Решение № 2-855/2020 2-855/2020~М-357/2020 М-357/2020 от 19 мая 2020 г. по делу № 2-855/2020

Гражданское дело № 2-855/2020

24RS0016-01-2020-000419-77

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2020 года г. Железногорск Красноярского края

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Черенковой Е.В., при секретаре Савиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное Общество «Альфа-Банк» (далее по тексту - АО «Альфа-Банк», Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, указав, что 26.07.2014 года ФИО1 и АО «Альфа-Банк» в офертно-акцептной форме заключили Соглашение о кредитовании № на получение кредитной карты. В подтверждения заключения данного Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику (Заемщику) в размере 100 000,00 руб.. ФИО1, получив указанную сумму кредита, обязалась вернуть ее и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 33% годовых. Принятые на себя обязательства ответчик не выполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Истец обратился за судебной защитой и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 97 541,87 руб., в том числе: 86 055,84 руб. – просроченный основной долг, 10 335,87 руб. - начисленные проценты, 1 150,16 руб. - штрафы и неустойки, а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 126,26 руб..

В судебное заседание истец не прибыл, его представитель ФИО2 (полномочия по доверенности) в заявлении просила дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка, также в заочном порядке при неявке ответчика.

Ответчик, будучи уведомленной надлежащим образом (лично) о дате, месте и времени слушания дела в судебное заседание не явилась, сведений об уважительности причин неявки суду не представила, об отложении дела слушанием не ходатайствовала. В представленных письменных возражениях на иск, ФИО1 заявила о пропуске Банком срока исковой давности, также просила учесть, что в связи с похищением у нее кредитной карты и отсутствием сведений о кредитном договоре, у нее отсутствовала возможность производить погашение задолженности по кредитному договору.

При указанных обстоятельствах, в отсутствие препятствий для рассмотрения дела по существу, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, также в порядке ч.5 ст.167 ГПК РФ в отсутствие истца.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 420, ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 425, 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

В соответствии со ст.ст. 819, 810 ГК РФ по договору кредитования одна сторона (кредитор) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 2 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме этого, согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Материалами дела установлено, что по поступившему 26.07.2014 года в АО «Альфа-Банк» от ФИО1 предложению между истцом и ответчиком 26.07.2014 года заключено Соглашение о кредитовании № на получение кредитной карты.

Согласно Анкете-Заявлению на получение кредитной карты ФИО1 с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты (далее - Общие условия), в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-Заявления, а также индивидуальными условиями ознакомлена, с ними согласилась и приняла их, обязалась выполнять, что подтверждается ее подписью.

Согласно п. 2.1 Общих условий соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания индивидуальных условиях кредитования. Заемщик может воспользоваться кредитной картой после ее активации.

Согласно п.п. 2.2, 2.4 Общих условий при выпуске основной кредитной карты Банк открывает и обслуживает счет кредитной карты. Обслуживание Держателя кредитной карты осуществляется в соответствии с Тарифами Банка.

Пунктами 3.1-3.12, 4.1-4.8 Общих условий предусмотрены условия возврата кредита, уплаты начисленных за пользование процентов в размере и сроки, указанные в кредитном предложении.

Согласно п. 7.2. Банк вправе увеличить лимит кредитования, о чем уведомляет клиента.

Согласно п. 8.1 Общих условий, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В соответствии с п. 9.3 Общих условий в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме и расторгнуть договор кредита. При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении договора кредита с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.

По условиям договора, в соответствии с Общими и индивидуальными условиями Банк обязался предоставить ответчику лимит 100 000,00 руб. с процентной ставкой по кредиту 33% годовых, на неопределенный срок, до расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон.

В свою очередь, Заемщик обязался выплатить проценты за пользование кредитом в указанном размере, также возвратить сумму займа путем внесения ежемесячных платежей, в размере не менее минимального платежа. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320,00 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора.

Согласно расчету и выписки из лицевого счета за период с 01.01.2014 года по 21.10.2019 года, Банк открыл счет № на имя ФИО1 с установленным кредитным лимитом 100 000,00 руб., а ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами.

Ответчик не оспаривает данные обстоятельства, не представив возражений по иску в этой части.

Обстоятельства, при которых стороны заключили соглашение о кредитовании, не противоречат положениям глав 28 и 42 ГК РФ, регламентирующих вопросы заключения участниками гражданских правоотношений договоров, включая кредитные, также и посредством оферты.

