Решение № 2-1388/2023 2-96/2024 2-96/2024(2-1388/2023;)~М1316/2023 М1316/2023 от 6 февраля 2024 г. по делу № 2-1388/2023

Дело № 2-96/2024

УИД 39RS0022-01-2023-001513-30


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2024 года г. Черняховск

Судья Черняховского городского суда Калининградской области Ульрих Е.Р., при секретаре судебного заседания Джалой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МФК «Джой Мани» к Шапоренко ФИО6 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО МФК «Джой Мани» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору займа № № от 20 января 2023 года за период с 21 января 2023 года по 03 ноября 2023 года в сумме 55760 руб., из которых 27000 руб. – основной долг, 28760 руб. – проценты по договору займа, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1872 руб. 80 коп.

В обоснование требований истец указывает, что договор заключен в простой письменной форме с использованием сайта кредитора (https://joy.money) и подписан должником аналогом собственноручной подписи, в соответствии с офертой и правилами сайта кредитора. Сумма займа перечислена заемщику 20 января 2023 года. Заемщик выразил согласие с общими условиями договора потребительского займа. Договор займа считается заключенным сторонами с момента предоставления заемщику суммы займа. Условия использования аналога собственноручной подписи в ходе обмена документами регулируются Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, в соответствии с п. 3.5 которого стороны договорились, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной подписи клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента и порождает идентичные такому документу юридические последствия. Порядок подписания договора потребительского займа с использованием простой электронной подписи предусматривает получение заемщиком при оформлении документа одноразового кода в смс-сообщении, который заемщик вводит в специальное окно. При совпадении введенного кода с кодом, отправленным в смс-сообщении, документ считается подписанным. Введением ключа в соответствующее поле заемщик подтверждает, что согласен с условиями договора. Идентификация заемщика осуществляется индивидуальным идентификационным номером, ключом и паролем владельца. Аналог собственноручной подписи клиента, который нужно вписать в это поле, приходит заемщику в виде смс-сообщения (шифр из цифр и букв) на мобильный телефон. Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного заемщиком при оформлении заявки на выдачу займа. Выпиской из электронного журнала по договору займа подтверждается, что 20 января 2023 года на мобильный телефон заемщика отправлено смс-сообщение с кодом аналога собственноручной подписи. При заключении договора заемщик вводит полученный код, чем выражает свое согласие на заключение договора, на согласие со всеми условиями и правилами предоставления займа. Дальнейшая регистрация в системе и получение денежных средств невозможны без принятия и согласия с общими правилами предоставления займа, условиями возврата и предоставления займа, согласия на обработку персональных данных, соглашение об использовании аналога собственноручной подписи. Документы также размещены в личном кабинете заемщика. В соответствии с п. 2.2 Правил предоставления займов ООО МФК «Джой Мани» для клиента, впервые использующего сервис для заключения договора займа, необходимо пройти процедуру регистрации, заполнив анкету на сайте, указав в ней фамилию, имя, отчество, дату рождения, адрес электронной почты и контактный номер мобильного телефона.

Ответчиком нарушен срок возврата займа, предусмотренный индивидуальными условиями договора займа. В личном кабинете заемщика на сайте https://joy.money была размещена претензия об урегулировании спора в досудебном порядке. Определением мирового судьи отказано в принятии заявления истца о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа с заемщика.

В судебное заседание представитель истца ООО МФК «Джой Мани», извещенного о времени и месте судебного заседания, не явился. В письменном ходатайстве просил рассматривать дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, считается извещенной о времени и месте судебного заседания. Согласно ст. 165.1 ГК РФ, извещение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Почтовая корреспонденция с извещением о судебном заседании направлялась судом по адресу регистрации ответчика по месту жительства (л.д. 62), также указанному в договоре займа, возвратилась за истечением срока хранения.

Исследовав материалы дела, и дав оценку всем доказательствам по делу в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1 ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" – далее Закон).

