Решение № 2-369/2025 2-369/2025~М-287/2025 М-287/2025 от 29 июня 2025 г. по делу № 2-369/2025

Дело № 2-369/2025;

УИД 54RS0035-01-2025-000616-40

Поступило в суд 30.04.2025 года


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июня 2025 года г. Татарск

Татарский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Кобзевой Я.В.,

при секретаре судебного заседания Тыщенко А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что 17.07.2023 года между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор <***> в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 77957,19 руб. с возможностью увеличения лимита под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В период пользования кредитом ответчиком производились выплаты в размере 23596,12 руб., в связи с чем, по состоянию на 22.04.2025 года общая задолженность ФИО1 перед Банком составила 65484,21 руб. из которых просроченная ссудная задолженность – 59972,54 руб., иные комиссии – 5449,44 руб., неустойка – 62,13 руб. На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность в размере 65484,21 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Истец ПАО "Совкомбанк", извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что в июле 2023 года взял кредитную карту "Халва" лимитом 60 000 рублей. Кредитного договора на сумму 77957,19 рублей она не заключала, полагает, что размер задолженности не должен превышать лимита кредитования. Каких-либо смс-извещений от банка об увеличении лимита кредитования не приходили. Кредитной картой пользовалась она, совместно с дочерью. Кроме того, указала, что в отношении неё завершена процедура банкротства, в связи с чем она не должна исполнять обязательства перед банком.

Выслушав мнение ответчика, исследовав представленные суду в соответствии со ст. 56, 67 ГПК РФ письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 330 ГК РФ кредитор вправе потребовать взыскания с виновной стороны неустойки в соответствии с условиями обязательства о ней.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ч.ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 ч. 3 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 17.07.2023 года между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 дистанционно был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме лимита кредитования 60000 рублей на срок 60 месяцев.

Процентная ставка по договору установлена в размере 0% годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, количество платежей по кредиту 60 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора. Состав обязательного платежа установлен в ОУ. Размер обязательного платежа указывается в Выписке в личном кабинете Заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по Договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных ОУ.

За ненадлежащее исполнение условий договора установлена ответственность заемщика в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно п. 3.1 общих условий договора потребительского кредита - заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиков товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту "Карта Халва", либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

В силу п. 3.2 указанных условий - договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Предоставление Банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: выдачи заемщику расчетной карты с установленный лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) - п. 3.3. общих условий.

Согласно п. 3.11 Общих условий потребительского кредита банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи (в том числе отправки письма по адресу проживания либо на электронную почту заемщика, отправки смс-сообщения на мобильный телефон заемщика, сведения о которых предоставил заемщик и др.).

Заемщик имеет право в любое время отказаться от увеличения лимита кредитования, подав в Банк соответствующее заявление и погасив задолженность по счету (при наличии) (п. 4.2.8).

Договор заключен между сторонами дистанционным способом с использованием сети "Интернет", документы необходимые для заключения договора (заявления о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условий договора потребительского кредита, заявления - оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты) подписаны ответчицей посредством использования электронной подписи.

Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил перед ответчиком, что подтверждается выпиской по счету карты рассрочки "Халва" 2.0 N RUR/000533456598/40№ с 17.07.2023 г. по 22.04.2025 г..

Как следует из выписки по счету банка, ответчик ФИО1 использовала расчетную карту, производя ею расчеты за покупки.

Однако, из материалов дела следует, что ответчик свои обязательства по кредитному договору <***> от 17.07.2023 г. выполняет ненадлежащим образом, порядок и сроки погашения кредита, установленные условиями договора, ФИО1 не соблюдает, требования банка о погашении задолженности не выполняет. В связи с нарушением условий договора истцом ответчику была начислена неустойка на просроченный долг.

Согласно представленному расчету, задолженность по кредитному договору <***> от 17.07.2023 г., по состоянию на 22.04.2025 г. составила 65484,21 рублей, из которых: иные комиссии 5449,44 рублей, просроченная ссудная задолженность 59972,64 рублей, неустойка на просроченную ссуду 62,13 рублей.

Представленный расчет суд признает верным и обоснованным, поскольку составлен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом произведенных выплат.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору суду не представлено.

Суд не принимает доводы ответчика ФИО1 о том, что кредитный лимит по карте был установлен в размере 60 000 рублей, а значит, задолженность не может превышать указанный размер, поскольку он основан на неверном толковании тарифов по финансовому продукту "Карта "Халва". Согласно п. 3.11. Общих условий потребительского кредита банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи (в том числе отправки письма по адресу проживания либо на электронную почту заемщика, отправки смс-сообщения на мобильный телефон заемщика, сведения о которых предоставил заемщик и др.). Однако размер просроченной ссудной задолженности не превышает лимита кредитования по договору <***> от 17.07.2023 г..

