Решение № 2-480/2019 2-480/2019~М-479/2019 М-479/2019 от 12 сентября 2019 г. по делу № 2-480/2019

Дело № 2-480/2019


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Льгов 13 сентября 2019 года

Льговский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Денисовой Н.А., при секретаре Цыбань Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО Банк «ЦЕРИХ») в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л :

ЗАО Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» (ГК «АСВ» - конкурсного управляющего Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО)) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора.

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что 19 февраля 2015 года между ЗАО Банком «ЦЕРИХ» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на цели личного потребления в сумме 53 256 руб. 34 коп. на срок до 26.08.2016 года, со дня его заключения с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 216,71% с даты предоставления кредита по 11.03.2015 г., в размере 26,00% годовых с 12.03.2015 г. по 26.08.2016 г., с ежемесячным внесением платежей по кредиту в соответствии с графиком платежей в погашение взятого кредита, включая проценты, с уплатой неустойки в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату денежных средств Заемщиком. Во исполнение обязательств по указанному договору между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО «Русские Финансы Запад» (ООО «РФЗ») было заключено Соглашение № 34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом» от 21.11.2011 г. об осуществлении ООО «РФЗ» деятельности по приему наличных денежных средств физических лиц как банковским платежным агентом. Приказом Банка России от 26.02.2016 г. № ОД-674 у Банка «Церих» (ЗАО) с 26 февраля 2016 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 г. Банк «Церих» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции которого возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В феврале 2016 года Временной администрацией по управлению кредитной организацией - Банком «Церих» (ЗАО), было приостановлено действие Соглашения № 34 от 21.11.2011 г. в связи с прекращением поступлений принятых ООО «РФЗ» от физических лиц денежных средств по кредитным договорам. В адрес заемщика ФИО1 было направлено уведомление о дальнейшем порядке погашения кредитной задолженности с указанием реквизитов. Свои обязательства по возврату займа и уплате процентов ответчик ФИО1 исполнять перестала. По состоянию на 31.05.2019 г. за ней образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 48 184 рубля 18 коп., из которых: 21 519 руб. 36 коп. - основной долг; 1 630 руб. 35 коп. - просроченные проценты; 23 286 руб. 46 коп. - пени на сумму непогашенного основного долга; 1 775 руб. 01 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов, которые истец просит взыскать с ответчика вместе с расходами по оплате государственной пошлины в сумме 1 645 рублей 53 коп.

Представитель истца - ГК «АСВ» - конкурсного управляющего Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) - ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, при подаче иска в суд просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования Банка не признала в полном объеме, просила отказать в его удовлетворении. Суду пояснила, что данный кредитный договор с Банком «ЦЕРИХ» не заключала. Ею был заключен договор с ООО «РФЗ», куда она и вносила платежи. Долговые обязательства она исполнила полностью, однако платежные документы не сохранились. Никаких уведомлений от конкурсного управляющего она не получала, так как с 2014 года зарегистрирована и проживает <данные изъяты><адрес>.

Представитель ответчицы по ордеру - адвокат Комарицкий А.П. в судебном заседании исковые требования Банка не признал в полном объеме, просил отказать в его удовлетворении по основаниям, изложенным ответчицей ФИО1

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав пояснения ответчицы и её представителя, рассмотрев ходатайство представителя истца, исследовав и оценив представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст.ст. 810, 811 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела усматривается, что 19 февраля 2015 года между ЗАО Банком «ЦЕРИХ» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на цели личного потребления в сумме 53 256 руб. 34 коп. на срок до 26.08.2016 года, со дня его заключения с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 216,71% с даты предоставления кредита по 11.03.2015 г., в размере 26,00% годовых с 12.03.2015 г. по 26.08.2016 г., с ежемесячным внесением платежей по кредиту в соответствии с графиком платежей в погашение взятого кредита, включая проценты, с уплатой неустойки в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату денежных средств Заемщиком. /л.д. 29-46/

