Решение № 2-1253/2019 2-1253/2019~М-962/2019 М-962/2019 от 26 декабря 2019 г. по делу № 2-1253/2019

Дело № 2-1253/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Приозерск 27 декабря 2019 г.

Приозерский городской суд Ленинградской области в составе

председательствующего судьи Левичевой Н.С.

при секретаре Мельниковой В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики» (далее - ПАО АКБ «Связь-Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 в котором просит:

- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору № от 27 сентября 2012 г. по состоянию на 3 апреля 2017 г. в сумме 2697473, 63 руб., в том числе основной долг - 2046022,51 руб., проценты за пользование кредитом - 177090,71 руб., неустойка за просрочку погашения процентов - 179484,74 руб., неустойка за просрочку гашения основного долга - 294875,67 руб.;

- обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 72,7 кв.м, кадастровый (условный) №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены 2336 000 руб. Денежные средства, полученные от реализации квартиры, направить на погашение задолженности перед ПАО АКБ «Связь-Банк», оставшиеся денежные средства - на погашение задолженности перед ФГКУ «Росвоенипотека»;

- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 27687 руб.

Требования мотивированы тем, что 27 сентября 2012 г. между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в сумме 2135734 руб. под 9,50 % годовых (первый год кредитования), 10,50 % годовых (за последующие годы кредитования) сроком на 202 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита. Окончательный срок возврата кредита определен 27 июля 2029 г. Денежные средства истцом были предоставлены путем зачисления на банковский счет заемщика. Кредит был предоставлен на приобретение объекта недвижимости: квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый (условный) №, расположенной по адресу: <адрес>. Право собственности ФИО1 на квартиру возникло на основании договора купли-продажи от 17 октября 2012 г. Согласно кредитному договору обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору является ипотека квартиры. Ипотека зарегистрирована 23 октября 2012 г. В соответствии с кредитным договором погашение обязательств (части обязательств) осуществлялось за счет целевого жилищного займа, предоставленного заемщику ФГКУ «Росвоенипотека», на основании договора целевого жилищного займа № от 27 сентября 2012 г., заключенного между учреждением и ФИО1 В нарушение условий кредитного договора ответчиком допускались нарушения обязательств. Задолженность ответчика перед банком по состоянию на 3 апреля 2017 г. составляет 2697473,63 руб. (л.д. 5-8)

Представитель истца ПАО АКБ «Связь-Банк», представитель третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека», в судебное заседание не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился. Извещен о времени и месте судебного разбирательства путем направления судебного извещения по месту регистрации. В суд вернулись конверты с отметкой о невручении.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» и содержащей толкование положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации, по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора). В абзаце третьем названного пункта постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации обращено внимание, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным выше, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Принимая во внимание, что судом были предприняты все меры по извещению неявившегося лица о времени и месте слушания дела, на основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, по имеющимся в деле доказательствам.

Суд в порядке ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации постановил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав доказательства, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.

В ходе судебного разбирательства устанволено, что 27 сентября 2012 г. между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 2135734 руб. под 9,5 % годовых (первый год кредитования), 10,50 % годовых (за последующие годы кредитования) сроком на 202 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита (п. 2.1, 4.1.1 договора, п. 1 тарифов кредитора) (л.д. 17-34).

Кредит предоставлен для оплаты по договору купли-продажи, на основании которого ФИО1 осуществляется приобретение в собственность объекта недвижимости: квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый (условный) №, расположенной по адресу: <адрес> (п. 2.3 договора). Обеспечением исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору является ипотека квартиры (п. 2.4 договора).

По условиям кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, не позднее двух рабочих дней, считая с даты более позденего из событий: предоставление заемщиком кредитору для изготовления копии оригинала договора купли-продажи квартиры с отметками о государственной регистрации договора, права собственности покупателя на квартиру, ипотеки в силу закона в пользу кредитора, и Российской Федерации; предоставления кредитору закладной; предоставления кредитору оригиналов договоров страхования, правил страхования и копиий документов, подтверждающих опалту страховой премии; предоставления кредитору документа, подтверждающего зачисление на счет заемщика средст целевого жилищного займа, предоставляемого ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа в качестве первоначального взноса в размере 784266 руб. (п. 3.1 договора).

Погашение обязательств (части обязательств) заемщика перед банком по договору осуществляется за счет целевого жилищного займа, предоставленного заемщику ФГКУ «Росвоенипотека» в соответствии с договором целевого жилищного займа. При этом заемщик самостоятельно исполняет свои обязательства по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе: утраты заемщиком права на получение средств от учреждения по договору целевого жилищного займа; недостаточности суммы страхового возмещения при наступлении страхового случая по договору страхования; досрочного возврата суммы задолженности по договору по требованию кредитора (п. 7.1.1 договора).