Перечень условий индивидуальных условий договора изложен в ч. 9, 10, 13 статьи 5 Закона, в который входит, в том числе сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Согласно требованию положений указанной нормы индивидуальные условия договора согласовываются между кредитором и заемщиком.

Положение об ограничении ежедневного размера процентов за пользование займом вступило в силу с 01 июля 2019 года (Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях").

В редакции ч. 23 ст. 5 Закона о потребительском кредите, действовавшей на дату заключения спорного договора займа, устанавливалось, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

На дату заключения спорного договора займа действует положение ч. 2 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", согласно которому после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

В редакции ст. 24 Закона о потребительском кредите, действовавшей на дату заключения спорного договора займа, устанавливалось, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите, сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Как предусмотрено положениями п.п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с положениями ст. 1 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ).

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ (п. 1 ст. 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ).

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В пункте 2 ст. 307 ГК РФ договор указан как один из источников возникновения обязательств.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3 ст. 307 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 ГК РФ).

Судом установлено, что истец ООО МФК «Джой мани» внесен в реестр микрофинансовых организаций, что подтверждается свидетельством, выданным ЦБ РФ (л.д. 18).

20 января 2023 года между ООО МФК «Джой мани» и Шапоренко ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в электронном виде на сайте https://joy.money заключен договор займа № № на сумму 27000 руб., со сроком возврата - 19 февраля 2023 года, процентной ставкой 365 % годовых (1 % в день) (л.д. 29).

По условиям договора (пункт 6) возврат суммы займа с начисленными процентами производится единовременным платежом и состоит из 27000 руб. – сумма займа и 8100 руб. – проценты за пользование займом на срок 30 дней.

Договор подписан простой электронной подписью заемщика.

В пункте 14 договора займа заемщик дает согласие с общими условиями договора потребительского займа.

Согласно п. 5.1 Общих условий договора потребительского микрозайма, способ предоставления займа определяется Индивидуальными условиями договора (л.д. 21).

В соответствии с п. 5.16 Общих условий, денежные средства, полученные кредитором от заемщика, направляются на погашение задолженности в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня); проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском займе или договором потребительского займа.

Заемщик присоединился к условиям Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, проставив отметку в поле «Принять условия Соглашения об использовании АСП» на сайте https://joy.money.

В соответствии с п. 3.2 Соглашения, электронный документ считается подписанным АСП клиента, если он соответствует совокупности следующих требований: электронный документ создан и отправлен с использованием Системы (совокупность программных средств, используемых Обществом в целях поддержания функционирования личного кабинета, обеспечения информационного обмена между клиентом и ООО МФК «Джой Мани»); в текст электронного документа включен идентификатор, сгенерированный системой на основании смс-кода, введенного клиентом в специальное интерактивное поле.

СМС-код предоставляется клиенту Обществом путем направления СМС-сообщения, содержащего соответствующий код, на зарегистрированный номер клиента (п. 3.3 Соглашения).

Соглашением предусмотрен порядок проверки электронной подписи путем сопоставления совокупности следующих сведений: идентификатора, включенного в тело электронного документа; смс-кода, использованного для подписания электронного документа; информации о предоставлении СМС-кода определенному клиенту, хранящейся в Системе; технических данных об активности клиента в ходе использования Личного кабинета/Сервиса, автоматически зафиксированных в электронных журналах Системы.

Таким образом, настоящий договор займа соответствует требованиям закона.

Из выписки из электронного журнала по договору займа № № (л.д. 17) следует, что 20 января 2023 года на мобильный телефон ФИО1 с номером № отправлен смс-код для подписания договора.

Принадлежность абонентского номера ФИО1 подтверждается сведениями, выданными ПАО МТС 25 декабря 2023 года (л.д. 75), согласно которым абонентским номером № ФИО1 пользуется с 31 августа 2021 года по настоящее время.

