Решение № 2-19/2019 2-19/2019(2-336/2018;)~М-330/2018 2-336/2018 М-330/2018 от 11 января 2019 г. по делу № 2-19/2019

Дело 2- 19/2019


решение

Именем Российской Федерации

г. Белокуриха 11 января 2019 года

Белокурихинский городской суд Алтайского края в составе: председательствующего Бергена В.П., при секретаре Пушниной О.М., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу истца (далее по тексту Банк, Кредитор), мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 (Заемщик), заключено Соглашение. При заключении Соглашения заемщик присоединился к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования. В соответствии с условиями Соглашения и Правилами кредитования банк предоставил Заемщику денежные средства (кредит) в сумме 70000 рублей 00 копеек, при этом Заемщик обязался возвратить Банку полученную сумму в срок до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 26,90% годовых.

Условиями договора предусмотрена неустойка за нарушение обязательств.

Банк выполнил условия договора, перечислил на счет клиента денежные средства по кредитному договору.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору Банком направлялось требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом по договору и неустойки от ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответчиком данное требование в установленный срок – не позднее ДД.ММ.ГГГГ не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченной задолженности по Договору составляет 73 044 рубля 48 копеек, из которой: основной долг – 53944 рубля 34 копейки; просроченный основной долг в размере 8874 рубля 10 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7147 рублей 77 копеек, неуплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2314 рублей 82 копейки, неустойка на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 425 рублей 29 копеек, неустойка на проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 338 рублей 16 копеек.

Кроме того, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу истца проценты, начисляемые на сумму основного долга по ставке 26,90% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 391 рубль 33 копейки (л.д. 3-5).

Представитель истца – АО «Россельхозбанк» ФИО2, в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, о чем подтвердила в телефонограмме от ДД.ММ.ГГГГ, а также просила рассмотреть дело без участия стороны истца (л.д. 40).

Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося в судебное заседание представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признала исковые требования, представив заявление о признании иска ответчиком.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Как следует из п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу положений п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец в соответствии с положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ответчиком ФИО1 было заключено Соглашение № о предоставлении кредита (лимита кредитования) в сумме 70 000 рублей 00 копеек со сроком действия договора на 24 месяца с даты выдачи кредита - до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой за пользование кредитным лимитом в течение срока кредитования - 26,90 % годовых (л.д. 9-10).

В соответствие с Индивидуальными условиями заемщик обязался осуществлять платежи ежемесячно, плановая дата платежа – 25 число каждого месяца, минимальная сумма обязательного ежемесячного платежа – 3% от суммы задолженности (п. 6), путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт (п. 8).Льготный период по уплате кредита составляет 55 дней и начинается с даты предоставления кредитного лимита (п.18), способ платежа - дифференцированный

Факт получения ФИО1 денежных средств в размере 70000 рублей 00 копеек подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20).

Из разделов 2, 3 Индивидуальных условий следует, что подписание настоящего Соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, в соответствии с которыми Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. Подписанием настоящего Соглашения заемщик подтверждает, что с Правилами и Тарифными планом, действующим на момент подписания Соглашения, он ознакомлен и согласен, что подтверждено личной подписью заемщика ФИО1

При заключении кредитного договора Заемщик согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах представления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (п. 14 Индивидуальных условий).

В 5 разделе Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (Правила) (л.д. 11-19) установлен порядок предоставления кредитных средств и погашения задолженности.

Согласно п.п. 5.3 - 5.4.1 - кредитные средства считаются предоставленными банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете клиента.

Начисление процентов осуществляется следующим образом: проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение не льготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), не осуществляется. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), осуществляется клиентом не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств клиента, внесенных на счет.

Согласно п. 5.9 Правил при поступлении денежных средств на счет/дополнительный текущий счет, в случае недостаточности их для исполнения обязательств клиента по погашению минимального платежа, общей ссудной задолженности или полной задолженности по договору списания денежных средств со счета/дополнительного текущего счета клиента производится в следующей очередности: задолженность по процентам; задолженность по основному долгу, неустойка (штраф, пеня) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), проценты, начисленные за текущий период платежей, сумма основного долга за текущий период платежей, иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребительском кредите (займе) или соглашением.

