Решение № 2-255/2020 2-255/2020~М-95/2020 М-95/2020 от 6 января 2020 г. по делу № 2-255/2020

Дело № 2-255-2020

УИД: 42RS0006-01-2020-000222-69


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кировский районный суд гор. Кемерово в составе председательствующего Литвин А.А., при секретаре Чоботовой Е.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Кемерово 13 марта 2020 года гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 191 680, 00 рублей, в том числе 160 000,00 рублей – сумма к выдаче, 31 680, 00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредита – <данные изъяты> годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 191 680, 00 рублей на счет Заемщика №***, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 160 000, 00 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 31 680, 00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Договор состоит в том числе из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Распоряжения Заемщика, Заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которые свидетельствуют о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Общих условий Договора, Графика погашения. В соответствии с условиями договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученные кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по Кредиту, в последний день соответствуюшего процентного периода. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности, списание суммы ежемесячного платежа). В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, банк ДД.ММ.ГГГГ выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 177 974 рубля 10 копеек, из которых: сумма основного долга- 135 801, 90 руб.; сумма процентов за пользование кредитом –4 259, 38 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 36 726, 39 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности –1 041, 43 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 145,00 руб. Таким образом, просят суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 177 974 руб. 10 коп. А также взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 759 руб. 48 коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.4).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что с суммой основного долга согласен, но не согласен с суммой убытков и штрафа.

Суд с учетом положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих условиях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований или возражений по делу.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор №*** на сумму 191 680.00 рублей, в том числе 160 000,00 рублей – сумма к выдаче, 31 680, 00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, на срок <данные изъяты> (л.д.57-58). Процентная ставка по кредита –<данные изъяты> годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет Заемщика №***, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 5-8). Размер ежемесячного платежа составил 5 085, 52 руб.

Подписывая договор, ответчик подтвердил, что ему до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах.

Своей подписью в кредитном договоре ответчик подтвердил, что он согласен на подключение его к дополнительной услуге «SMS-пакет» (л.д. 58). Просьба активировать дополнительные услуги по договору потребительского кредита, а также согласие на включение в размере ежемесячного платежа комиссии за предоставление данной услуги, подтверждается его подпись в заявлении о предоставлении потребительского кредита в поле «Подпись» напротив поля «SMS-пакет». Сведения о стоимости данной услуги (29 руб. ежемесячно) также доведены до заемщика в составе кредитного договора до момента его заключения.

Подписывая договор, ответчик подтвердил, что ему до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах.

Согласно заявлению на добровольное страхование по программе страхования <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая, на страховую сумму 176 000, 00 руб. и на срок 1800 дней с даты оплаты страховой премии и в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д. 59 об.).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Общих условий договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее -Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).

Из п. 3 разд. I Общих условий договора следует, что срок Кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (л.д. 42-44).

В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условиях по кредиту(л.д. 42-44).

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждено выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 5-8)

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 5-9).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты Ежемесячного платежа – с 1-го по 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-гшо дня до полного погашения просроченной задолженности (л.д. 57).

В соответствии с п. 4 вышеуказанного раздела, предусмотрено право банка требовать полного досрочного погашения задолженности по договору, которое подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с нарушением ответчиком сроков погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ истцом было выставлено требование ответчику о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. Однако, согласно материалам дела требование ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о полном досрочном погашении задолженности ответчиком не исполнено, что также подтвердил ответчик в судебном заседании.

Определением мирового судьи судебного участка №*** Кировского судебного района г. Кемерово от ДД.ММ.ГГГГ. отменен судебный приказ мирового судья судебного участка №*** Кировского судебного района г. Кемерово от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. (л.д. 54).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 177 974 рубля 10 копеек, из которых: сумма основного долга- 135 801, 90 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 4 259, 38 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 36 726, 39 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности –1 041, 43 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 145,00 руб. (л.д.46-53).

Суд полагает, что наличие у Заемщика невыполненных обязательств перед Банком по Кредитному договору подтверждается указанными доказательствами по делу.

Приведенные ответчиком доводы о сложном материальном положение и приложенные соответствующие документы в подтверждение этого, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку в силу самостоятельности осуществления гражданских прав ответчик не лишен возможности изыскать иные способы финансирования, за счет которых он может исполнить возложенную на него обязанность. Указанные обстоятельства относятся к факторам экономического риска, которые должник должен учитывать и принимать надлежащие меры к исполнению своих обязательств.

При таких обстоятельствах ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вправе требовать от ответчика возврата суммы долга по кредитному договору, уплаты причитающихся процентов.

Однако, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца в части взыскания убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 36 726, 39 руб., данное требование не основано на Законе.

Разрешая заявленные исковые требования о взыскании штрафных санкций за возникновение просроченной задолженности в размере 1 041, 43 руб., суд исходит из следующего.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно руководящих разъяснений изложенных в п. 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", заявление ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

Как отметил Конституционный Суд Российской Федерации в определениях от 15 января 2015 года N 6-О и N 7-О, положения части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускают возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Поскольку неустойка является предусмотренным законом способом обеспечения обязательства, основания начисления неустойки и ее размер были согласованы сторонами при заключении кредитного договора, доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено, суд, принимая во внимание компенсационную природу неустойки, размер основного долга по кредитному договору и срок, в течение которого обязательство не исполнялось, полагает, что оснований для уменьшения неустойки не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 4 759, 48 руб. (л.д.55).

С учетом вышеуказанных требований Закона, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в 4 759, 48 руб.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» :

- 135801 руб.90 коп.- сумму основного долга по кредиту;

-4259 руб. 38 коп. – проценты за пользование кредитом;

-1041 руб. 43 коп. – штраф за нарушение сроков оплаты кредита;

-145 руб. 00 коп. – комиссия за направление извещений;

- 4759 руб. 48 коп. – расходов по оплате государственной пошлины;

Решение может быть обжаловано в порядке апелляции в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий :