Решение № 2-226/2020 2-226/2020(2-5420/2019;)~М-5017/2019 2-5420/2019 М-5017/2019 от 3 февраля 2020 г. по делу № 2-226/2020

Дело №2-226/20

16RS0049-01-2019-007273-66

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

4 февраля 2020 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Петровой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Тимерхановой И.И.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об исключении из программы по договору группового страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратился с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об исключении из программы по договору группового страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование требований указано, что --.--.---- г. между ФИО2 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита №---Ф. В тот же день заемщик дал свое согласие Банку заключить договор страхования жизни и риск потери трудоспособности в целях обеспечения иска. Банк не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита уплачивает страховую премию, истец обязался компенсировать Банку понесенные расходы в виде оплаты страховой премии по заключенному договору страхованию. --.--.---- г. на основании заявления истца от --.--.---- г. истец включен в реестр застрахованных лиц №-- к договору страхования жизни и здоровья заемщика. --.--.---- г. Банк уплатил страховую премию за присоединение к программе страхования в размере 93 281 рубля 99 копеек в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья. --.--.---- г. ответчиком получено направленное истцом по почте --.--.---- г. заявление об отказе от исполнения договора страхования и возврате уплаченной денежной суммы. --.--.---- г. ответчик ответил отказом.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 20 000 рублей.

За неправомерное удержание денежных средств истцом рассчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., которые составили 7 422 рубля 94 копейки.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу 93 281 рубль 99 копеек в счет возврата страховой премии, 7 422 рубля 94 копейки в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по день фактического исполнения обязательства, 20 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 20 000 рублей в счет возмещения судебных расходов.

Представитель истца, действующий на основании ордера, в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика извещен, не явился, причина неявки неизвестна.

Представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк» не явился, до рассмотрения дела поступила копия кредитного досье.

С учетом мнения представителя истца, не возражавшего против рассмотрения данного дела в отсутствие неявившегося представителя ответчика в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Согласно статье 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судом установлено, что --.--.---- г. между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №---Ф, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 797 281 рубля 99 копеек, сроком до --.--.---- г., под 15,50% годовых.

Материалами дела подтверждается обращение истца --.--.---- г. в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о согласии в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам группового страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» «Правила личного страхования (страхование жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», страховая премия в размере 93 281 рубля 99 копеек перечислена банком на счет страховой компании.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

Доказательств, подтверждающих факт несения банком реальных расходов в связи с совершением действий по организации страхования истца, не представлено.

--.--.---- г. истец направил в адрес страховой компании заявление об отказе от страхования и возврате уплаченной страховой премии, указанное заявление, согласно почтовому отслеживанию, получено ответчиком --.--.---- г.. Требование о возврате страховой премии не удовлетворено, доказательств обратного суду не представлено.

Исследовав доказательства в совокупности, учитывая то обстоятельство, что с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился в страховую компанию в течение 14 дней, суд находит требования обоснованными.

При этом, суд исходит из положений пунктов 6,7 Указания Центрального Банка Российской Федерации от --.--.---- г. N 3854-У, в связи с чем, приходит к выводу, что страховая премия подлежит возврату пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Учитывая, что срок действия договора – с --.--.---- г., дата прекращения действия договора – --.--.---- г. (дата получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования), с ответчика в пользу истца подлежит возврату сумма в размере 92 686 рублей 78 копеек ((93 281 рубль 99 копеек - (93 281 рубль 99 копеек/1096 дней х 7 дней)).

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по день исполнения обязательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно пункту 3 статьи 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 9 октября 2018 года по 4 февраля 2020 года (дата вынесения решения суда) составляют 8 956 рублей 73 копеек, исходя из следующего расчета:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентнаяставка

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]?[4]?[5]/[6]

92 686,78

09.10.2018

16.12.2018

69

7,50%

365

1 314,12

92 686,78

17.12.2018

16.06.2019

182

7,75%

365

3 581,77

92 686,78

17.06.2019

28.07.2019

42

7,50%

365

799,90

92 686,78

29.07.2019

08.09.2019

42

7,25%

365

773,24

92 686,78

09.09.2019

27.10.2019

49

7%

365

871

92 686,78

28.10.2019

15.12.2019

49

6,50%

365

808,79

92 686,78

16.12.2019

31.12.2019

16

6,25%

365

253,94

92 686,78

01.01.2020

04.02.2020

35

6,25%

366

553,97

Итого:

484

7,29%

8 956,73

Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по день фактического исполнения обязательства суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Исходя из требований разумности, справедливости и степени нарушения ответчиком обязательств по договору, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 1 000 рублей в счет компенсации морального вреда.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 51 321 рубль 75 копеек ((92 686,78 + 8 956,73 + 1 000)/2)).

В силу части 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом понесены расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя в размере 25 000 рублей.

Суд с учетом сложности дела, объема оказанной юридической помощи, отсутствия возражений со стороны ответчика, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 25 000 рублей в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина, в соответствии с положениями статьи 103 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 56, 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» об исключении из программы по договору группового страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворить частично.

Исключить ФИО2 из программы страхования по договору группового страхования, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО2 92 686 рублей 78 копеек в счет возврата страховой премии, 8 956 рублей 73 копейки в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., проценты с --.--.---- г. по день фактического исполнения денежного обязательства с применением ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, 1 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 25 000 рублей в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя, 51 321 рубль 75 копеек в счет штрафа.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в размере 3 532 рублей 87 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Петрова А.Р.