНК" имело место навязывание заключения кредитного договора и у заемщика не имелось возможности заключить кредитный договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Заявление на получение кредита наличными, индивидуальные условия кредитования и Общие условия договора потребительного кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными составляют Кредитный договор и являются его неотъемлемыми частями.

В соответствии с п. 1 - 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита <данные изъяты>. от <дата> ФИО1 был выдан кредит в размере 1 391 000 руб. на срок <данные изъяты> месяцев, с уплатой за пользование кредитными ресурсами <данные изъяты> % годовых. При не предоставлении заемщиком в соответствии с п. 21 индивидуальных условий выдачи кредита наличными справки стороннего банка об осуществлении полного досрочного погашения задолженности по кредитным договорам и расторжении кредитного договора в стороннем банке, указанным в п. 11 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, начиная с даты, следующей за датой 2 ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, процентная ставка составит <данные изъяты>% годовых до предоставления заемщиком указанных в настоящем пункте справок. В случае предоставления справок до даты очередного ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа, процентная ставка изменяется на процентную ставку <данные изъяты>% годовых с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа (в случае, если процентная ставка была увеличена в соответствии с настоящим пунктом Индивидуальных условий выдачи кредита наличными).

Согласно п. 3.3 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике платежей.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита № <данные изъяты> от <дата> платежи по кредитному договору осуществляются по графику платежей. Сумма ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб. То есть заемщик ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с условиями договора потребительского кредита ФИО1 обязалась погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в Графике платежей.

Истец свои обязательства по соглашению исполнил в полном объеме, перечислив на счет ответчика денежные средства в сумме 1 391 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

ФИО1, воспользовалась кредитными денежными средствами, однако свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом.

Расчетом задолженности от <дата> по соглашению о кредитовании № <данные изъяты>. от <дата> подтверждается, что с <дата> ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по заключенному соглашению, допуская по основному долгу и процентам просрочку.

Следовательно, истец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями кредитного договора.

По делу установлено, что истцом рассчитана образовавшаяся задолженность ФИО1. по соглашению о кредитовании № <данные изъяты>. от <дата> на <дата> в размере 1 309 648,94 руб. (Один миллион триста девять тысяч шестьсот сорок восемь рублей 94 копейки), из которой: просроченный основной долг - 1 234 883,19 руб. (Один миллион двести тридцать четыре тысячи восемьсот восемьдесят три рубля 19 копеек); начисленные проценты - 68 366,82 руб. (Шестьдесят восемь тысяч триста шестьдесят шесть рублей 82 копейки).

Представленный расчет задолженности проверен, соответствует соглашению о кредитовании, платежным поручениям, тарифам и действующему законодательству, оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется.

Ответчиком ФИО1, на основании ст. ст. 56 - 57 ГПК РФ, каких-либо возражений и доказательств, опровергающих доводы истца об обоснованности взыскания задолженности, и ставящих под сомнение, имеющиеся в материалах дела и представленные истцом доказательства, не представлено.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца, суд руководствуется расчетом задолженности, представленным истцом, поскольку указанный расчет является арифметически верным, не противоречит требованиям закона, ответчиком не оспорен и не опровергнут.

Доказательств оплаты имеющейся задолженности ответчиком ФИО1 у суда не имеется.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Анализируя исследованные в судебном заседании и доказательства, оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что в ходе рассмотрения гражданского дела установлено, что в результате нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, по состоянию на <дата> образовалась задолженность по кредиту по основному долгу, что в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ является основанием для досрочного возврата суммы займа в указанном размере, при таких обстоятельствах суд находит требования истца о взыскании с ответчика в его пользу суммы основного долга и процентов за пользование \кредитом подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Индивидуальными условиями потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за нарушение обязательств по погашению задолженности по договору. Так, согласно п. 12 Индивидуальных условий за неисполнение или надлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как установлено в судебном заседании, ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Соглашению о кредитовании исполняла ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком.

Так, согласно выписке по счету и расчету задолженности на <дата> ФИО1 с <дата> ежемесячные платежи по кредиту не вносила и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала, то есть принятые на себя обязательства не исполняла.

Вместе с тем на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка или штраф явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку и штраф.

Как следует из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно - правового толкования статьи 333 ГК РФ (Определение Конституционного Суда РФ от 21 декабря 2000 года N 263 - О), представленная суду возможность снижать размер неустойки (штрафа) в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Положениям ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Вопрос о наличии или отсутствии оснований для применения указанной нормы суд решает с учетом представленных доказательств и конкретных обстоятельств дела.

Разрешая спор, принимая во внимание то, что в течение установленного срока ответчик не выполнил свои обязательства по возврату образовавшейся задолженности, а оснований для освобождения ответчика от выплаты неустойки судом не установлено, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика неустойки, однако, в соответствии с требованиями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом материального положения ответчика, снижает штрафные санкции, а именно неустойку за несвоевременную плату процентов за период с <дата> по <дата> до 2500 рублей, неустойку за несвоевременную плату основного долга за период с <дата> по <дата> до 2500 рублей. Именно данную сумму суд считает соразмерной последствиям нарушения обязательства ответчиком.

На основании исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ФИО1 задолженности по Соглашению о кредитовании <данные изъяты> от <дата>. по состоянию на <дата> в размере 1308250 рублей 01 копейка, из которых: просроченный основной долг 1 234 883 руб. 19 копеек.; начисленные проценты 68 366 руб. 82 коп.; комиссия за обслуживание счета 0,00 руб.; штрафы и неустойки 5000 руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб., обоснованными и подлежащими удовлетворению в данной части.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из разъяснений пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Согласно платежному поручению № от <дата> государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления составила 14748 рублей 24 копейки.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 14748 рублей 24 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании №<данные изъяты> от <дата> в размере 1 308 250 рублей 01 копейка, в том числе:

просроченный основной долг 1 234 883,19 руб.;

начисленные проценты 68 366,82 руб.;

штрафы и неустойки 5 000 руб.

В остальной части исковых требований акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 748 рублей 24 копейки.

Ответчик вправе подать в Чкаловский районный суд Нижегородской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда через Чкаловский районный суд Нижегородской области.

Судья Н.П.Удалова