Решение № 2-436/2019 2-436/2019~М-146/2019 М-146/2019 от 11 февраля 2019 г. по делу № 2-436/2019

Дело № 2-436/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кирово-Чепецк 12 февраля 2019 года

Кирово-Чепецкий районный суд Кировской области в составе судьи Шишкина А.В., при секретаре Наговицыной А.В., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. В обоснование иска указал, что <дата> между истцом и ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор *** на сумму 348970 руб. под 16,9% годовых со сроком возврата 36 месяцев. При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на оказание услуги включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв лайф». Страховая сумма составила 43970 руб. из которой: комиссия банка за подключение к программе страхования - 8794 руб., расходы банка на оплату страховой премии - 35176 руб. Обязательства по кредитному договору исполнены <дата>, следовательно, отпала необходимость в страховании. <дата> истец обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, однако ему было отказано. Истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с <дата> по <дата>, в связи с чем, страховая премия подлежат возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 31032,52 руб., неустойку в размере 35176 руб., моральный вред - 5000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы и расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО3 в судебном заседании поддержали заявленные исковые требования.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что с исковыми требованиями не согласен. Считает, что ФИО4 добровольно, путем подачи заявления подключился к договору коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО) в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в качестве застрахованного лица. Исполнение обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможность наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, постоянная утрата трудоспособности, госпитализация, травма, а не риск возможной неуплаты кредита. Исполнение кредитных обязательств не является самостоятельным основанием для возврата страховой премии. Обращение истца к ответчику было за пределами действия «периода охлаждения». Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела, представил отзыв, в котором указал, что программы потребительского кредитования не предусматривали обязательного страхования жизни заемщика. Потребительский кредит, по желанию заемщика, может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни. Страхование жизни является добровольным, премия по страхованию жизни при желании клиента включается в сумму кредита. Заемщики банка на заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования, что и сделал истец, подписав заявление на обеспечение его страхования, был ознакомлен и согласился с условиями страхования. Условиями договора страхования не предусмотрена выплата страховой премии при досрочном погашении кредита. ФИО1 дал поручение банку перечислить с его счета денежные средства в сумме 43970 в счет оплаты за включение в число участников программы страхования. Перечень страховых случаев и освобождений страхователя от страховой выплаты указаны в Условиях страхования и являются исчерпывающими, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору в данный перечень не входит. Застрахованный имеет право отказаться от договора страхования в любое время, при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Кроме того, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении 14 рабочих дней страховая премия может быть возвращена, чем истец не воспользовался. Претензия об исключении клиента из числа застрахованных лиц направлена только <дата>. Просят отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст.1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон №4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона №4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ч.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В силу ч.ч. 2, 3 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, последствия досрочного прекращения договора страхования, зависят от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п.1 ст.958 ГК РФ либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая, что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (то есть вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в п.1 ст.958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими, то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения п.3 ст.958 ГК РФ.

В абзаце 2 п.3 ст.3 Закона №4015-1 предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей на момент присоединения истца к коллективному договору страхования) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 Указания банка России предусмотрено, что Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указаний банка России также предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания

Судом установлено, что <дата> между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор ***, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 348970 руб. под 16,9% годовых со сроком возврата 36 месяцев.

<дата> ФИО1 было подписано заявление о включении в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» («Финансовый резерв Лайф+»), заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования определен с <дата> по <дата>.

Страховая сумма согласно заявлению от <дата> установлена в размере 348970 руб., при этом плата за присоединение к указанной страховой программе за весь срок страхования составила 43970 руб., в том числе: вознаграждение банка в размере 8794 руб. (включая НДС) и оплата страховой премии страховщику в размере 35176 руб., страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травма; страхователем является - Банк, застрахованным является истец, выгодоприобретатель – застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

В условиях заявления от <дата> также предусмотрено, что истец ознакомлен и согласен на стоимость услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Кроме того, истец данным заявлением дал поручение Банку ВТБ (ПАО) на перечисление денежных средств со счета истца, открытом в банке, в сумме 43970 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования (п.4).

Свои обязательства по перечислению страховой премии по поручению истца Банком исполнены <дата>, что подтверждается выпиской по счету.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрены страховой риск и страховой случай и указано, что может признаваться страховым случаем (далее –Условия).

Программа «Финансовый резерв Лайф+» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; госпитализация в результате НС и Б; травма (п.4.4.1 -4.4.1.4).

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного, по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течении 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявление….(п.6.2 Условий).

В условиях заявления от <дата> истец согласен, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

<дата> истцом погашена задолженность по кредитному договору *** от <дата>, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО).

<дата> (по истечению срока, установленного п.1 Указаний Банка России от <дата> ***-У) ФИО1 направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление, в которых просил досрочно расторгнуть договор страхования и произвести перерасчет страховой премии, уплаченной по договору страхования и вернуть денежные средства в размере 31300 руб., на которое <дата> был получен ответ, что истцу необходимо обратиться в банк ПАО ВТБ.

<дата> ФИО1 обратился в ПАО ВТБ с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии.

Письмом от <дата> ПАО ВТБ отказало ФИО1 в возврате страховой премии.

Вместе с тем, при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось.

Из условий договора, заключенного на Условиях страхования, следует, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ. Между тем, поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу п.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором, однако заключенным сторонами договором такое условие не предусмотрено.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела установлено, что истец в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора страхования не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования (п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У), т.к. впервые истец отказался от договора <дата>, т.е. после истечения данного срока.

С учетом приведенных обстоятельств, отсутствуют законные основания для удовлетворения иска о возврате страховой премии в размере 31032,52 руб. на основании п.1 ст.958 ГК РФ, что согласуется с правовой позицией Верховного Суда РФ, выраженной в Определении от 28.08.2018 №44-КГ18-8.

В силу отсутствия правовых оснований для взыскания суммы страховой премии, требования истца о взыскании штрафа, неустойки понесенных расходов и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Шишкин

В окончательной форме решение изготовлено 13.02.2019.