Решение № 2-545/2018 2-545/2018(2-6582/2017;)~М-6119/2017 2-6582/2017 М-6119/2017 от 4 февраля 2018 г. по делу № 2-545/2018

Копия Дело №2-545/18


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 февраля 2018 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Р.С. Муллагулова,

при секретаре судебного заседания Д.И. Фатхуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Ак Барс» Банк и обществу с ограниченной ответственностью «Ак Барс Страхование» о признании недействительным подп. 9 А п. 9 Индивидуальных условий потребительского кредита, применении последствий недействительной сделки, взыскании денежных средств оплаченных по недействительным условиям договора, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Ак Барс» Банк и ООО «Ак Барс Страхование» о признании недействительным подп. 9 А п. 9 Индивидуальных условий потребительского кредита, применении последствий недействительной сделки, взыскании денежных средств оплаченных по недействительным условиям договора, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование своего иска, истец указал, что --.--.---- г. между истцом и ответчиком ПАО «Ак Барс» Банк был заключен кредитный договор №-- на сумму ---, сроком на 60 месяцев под 14,5 процентов годовых. В рамках указанного договора истец был подключен к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Комиссия за подключение к программе составила ---. --.--.---- г. истец обратился к ответчику с требованием исключить истца из списка застрахованных лиц по программе коллективного страхования и здоровья заемщиков в рамках заключенного между ответчиками договора №-- от --.--.---- г. и возвратить удержанную комиссию в размере ---. Ответчик ООО «Ак Барс Страхование» отказал в возврате комиссии, а ответчик ПАО «Ак Барс» Банк проигнорировал заявление истца. Согласно подп. 9 А п. 9 Индивидуальных условий потребительского кредита – заемщик обязуется застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка. Требования банка застраховать жизнь и здоровье, в силу ст. 167, 168 и п. 2 ст. 935 ГК РФ, не основаны на требованиях закона. Включение в кредитный договор с заемщиком – гражданином условий о страховании его жизни и здоровья нарушает права потребителя, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Таким образом, при заключении кредитного договора истец был фактически лишен возможности влиять на его содержание. На основании изложенного, истец просит признать подп. 9 А п. 9 Индивидуальных условий потребительского кредита №-- от --.--.---- г. недействительным, применить последствия недействительной сделки, взыскав с ответчика страховую премию в размере ---, взыскать неустойку в размере ---, за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., компенсацию морального вреда в размере ---, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не суду не сообщил.

Представитель ответчика ПАО «Ак Барс» Банк в судебном заседании с иском не согласился по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Представитель ответчика ООО «Ак Барс Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. В материалах дела имеется ранее приобщенный письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому ООО «Ак Барс Страхование» исковые требования не признает, поскольку ФИО2 не принят на страхование и не является застрахованным по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков. ФИО2 отсутствует в списке застрахованных лиц, страховая премия не оплачена.

Выслушав истца и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями являются предмет договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

Согласно разъяснениям, содержащимся в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного суда РФ от --.--.---- г., обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между истцом и ответчиком ПАО «Ак Барс» Банк был заключен кредитный договор №-- на сумму ---, сроком на 60 месяцев под 17,90 процентов годовых. Согласно подп. 9 А п. 9 Индивидуальных условий потребительского кредита – заемщик обязуется застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка.

Кроме того, истец в день заключения кредитного договора обратился к ответчику ПАО «Ак Барс» Банк с заявлением об открытии счета, а также с заявлением на страхование, согласно которому выразил согласие быть застрахованным по условиям Пакет №--, по которому истец будет застрахован по рискам: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного, вследствие несчастного случая.

--.--.---- г. истец дал ответчику ПАО «Ак Барс» Банк поручение на перечисление со счета №-- денежные средства в размере --- на расчетный счет ответчика ООО «Ак Барс Страхование», а также долгосрочное поручение о списании не позднее 10 числа производить перечисление с банковского счета №-- денежных средств по оплате ежемесячных платежей в размере ---.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Указанные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора выполнены, заявление на страхование подписано истцом, содержит согласия заемщика на оказание ему дополнительной услуги в виде страхования и информации о стоимости данной услуги.

В связи с чем, суд не усматривает оснований для признания подп. 9 А п. 9 Индивидуальных условий потребительского кредита №-- от --.--.---- г. недействительным, поскольку указанное условие отвечает требованиям закона и заключенного договора.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно пункту 1 данного Указания, в редакции действовавшей на дату заключения договора кредитования, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

--.--.---- г. истец обратился к ответчику ПАО «Ак Барс» Банк с заявлением об отказе от услуг страхования, которая была принята сотрудником банка ФИО5

Из выписки по картсчету №-- следует, что --.--.---- г. Банком совершены операции по предоставлению кредитных средств истцу в размере ---.

Из выписки по счету №-- следует, что --.--.---- г. Банком совершены операции по предоставлению кредитных средств истцу в размере ---, исполнение поручения на перечисление денежных средств в размере --- в страховую компанию, а --.--.---- г. осуществлен возврат страховой премии в размере ---.

В связи с чем, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в размере ---, а также не усматривает нарушения прав истца как потребителя, следовательно, не имеется оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Требования к ответчику ООО «Ак Барс Страхование» подлежат отклонению, поскольку ООО «Ак Барс Страхование» является ненадлежащим ответчиком по делу.

Поскольку истец, как потребитель, на основании статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, государственная пошлина подлежит распределению по правилам части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Ак Барс» Банк и обществу с ограниченной ответственностью «Ак Барс Страхование» о признании недействительным подп. 9 А п. 9 Индивидуальных условий потребительского кредита, применении последствий недействительной сделки, взыскании денежных средств оплаченных по недействительным условиям договора, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд город Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья : подпись.

Копия вена.

Судья Р.С. Муллагулов