Условиями указанного кредитного договора предусматривалось ежемесячное погашение кредита и процентов согласно графику платежей в размере 3 861 руб. 20 коп., кроме последнего - 3 862 рубля 57 коп. /л.д. 34-35/

В соответствии с приложением № 2 к договору потребительского кредита выполнение обязательств по договору может производиться путём внесения наличных денежных средств в кассы Банка, путём перечисления безналичных денежных средств Банку по его реквизитам, путём внесения наличных денежных средств в кассы банковского платёжного агента (ООО МФО «Русские Финансы Запад»). /л.д. 36-37/

Согласно подпункту 4.5.4.5. п. 4.5.4 Общих условий Договора потребительского кредита Банк имеет право требовать от Заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжение Договора, письменно уведомив об этом Заемщика путем направления электронного сообщения на указанный заемщиком контактный адрес электронной почты или любым иным способом по своему выбору, включая использование услуг почтовых служб (организаций) и личное вручение Заемщику или его представителю под роспись, и установив срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита и причитающихся процентов не менее чем 30 (тридцать) календарных дней с момента направления Банком уведомления, в случае нарушения Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней. /л.д. 38-40/

Заемщик ФИО1 при заключении договора займа была ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского займа в ЗАО Банк «ЦЕРИХ», согласилась с ними и обязалась исполнять, о чем свидетельствует её подпись в Договоре потребительского кредита.

21.11.2011 г. между ООО «Орловское кредитное агентство» (ООО «ОКА») (Банковский платежный агент) и Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) было заключено соглашение № 34 о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, согласно которому, в соответствии с ФЗ от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» Банковский платежный агент обязуется от имени и за счет Банка осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности плательщиков перед банком. Перечисление платежей в Банк производится Банковским платежным агентом согласно Реестру принятых платежей в соответствии с Регламентом взаимодействия между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «ОКА» от 21.11.2011 года. /л.д. 49-53/

26.11.2012 года между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «Русские Финансы Запад» заключено Дополнительное соглашение № 3 к Соглашению № 34 от 21.11.2011 г., заключенному между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство», согласно которому во всех положениях Соглашения о поручительстве № 33 от 21.11.2011 г., а также во всех действующих документах, заключенных между Банком и Банковским платежным агентом, считать измененным наименование общество с ограниченной ответственностью «Орловское кредитное агентство» на общество с ограниченной ответственностью «Русские Финансы Запад». Дополнительное соглашение вступает в силу с 26.11.2012 года. /л.д. 47/

Истец свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику ФИО1 согласно указанному договору потребительского кредита выполнил, что подтверждается выпиской лицевого счета №. /л.д. 57-58/

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В связи с нарушением с февраля 2016 года ООО «РФЗ» условий Соглашения №34 от 21.11.2011 г. о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, Временной администрацией по управлению кредитной организацией - Банком «Церих» (ЗАО), было приостановлено действие указанного Соглашения, в адрес Общества направлена претензия об устранении нарушений обязательств, что подтверждается копий претензии от 17.03.2016 г. исх. №ВА10-06/071. /л.д. 54/

Приказом Банка России от 26.02.2016 г. № ОД-674 у ЗАО Банк «ЦЕРИХ» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. /л.д. 18/

Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 г. ЗАО Банк «ЦЕРИХ» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ЗАО Банк «ЦЕРИХ» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». /л.д. 19-23/

28.03.2016 года заемщику ФИО1 направлено сообщение о необходимости внесения платежей по кредитному договору по новым реквизитам в связи с отзывом лицензии и введения конкурсного производства в отношении Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО). Соответствующие письменные уведомления в адрес Заемщика направлялись повторно 16.05.2016 г. и 24.06.2019 г. /л.д. 63-64, 65, 66-67, 68, 69, 70-72/

Обращаясь в суд с иском, истец указал, что ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом исполнять перестала, за ней числится неоднократная просрочка платежей. Доказательств обратного стороной ответчика не представлено и в материалах дела не содержится.

Доводы ответчицы ФИО1 о том, что она не заключала соответствующий договор потребительского кредита, суд находит несостоятельными, поскольку опровергаются письменными материалами дела, представленными стороной истца, иных доказательств в опровержение заявленных требований стороной ответчика суду не представлено и в материалах дела не содержится.

