Решение № 2-292/2021 2-292/2021~М-255/2021 М-255/2021 от 6 июля 2021 г. по делу № 2-292/2021

УИД № ***

№ ***


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Красноборск 07 июля 2021 года

Красноборский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Беляковой Е.С.,

при секретаре Поротовой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указали, что __.__.______г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор № *** о предоставлении денежных средств в размере 95 000 рублей, с процентной ставкой в размере 19,90% годовых. Истцом надлежащим образом выполнены свои обязательства, денежные средства перечислены заемщику. В нарушение условий договора заемщик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту, в связи с чем __.__.______г. банк направил требование о досрочном погашении задолженности до __.__.______г.. До настоящего времени требование банка ФИО1 не исполнено. По состоянию на 12.05.2021 образовалась задолженность размере 111 133,08 рублей, из которых 78 005,30 рублей - сумма основного долга, 5 107,79 рублей - сумма процентов за пользование кредитом, 27 381,85 рублей - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 402,14 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, 236 рублей - сумма комиссии за направление извещений. Просили суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, судебные расходы за подачу иска в суд.

В судебном заседании представитель истца ООО «ХКФ Банк» участия не принял, в направленном в суд заявлении просили дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 участия в судебном заседании также не приняла, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, в возражениях на иск указала, что не согласна с ним, поскольку в 2020 году мировым судьей судебного участка № *** *** судебного района *** области был вынесен судебный приказ № ***, на основании которого с неё удерживались денежные средства в счет погашения задолженности по договору № *** от __.__.______г.. Данные суммы не учтены в исковом заявлении.

Поскольку стороны извещены о времени и месте судебного разбирательства, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в их отсутствие по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу статей 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (ст. 160 ГК РФ).

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Так, в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункт 3).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

В силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В судебном заседании установлено, что __.__.______г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № ***, подписанный простой электронной подписью с помощью смс-кода, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит на сумму 95 000 рублей, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 19,90% годовых.

Договор и его составные части, в том числе индивидуальные условия, графики погашения по кредиту, подписаны со стороны заемщика при помощи простой электронной подписи, которыми являлись смс-коды, введенные заемщиком при дистанционном заключении договора. Смс-коды были направлены Банком заемщику на ее контактный номер телефона, указанный ею в заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора от __.__.______г. № *** между истцом и Банком заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании. Данное соглашение регулирует отношения Банка и клиента, возникающие в связи с заключением Клиентами договоров банковского счета / вклада (депозита) / договора потребительского кредита в связи с оказанием клиенту дополнительных услуг Банком дистанционно, а именно, посредством Информационных сервисов Банка (п. 1 соглашения).Согласно п. 2 соглашения дистанционное заключение договора, направление заявлений, а также иных юридически значимых документов по договору, включая распоряжения по счету, в Информационных сервисах осуществляется путем подписания клиентом электронного документа простой электронной подписью. Настоящим стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является смс-код, предоставляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством смс-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности смс-кода, направленного Банком, и смс-кода, проставленного в электронном документа, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кода.

Электронные документы, оформленные через Информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Дата, номер и иные существенные условия индивидуального характера, а также иная информация, обязательная для доведения до клиента в соответствии с действующим законодательством, указываются в электронных документах или гиперссылках, размещаемых Банком для Клиента в Информационном сервисе, с которого поступило обращение Клиента (п. 3 Соглашения).

Соглашение вступает в силу после его подписания сторонами одновременно с заключением договора. Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто клиентом в любое время путем подачи в банк письменного заявления. Расторжение соглашения не означает освобождение сторон от обязательств по ранее активированным ДУ/ранее заключенным договорам (п. 5).

Установлено, что требования о форме договора соблюдены, поскольку договор между истцом и Банком был подписан с помощью простой электронной подписи. Использование электронной подписи регулируется ФЗ от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 указанного Федерального закона). Подписывая соглашение о дистанционном банковском обслуживании, истец согласилась с тем, что электронные документы, оформленные через информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью и документы на бумажных носителя, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу (п. 2.1 соглашения).

Согласно условиям заключенного договора погашение кредита осуществляется ежемесячно равными платежами 26 числа каждого месяца в размере 2 571,76 рублей в соответствии с графиком платежей (п. 6.); заемщик несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности - с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (п. 12). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В период действия договора заемщиком были подключены дополнительные услуги, которые включены в ежемесячный платеж за ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей.

Согласно п. 4 раздела 4 Общих условий договора требование о досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, перечислив ответчику сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету ФИО1

Ответчик платежи в погашение кредита вносила несвоевременно, с *** года платежи по договору не осуществляла.

__.__.______г. истцом ФИО1 направлено требование о полном досрочном погашении долга в размере 111 133,08 рублей в срок 30 дней с даты направления требования, которое оставлено ответчиком без исполнения, что дает Банку право на предъявление требования о досрочном возврате суммы кредита.

Согласно представленному истцом расчёту общая задолженность ответчика перед Банком за период с __.__.______г. по __.__.______г. составила 111 133,08 рублей, из которых: задолженность по основному долгу - 78 005,30 рублей (95 000 (выдано) - 16 994,70 (уплачено), задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 5 107,79 рублей (28 317,29 (начислено) - 23 2090,46 (уплачено); задолженность по неоплаченным процентам 27 381,85 рублей; задолженность по штрафу за возникновение просроченной задолженности - 402,14 рублей; комиссия за предоставление извещений - 236 рублей (1180 (начислено) - 944 рублей (уплачено).

Со стороны ответчика контррасчета, а также иных доказательств в опровержение заявленных требований, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, не представлено.

Учитывая, что заемщиком с декабря 2018 года не вносились платежи по договору потребительского кредита, что им не оспаривается, анализируя условия заключенного сторонами договора, суд находит требования истца обоснованными. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию кредитная задолженность в общем размере 111 133, 08 рублей.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

Доводы ответчика о том, что с неё удерживались суммы в погашение задолженности по договору № *** от __.__.______г. по судебному приказу № ***, судом отклоняются в силу следующего.

Истец обращался к мировому судье судебного участка № *** *** судебного района *** области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности в размере 111 133,08 рублей по договору от __.__.______г.. Определением мирового судьи от __.__.______г. вынесен судебный приказ № *** о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности.

Определением мирового судьи от __.__.______г. указанный судебный приказ был отменен на основании поступивших от ответчика возражений.

Согласно ответу ОСП по *** району исполнительный документ № *** о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № *** от __.__.______г. на исполнение не поступал.

При таких обстоятельствах исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьями 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В силу принципа состязательности каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При этом они сами несут ответственность за полноту предоставленных ими доказательств, от которых зависит правильность и полнота решения дела.

Данное требование закона разъяснялось участникам процесса. Ходатайств от сторон, в том числе об истребовании доказательств, которые они не могут получить самостоятельно, не поступило.

Ответчиком не представлены доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств по погашению кредита в спорный период, процентов.

В порядке, предусмотренном ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме 3 422,66 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору потребительского кредита от __.__.______г. № *** за период с __.__.______г. по __.__.______г. в размере 111 133 (сто одиннадцать тысяч сто тридцать три) рубля 08 коп., в том числе, задолженность по основному долгу в размере 78 005 рублей 30 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 5 107 рублей 79 коп., задолженность по неоплаченным процентам в размере 27 381 рублей 85 коп., задолженность по штрафам за возникновение просроченной задолженности в размере 402 рубля 14 коп., задолженность по комиссии за предоставление извещений в размере 236 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 422 рубля 66 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Красноборский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Белякова