Таким образом, между истцом и ответчиком сложились отношения, вытекающие из заключенного между ними кредитного договора.

Истец, ссылаясь на неисполнение обязательств заемщиком, просит взыскать с ответчика задолженность по договору.

Установлено, что платежи по кредиту вносились заемщиком в нарушение условий кредитного обязательства.

Доводы ответчика о том, что в связи с хищением у нее кредитной карты, она не могла осуществлять платежи по соглашению о кредитовании, судом не принимаются по следующим основаниям.

По факту хищения денежных средств с кредитной карты, ответчик ФИО1 обращалась в полицию. Приговором Железногорского городского суда от 22.06.2017 г. установлена вина ФИО6 в хищении 09.10.2015 г. у ФИО1 кредитной карты АО «Альфа-Банк». Согласно материалам уголовного дела № 27.01.2017 г. похищенная кредитная карта АО «Альфа-Банк» была изъята у ФИО1, приобщена к материалам дела в качестве вещественного доказательства и постановлением от 27.01.2017 г. возвращена собственнику ФИО1.

Согласно представленной в материалы дела выписки по счету за весь период с момента активации кредитной карты и до 2018 г. производилось списание денежных средств, и ежемесячное пополнение счета (оплата процентов за пользование кредитом), последний платеж заемщиком произведен 15.01.2018 г., что также подтверждается представителем истца ФИО2 в письменном отзыве на возражения ответчика.

Как установлено материалами дела, Банк, в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании личного заявления истца, заключил с ФИО1 договор на получение и обслуживание кредитной карты, открыл счет и выпустил на имя ответчика банковскую карту. Условия использования карт АО «Альфа-Банк» отражены в приложении № 4 к ДКБО.

Ответчик получила и активировала кредитную карту, ознакомившись с Условиями и Тарифами, о чем имеется ее подпись, приняла на себя обязательства по соблюдению ДКБО и правил.

Деятельность Банка по совершению операций с использованием платежных банковских карт регулируется действующим законодательством и внутренними локальными актами Банка, в том числе Общими условиями по выпуску, обслуживанию и использованию банковских карт с которыми ответчик ознакомлена.

Так в соответствии с Приложением № 4 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц: в случае обнаружения Утраты Карты и ее незаконного использования (в том числе в случае подозрений о возможности возникновения подобных ситуаций), Клиент/Держатель Карты обязан немедленно сообщить об этом в Банк для приостановления операций с использованием Карты по круглосуточному телефону. При этом Клиент/Держатель Карты должен сообщить номер Карты, дату окончания действия Карты, а также кодовое слово, которое было указано Клиентом в заявлении на выпуск Карты. Клиент может оставить сообщение об Утрате Карты как по своей Карте, так и по Карте иного лица, на имя которого она выпущена к Счету Клиента (по Дополнительной Карте) (п. 10.1); Датой и временем получения сообщения об Утрате Карты считается дата и время получения Банком сообщения, сделанного Клиентом/Держателем Карты в соответствии с п.11.1 настоящих Общих условий (п.10.3); До момента получения Банком сообщения об Утрате Карты, Клиент несет ответственность за все операции с Картами (в том числе и с Дополнительными Картами), совершенные другими лицами, с ведома или без ведома Держателя Карты. После получения Банком соответствующего сообщения Держателя Карты, ответственность Держателя Карты за дальнейшее использование Карты прекращается, за исключением случаев, когда Банку стало известно, что незаконное использование Карты имело место с согласия Держателя Карты (п. 10.4); При обнаружении ранее утраченной Карты, Держатель Карты обязан немедленно сообщить об этом в Банк и следовать инструкциям Банка (п. 10.5); принять незамедлительные меры к блокировке Карты при получении от Клиента или Держателя Карты сообщения об Утрате Карты (п.11.1.2); Держатель Карты обязан хранить ПИН в секрете. Ни при каких обстоятельствах ПИН не должен стать известным другим лицам (п.11.2.7); Банк вправе, в случае Утраты Карты списывать со Счета средства, эквивалентные суммам операций, совершенным за период времени, прошедший с момента обнаружения Клиентом/Держателем Утраты Карты до момента получения Банком сообщения от Клиента/Держателя об Утрате Карты (п. 11.3.2).