17 октября 2012 г. по договору купли-продажи ФИО1 приобретен в собственность объект недвижимости: квартира, общей площадью <данные изъяты> кв. м, по адресу: <адрес>, условный номер объекта №, за счет срдеств целевого жилищного займа, предоставляемых ФГКУ «Росвоенипотека», и кредитных средств, предоставляемых ПАО АКБ «Связь-Банк» согласно кредитному договору № от 27 сентября 2012 г. В соответствии с договором купли-продажи денежная сумма в счет уплаты за приобретаемое недвижимое имущество выплачивается покупателем: в размере 784266 руб. за счет средсдтв, предоставляемых ФГКУ «Росвоенипотека» в соответствии с договором № целевого жилищного займа от 27 сентября 2012 г.; в размере 2135734 руб. за счет средств, предоставляемых кредитором (п.п. 1.1, 1.5, 2.1 договора) (л.д. 124-129, 130, 131-132).

Из материалов дела следует, что Банк обязательства по кредитному договору выполнил, что подтверждается банковским ордером № от 25 октября 2012 г. и выпиской по счету ответчика (л.д. 11-12, 16).

Ответчиком обязательства по возврату кредитных средств нарушены, последний платеж внесен 30 июня 2016 г. (л.д. 11-12)

В соответствии с расчетом задолженность ответчика по кредиту по состоянию на 3 апреля 2017 г.составляет 2697473, 63 руб., в том числе основной долг - 2046022,51 руб., проценты за пользование кредитом - 177090,71 руб., неустойка за просрочку погашения процентов - 179484,74 руб., неустойка за просрочку гашения основного долга - 294875,67 руб. (л.д. 9-10)

Требование банка о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора ответчиком не исполнено (л.д. 53).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствие с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 2 ст. 3 Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» участниками накопительно-ипотечной системы являются военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.

Согласно п. 8 ст. 3 указанного Федерального закона целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику накопительно-ипотечной системы на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с Федеральным законом.

Исходя из положений ст. 14 указанного Федерального закона источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника. Со дня предоставления целевого жилищного займа учет дохода на именном накопительном счете участника осуществляется, исходя из остатка накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на этом счете. Целевой жилищный заем предоставляется на период прохождения участником накопительно-ипотечной системы военной службы.

В силу п. 1 ст. 15 указанного Федерального закона погашение целевого жилищного займа осуществляется уполномоченным федеральным органом при возникновении у получившего целевой жилищный заем участника накопительно-ипотечной системы оснований, указанных в ст. 10 Федерального закона, а также в случаях, указанных в ст. 12 Федерального закона.

Квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, ответчиком приобретена с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, находится одновременно в залоге у истца и у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека» со дня регистрации права собственности на жилое помещение (л.д. 35-44, 84-86).

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 4 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

Согласно ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (п. 1 данной статьи).

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5 той же статьи).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 указанного Кодекса (п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Учитывая изложенные нормы права и установленные судом обстоятельства, истец имеет право требовать обращение взыскания на предмет залога.

В силу ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Федеральным законом.

Согласно п. 3 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Согласно представленному отчету об оценке рыночная стоимость квартиры составляет 2920000 руб.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, определяются и указываются судом при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке; начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом; если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Соответственно начальная продажная стоимость имущества должна быть определена равной 2336000 руб.

При таких обстоятельствах суд усматривает основания для удовлетворения требований иска о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 27 сентября 2012 г. по состоянию на 3 апреля 2017 г. в размере 2 697473, 63 руб., обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, и направлении вырученной от торгов суммы на погашение задолженности по кредитному договору.

Требования истца о направлении на погашение задолженности перед ФГКУ «Росвоенипотека» денежных средств, полученных от реализации квартиры, оставшихся после погашения задолженности перед банком, удовлетворению не подлежат, поскольку ПАО АКБ «Связь-Банк» не уполномочено представлять интересы ФГКУ «Росвоенипотека».

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с учетом удовлетворения иска суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 27 687 руб. (л.д. 15)

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233, 237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

удовлетворить иск публичного акционерного общества «Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики» задолженность по кредитному договору № от 27 сентября 2012 г. по состоянию на 3 апреля 2017 г. в размере 2697 473 руб. 63 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 27 687 руб.

Для удовлетворения требований публичного акционерного общества «Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики» по кредитному договору № от 27 сентября 2012 г. обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв. м, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 2336 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в Приозерский городской суд Ленинградской области, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд через Приозерский городской суд Ленинградской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.С. Левичева

Мотивированное решение изготовлено 10 января 2020 г.