Кроме того, суд учитывает, что условиями кредитного договора предусмотрена оплата дополнительных услуг, подключенных по желанию клиента, в том числе: комиссия за покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров, опция "минимальный платеж", которые не противоречат требованиям действующего законодательства.

В связи с чем, требования истца о взыскании комиссии в размере 5449,44 рублей законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно заявленных требований, банком к взысканию предъявлена неустойка на просроченную ссуду в размере 62,13 рублей.

Суд не усматривает оснований для снижения заявленной истцом неустойки.

Заявленная истцом к взысканию неустойка на просроченную ссуду – 62,13 рублей, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме, т.к. данная неустойка определена истцом на основании кредитного договора, в размере, установленном соглашением сторон. Расчет неустойки произведен, исходя из размера задолженности и периода просрочки. При этом неустойка является соразмерной последствиям нарушенного должником обязательства.

Поскольку ФИО1 была ознакомлена со всеми условиями договора, в том числе с порядком пользования кредитом и его возвратом, тарифами и условиями, суд, исходя из того, что односторонний отказ от исполнения условий договора в силу ст. 310 ГК РФ не допускается, ответчик не исполняет условия договора, считает, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что в связи с признанием её банкротом во внесудебном порядке она подлежит освобождению от исполнения обязательств по кредитному договору от 17.07.2023 г. указанную задолженность следует признать безденежной, суд находит необоснованными.

В силу п. 1 ст. 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из оснований, предусмотренных п. 1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 2 указанной статьи, заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им по месту жительства или месту пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг.

В соответствии с п. 4 ст. 223.2 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" при подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке гражданин обязан представить список всех известных ему кредиторов, оформленный в соответствии с абзацем четвертым пункта 3 статьи 213.4 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 1 ст. 223.4 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением: 1) требований кредиторов, не указанных в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке; 2) требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иных требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в том числе требований, не заявленных при подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.

В соответствии с п. 1 ст. 223.6 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" по истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223.2 настоящего Федерального закона.

Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью.

В то же время в силу, п. 2 ст. 223.6 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке. Также не допускается освобождение гражданина от обязательств в случаях, предусмотренных абзацами вторым и четвертым пункта 4, абзацем первым пункта 5 и пунктом 6 статьи 213.28 настоящего Федерального закона.

Если в заявлении гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке указана сумма требований кредитора, которая меньше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере суммы, указанной в заявлении. Если в таком заявлении указана сумма требований кредитора, которая больше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере действительной суммы его задолженности.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что 21.02.2025 года в отношении ФИО1 завершена процедура внесудебного банкротства по сообщению о возбуждении процедуры № 15132703 от 20.08.2024 года.

Вместе по сведениям Единого федерального реестра сведений о банкротстве с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке ФИО1 представлен список кредиторов и указаны соответствующие обязательства, от исполнения которых заявитель просит её освободить в связи с несостоятельностью (банкротством).

При этом в данный список ФИО1 не внесены сведения о наличии у задолженности по кредитному договору <***> от 17.07.2023 г.

В сообщении о возбуждении процедуры внесудебного банкротства, опубликованному в ЕФРСБ, сведения о денежных обязательствах ответчика по кредитному договору <***> от 17.07.2023 г также отсутствуют.

Согласно сообщению N 17107468 от 21.02.2025 года процедура внесудебного банкротства гражданина ФИО1 завершена 21.02.2025 года, о чем внесены сведения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Поскольку требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 17.07.2023 г. не были указаны должником в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 не может быть освобождена от исполнения требований по данному обязательству перед ПАО "Совкомбанк".

В силу статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Общий размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика, исходя из размера удовлетворенных исковых требований (65484,21 руб.), составляет 4000 руб.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 1082,27 руб., что подтверждается платежным поручением № 210 от 28.03.2024 года, в связи с чем, она подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку при обращении истца с настоящим иском государственная пошлина была оплачена не в полном объеме, суд считает необходимым в соответствии со статьями 88, 94, 98, 103 ГПК РФ, пунктом 6 статьи 52, подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ взыскать с ответчика в местный бюджет государственную пошлину в размере 2917,13 руб. (4000 руб. – 1082,27 руб.), в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению частично.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" просроченную задолженность по кредитному договору <***> от 17.07.2023 г. за период с 10.01.2024 г. по 22.04.2025 г. в размере 65484 рубля 21 копейку, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1082 рубля 27 копеек.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2917 рублей 73 копейки.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления путём подачи жалобы в Татарский районный суд Новосибирской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 30 июня 2025 года.

Судья Я.В. Кобзева