Решение № 2-2601/2019 2-2601/2019~М-1335/2019 М-1335/2019 от 7 мая 2019 г. по делу № 2-2601/2019

54RS0010-01-2019-001572-50

Дело №2-2601/2019
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

08 мая 2019 года город Новосибирск

Центральный районный суд города Новосибирска в составе:

судьи

Коцарь Ю.А.

при секретаре судебного заседания

ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 04.08.2016г. в общей сумме 539 973 рубля 73 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8599 рублей 74 копейки.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № на сумму 440 000 рублей, с процентной ставкой в размере, установленным индивидуальными условиями кредитования, сроком по ДД.ММ.ГГГГ

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив ответчику указанную в договоре денежную сумму. Однако, ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, в связи с чем образовалась задолженность.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассматривать в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание после объявленного в нем перерыва не явился, был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. В ходе судебного разбирательства ответчик исковые требования не признал по доводам письменных возражений, в объявленном судом перерыве в судебном заседании от ответчика поступили дополнения к возражениям на исковое заявление.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся сторон, извещенных надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции до ДД.ММ.ГГГГ, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ (в редакции до ДД.ММ.ГГГГ, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к Общим условиям потребительского кредита в Банке ВТБ (л.д. 4-9), подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита в рамках программы «Рефинансирование» (л.д. 10-11), в соответствии с которыми банк предоставил ответчику кредит в размере 440 000 рублей сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка составила 22,9 % годовых – в течение трех процентных периодов, с даты четвертого процентного периода – в размере, рассчитанном в соответствии с пп. 2 пп. 4 индивидуальных условий (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив ответчику сумму кредита в размере 440 000 рублей путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика согласно п. 3.2 Общих условий потребительского кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 15-16).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительного кредита размер ежемесячного платежа составил 12 381 рубль (кроме первого и последнего). Размер первого платежа 2202 рубля 40 копеек, размер последнего платежа – 12362 рублей 90 копеек. Оплата производится ежемесячно 12 числа месяца (дата первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ), количество платежей 61.

Согласно п. 5.1.1 Общих условий потребительского кредита заемщик обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по Договору, в том числе, в порядке и сроки, установленные договором: осуществить возврат суммы кредита в полном объеме; уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования кредитом, начисляемые Банком, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления Кредита, по дату фактического возврата Кредита включительно; уплачивать неустойки, предусмотренные кредитным договором.

В нарушение указанных условий кредитного договора ответчик нарушил порядок погашения задолженности, внося несвоевременно и не в полном объеме платежи в счет погашения кредита, что также следует из выписки по счету.

В ходе рассмотрения дела ответчик не оспаривал факт ненадлежащего выполнения им обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ (в редакции до ДД.ММ.ГГГГ, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с неисполнением ответчиком кредитного обязательства банком ДД.ММ.ГГГГ было выставлено ответчику требование о досрочном исполнении кредитного обязательства и уплате задолженности по кредитному договору в размере 440483 рубля 34 копейки не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18). Данное требование ответчиком исполнено не было. Доказательств обратного не представлено.

На основании изложенного, суд не принимает доводы ответчика о том, что до обращения в суд банк не ставил ответчика в известность об имеющейся сумме задолженности, поскольку из материалов дела следует, что требование о досрочном истребовании задолженности от ДД.ММ.ГГГГ было направлено по адресу места жительства и регистрации ответчика: <адрес>, что подтверждается реестром отправки почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-20).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора устанавливается неустойка размере 20% годовых, которая начисляется на суммы просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно).

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательства, под которым понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу п. 4.4.2 Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ, с которыми ответчик при заключении кредитного договора был ознакомлен и согласен (п. 14 Индивидуальных условий), при нарушении заемщиком обязанности по оплате ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа в число, указанное в п. 6 Индивидуальных условий, до наступления следующей (ближайшей) даты погашения заемщик обязан погасить (в том числе путем внесения денежных средств на счет / счет банковской карты):

- просроченную часть задолженности, включающую в себя часть основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом;

- проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную часть основного долга;

- сумму неустойки.

Истцом представлен расчет задолженности ответчика, согласно которому задолженность по основному долгу составляет 391535 рублей 74 копейки, по плановым процентам - 57473 рубля 78 копеек, по процентам на просроченный долг – 90376 рублей 36 копеек, по пени – 587 рублей 85 копеек.

Доводы ответчика о явно завышенном размере неустойки в 148473 рубля 99 копеек, суд не принимает во внимание, поскольку из представленного истцом расчета задолженности следует, что размер неустойки составил 5878 рублей 51 копейка. При этом указанный размер неустойки был снижен самим истцом до 10% от общей ее суммы, то есть до 587 рублей 85 копеек и ко взысканию с ответчика истцом был заявлен именно данный размер неустойки. Оснований для большего снижения размера неустойки с учетом суммы долга, периода просрочки исполнения обязательства, суд не усматривает.