Что касается изменения места жительства ФИО3 и неполучения уведомлений конкурсного управляющего, то суд учитывает, что при заключении настоящего кредитного договора ФИО3 была ознакомлена с Общими условиями и обязалась незамедлительно уведомлять Банк об изменении данных личного характера, в том числе места жительства, путем направления в Банк по почте ценным письмом с описью вложения и с уведомлением о вручении или путем личной передачи уведомления сотруднику Банка по роспись. (подпункт 5.1.3 п. 5.1 раздела 5 Общих условий) Однако доказательств того, что данное обязательство ФИО3 добросовестно исполнила, суду не представлено и в материалах дела не содержится.

По состоянию на 31.05.2019 г. за ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 48 184 рубля 18 коп., из которых: 21 519 руб. 36 коп. - основной долг; 1 630 руб. 35 коп. - просроченные проценты; 23 286 руб. 46 коп. - пени на сумму непогашенного основного долга; 1 775 руб. 01 коп. - пени за несвоевременную уплату процентов.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.

Исходя из представленного Договора потребительского кредита (п. 12) следует, что стороны определили ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов Заемщиком в форме неустойки в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. /л.д. 29-32/

О наличии образовавшейся задолженности ФИО1 уведомлялась конкурсным управляющим письменно по адресу регистрации, указанному в кредитном договоре, что подтверждается копиями письменного уведомления от 16.05.2016 г. № 41-09ИСХ-67949, кассового чека от 18.05.2016 г., списка почтовых отправлений от 18.05.2016 г., отчетом об отслеживании почтового отправления с идентификационным №, копиями повторного Уведомления от 24.06.2019 г. и списка внутренних почтовых отправлений от 28.06.2019 г. /л.д. 69-72/

Вместе с тем, не получение указанных документов ФИО1 в связи с изменением места жительства и регистрации, не может расцениваться как нарушение условий кредитного договора со стороны Банка при заявлении требований о расторжении Договора, поскольку риск неблагоприятных последствий по неисполнению обязательства ответчицей по незамедлительному информированию Банка об изменении места жительства, лежит на самой ответчице.

Между тем, ФИО1 не представила суду возражений необоснованности заявленного иска и (или) неверно произведенного расчета задолженности с приложением соответствующих доказательств.

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Состязательность предполагает возложение бремени доказывания на сами стороны и снятие по общему правилу с суда обязанности по сбору доказательств.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона доказывает те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Представителем истца представлены суду доказательства того, что его исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Стороной ответчика доказательств обратного не представлено.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, является верным и сомнений у суда не вызывает, доказательств неверно произведенного расчета взыскиваемых сумм стороной ответчика не представлено.

При таких установленных в судебном заседании обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования Закрытого акционерного общества Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. По этим основаниям суд полагает взыскать с ответчика расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления, в пользу истца в размере 1 645 рублей 53 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Закрытого акционерного общества Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Закрытого акционерного общества Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 19 февраля 2015 года в сумме 21 519 (двадцать одна тысяча пятьсот девятнадцать) рублей 36 коп., просроченные проценты в размере 1 603 (одна тысяча шестьсот три) рубля 35 коп., пени на сумму непогашенного основного долга в размере 23 286 (двадцать три тысячи двести восемьдесят шесть) рублей 46 коп., пени за несвоевременную уплату процентов в размере 1 775 (одну тысячу семьсот семьдесят пять) рублей 01 коп., а всего в размере 48 184 (сорок восемь тысяч сто восемьдесят четыре) рубля 18 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Закрытого акционерного общества Банк «ЦЕРИХ» в лице конкурсного управляющего «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 645 (одна тысяча шестьсот сорок пять) рублей 53 коп.

Кредитный договор №00450943000345, заключенный 19 февраля 2015 года между Закрытым акционерным обществом Банк «ЦЕРИХ» с одной стороны и ФИО1 с другой стороны - расторгнуть.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Льговский районный суд Курской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Денисова