Решение № 2-302/2017 2-302/2017~М-301/2017 М-301/2017 от 11 мая 2017 г. по делу № 2-302/2017

Дело № 2-302/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Бородиной Т.Г.,

при секретаре Елагиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Мариинске

12 мая 2017 года гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО «Сбербанк России»), в котором просит: расторгнуть договор на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 денежные средства, составляющие: комиссию за подключение к Программе страхования в размере 11963,86 рублей; оплату НДС в размере 2148,64 рублей, страховую премию 5516,00 руб., итого 19601,50 рублей; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 неустойку (пеню) за неудовлетворение требования в установленный срок в размере 75270,00 рублей; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2084,33 рублей; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 расходы по договору на оказании юридических услуг в размере 10000,00 рублей; взыскать с ответчика в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; наложить на ответчика штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Требования мотивированы тем, что между ФИО1 (Заемщик) и ПАО «Сбербанк России» (Банк) заключен кредитный договор <...> от <...> на сумму 197000 руб., сроком на 60 месяцев, под 19,50 % годовых (Договор). Обязательства по договору полностью погашены.

Одновременно с кредитным договором заемщик ФИО1 подписала типовую форму заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и просила включить ее в список застрахованных лиц. Данное заявление фактически является договором оказания услуг между банком и заемщиком. Плата банку за оказание услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика составила 19601,50 руб.

Согласно выписке из лицевого счета за период с <...> по <...>, со счета заемщика списано: 5516,00 руб. в качестве страховой премии, 11963,83 руб. в качестве комиссии банка за подключение к Программе страхования, 2148,64 руб. в качестве НДС, итого - 19 601,50 руб. Фактически Заемщик получил в распоряжение сумму за вычетом платы за страхование.

Согласно индивидуальных условий кредитного договора <...> от <...>: п.п.8,14 погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора. Эти условия ФИО1 не подписывала и не была с ними ознакомлена, в предоставлении данных документов ФИО1 банк отказал.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу Закона «О защите прав потребителей» предоставление кредита является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Статья 32 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

П. 2 ст.819 ГК РФ предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.4 ст.809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст.810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абз. 2 п. 2 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно п. 3.8 кредитного договора заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления кредитора.

Согласно условиям кредитного договора, срок договора составил 60 месяцев, процентная ставка 19,50 % годовых, сумма кредита 197 000,00 руб.

Согласно графика платежей договор должен быть полностью погашен к 12.10.2020 г.

Однако фактически кредитный договор был погашен 19.09.2016 г., что подтверждается новым графиком платежей и справкой об отсутствии задолженности. Сумма, подлежащая оплате заемщиком для досрочного погашения кредита, составила 173 634,53 руб. Фактический срок пользования кредитом составил 12 месяцев.

Согласно п.4.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» участие клиента в программе страхования автоматически прекращается: при полном исполнении обязательств клиента перед банком по кредитному договору (при полном погашении кредита); на основании письменного заявления застрахованного лица. При этом частичный возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к программе страхования производится банком в следующих случаях: п.4.2.1 при полном досрочном исполнении обязательств клиента перед банком, при этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере от 57,5% от суммы платы, внесенной клиентом при подключении к программе страхования, рассчитанную пропорционально остатку срока страхования (в полных месяцах); п.4.4 если клиент подал заявления на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного клиента был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращается клиенту в соответствии с пунктами 4.2,4.3., облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13%- для налоговых резидентов и 30%- налоговых нерезидентов, которые удерживается налоговым агентом ПАО «Сбербанк России» в момент их возврата, кроме случаев прекращения участия клиента в программе страхования, указанных в пункте 4.2.2.