Несогласие ответчика с размером процентной ставки за пользование денежными средствами суд также не принимает во внимание.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 22,9% годовых – в течение трех процентных периодов, рассчитанных в соответствии с п. 4.1.6 Общих условий потребительского кредита в Банке ВТБ (ПАО) и 27,9 % годовых – при непредоставлении заемщиком по запросу банка справки о полном погашении рефинансируемых кредитов, указанных в п. 11 Индивидуальных условий, в срок не позднее начала четвертого процентного периода, рассчитанного в соответствии с п. 4.1.6 Общих условий.

В соответствии с п. 4.1.6 Общих условий потребительского кредита под «процентным периодом» понимается период, за который начисляются проценты на оставшуюся часть срочной задолженности заемщика по кредиту. Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается в календарное число следующего месяца, указанное в Индивидуальных условиях договора. Последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в число каждого следующего календарного месяца, указанное в Индивидуальных условиях договора. Последний процентный период заканчивается датой возврата кредита, рассчитанной в соответствии с Индивидуальными условиями договора либо датой полного досрочного погашения задолженности в полном объеме.

Таким образом, размер процентной ставки за пользование кредитными денежными средствами был установлен договором, в связи с чем оснований для применения при расчете процентов за пользование кредитными денежными средствами положений ст. 395 Гражданского кодекса РФ суд не усматривает, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, только при отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом.

Из письма Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что, поскольку ответчик не предоставил в банк в срок, указанный договором, справки от первичных кредиторов о погашении задолженности по первичным кредитам, на погашение которых был взят настоящий кредит, банк с ДД.ММ.ГГГГ рассчитывал проценты за пользование кредитом исходя из размера процентной ставки в 27,9% годовых, в связи с чем банком был выдан ответчику новый график погашения задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 27,9% годовых.

Из представленного истцом расчета следует, что ежемесячный платеж по графику от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом повышенных процентов за пользование кредитом) был рассчитан банком истцу за четвертый и пятый процентные периоды (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). При этом далее ежемесячный платеж рассчитывался банком в соответствии с графиком от ДД.ММ.ГГГГ, изначально согласованном при подписании кредитного договора, что является правом банка.

Указанные действия истца по изменению процентной ставки соответствовали положениям п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях, которую ответчик не оспаривал. Доказательств того, что ответчик в установленный договором срок (не позднее начала четвертого процентного периода) предоставил в банк сведения о погашении им первичных кредитов, суду представлено не было.

Доводы ответчика о том, что из искового заявления невозможно определить период расчета задолженности, период начисления штрафных санкций, суд отклоняет, поскольку к исковому заявлению истцом приложен подробный расчет задолженности, с указанием периода начисления задолженности по основному долгу, процентам, процентам на просроченный долг, неустойки, с указанием поступивших от ответчика оплат в счет погашения задолженности (л.д. 12-14).

Представленный истцом расчет судом проверен, признан арифметически верным. Ответчик данный расчет задолженности не оспорил, контррасчет по иску не представил.

Доводы ответчика о нарушении истцом положений ст. 319 Гражданского кодекса РФ не нашли своего подтверждения по представленным материалам дела.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из выписки по счету следует, что поступавшие от ответчика оплаты по кредитному договору были распределены в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ. Так, из выписки по счету следует, что поступающие от ответчика денежные средства в счет погашения кредита всегда в первую очередь списывались в счет погашения процентов по кредиту. В четвертый и пятый процентные периоды (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), когда расчет процентов производился банком в соответствии с графиком от ДД.ММ.ГГГГ, поступившие от ответчика денежные средства в счет погашения задолженности в размере 13639 рублей (ДД.ММ.ГГГГ) и 13639 рублей (ДД.ММ.ГГГГ) были списаны в счет погашения процентов в полном объеме и оставшаяся часть – в счет погашения основного долга. Поскольку денежных средств на списание основного долга за указанные периоды было недостаточно, образовалась задолженность по основному долгу в размере 689 рублей 36 копеек (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) и в размере 1085 рублей 14 копеек (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Указанные денежные суммы были вынесены в просроченный основной долг.

Ответчик надлежащим образом перестал исполнять обязательства по кредитному договору с августа 2017 г., ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было внесено в счет исполнения обязательств по кредитному договору 27 рублей 26 копеек, которые были списаны в счет погашения процентов (л.д. 16). Далее денежные средства ответчиком в счет погашения задолженности по кредиту более не вносились, в связи с чем с указанного периода начала формироваться задолженность по процентам, основному долгу, а также с ДД.ММ.ГГГГ начисляться неустойка.

Таким образом, положения ст. 319 Гражданского кодекса РФ истцом при распределении денежных средств, поступивших от ответчика в счет исполнения обязательств по кредитному договору, нарушены не были.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Оценивая собранные по делу доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным принять решение по имеющимся в деле доказательствам ненадлежащего выполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, которые ответчиком опровергнуты не были. Доказательств надлежащего исполнения своих обязательств перед банком полностью либо в части ответчик суду не представил, сумму долга не оспорил, а также не опроверг факт заключения кредитного договора и получения кредитных денежных средств в указанном истцом размере.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в общей сумме 539973 рубля 73 копейки суд находит подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8599 рублей 74 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 539973 рубля 73 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8599 рублей 74 копейки.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший настоящее решение.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ю.А. Коцарь