Решение № 2-2012/2024 2-2012/2024~М-1851/2024 М-1851/2024 от 22 декабря 2024 г. по делу № 2-2012/2024

УИД 71RS0001-01-2024-003428-46


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2024 года п. Заокский Тульской области

ФИО1 межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Семеновой Т.Ю.,

при секретаре Крыжановской И.С.,

рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2012/2024 по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об оспаривании решения финансового уполномоченного,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от 09 октября 2024 года, в обоснование которого указал, что при рассмотрении обращения ФИО2 финансовым уполномоченным сделан необоснованный вывод о том, что услуга "<данные изъяты>" банка не является самостоятельной услугой и взимание платы неправомерно. В связи с этим, просит отменить указанное решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

В судебном заседании представитель заявителя Банк ВТБ (ПАО) на основании доверенности ФИО3 заявленные требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, указав, что плата установлена в соответствии с условиями кредитного договора, с которыми заемщик согласился.

Заинтересованное лицо - уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. В адресованных суду возражениях представитель финансового уполномоченного по доверенности ФИО5 просил в удовлетворении заявления отказать.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело по правилам ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя заявителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 ст. 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 данной статьи.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона N 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

В силу пп. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, решением финансового уполномоченного № от 09.10.2024 удовлетворено требование потребителя финансовой услуги ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 подключена услуга «<данные изъяты>», с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 228675 руб.

В обоснование принятого решения указано, что услуга "<данные изъяты>", оказанная к рамках кредитования потребителя, не являлась самостоятельной услугой, а потому взимание платы произведено неправомерно.

Давая оценку представленным в материалы дела доказательствам, суд исходит из следующего.

15.06.2024 между потребителем ФИО2 и финансовой организацией Банк ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор) на сумму 1 274 670 руб. сроком на 60 месяцев.

Анкета-Заявление на получение кредита в Банке от 15.06.2024 (далее - Заявление о предоставлении кредита) содержит согласие потребителя на приобретение дополнительной услуги "<данные изъяты>" стоимостью 228675 руб.

Как следует из Заявления о предоставлении кредита дополнительная услуга «<данные изъяты>» включает в себя: предоставление дисконта к процентной ставке по Кредитному договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,60 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и в размере 10,60 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; подписку "<данные изъяты>" (далее - Подписка), предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности "<данные изъяты>" Банка, размещенными на официальном сайте банка.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) установлено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 15,90% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10,60% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги "<данные изъяты>", добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору.

В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии) (пп. 4.1). Базовая процентная ставка составляет 26,5% годовых (пп. 4.2).

Пунктом 2.11 Правил кредитования (Общие условия) определено, что индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита. Индивидуальными условиями договора могут быть предусмотрены следующие виды дисконтов:

- дисконт к процентной ставке по договору при выполнении условия о периодичности платежей,

- дисконт к процентной ставке при погашении рефинансируемого кредита,

- дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья;

- дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги "<данные изъяты>", добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. Услуга предоставляется в дату заключения договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку "<данные изъяты>", предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности "<данные изъяты>" Банка ВТБ (ПАО) размещенными на официальном сайте банка. При оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик может выбрать вариант кредитования с приобретением услуги или на сопоставимых условиях без приобретения услуги.

Заемщик вправе отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в банк с заявлением об отказе, и возврате банком платы за услугу:

- в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2 рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме;

- при подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги.

При подаче заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается.

В случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного) плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только если в указанный период заемщиком будет подано заявление об отказе от услуги.

В случае отказа заемщика от услуги, услуга перестает предоставляться с даты получения от заемщика заявления об отказе от услуги; дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии) (подпункт 2.11.4 общих условий).

Содержание названного подпункта общих условий полностью воспроизведено в анкете-заявлении о получении кредита, подписанной 15.06.2024 ФИО2

Порядок предоставления Подписки "<данные изъяты>" регулируется Условиями предоставления подписки "<данные изъяты>", Правилами программы лояльности "<данные изъяты>" Банка ВТБ (ПАО).

Согласно п. 2.2 Условий "<данные изъяты>" Подписка "<данные изъяты>" предоставляется клиентам в составе Услуги "<данные изъяты>" (предоставление подписки в составе Услуги "<данные изъяты>" происходит согласно положениям Условий "<данные изъяты>" с учетом особенностей, установленных в столбце 3 Таблицы 1 и пункте 9.3 Условий "<данные изъяты>").

