Решение № 2-3449/2017 2-3449/2017~М-3420/2017 М-3420/2017 от 28 ноября 2017 г. по делу № 2-3449/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Легусовой К.Н.,

с участием представителя истца «Газпромбанк» (Акционерное общество) – ФИО1, действующего на основании доверенности,

представителя ответчика ФИО2 – ФИО3, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3449/2017 по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО2, требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 135 998-25 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 919-97 руб. В обоснование исковых требований указало, что между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и должником заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита. Банк на условиях п.п. 1-4 кредитного договора предоставил заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. В соответствии с п. 6 кредитного договора заемщик ежемесячно осуществляет уплату процентов и возврат кредита. В соответствии с п. 17.2 кредитного договора кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет заемщика. Сумма кредита зачислена на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 12 кредитного договора, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплаты процентов, заемщик уплачивает кредитору пени в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа по основному долгу и/или процентам за каждый день просрочки. Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства.

В ходе судебного разбирательства истец «Газпромбанк» (Акционерное общество) основания заявленных требований уточнил, указал, что на основании заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) для физических лиц – сотрудников «зарплатных организаций» между ФИО2 и «Газпромбанк» (ОАО) заключен договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО). Условия кредитного договора регулируются указанным заявлением, Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), Условиями использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), с которыми ответчик был ознакомлен в соответствии с п. 9 заявления. Указанные документы в совокупности составляют договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), оформленный в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Согласно заявлению, в соответствии с индивидуальными условиями кредитования, ответчик получил банковскую карту с соответствующей суммой кредитного лимита с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования. Однако, начиная с даты, указанной в отчете об операциях, в счет погашения задолженности денежных средств не поступало.

В судебном заседании представитель истца «Газпромбанк» (Акционерное общество) ФИО1 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в основном и уточненном исковых заявлениях, настаивал на их удовлетворении.

Ответчик ФИО2, извещенная о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в суд не явилась, реализовала свое право на участие в судебном заседании путем направления представителя ФИО3

Представитель ответчика ФИО2 – ФИО3 исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) не признал, в удовлетворении иска просил отказать.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в «Газпромбанк» (Акционерное общество) с заявлением на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО), в котором просила открыть ей банковский счет в валюте РФ и проводить кредитование банковского счета в размере и на условиях, определенных договором о предоставлении кредита в форме овердрафта с учетом индивидуальных условий кредитования, для проведения расчетов по банковскому счету просила выдать ей международную банковскую карту – карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования MasterCard «Газпромбанк – Аэрофлот» Standart.

Согласно п. 6 заявления ФИО2 ознакомлена и согласна с Условиями использования международных банковских карт ГПБ (ОАО) и Тарифами ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО), указанных ею в заявлении.

В соответствии с п. 8 заявления ФИО2 уведомлена, что полная стоимость кредита, указанная в индивидуальных условиях кредитования, рассчитана с учетом процентной ставки за пользование кредитом и без учета комиссий по обслуживанию карт, так как величина и сроки уплаты данных комиссий зависят от варианта ее поведения.

Согласно п. 7 заявления ФИО2 подтвердила, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с Индивидуальными условиями кредитования, Памяткой заемщика, Условиями использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), Тарифами ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО), с предоставлением кредита в форме овердрафта для сотрудников предприятий (организаций). В случае заключения договора об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании международных банковских карт ГПБ (ОАО) и договора о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) обязалась неукоснительно исполнять их условия и положения.

В соответствии с п. 1.12 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), заключенный между клиентом и банком, на основании которого банк проводит кредитование счета карты при отсутствии или недостаточности денежных средств на нем (овердрафт), состоит из: заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО); Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО); Тарифов.

В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) Условия, Тарифы и заявление, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом и банком, в совокупности составляют договор о предоставлении кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) между клиентом и банком и являются его неотъемлемыми частями. В случае противоречий между Условиями предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) и Условиями использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), положения Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) имеют преимущественную силу. Положения настоящих Условий действуют в части, не противоречащей утвержденным Тарифам.

Пунктом 2.2 Условий регламентировано, что договор считается заключенным с даты подписания заявления уполномоченным представителем ГПБ (ОАО).