Согласно условиям в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с «06» апреля 2015г): п.3.5 срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанном в заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом (п.2.2, настоящих условий участия в программе страхования), который начинает течь с даты заполнения заявления на страхование при условии внесения платы за подключение к программе страхования. Договор страхования в отношении застрахованного лица действует с даты и начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в заявлении, предусмотренном п.2.2 Условий. В случае досрочного прекращения договора страхования в отношении застрахованного лица действие страхования заканчивается в дату досрочного прекращения договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженность по кредитному договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем или до исполнении страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Прекращение участия клиента в программе страхования: п.4.1 участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий, не зависимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий, не зависимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица не был заключен; при этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного физического лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - налоговых нерезидентов, которые удерживается налоговым агентом ПАО «Сбербанк России» в момент их возврата, кроме случаев прекращения участия Клиента в программе страхования, а так же, согласно «Правил Страхования» ООО СК « Сбербанк страхование жизни».

Гл. 7 Прекращение договора страхования: п. 7.2. В случае досрочного расторжения договора страхования по основаниям, предусмотренным п.п. 7.1.3, 7.1.4, 7.1.8 настоящих правили, страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупную сумму); п.7.3 Размер выкупной суммы устанавливается при заключении договора страхования и указывается в приложении к договору страхования.

В соответствии с п. 1,2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В соответствии со ст.12 Закона «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков. Согласно п. 4 этой же статьи в данном случае необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний об оказываемой услуге.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (ст. 32 Закона «О защите прав потребителей»). Фактически понесенными расходами в данном случае будет являться страховая премия, перечисленная банком непосредственно страховой компании 5 516,00 руб.

Таким образом, законодательство устанавливает, что потребитель должен располагать информацией о составляющих частях оказываемой услуги, а конкретно о соотношении страховой премии и комиссионного вознаграждения банка, поскольку данные обстоятельства влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования, поскольку она связанна с оплатой посреднических услуг банка, стоимость которых в сравнении с запрашиваемой суммой кредита является весьма существенной и ставит заемщика в крайне невыгодные условия.

Существенное влияние на выбор потребителем услуги оказывает ее цена, которая, в силу прямого указания в законе, должна быть доведена до потребителя на момент заключения договора. Однако, вопреки вышеуказанным требованиям законодательства, в документах отсутствует информация в доступной наглядной для потребителя форме о цене оказываемой услуги в рублях, а также о том, что включают в себя платеж в размере 19 601,50 руб., какую часть из этих денежных средств составляет компенсация расходов банка, а какую страховая премия, направленная непосредственно Страховой компании. Данный факт является препятствием для полной и объективной оценки заемщиком информации, касающейся размера оплаты услуг банка по организации услуг страхования. Условия договора, обязывающие заемщика возмещать расходы банка за оказание услуг по организации страхования, без указания конкретного размера комиссии за страхование и страховой премии в рублях, нарушает права потребителей на свободный выбор товара.

Также в договоре и заявлении на страхование отсутствует информация о возможности заключения договора страхования на иных условиях, в частности - в другой страховой компании, без уплаты комиссии банку. Предлагая заемщику подписать заявление на присоединение к программе страхования, банк не предоставил ему сведения о видах услуг банка по присоединению программе страхования, услуга банка по присоединению заемщика к программе страхования не имеет самостоятельной экономической ценности, они оказываются только для целей обеспечения кредитных обязательств, в случае выдачи банком кредита гражданину. Без привязки к программам кредитования банк не оказывает услуги по присоединению к программе коллективного добровольного страхования своих клиентов.

Взимаемая с заемщика комиссия за посреднические услуги банку за подключение к программе страхования более чем в три раза превышает стоимость услуг страховой компании (страховой премии), тогда как содержание данной услуги банка о потребителя не доведено.

<...> истец отправила претензию о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии по условиям кредитного договора и договора страхования, т.к. договор досрочно закрыт. Банк отказал в возврате страховой премии.

Согласно ст.32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Указание в заявлении на страхование на то, что участие в программе страхования является добровольным, не может служить доказательством того, что страхование было результатом добровольного волеизъявления потребителя, поскольку добровольное подписание заявления о присоединении к программе страхования при добросовестном участии сторон в правоотношении (п.5 ст.10 ГК РФ) и разумном понимании своих интересов может являться результатом только добровольного выбора потребителем услуг в результате оценки им необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора (п.1 ст.10 Закона «О защите прав потребителей»).