Квитанцией Киви банка № № от 20 января 2023 года подтверждается факт перечисления ООО МФК «Джой Мани» на карту № на имя ФИО1 по договору № № денежных средств в размере 27000 руб. (л.д. 36).

Кроме того, информация о переводе ООО МФК Джой Мани денежных средств ФИО1 содержится в сообщении Киви Банка (АО) от 07 декабря 2023 года на запрос суда (л.д. 69).

Согласно сообщению АО «Тинькофф банк» (л.д. 85) расчетная карта № № выпущена по договору от 10 мая 2022 года на имя Шапоренко ФИО8. 20 января 2023 года на карту поступили 27000 руб. с использованием сервиса QIWI Bank.

Адресной справкой подтверждается, что паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ Шапоренко ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 62). Такие же данные заемщика указанны в договоре займа, в заявлении о предоставлении займа, подписанных простой электронной подписью заемщика (л.д. 30 обратная сторона, 31).

Согласно справке о перечислении денежных средств по договору займа № № (л.д. 28, 32), заемщиком внесены денежные средства: 19 февраля 2023 года – 8100 руб. на погашение процентов за период с 20.01.2023 по 19.02.2023, начисленных в размере 8100 руб.; 03 марта 2023 года – 3240 руб. на погашение процентов за период с 19.02.2023 по 03.03.2023, начисленных в размере 3240 руб.; 17 июня 2023 года – 200 руб. на погашение процентов за период с 03.03.2023 по 17.06.2023, начисленных в размере 28620 руб., остаток которых после погашения составил – 28420 руб.; 17 июня 2023 года – 200 руб. на погашение процентов за период с 17.06.2023 по 17.06.2023 в размере 2840 руб., остаток которых после погашения составил 28220 руб. За период с 17.06.2023 по 03.11.2023 начислены проценты в размере 28760 руб. Сумма основного долга на 03.11.2023 составляет 27000 руб.

Сумма основного долга не погашена заемщиком, так как платежи по договору вносились не в установленные договором срок и размере, поэтому поступавшие от заемщика денежные средства, направлялись в соответствии с условием договора займа, сначала на погашение процентов за пользование заемными денежными средствами. Поскольку заемщик не вносила денежных средств достаточных для погашения и процентов, и основной суммы займа, то сумма основного долга остается непогашенной, поэтому проценты на нее продолжают начисляться за последующий период времени, до того момента, когда их сумма не достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного займа.

Факт перечисления денежных средств ООО МФК «Джой мани» на банковскую карту ФИО1 в размере 27000 руб. подтвержден представленными суду доказательствами.

Доказательств погашения задолженности по договору ответчиком суду не представлено.

Определением мирового судьи 3-го судебного участка Черняховского судебного района Калининградской области, вынесенным 05 октября 2023 года отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по настоящему договору займа (л.д. 38).

Сумма задолженности по договору составляет 55760 руб., из которых 27000 руб. – основной долг, а также 28760 руб. - проценты за пользование, размер которых не превышает полуторакратного размера суммы долга.

Расчет суммы задолженности (л.д. 32) судом проверен, сомнений в правильности не вызывает, ответчиком не оспаривается, в связи с чем принимается судом в качестве доказательства по делу.

Таким образом, имеются законные основания для взыскания с ответчика задолженности по спорному договору.

В порядке ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы истца по уплате государственной пошлины (л.д. 24, 25) в сумме 1872 руб. 80 коп.

на основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО МФК «Джой Мани» удовлетворить.

Взыскать в пользу ООО МФК «Джой Мани» (ИНН №) с Шапоренко ФИО10 (ИНН №) задолженность по договору займа № № от 20 января 2023 года за период с 21 января 2023 года по 03 ноября 2023 года в размере 55760 руб. из которых основной долг – 27000 руб., проценты – 28760 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1872 руб. 80 коп., всего 57632 (пятьдесят семь тысяч шестьсот тридцать два) руб. 80 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Черняховский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 07 февраля 2024 года.

Судья Е.Р.Ульрих