В соответствии с п. 2.6 Условий клиент соглашается с тем, что сумма кредитного лимита рассчитывается исключительно по усмотрению банка, исходя из информации, указанной клиентом в заявлении, а также на основании документов, подтверждающих платежеспособность клиента, и указывается в Индивидуальных условиях кредитования

Факт подписания заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО) ответчиком ФИО2 в ходе судебного разбирательства не оспорен.

В соответствии с п. 3.1.4 Условий банк предоставляет клиенту кредит в пределах установленного банком кредитного лимита. Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных банком. Кредит предоставляется банком путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты.

На основании данного заявления банком ФИО2 открыт банковский счет, выпущена и выдана международная банковская карта ГПБ (ОАО) № с кредитным лимитом 10 000 руб., установленным в соответствии с распоряжением банка от ДД.ММ.ГГГГ, что в своей совокупности подтверждает факт заключение ФИО2 и «Газпромбанк» (АО) договора о предоставлении кредита в форме овердрафта.

Банковская карта №, ПИН, Памятка заемщика, Условия использования международных банковских карт ГПБ (ОАО), Условия предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), Тарифы ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО) с предоставлением кредита в форме овердрафта ФИО2 получены, о чем имеется ее подпись в заявлении на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО).

В период пользования банковской картой № распоряжением банка от ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит ФИО2 увеличен до 55 000 руб.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, состоящий из заявления на получение международной банковской карты ГПБ (ОАО), Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО), Тарифов, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Предоставление банком ответчику денежных средств в пределах разрешенного овердрафта на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ, использование ФИО2 банковской карты, пользование ею предоставленными кредитными средствами подтверждается выпиской по счету банковской карты №, а также выпиской по лицевому счету №.

При таких обстоятельствах доводы стороны ответчика о том, что кредитный договор является незаключенным, суд находит несостоятельными, данные доводы опровергаются имеющимся в материалах дела заявлением ФИО2 на получение международной банковской карты ГПК (ОАО), распиской ФИО2 в получении банковской карты и выпиской по счету банковской карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с пп. 3.3.1, 3.3.2, 3.3.3 Условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием международных банковских карт ГПБ (ОАО) проценты начисляются банком на сумму предоставленного клиенту кредита. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита банком, и заканчивается днем погашения кредита в полном объеме включительно. При начислении процентов в расчет принимается действительное количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно), а также фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При выполнении клиентом требований раздела 3.2 Условий банк проводит начисление процентов по кредиту в течение льготного периода кредитования в соответствии с процентной ставкой, определенной Тарифами для льготного периода кредитования. При невыполнении клиентом требований раздела 3.2 Условий банк проводит начисление процентов по кредиту в соответствии с процентной ставкой за пользование кредитом, определенной Тарифами.

В соответствии с п. 3.4.1 Условий клиент обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты. Клиент может в любой момент полностью погасить общую задолженность по договору.

Согласно п. 3.4.2 Условий клиент поручает банку в день поступления денежных средств на счет карты в безакцептном порядке производить списание поступивших денежных средств для погашения общей задолженности по договору. В случае недостаточности поступивших на счет карты денежных средств для погашения в полном объеме общей задолженности по договору банком устанавливается следующая очередность погашения:

- неустойка за технический овердрафт;

- сумма технического овердрафта;

- неустойка за просроченную задолженность по процентам;

- неустойка за просроченную задолженность по кредиту;

- просроченная задолженность по процентам;

- проценты на просроченную задолженность;

- просроченная задолженность по кредиту;

- проценты, подлежащие уплате в текущем расчетном периоде;

- минимальный ежемесячный платеж по кредиту;

- проценты за пользование кредитом, начисленные в текущем расчетном периоде;

- сумма кредита.

Данный порядок действует в течение всего срока действия договора и применяется банком независимо от указаний клиента. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить очередность погашения, указанную в данном пункте Условий.

В соответствии с п. 3.4.3 Условий клиент обязуется вносить на счет карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты платежа, определенной договором.

В соответствии с Тарифами ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО) с предоставлением кредита в форме овердрафта, действующими с ДД.ММ.ГГГГ, а также индивидуальными условиями кредитования процентная ставка за пользование кредитными средствами в форме овердрафта в пределах лимита задолженности по карте с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования составляет 20%, для льготного периода кредитования – 0%.