Сторонами установлено, что Банк вправе требовать досрочного расторжения Договора и/или возврата суммы задолженности, если Клиент не исполнит или исполнит не ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение). Данное требование возможно в случае, если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. ДД.ММ.ГГГГ Правил).

Указанные в Соглашении денежные средства были выданы ФИО1, таким образом, обязательства Банка перед ним были исполнены в полном объеме.

Заемщик ФИО1 при заключении соглашения выразила свое согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах, поставив свою подпись в соглашении №.

Судом установлено, что заемщик ФИО1, получив кредит, ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по уплате основного долга и процентов, допускала несвоевременность внесения платежей и меньшими суммами, в результате чего образовалась кредитная задолженность. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведена оплата суммы по основному долгу в размере - 3495 рублей 99 копеек и в счет погашения процентов по кредиту в размере 1 4478 рублей 75 копеек, после чего платежи по кредитному договору прекратила, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет: основной долг – 53944 рубля 34 копейки; просроченный основной долг в размере 8874 рубля 10 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ (по состоянию на 25.05 нет задолженности по процентам) по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7147 рублей 77 копеек, неуплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2314 рублей 82 копейки.

У суда отсутствуют основания не доверять предоставленным стороной истца доказательствам, так как поступающие суммы в счет погашения кредита ответчика ФИО1 учтены в расчете задолженности в соответствии с положениями, установленными ст. 319 ГК РФ.

Правильность начисления суммы задолженности по кредиту ответчиком не оспаривается.

В адрес ответчика ФИО1 истцом направлялось требование о досрочном возврате задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако данное требование ответчиком не исполнено (л.д. 21, 22-24).

Таким образом, при наличии ненадлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору, суд, на основании положений закона, а также условий договора, вправе взыскать с ответчика в судебном порядке задолженность по кредитному договору.

Истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка по просроченной ссуде в размере 425 рублей 29 копеек, а также неустойка на просроченные проценты в размере 338 рублей 16 копеек (л.д. 8).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Поэтому требование о выплате неустойки является обоснованным требованием.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения установлен п. 12 Индивидуальных условий, в соответствии с п. 12.1- 12.1.2. размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

Расчет неустойки также не оспаривается ответчиком, проверен судом и признан обоснованным.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает, поскольку размер неустойки за просрочку возврата кредита, за просрочку возврата процентов, соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет на ДД.ММ.ГГГГ – 73 044 рубля 48 копеек, из которой: основной долг – 53944 рубля 34 копейки; просроченный основной долг в размере 8874 рубля 10 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7147 рублей 77 копеек, неуплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2314 рублей 82 копейки, неустойка на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 425 рублей 29 копеек, неустойка на проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 338 рублей 16 копеек.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 26,90% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу, которые также подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 2 статьи 809 ГК РФ после окончания срока договора в случае просрочки должника кредитор имеет право требовать исполнения главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов. Таким образом, проценты за пользование займом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования заемными средствами, в том числе после окончания срока договора, то есть по день фактического возврата основного займа, поскольку в данном случае заемное обязательство не исполнено, заемщик пользуется заемными денежными средствами.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами, в том числе после окончания срока договора, поскольку в данном случае кредитное обязательство не исполнено, заемщик пользуется кредитными денежными средствами.

В связи с изложенным, довод истца о том, что, требования о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее, по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, соответствуют закону.

Таким образом, факты ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств по кредитному договору, просрочки очередных платежей и наличия оснований для предъявления истцом требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ), предусмотренной соглашением сторон установлены судом и подтверждаются материалами дела.

При таких обстоятельствах признание иска ответчиком не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2391 рубль 33 копейки, подтвержденные платежным поручением (л.д. 6).

Руководствуясь ст. ст. 98, 173, 194 - 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала сумму задолженности по кредитному договору (соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 044 рубля 48 копеек, из которой: основной долг – 53944 рубля 34 копейки; просроченный основной долг в размере 8874 рубля 10 копеек, просроченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7147 рублей 77 копеек, неуплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2314 рублей 82 копейки, неустойка на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 425 рублей 29 копеек, неустойка на проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 338 рублей 16 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2391 рубль 33 копейки, всего 75 435 (семьдесят пять тысяч четыреста тридцать пять) рублей 81 копейка.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты, начисляемые на сумму основного долга по ставке 26,90% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Белокурихинский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья В.П. Берген