Решение № 2-171/2020 2-171/2020~М-161/2020 М-161/2020 от 22 июля 2020 г. по делу № 2-171/2020

Гр. д. №2-171/20


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Бабаюрт 23 июля 2020 г.

Бабаюртовский районный суд РД в составе:

председательствующего судьи Меджидова З. М.,

при секретаре Аджимавове Н.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявления ПАО Сбербанк в лице Дагестанского отделения №8590 к ФИО1, ФИО2 и третьему лицу ФГКУ «Федеральное управление накопительно- ипотечной системы» о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскании на предмет залога (ипотеки),

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк в лице Дагестанского отделения №8590 обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 и третьему лицу ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы» и просит:

взыскать досрочно в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Дагестанского отделения № 8590 в солидарном порядке с ФИО1 ФИО7 и ФИО2 ФИО8 задолженность по кредитному договору №44961 от 16.09.2014 года в сумме 1519382,17 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1401633,23 руб., задолженности по просроченным процентам 107 686,49 руб., неустойки 10062,45 руб.

расторгнуть кредитный договор <***> от 16.09.2014 года, заключенный ПАО Сбербанк в лице Дагестанского отделения № 8590 с гр. ФИО1 ФИО7.

обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Дагестанского отделения № 8590 на имущество гр. ФИО1 ФИО7, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на:

квартира, общей площадью 82,2 кв.м., назначение: жилое помещение, расположенный по адресу: Респ. Дагестан, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРП: в силу закона Установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 100% залоговой стоимости имущества - 2950000 рублей.

взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Дагестанского отделения № 8590в солидарном порядке с гр. ФИО1 ФИО7, гр. ФИО2 ФИО8 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21796 руб.91 коп. мотивируя свои требования тем, что 16.09.2014 года ПАО «Сбербанк

России» с одной стороны заключен кредитный договор <***> с ФИО1 ФИО7 о предоставлении кредита «Военная ипотека» в сумме 1940451,34 (один миллион девятьсот сорок тысяч четыреста пятьдесят один ) рублей 34 копеек на приобретение объекта недвижимости: Квартира, находящяся по адресу: Респ. Дагестан, <адрес> именуемое далее ОБЪЕКТ НЕДВИЖИМОСТИ, под 9,5% годовых на срок по 30.03.2030 г., считая с даты его фактического предоставления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заёмщики предоставили

Кредитору:

- залог (ипотеку) объекта недвижимости:

- Квартира, общей площадью 82,2 кв.м., назначение: жилое помещение, расположенное по адресу: Респ. Дагестан, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРП: в силу закона

В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон об ипотеке «Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Дополнительно в качестве своевременного и полного исполнения обязательств Заемщик предоставили Кредитору поручительство ФИО2 ФИО8. Между Кредитором и ФИО2 ФИО8 был заключен договор поручительства по которому ФИО2 ФИО8 обязался перед Банком отвечать за исполнение Заемщиком всех его обязательств по Кредитному договору.

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 1 Кредитного договора).

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием Кредитного договора (п.6 и п.8 Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ «В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)».

«Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства» (ст. 348 ГК РФ). В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст.З ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное».

По состоянию на 15.05.2020 года задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 1519382,17 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1401633,23 руб., задолженности по просроченным процентам 107 686,49 руб., неустойки 0062,45 руб.

В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования Заёмщики обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.3.4 Общих условий кредитования, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком

своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

При этом Кредитор имеет право предъявлять аналогичные требования поручителю ФИО2 ФИО8.

Нарушение данных обязательств со стороны Заемщика и Поручителя является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что Заемщиком и Поручителем не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 Кредитного договора, на основании п. 2 ст. 81 I ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (прилагается), посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес Заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (pochta.ru). Данное

требование до настоящего момента не выполнено.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России 26.03.2004 № 254-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий Кредитного договора Ответчиками полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая Кредитный договор.

В соответствии с ч,1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке установленном законом.

Согласно п. 4 ч,2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 01.07.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости

такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч.2 ст. 54 Закона об ипотеке).

Представитель истца по делу ПАО «Сбербанк» в лице Дагестанского отделения №8590 по доверенности ФИО3 Надлежащее извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в своем заявлении в суд просит рассмотреть дело без их участия и выслать им копию решения суда.

Ответчик по делу ФИО1 исковые требования признал и пояснил, что он в настоящее время нигде не работает, какого либо имущества у него не имеется, по возможности он примет меры по возврату кредита.

Ответчик по делу ФИО2, по имеющим сведениям сменила адрес места жительства.

Согласно ч. 1 ст. 20 ГК РФ гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

Третье лицо - ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы» надлежащее извещенное о месте и времени рассмотрения дела в суд не явилась, об уважительных причинах не явки суду не сообщил, рассмотреть дело без не просило.

