Решение № 2-3399/2018 2-98/2019 2-98/2019(2-3399/2018;)~М-2921/2018 М-2921/2018 от 21 января 2019 г. по делу № 2-3399/2018

Дело № 2-98/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2019 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Н.Ю. Репринцевой

при секретаре Н.С. Климовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением к ответчику ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность в размере 232439,37 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5524,39 руб., расходы по нотариальному заверения доверенности представителя в размере 50 руб.

В обоснование требований указано, что *** ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептового заявления оферты) . По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 105263,16 руб. под 29 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом в связи с чем банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно раздела Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 1223 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 1672 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 101460 руб. По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед банком составляет 232439,37 руб. из них: просроченная ссуда – 70 143,41 руб.; просроченные проценты – 29 644,94 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 79406,31 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 53 244,71 руб. Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, до настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ответчик – ФИО1, ее представитель – ФИО2, действующий на основании устного ходатайства, в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме. Пояснили, что ответчик при заключении кредитного договора, подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, страховым случаем по которому является наступление постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица, произошедшей в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившей в результате несчастного случая или болезни. У ответчика было впервые установлено заболевания, вследствие которого истец является инвалидом ***** группы. Полагали, что в данном случае имеет место наступления страхового случая. При обращении ответчика в ПАО «Совкомбанк», а также в страховую компанию – АО «МетЛайф» страховой случай не признали, письменного ответа не дали ответчику.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен в установленном законном порядке, просил в исковом заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель привлеченного судом к участию в деле а качестве третьего лица – АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом в установленном законом порядке. Представил возражения на иск, в которых указал, что выгодоприобретатель по договору страхования имел возможность получить страховую выплату, обратившись к АО «МетЛайф» и предоставив все необходимые документы. Однако на сегодняшний день ни банком, ни застрахованным лицом страховщику страховой случай заявлен не был. Непредставление необходимых документов для решения о выплате страхового возмещения привело к отсутствию у страховщика информации о произошедшем страховом случае.

Суд, с учетом мнения ответчика, представителя ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав мнения участников процесса, исследовав материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено, что *** между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании , по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 105 263,16 руб. под 29 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету ответчика за период с *** по *** и не оспаривался сторонами.

*** ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. *** полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодека Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также графика платежей размер ежемесячного платежа по кредитному договору составил 3 341,25 руб., количество платежей – 60.

В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 1223 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 1672 дня. ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 101460 руб. По состоянию на *** общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 232 439,37 руб., из них: просроченная ссуда 70143,41 руб.; просроченные проценты – 29644,94 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 79 406,31, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 53 244,71 руб.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом и следует из материалов дела, в день заключения кредитного договора *** заемщиком было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, согласно которому ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО» (л.д. 15).

Также из указанного заявления следует, что страховыми случаями будут являться: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая или болезни; дожитие до события недобровольная потеря работы застрахованного лица, наступившего в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

Сторонами согласовано условие, что выгодоприобретателями по договору страхования будут являться: по страховым случаям смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни и дожитие до события недобровольная потеря работы – ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору. После полного исполнения обязательств по кредитному договору – ФИО1, в случае смерти – наследники ФИО1

*** со счета ФИО1 были списаны 25263,16 руб. в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8). Таким образом, факт включения ФИО1 в программу добровольного страхования и оплата за включения в программу, подтверждается материалами дела.

Из материалов дела следует, что *** между ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (страхователь) и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (страховщик) заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (далее - Договор добровольного группового страхования).

Как следует из протокола внеочередного общего собрания ЗАО «АЛИКО» изменило свое наименование на ЗАО «МетЛайф», в последствии АО «МетЛайф».

В рамках договора добровольного группового страхования страховщик обязался оказывать страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших в ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие на страхование.

Согласно разделу «Определения» Договора добровольного группового страхования застрахованными лицами являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк», в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования. При этом установлено, что указанное заявление является неотъемлемой частью договора страхования (л.д. 48). Таким заявлением является заявление на включение в программу страхования, разработанное страховщиком по стандартной форме, которое заявитель, изъявивший желание стать застрахованным лицом, заполняет и подписывает (л.д. 49).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из содержания заявления от *** следует, что ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по следующим рискам: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; дожитие до события недобровольная потеря работы застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица.

Исходя из смысла приведенных правовых норм следует, что обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает в том случае, когда данное событие произошло в период времени, начиная с момента вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации), и заканчивая моментом окончания срока действия договора страхования (ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 10 Договора добровольного группового страхования от *** содержит условия выплат по рискам «постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни».

Если в результате несчастного случая или болезни застрахованное лицо не будет иметь возможности выполнять какие-либо профессиональные обязанности и, начиная с даты несчастного случая или первого дня болезни, в течение 6 (шести) месяцев будет являться полностью и постоянно нетрудоспособным страховщик произведет страховую выплату, при условии, что к концу шестимесячного периода ожидания будут достаточные основания считать, что застрахованное лицо в течение всей жизни не будет в состоянии обеспечивать себя материально, занимаясь каким-либо видом деятельности. постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидность первой группы (п. 10.1).

Судом установлено, что с *** по настоящее время ФИО1 состоит на учета в КГБУЗ «Д», что подтверждается справкой от ***.

*** ФИО1 была впервые установлена ***** группа инвалидности (ограничение способности к трудовой деятельности 3 степени – нетрудоспособна) с причиной «общее заболевание» до ***, что подтверждается справкой МСЭ-2015 от ***, а также ответом на запрос суда поступившим из Главного бюро медико-социальной экспертизы по Алтайскому краю Минтруда России от *** . Согласно выписки из карты стационарного больного КГБУЗ «Д» от *** ФИО1 установлен диагноз: *******.

Как следует из Полисных условий страхования, представленных в материалы дела стороной ответчика, страхователь обязан уведомить страховщика в течение 30 дней с момента получения информации о наступлении страхового события, а также предоставить страховщику всю необходимую информацию и подтверждающие документы, позволяющие страховщику принять решение о страховой выплате. При этом, уведомить о наступлении события может застрахованное лицо или выгодоприобретатель любым доступным способом, например, позвонить в страховую компанию по телефону, заполнить форму на сайте страховщика, отправить уведомление по факсу или по электронной почте (п. 9.1.4 Полистных условий).

Факт обращения ответчика – ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» по вопросу наступления страхового случая, а также осведомленность АО «МетЛайф» о наступлении страхового случая подтверждается письмом от *** АО «МетЛайф» в адрес ПАО «Совкомбанк» об отказе в удовлетворении заявления на страховую выплату по риску «Первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания» застрахованного лица ФИО1 и осуществлении выплаты.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 в рамках заключенного *** с ОАО ИКБ «Совкомбанк» договора о потребительском кредитовании застраховала себя, в том числе по риску «постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни». В период действия договора страхования наступил указанный страховой случай- постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, так как ФИО1 установлена **** группа инвалидности, банк и страховая компания уведомлены были ФИО1 об его наступлении, однако никаких действий по производстве выплат по указанному кредитному договору не произвели, что противоречит условиям кредитного договора и договора страхования. Между тем, выявленное у истца заболевание в период действия договора страхования, повлекшее установление ей инвалидности I группы, по условиям договора страхования является страховым случаем, в связи с чем, у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя.

На основании изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований заявленных к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору суд не усматривает. Требования истца о взыскании госпошлины и расходов по нотариальному заверению доверенности представителя являются производными от требований о взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд.

Судья Н.Ю. Репринцева