Решение № 2-2646/2021 2-2646/2021~М-1627/2021 М-1627/2021 от 8 июня 2021 г. по делу № 2-2646/2021

Дело № 2-2646/2021

УИД 22RS0068-01-2021-002248-48


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 июня 2021 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Пчёлкиной Н.Ю.,

при секретаре Потапкиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

«Газпромбанк» (АО) обратился в суд с требованиями к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 154 200 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 9,5% годовых. (п.п. 1,2,3,4 Индивидуальных условий). Сумма кредита перечислена банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету. В связи с невыполнением заемщиком обязанности по страхованию банк принял решение об увеличении процентной ставки до 15,5% годовых.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий, заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 11 числа каждого текущего календарного месяца за период, считая с 12 числа предыдущего месяца по 11 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк направил заемщику требование от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просил погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ, а также заявил требование о расторжении договора. Данные обязательства заемщиком надлежащим образом не выполнены. ДД.ММ.ГГГГ по кредиту образовалась непрерывная просроченная задолженность. Судебный приказ по взысканию с должника задолженности отменен.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет 177 765 руб. 55 коп., в том числе 148 512 руб. 47 коп. – основной долг, 10 092 руб. 10 коп.– проценты за пользование кредитом, 287 руб. 02 коп. – проценты на просроченный основной долг, 17 672 руб. 99 коп. – пеня за просрочку возврата кредита, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита, 1200 руб. 97 коп. – пеня за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. В уведомлении, направленном в адрес заемщика, банк также требовал расторжения кредитного договора, которое ответчиком в добровольном порядке не исполнено.

На основании изложенного, просит расторгнуть кредитный договор с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (АО) задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ в размере 177 765 руб. 55 коп., в том числе 148 512 руб. 47 коп. – основной долг, 10 092 руб. 10 коп.– проценты за пользование кредитом, 287 руб. 02 коп. – проценты на просроченный основной долг, 17 672 руб. 99 коп. – пеня за просрочку возврата кредита, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита, 1200 руб. 97 коп. – пеня за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 755 руб. 31 коп.. Взыскать с ответчика пени по кредитному договору по ставке 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения договора.

В судебное заседание представитель истца «Газпромбанк» (АО) не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Судом предприняты все возможные меры для ее извещения, почтовое отправление с извещением о судебном заседании возвращено в суд с отметкой «истек срок хранения».

Из материалов дела, отметок на возвращенном конверте, усматривается, что работниками почты предпринимались необходимые попытки для вручения корреспонденции адресату.

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что, неоднократно не явившись в почтовое отделение, ответчик тем самым выразила свою волю на отказ от получения судебной повестки, что приравнивается к ее надлежащему извещению (ст. 117 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, учитывая требования ст. 167 ГПК РФ, суд признает извещение ответчика надлежащим и полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными ч.2 и ч.3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

Часть 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в «Газпромбанк» (АО) с заявлением о получении кредита на потребительские цели.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита <***> от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Индивидуальные условия), ФИО1 предоставлен кредит на потребительские цели в размере 154 200 руб., в том числе 23 130 руб. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования №НСГПБ0204082 от ДД.ММ.ГГГГ на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 9,5% годовых (п.п.1,2,3,4 Индивидуальных условий).

Пунктом 11 Индивидуальных условий предусмотрено, что кредит предоставлен заемщику на потребительские цели и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования.

Согласно п.14 Индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие со всеми и с каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, размещенными на информационных стендах в подразделениях и на сайте кредитора, а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий кредитного договора (общих и индивидуальных условий)

Заявление – анкета, Индивидуальные условия договора потребительского кредита заемщиком подписаны собственноручно, что не оспорено ответчиком.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом. Кредит в сумме 154 200 предоставлен ФИО1 путем зачисления денежных средств на счет ДД.ММ.ГГГГ и их снятии ответчиком, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

Таким образом, между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий, в случае расторжения договора страхования, оформленного в соответствии с выраженным заемщиком волеизъявлением в заявлении – анкете на получение потребительского кредита и получении кредитором информации от страховщика о том, что договор страхования расторгнут, признан недействительным, незаключенным, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения устанавливается процентная ставка по кредитному договору – 15,5% годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 11 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 12 числа предыдущего календарного месяца по 11 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания Индивидуальных условий, составляет 3 282 руб.. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств с текущего счета «кредитный» №, открытого у кредитора.

Таким образом, в кредитном договоре стороны согласовали условие о том, что заемщик обязуется своевременно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом в соответствии с Условиями, графиком платежей.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере:

20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;

0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 5.2.2.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов «Газпромбанк» (АО) кредитор имеет право отказаться от предоставления кредита и / или потребовать полного досрочного погашения задолженности, в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки в случае полного или частичного неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом.

В счет исполнения обязательств по кредитному договору платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о досрочном погашении обязательств кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ и расторжении кредитного договора.

До настоящего времени, требование заемщиком не исполнено. Доказательств отсутствия задолженности или ее меньшего размера не представлено.

В соответствии с расчетом истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности по кредитному договору составляет 177 765 руб. 55 коп., в том числе 148 512 руб. 47 коп. – основной долг, 10 092 руб. 10 коп.– проценты за пользование кредитом, 287 руб. 02 коп. – проценты на просроченный основной долг, 17 672 руб. 99 коп. – пеня за просрочку возврата кредита, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита, 1200 руб. 97 коп. – пеня за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Проверив расчет задолженности по договору, суд признает его верным и подтвержденным материалами дела.

Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен.

В соответствии с ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21.12.2000 N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, размер процентной ставки по кредиту, принимая во внимание необходимость обеспечения баланса интересов сторон, находит возможным снизить пеню на просроченный основной долг до 10 000 руб., пеню на просроченные проценты до 1000 руб..

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 169 891 руб. 59 коп., в том числе 148 512 руб. 47 коп. – основной долг, 10 092 руб. 10 коп.– проценты за пользование кредитом, 287 руб. 02 коп. – проценты на просроченный основной долг, 10 000 руб. – пеня за просрочку возврата кредита, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита, 1000 руб. – пеня за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Кроме того, на основании ст. 333 ГК РФ, суд находит возможным снизить размер пени по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу до ставки 0,05% годовых за каждый день нарушения обязательства, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и на просроченные проценты за пользование кредитом.

В силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

На основании ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору является существенным нарушением условий договора, досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден, суд приходит к выводу о том, что имеются правовые основания для расторжения кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, исковые требования «Газпромбанк» (АО) подлежат удовлетворению частично.

В силу ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 755 руб. 31 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 159 001 руб. 59 коп., в том числе просроченный основной долг 148512 руб. 47 коп., проценты за пользование кредитом 10092 руб. 10 коп., проценты на просроченный основной долг в размере 287 руб. 02 коп., пеня на просроченный основной долг 10000 руб., пени на просроченные проценты в размере 1000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10755 руб. 31 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по кредитному договору по ставке 0,05% за каждый день нарушения обязательства, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и на просроченные проценты за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Н.Ю.Пчёлкина

Копия верна

Судья Н.Ю. Пчёлкина

секретарь А.А. Потапкина