Заемщик в заявлении подтверждает, что ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму за подключение к программе страхования, и просит банк включить эту сумму в сумму выдаваемого кредита. При этом из оплаченной суммы за присоединение к Программе страхования (19 601,50 руб.) только 5 516,00 руб. пошли на возмещение расходов по оплате страховой премии, а остальные денежные средства получены банком в качестве комиссионного вознаграждения и НДС за оказание услуг по заключению договора личного страхования.

Таким образом отсутствует согласие заемщика на предоставление ему банком посреднических услуг за весь срок кредитования, поскольку из буквального содержания слов и выражений, содержащихся в заключенных документах, невозможно определить размеры такой платы в виде вознаграждения банку и страховой премии, которую банк должен был перечислить непосредственно страховщику.

Поскольку заемщику при заключении договора не была предоставлена возможность незамедлительно получить информацию о цене услуги и условиях ее приобретения, руководствуясь ст.ст. 10, 12, 16, 32 Закона «О защите прав потребителей» он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п.1,2 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизни, здоровья или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Договор страхования является публичным договором.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получения страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст.935 КГ РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обстоятельства на заемщика дополнительных обязательств в виде уплаты банку комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита нельзя признать условием, договора основанным на нормах права, регулирующих кредитные отношения.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421,422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключения договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Федеральными законами взимание комиссии за присоединение к программе коллективного страхования не предусмотрено.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.6 ст.5 ФЗ от 02.12.1990г № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В постановлении Конституционного Суда Российской Федерации № 4-П от 23.02.1999 года указано, что гражданин как экономически слабая сторона в правоотношениях с исполнителем услуг нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай Согласно абзацу 1 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Следовательно, истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.1,3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

В соответствии с п. 5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных сроков устранения недостатков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены оказания услуги. Сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги.

С целью досудебного урегулирования спора <...> ответчику была направлена досудебная претензия с требованием вернуть денежные средства. Согласно данным с сайта почты России претензия была получена <...>.

С <...> по <...> (со дня получения претензии по день подачи иска) = 130 дней просрочки законного требования.

5 516,00 руб. (страховая премия + 11 936,89 комиссия банка + 2 148,64 НДС) х 128 дней х 3 % = 75 270,00 руб.

Банк списал денежные средства со счета заемщика, в связи с чем последний был лишен возможности распоряжения указанными денежными средствами. В то же время банк имел возможность их дальнейшего размещения и извлечения дохода. В силу п. 2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ), с того времени, когда банк узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Согласно п. 1 ст.395 ГК РФ размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц.

Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Сибирскому федеральному округу по состоянию на <...> - 9,05 %

Формула расчета: сумма, которой пользовался ответчик х кол-во дней пользования / 360 х 9,05% = сумма %.

5 516,00 руб. (страховая премия + 11 936,89 комиссия банка + 2 148,64 НДС) х 537 дней (со дня списания <...> по день подачи иска <...>) / 360 х 9,05% = 2 084,33 руб.

Итого сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила 2084,33 руб.

В связи с вышеизложенным, считает, что банк в соответствии со ст.15 Закона «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ должен возместить заемщику моральный вред в размере 10000 рублей.

На основании статьи 94 ГПК РФ заемщиком были понесены расходы по договору на оказание юридических услуг в размере 10000 рублей. Просит признать данные расходы судебными издержками и взыскать данную сумму с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п.46 Постановления Пленума ВС РФ 28.06.2012 г. № 17, п. 6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с ответчика (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 (пятьдесят) процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По определению Мариинского городского суда Кемеровской области от <...> к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание истица ФИО1, надлежаще извещенная о дне и времени рассмотрения дела, не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, доверяет представлять ее интересы представителю ФИО2

Представитель истца – ФИО2 исковые требования уточнила, просила суд расторгнуть договор на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1; взыскать с ответчиков в пользу ФИО1: денежные средства, составляющие: комиссию за подключение к Программе страхования в размере 11 963,86 рублей; оплату НДС в размере 2 148,64 рублей; страховую премию 5 516,00 руб.; неустойку (пеню) за неудовлетворение требования в установленный срок в размере 75 270,00 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 084,33 рублей; расходы по договору на оказании юридических услуг в размере 10 000,00 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; наложить на ответчиков штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании представитель ответчика - ПАО «Сбербанк России» ФИО3 возражала против удовлетворения исковых требований, суду пояснила, что <...> между истцом и ПАО Сбербанк (Банк) был заключен кредитный договор <...>, в рамках которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 197000 руб. на срок 60 месяцев.