Согласно п. 1.20 Условий минимальный ежемесячный платеж по кредиту - сумма кредита, рассчитываемая в размере, определенном Тарифами, от суммы кредита на последний день расчетного периода, и подлежащая погашению клиентом в течение следующего расчетного периода. Платеж исчисляется исходя из фактической задолженности по кредиту на последний день расчетного периода.

Согласно Тарифам ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО) с предоставлением кредита в форме овердрафта минимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет <данные изъяты>.).

Индивидуальными условиями кредитного договора, заключенного с ФИО2, определено, что обязательный платеж (оплата до последнего календарного дня месяца) составляет 5% от суммы предоставленного кредита на конец предыдущего месяца, но не менее 300 руб. плюс начисленные проценты за пользование кредитом в течение предыдущего месяца.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО2 надлежащим образом не исполняются.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 135 998-25 руб., в том числе основной долг - 46 502-95 руб., проценты за пользование кредитом - 8 993-87 руб., неустойка - 80 501-43 руб.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В соответствии с п. 3.3.1 Условий при возникновении просроченной задолженности банк начисляет неустойку за просроченную задолженность в размере, определенном Тарифами. Неустойка начисляется банком на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по день погашения просроченной задолженности включительно.

Согласно Тарифам ГПБ (ОАО) по обслуживанию международных банковских карт ГПБ (ОАО) с предоставлением кредита в форме овердрафта неустойка за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом составляет 0,2 %.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки за просроченный основной долг составляет 80 501-43 руб.

Проверив представленный расчет задолженности ФИО2 по договору о предоставлении кредита в форме овердрафта, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет задолженности по кредиту ответчиком не оспорен, иной расчет суду не представлен.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание последствия нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, период неисполнения обязательства, размер основного долга, суд полагает возможным уменьшить размер неустойки за просрочку возврата кредита и процентов до 10 000 руб.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности ФИО2 по договору составляет 65 496-82 руб., в том числе основной долг - 46 502-95 руб., проценты за пользование кредитом - 8 993-87 руб., неустойка - 10 000 руб.

При этом доводы ответчика в обоснование возражений против удовлетворения требований «Газпромбанк» (АО) об установлении ФИО2 кредитного лимита в 10000 руб., то есть меньше размера суммы основного долга, предъявленного к взысканию, на содержание решения не влияют.

В соответствии с п. 1.18 Условий кредитный лимит (лимит задолженности по предоставлению кредита в форме овердрафта) - установленный банком максимальный размер единовременной задолженности клиента по кредиту в рамках договора.

Согласно п. 4.2.2 Условий банк имеет право изменить кредитный лимит по счету карты либо отказать клиенту в предоставлении кредита с уведомлением клиента любым доступным для банка способом.

Распоряжением на установление лимита задолженности для осуществления платежных операций по предоставлению кредитов в форме овердрафта от ДД.ММ.ГГГГ «Газпромбанк» (АО) изменил ФИО2 лимит в сторону увеличения - до 55 000 руб.

Как следует из отчета об операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору, ФИО2 воспользовалась денежными средствами в размере увеличенного доступного кредитного лимита.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору о кредитной карте, внесения своевременно и в полном объеме платежей в счет погашения задолженности по договору стороной ответчика суду не представлено.

Утверждения стороны ответчика об использовании банковской карты № только для внесения собственных денежных средств суд находит несостоятельными, поскольку согласно представленным выпискам по счету ФИО2 осуществлялись расходные операции с использованием банковской карты, а денежные средства вносились на счет только с целью погашения задолженности по кредиту.

Согласно п. 4.2.3 Условий банк вправе приостановить действие банковской карты, и/или потребовать досрочного погашения общей задолженности по договору в порядке, предусмотренном п. 3.4.8 Условий, при нарушении клиентом хотя бы одного из условий договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору банком в адрес ФИО2 направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору. До настоящего времени данное требование ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца обоснованными.

ФИО2 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору от ДД.ММ.ГГГГ, данные обстоятельства в силу ст. 811 ГК РФ и условий кредитного договора наделяют банк правом требовать от заемщика возврата основного долга и причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки в общей сумме 65 496-82 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 919-97 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 65 496-82 руб. расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 919-97 руб.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору в большем размере «Газпромбанк» (Акционерное общество) отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.