Согласно ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 16.09.2014 года Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» с одной стороны заключен кредитный договор <***> с ФИО1 ФИО7 о предоставлении кредита «Военная ипотека» в сумме 1940451,34 (один миллион девятьсот сорок тысяч четыреста пятьдесят один ) рублей 34 копеек на приобретение объекта недвижимости: Квартира, находящяся по адресу: РД, <адрес> именуемое далее ОБЪЕКТ НЕДВИЖИМОСТИ, под 9,5% годовых на срок по 30.03.2030 г., считая с даты его фактического предоставления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заёмщики предоставили

Кредитору:

- залог (ипотеку) объекта недвижимости:

- Квартира, общей площадью 82,2 кв.м., назначение: жилое помещение, расположенное по адресу: Респ. Дагестан, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРП: в силу закона

Кроме того, дополнительно в качестве своевременного и полного исполнения обязательств Заемщик предоставили Кредитору поручительство ФИО2 ФИО8. Между Кредитором и ФИО2 ФИО8 был заключен договор поручительства по которому ФИО2 ФИО8 обязался перед Банком отвечать за исполнение Заемщиком всех его обязательств по Кредитному договору.

Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 1 Кредитного договора).

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием Кредитного договора (п.6 и п.8 Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ «В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)».

«Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства» (ст. 348 ГК РФ).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное».

Так, по состоянию на 15.05.2020 года задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 1519382,17 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1401633,23 руб., задолженности по просроченным процентам 107 686,49 руб., неустойки 0062,45 руб.

В настоящее время данная задолженность не погашена.

В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования Заёмщики обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.3.4 Общих условий кредитования, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

При этом Кредитор имеет право предъявлять аналогичные требования поручителю ФИО2 ФИО8.

Нарушение данных обязательств со стороны Заемщика и Поручителя является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что Заемщиком и Поручителем не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 Кредитного договора, на основании п. 2 ст. 81 I ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Так, истцом в адрес ответчиков направил требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (прилагается), посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес Заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (pochta.ru). Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно ст. 323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России 26.03.2004 № 254-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий Кредитного договора Ответчиками полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая Кредитный договор.

В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке установленном законом.

Согласно п. 4 ч. 2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 01.07.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч.2 ст. 54 Закона об ипотеке).

Согласно с часть 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условием обязательства и требованиям закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иным обычно представляемым требованиям.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.

Таким образом, суд пришел к выводу об обоснованности требований истца в части взыскания с ответчиков солидарно денежную сумму в размере

1519382,17 руб. (один миллион пятьсот девятнадцать тысяча триста восемьдесят два) рублей 17 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1401633,23 руб., задолженности по просроченным процентам 107 686,49 руб., неустойки 10062,45 руб.

Пунктом 2 ст. 363 ГК РФ предусмотрено, что поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая выплату процентов, взыскание судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Способом обеспечения обязательств по кредитному договору является договор поручительства физического лица - между истцом и ФИО2 ФИО8 был заключен договор поручительства по которому ФИО2 ФИО8 обязалась перед Банком отвечать за исполнение Заемщиком всех его обязательств по Кредитному договору.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Из приложенного к материалам дела платежного поручения №646076 от 27.05.2020 года усматривается, что истцом уплачена госпошлина в размере 21796,91 рублей, которая также подлежит взысканию с ответчиков солидарно.

На основании вышеизложенного и в соответствии со ст. 309, 310, 314, 350, 363, 809 и 819 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Дагестанского отделения №8590 удовлетворить.

Взыскать досрочно в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Дагестанского отделения № 8590 в солидарном порядке с ФИО1 ФИО7 и ФИО2 ФИО8 задолженность по кредитному договору №44961 от 16.09.2014 года в сумме 1519382,17 руб. (один миллион пятьсот девятнадцать тысяча триста восемьдесят два) рублей 17 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1401633,23 руб., задолженности по просроченным процентам 107 686,49 руб., неустойки 10062,45 руб.

Расторгнуть кредитный договор №44961 от 16.09.2014 года, заключенный ПАО Сбербанк в лице Дагестанского отделения №8590 с ФИО1 ФИО7.

Обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Дагестанского отделения №8590 на имущество ФИО1 ФИО7, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на: квартира, общей площадью 82,2 кв.м., назначение: жилое помещение, расположенное по адресу: РД, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРП: в силу закона, Установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 100% залоговой стоимости имущества - 2950000 рублей.

Взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Дагестанского отделения № 8590 в солидарном порядке с ФИО1 ФИО29 и ФИО2 ФИО8 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21796 руб. 91 коп.

Мотивировочная часть составлена 24 июля 2020 г.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РД в течение месяца со дня его провозглашения.

Председательствующий З.М. Меджидов