Решение № 2-4748/2017 2-4748/2017~М-4307/2017 М-4307/2017 от 24 октября 2017 г. по делу № 2-4748/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2017 года город Чита

Центральный районный суд г. Читы в составе

председательствующего судьи Павловой А.В.

при секретаре Бондаревой Ю.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о взыскании страховой премии, процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Росбанк» заключен кредитный договор №-№ на сумму <данные изъяты>, сроком на 5 лет. В этот же день истцом заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» №-№-№ с размером страховой премии <данные изъяты>. Из открытых источников информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» известно, что ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» является партнером ПАО «Росбанк», аккредитованным для проведения операций по страхованию рисков физических лиц заемщиков банка. ПАО «Росбанк» является страховым агентом ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». ДД.ММ.ГГГГ истцом в полном объеме выполнены обязательства по договору кредитования путем досрочного погашения суммы кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Росбанк», по месту заключения кредитного договора и договора, страхования с заявлением о частичном возврате 70% страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита. Однако менеджер банка предложила истцу написать заявление о возврате только 30% оплаченной премии. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в службу поддержки ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» на официальный сайт в сети «Интернет» за разъяснениями. В этот же день истцом получен ответ, из которого следовало, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору по истечении свободного периода и при последующем заявлении страхователя об отказе от настоящего договора страхования, возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за не истекший срок страхования за вычетом расходов Страховщика. При этом расчет величины возврата премии производится по методике, утвержденной страховщиком. Для продуктов страхования жизни и трудоспособности заемщиков потребительских кредитов Росбанка размер расходов страховщика определяется как 70% оплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ из ПАО «Росбанк» поступил ответ, из содержания которого следует, что страховой организацией собственные расходы при досрочном погашении кредита задолженности рассчитываются из объема 70% страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истцу на расчетный счет в ПАО «Росбанк» возвращены денежные средства в размере <данные изъяты>, исходя из того, что расходы страховщика составили 70% от уплаченной страховой премии, правовых оснований для пересмотра суммы возврата части страховой премии ответчиком не усмотрено. Истец полагает, что действия страховой организации являются незаконными, нарушающими его права как потребителя, а условия страхования неопределенными и недостаточно полными, что должно повлечь возмещение ущерба как потребителю. Истец считает, что ответчик обязан предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Просит суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>,

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал полностью, просил их удовлетворить.

Ответчик ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, направила в адрес суда возражения на исковое заявление, в которых изложила свою позицию и просила отказать в удовлетворении заявленных требований, также просила провести судебное заседание в отсутствие представителя ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Третье лицо ПАО «Росбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, направила в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором просила рассмотреть дело без участия представителя банка.

Заслушав истца, изучив материалы дела, оценив в совокупности с действующим законодательством, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности, возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, по смыслу ст. 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> сроком на 5 лет, под 22% годовых.

Банк принятые на себя обязательства по предоставлению кредита в размере <данные изъяты> исполнил в полном объеме.

Истец также исполнил свои обязательства, досрочно оплатив кредит ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой ПАО «Росбанк», из которой следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена.

В день заключения кредитного договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» №-№-№ с размером страховой премии <данные изъяты>. В связи, с этим истец принял на себя обязательство оплатить ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» указанную страховую премию.

Пунктом 7.4.6 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования несчатных случаев и болезней) заемщика кредита, установлено, что договор страхования прекращается в случаях, в том числе досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору. При этом, Договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения договора в этом случае.

Согласно п. 7.5.2 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования несчатных случаев и болезней) заемщика кредита, установлено, что взаимозачеты сторон в случае досрочного прекращения договора страхования производятся следующим образом: в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п.п. 7.4.2, 7.4.4 и 7.4.6 настоящих Правил страхования, возврат страховых взносов не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования и/или Правилами страхования.

Из содержания раздела условий возврата страховой премии при прекращении договора страхования следует, что при заявлении страхователя об отказе от Договора по истечении 5 (пяти) рабочих дней) со дня заключения договора и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования (не использованные полные месяцы) за вычетом расходов страховщика, в размере 70% оплаченной страховой премии.

Между тем, при обращении истца к ответчику за возвратом страховой премии в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, истцу была выплачена премия в размере <данные изъяты> из расчета: <данные изъяты> – (<данные изъяты>/60мес=1574,58*10мес)*(1-0,7), где <данные изъяты> рулей – сумма страховой премии, (0,7)70%: - размер расходов страховщика, 10 мес. – срок фактического действия полиса, 60 мес – срок действия полиса согласно договору

Такой расчет, суд не может признать соответствующим требованиям договора, из совокупности его вышеизложенных условий следует, что размер расходов страховщика составляет 30%, а размер компенсации, подлежащей к возмещению при прекращении договорных отношений в связи с досрочным погашением займа, составляет 70% от оплаченной страхователем страховой премии. Это следует из прямого прочтения текста, а следовательно прямого толкования условия договора.

При этом, ответчик по убеждению суда не верно следует указанию данного условия, трактуя его в свою пользу, не обращая внимание на знак препинания в виде запятой, которая разделяет часть предложения об указании процентов от части предложения о вычете расходов. При этом, согласно общеизвестных всем правил русского языка, не требующих специальных познаний, предложение, изложенное после запятой, является продолжением, относящимся к основной смысловой его части, то есть определяет размер подлежащей к выплате страховой премии. И смысл данной запятой состоит в выделении из общего контекста условия ссылки на наличие у страховщика расходов, которые в данном случае не превышают 30%.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи с положениями действующего законодательства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика части оплаченной страховой премии.

Проверяя расчет истца в части расчета страховой премии, подлежащей взысканию с ответчика, суд находит его соответствующим условиям договора, а следовательно обоснованным и законным. В связи с этим, с ответчика следует взыскать невыплаченную часть страховой премии в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1).

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3).

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела достоверно установлен факт неправомерного удержания ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» денежных средств, уклонения от их возврата, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные вышеуказанной нормой права в размере <данные изъяты> из следующего расчета:

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентная ставка,Центральныйфед. округ

Днейвгоду

Проценты,руб.

c
по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]*[4]*[5]/[6]

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

В силу ч. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела достоверно установлен факт нарушения прав истца как потребителя, на основании ст. 31, ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за неисполнение требований потребителя о возврате денежных средств.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, суд присуждает в пользу истца неустойку в сумме <данные изъяты>, размер которой не превышает стоимости услуги.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Исходя из этого, суд приходит к выводу о том, что денежная компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> будет разумной, отвечающей фактическим обстоятельствам дела, степени понесенных истцом физических и нравственных страданий.

В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу ФИО1 в размере 50 процентов от суммы присужденной судом в его пользу, что в денежном выражении составляет <данные изъяты> ((<данные изъяты>

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> – по требованиям имущественного характера, <данные изъяты> – по требованию неимущественного характера).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Требования ФИО1 удовлетворить частично

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ФИО1 невыплаченную страховую премию в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в доход бюджета городского округа «<адрес>» государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Павлова А.В.