В соответствии с п. 4.1.1 Таблицы 1 Условий "<данные изъяты>" при подключении Подписки "<данные изъяты>" в составе Услуги "<данные изъяты>" отдельное заявление не оформляется, Подписка "<данные изъяты>" предоставляется на основании анкеты-заявления.

В соответствии с п. 4.1.3 Таблицы 1 Условий "<данные изъяты>" плата за Подписку "<данные изъяты>" в составе Услуги "<данные изъяты>" не взимается.

Согласно п. 9.3 Условий "<данные изъяты>" отказ от Подписки "<данные изъяты>", предоставляемой в составе Услуги "<данные изъяты>", не предусмотрен. Отказ возможен в целом от Услуги "<данные изъяты>" в соответствии с условиями договора потребительского кредитования с Услугой "<данные изъяты>". При оформлении Клиентом отказа от Услуги "<данные изъяты>" до истечения периода действия Подписки "<данные изъяты>": датой окончания предоставления Подписки "<данные изъяты>" является день отключения Услуги "<данные изъяты>", начисление М. в соответствии с пунктом 4.3 Таблицы 1 Условий "<данные изъяты>", пунктом 7 Условий "<данные изъяты>" не производится.

Исходя из изложенных условий кредитования, суд приходит к выводу, что плата за услугу "<данные изъяты>" взимается исключительно за предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, который входит в состав услуги "<данные изъяты>".

Вместе с тем, изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую "услугу" является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Услуга "<данные изъяты>" является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и потребителем ФИО2 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита № от 15.06.2024, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе", а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (Глава 39).

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Таким образом денежные средства в размере 228675 руб., уплаченные потребителем в рамках подключения к услуге «<данные изъяты>», направлены исключительно на предоставление дисконта к процентной ставке. Существо данной опции связано лишь с изменением параметров кредитного договора, заключенного с потребителем в части размере процентной ставки.

Из содержания опции следует, что дополнительные услуги, оказываемые в рамках нее, являются длящимися и к моменту отказа потребителя от нее оказаны не были.

Следовательно, предметом договора возмездного оказания услуг является совершение исполнителем по заданию заказчика определенных действий или осуществление определенной деятельности.

Из содержания опции, напротив, следует что совершение конкретных действий требуется именно от заказчика в лице потребителя, обязанности Банка же сводятся лишь к изменению процентной ставки.

При этом, изменение прав и обязанностей сторон в рамках кредитных правоотношений, в свою очередь, не может осуществляться посредством заключения договора возмездного оказания услуг, предмет которого имеет иное содержание.

Таким образом подключение опции, по сути, является действием Банка по согласованию индивидуальных условий Кредитного договора. Соответственно, подключение Опции не создает для потребителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), а лишь устанавливает права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем не является услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ.

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что нарушает права потребителя.

Таким образом внесение платы за кредит в установленном Банком порядке (в твердой денежной сумме) ухудшает правовое положение Потребителя, лишая его гарантированного права на уплату процентов по правилам, установленным Законом N 353-ФЗ.

Учитывая, что содержание опции изменяет условия кредитного договора в части размера процентной ставки, плата за опцию является дополнительной платой за кредит. Как следствие, подключение опции в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

Соответственно, Банк, внеся изменения в условия кредитного договора в части размера процентной ставки посредством заключения договора об оказании услуги - Опции, без соблюдения требований, установленных Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушил право Потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Банком услуге при заключении кредитного договора (п. 1 ст. 10).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

В данном случае, оплата потребителем денежных средств за опцию единым платежом, а не в процентном соотношении, является прямым нарушением как положений статьи 809 ГК РФ, так и статьи 9 Закона N 353-ФЗ.

Поскольку условия договора, которые обязывают потребителя уплатить за изменение условий кредитного договора плату в твердой денежной сумме, а не в проценте, ущемляют права потребителя, их надлежит квалифицировать как ничтожные в силу п. 1 ст. 16 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Принимая во внимание вышеизложенное, решение Финансового уполномоченного является законным и обоснованным, поскольку Финансовый уполномоченный пришел к законному и обоснованному выводу об обязанности Банка по возмещению причиненных потребителю убытков.

Учитывая изложенные обстоятельства в удовлетворении заявления Банк ВТБ (ПАО) об отмене решения финансового уполномоченного № от 09 октября 2024 года по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2 следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении требований Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от 09 октября 2024 года отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в ФИО1 межрайонный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 9 января 2025 года.

Председательствующий судья