В рамках кредитного договора клиенту было предложено подключиться к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. ФИО1 было подписано и подано в банк соответствующее заявление на страхование от 12.10.2015г.

В соответствии с заявлением на страхование заемщик ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика и отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

В силу п.2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья (далее Условия), участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

На основании волеизъявления истца, изложенного в заявлении на Страхование, банк должен был заключить в отношении заемщика договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно заявлению на страхование истец собственноручной подписью подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними и с тем, что участие является добровольным, а также, что истцу предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике, страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Вместе с тем, подпись об ознакомлении с Условиями страхования истец собственноручно проставила на самих Условиях.

Таким образом, доводы истца о незаконности списания страховой премии являются несостоятельными и необоснованными, противоречащими своим собственным действиям, поскольку подключение к программе страхования было произведено исключительно на основании волеизъявления истца, без волеизъявления которого подключение и оплата услуги невозможна.

Согласно тексту заявления на страхование, истец согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 19601, 50 руб. одним из предоставленных способов, в данном случае, за счет суммы предоставленного потребительского кредита. Иных намерений оплатить сумму за страхования истец не выражала. Доказательств обратного истцом в материалы дела не представлено.

В соответствии с п.4.1 Условий участия в программе страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае если договор в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Истец, имея объективную возможность отказаться от участия в Программе страхования в установленные Условиями сроки, не воспользовался своим правом.

В опровержение доводов истца об отсутствии у него информации о размере страховой платы, свидетельствует также заявление на страхование, подписанное ФИО1 собственноручно. Согласно заявлению, а именно п.2, истец была осведомлена, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле: Страховая сумма х тариф за подключение к программе страхования х (кол-во месяцев/12). Тариф за подключение к программе - 1,99 % годовых.

Также, согласно заявлению, истец выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 19601,50 руб. за весь срок страхования.

Таким образом, плата за подключение к программе была известна застрахованному лицу до подачи заявления на страхование и без согласия, подтверждаемого на бумажном носителе подписью, страхование клиента не производится.

В заявлении на страхование от 12.10.2015 г. истцу также предоставлена информация относительно срока страхования, который составляет 60 месяцев.

Данные, необходимые для расчета цены услуги оказываемой клиенту, такие как количество месяцев и страховая сумма, указаны в заявлении-анкете, которую клиент подает в банк в целях получения кредитных средств.

В заявлении истец выразил согласие на оплату суммы платы за подключение к Программе страхования в указанном выше размере за весь срок страхования.

Заявление заемщика на страхование является документом, выражающим волю заемщика, хоть и в заданных самой формой заявления пределах, но не является документом, формирующим окончательные условия кредитования, каковым является кредитный договор, подписываемый банком и заемщиком.

Считает, что банком при выдаче кредита соблюдены требовании Закона о защите прав потребителя относительно предоставления достоверной информации, так как: во-первых, заемщику предоставлена информация о цене услуги (относительно платы за подключение к Программе коллективного страховании); во-вторых, заемщику предоставлена информация о полной стоимости кредита; в-третьих, заемщику разъяснен порядок погашения кредита, а так же вручен график погашения кредита.

Заемщик был ознакомлен с тарифами банка, которые были указаны непосредственно в самом заявлении на страхование, а также был согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования, в размере указанном в заявлении на страхование.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей, потребителю должна быть предоставлена информация о цене в рублях и об условиях приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Законодательство прямо предусматривает возможность оказания заемщику банком дополнительных услуг на возмездной основе.

Так, в п. 2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013, указано на возможность банка, при предоставлении потребительского кредита, оказывать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги (как кредитором, так и третьими лицами), включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора.

Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (п.3 ст.7) предусмотрен перечень услуг банков, которые осуществляются бесплатно. В число таких услуг подключение к Программе страхования не входит. Услуга по подключению к данной программе является единой и неделимой как по своей сути в целом, так и для потребителя в частности. Соответственно плата за подключение заемщика к Программе страхования также является единой, установленной за приобретение у банка услуги по подключению к программе страхования в целом. Какие-либо отдельные действия, выполняемые банком в рамках оказания данной услуги для ее надлежащего оказания, самостоятельными услугами не являются и раздельно потребителям не реализуются.

В обычном гражданском обороте любая услуга и её стоимость не делится на составляющие части для доведения информации о них до потребителя. Приобретая товар/услугу, покупателю известна конечная цена, по которой он согласен приобрести товар/услугу. Покупатель не выражает интереса, а производитель, в свою очередь, не обязан доводить до потребителя информацию о составляющих частях услуги (какая часть цены предполагается участникам всей цепочки производства товар /услуги). При этом, как указывалось выше, порядок ценообразования услуги до клиента был доведен.

Как видно из самого заявления, в нем указано наименование услуги - подключение к Программе страхования, указана формула расчеты платы за подключение к Программе страхования, размер тарифа за подключение к Программе страхования.

Плата за подключение к Программе страхования является единой и не делимой, и уплачивается клиентом непосредственно банку в размере, указанном в заявлении на страхование.

На основании изложенного банк, исходя из требований ст.10 Закона о защите прав потребителей, надлежаще информировал потребителя не только о цене услуги в рублях, но и предоставил сведения о порядке формирования данной цены.

Не является состоятельным требование истца о расторжении Договора страхования.

Так, согласно п. 3.1.2 Условий страхования, сторонами договора страхования являются страхователь - Банк и Страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Соответственно, застрахованное лицо не может расторгнуть договор, стороной по которому оно не является.

Вместе с тем, прекратить участие в коллективной программе страхования возможно было в установленные Условиями сроки, чем истец не воспользовалась, равно как и не воспользовалась правом изначального отказа от участия в программе страхования.

Прекратить участие в программе страхования досрочно возможно без возврата уплаченной страховой суммы, но нецелесообразно, т.к. выгодоприобретателем по страховому случаю после прекращения кредитных обязательств становится Истец.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ.

Согласно п.1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст.958 ГК РФ).

Однако, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных сп.3 ст.958 ГК РФ.

Поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств, равно как и намерение истца досрочно исполнить обязательства по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, либо потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Доводы истца о том, что потребитель в соответствии со ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, даны без учета положений специальных норм, регулирующих правоотношения сторон, в силу чего не могут быть приняты во внимание.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя (в данном случае Банка).

Вместе с тем, как следует из содержания п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п.1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец, в данном случае, не является Страхователем (выгодоприобретателем), согласно пункта 4.1 Условий по страхованию предусмотрена возможность отказа от участия в программе в течение 14 дней с момента подачи заявления на страхование.

Как указывает истец в своем заявлении, в банк клиент обратилась по истечении 14 дневного срока после заключения кредитного договора, т.е. в 2016 году.

Считает, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной суммы платы за подключение к Программе страхования, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. Договорный порядок возврата соблюден заемщиком не был. Следовательно, оснований для возврата платы за подключение к Программе страхования у банка не имелось.

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В п. 3 ст.10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений: "В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается".

Вышеуказанные нормы законодательства свидетельствуют о наличии у потребителей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством, при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в Программе страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Будучи дееспособным лицом, Заемщик ФИО1 заключила кредитный договор, присоединилась к программе добровольного коллективного страхования, находясь в сознательном состоянии и по собственному желанию. Доказательств обратного в материалы дела истцом не представлено.

Для истца была предоставлена объективная возможность выбора осуществлять личное страхование, либо отказаться.

Выразив согласие стать участником Программы добровольного страхования жизни и здоровья, истец подтвердила, что условия страхования ей понятны, она согласна с ними, также согласна с назначением ПАО Сбербанк выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая, согласна оплатить сумму за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования.

Только при наличии такого заявления банк инициирует заключение договора страхования в отношении заемщика, который выразил намерение воспользоваться услугой страхователя по подключению к программе добровольного страхования его жизни и здоровья, что соответствует требованиям пункта 2 статьи 934 ГК РФ.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

Истцом не представлено доказательств нарушения банком норм ГК РФ и закона «О защите прав потребителей». Банком представлены исчерпывающие доказательства добросовестного исполнения обязательств по предоставлению кредита, заключению кредитного договора, а также подключению клиента к программе страхования в связи с его волеизъявлением.

Просила в иске отказать.

Представитель соответчика - общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Суд, с согласия участников процесса, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя СК «Сбербанк страхование жизни».

Рассмотрев данное гражданское дело, заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей".

В силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что <...> между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор <...> на сумму 197000 рублей.

В рамках кредитного договора ФИО1 было предложено подключиться к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

ФИО1 было подписано и подано в банк соответствующее заявление на страхование от <...> (л.д. 13).

В соответствии с заявлением на страхование, заемщик ФИО1 ознакомлена с условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика и отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

В силу п.2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья (далее Условия), участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

На основании волеизъявления ФИО1, изложенного в заявлении на страхование, банк должен был заключить в отношении заемщика договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно заявлению на страхование ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними и с тем, что участие является добровольным, а также, что ФИО1 предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике, страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Подпись об ознакомлении с Условиями страхования ФИО1 собственноручно проставила на самих Условиях.

Таким образом, подключение к программе страхования было произведено исключительно на основании волеизъявления ФИО1, без волеизъявления которой подключение и оплата услуги невозможна.

Согласно тексту заявления на страхование, ФИО1 согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 19601, 50 руб. за счет суммы предоставленного потребительского кредита.

В соответствии с п.4.1 Условий участия в программе страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае если договор в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Истец ФИО1 в установленные Условиями сроки не воспользовалась правом отказа от услуги страхования.

Согласно п.2 заявления ФИО1 была осведомлена, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле и составит 19601,50 руб. и выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 19601,50 руб. за весь срок страхования.

Согласно п. 3.1.2 Условий страхования сторонами договора страхования являются страхователь - Банк и Страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

В связи с чем застрахованное лицо не может расторгнуть договор, стороной по которому оно не является.

Прекратить участие в коллективной программе страхования возможно было в установленные Условиями сроки, чем истец ФИО1 не воспользовалась, равно как и не воспользовалась правом изначального отказа от участия в программе страхования.

Доводы истца ФИО1 о том, что потребитель в соответствии со ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, даны без учета положений специальных норм, регулирующих правоотношения сторон, в силу чего не могут быть приняты во внимание.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя (в данном случае Банка).

Вместе с тем, как следует из содержания п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п.1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец, в данном случае, не является страхователем (выгодоприобретателем), согласно заявлению (л.д. 93), ФИО1 обратилась в банк по истечении 14 дневного срока после заключения кредитного договора.

Доказательств тому, что банк понуждал истца к участию в Программе страховой защиты, а также доказательств факта отказа банка прекратить оказание данной услуги, истец суду не представила.

Не установлено в судебном заседании сведений о нарушении ответчиком прав истца ФИО1, как потребителя, на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в заключении договора.

У ФИО1 была возможность заключить кредитный договор в другом банке, осуществляющем кредитование заемщиков на неотложные нужды, на любых других условиях.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ФИО1 добровольно подписала заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, до нее своевременно была доведена информация о кредите: о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, о графике погашения этой суммы, размере процентов, полной стоимости кредита, о стоимости страховой суммы по кредиту.

Правом отказа от услуги страхования в установленные Условиями сроки ФИО1 не воспользовалась.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Мариинский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья – Т.Г. Бородина

Мотивированное решение изготовлено 16.05.2017 года

Решение вступило в законную силу 27.07.2017 года.

Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 27 июля 2017 года решение Мариинского городского суда Кемеровской области от 12 мая 2017 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба истца ФИО1 – без удовлетворения.

СОГЛАСОВАНО: Председатель суда- __________________________Л.С. ФИО4