Блокировка карты по заявлению ответчика не производилась. При таких обстоятельствах у Банка имелись основания считать, что распоряжение на снятие денежных средств со счета ответчика дано уполномоченным лицом, поскольку введение правильного ПИН-кода является полным и достаточным реквизитом для проверки легитимности доступа к счету.

Кроме того, как указывалось выше, ответчиком в срок до 15.01.2018 г. производились ежемесячные платежи в счет погашения процентов, в связи с чем ее доводы о том, что у нее отсутствовала информация по соглашению о кредитовании и соответственно возможность вносить платежи в счет погашения кредитной задолженности, опровергаются материалами дела.

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 2 статьи 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Каких-либо доказательств, ставящих под сомнение заключение договора между истцом и ответчиком, отсутствия нарушений условий и установленных сторонами сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом, правильность расчетов задолженности, ответчиком суду не представлено, ответчик не оспаривает факт заключения договора на указанных выше условиях. Получив кредит и использовав его, ответчик обязана была исполнять обязательства надлежащим образом путем ежемесячного внесения денежных средств кредитору. Ответчик не исполнил обязательства по возврату кредита, им нарушены условия и установленные сторонами сроки возврата кредита и процентов за пользование кредитом.

Судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о просрочке кредитора, истец не отказывался от принятия исполнения; отсутствуют иные обстоятельства, препятствовавшие ответчику надлежащим образом исполнять обязательство.

В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с лимитом задолженности. График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, т.к. он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена банком в соответствии с тарифами.

Учитывая, что предоставленный истцом расчет произведен в соответствии с условиями предоставления кредита, с учетом количества фактически просроченных ответчиком дней по платежам, расчет полный и подробный, не имеет арифметических ошибок, суд принимает данный расчет в качестве доказательства по делу.

Кроме того, указанный расчет подтверждает обоснованность размера заявленных истцом требований и соответствует последствиям неисполнения договорных обязательств.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Поскольку срок возврата кредита сторонами не определен, в силу ст. 810 ГК РФ заемные средства должны быть возвращены в течение 30 дней с момента предъявления кредитором такого требования.

Понятие исковой давности раскрыто в ст. 195 ГК РФ: ею считается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь с момента, когда у кредитора возникает право потребовать исполнения обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования (в рассматриваемом случае 30 дней с момента получения заключительного счета), исчисление срока исковой давности начинается по окончании данного срока.

В связи с нарушением ФИО1 условий договора по погашении задолженности по кредитному договору, Банком 17.05.2018 г. произведена блокировка кредитной карты, сумма блокировки определена в 97 541,87 руб.. Таким образом, срок исполнения обязательств истек 16.06.2018 г., с исковым же заявлением Банк обратился 10.02.2020 г. (согласно почтовому штемпелю на конверте), таким образом, срок исковой давности Банком не пропущен.

Из представленных истцом расчетов установлено, что просроченная задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 02.12.2019 года составляет 97 541,87 руб. (сумма блокировки на 17.05.2018 г.), из которых: 86 055,84 руб. – основной долг, 10 335,87 руб. – проценты, 1 150,16 руб. – штрафы по просроченному основному долгу и по просроченным процентам.

Ответчик не оспаривает наличие задолженности по кредитному договору; возражений и доказательств, их подтверждающих в этой части, не поступило.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным признать эти доводы истца как достоверные, соглашается с расчетом задолженности.

Оценивая установленные обстоятельства, учитывая, что фактически сложившиеся между сторонами отношения по кредитному договору свидетельствуют о реальном его исполнении со стороны Банка (поскольку денежные средства переданы ответчику, при отсутствии доказательств обратного) и подтверждают достижение тех правовых последствий, на которые была направлена воля сторон при заключении договора, факт неисполнения условий договора ответчик не оспорил, при отсутствии доказательств, свидетельствующих об иных обстоятельствах дела, исходя из представленных истцом сведений о невнесении платежей в погашение кредитной задолженности, при указанных обстоятельствах истец вправе требовать взыскания суммы долга, а ответчик обязан вернуть истцу задолженность по договору: сумму кредита в размере в размере 86 055,84 руб. и процентов в размере 10 335,87 руб. (за период с 26.07.2014 г. по 16.05.2018 г.).

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

От ответчика не поступило возражений относительно размера требуемой неустойки. В данном случае, подлежащую взысканию неустойку суд полагает соразмерной последствиям нарушенного обязательства, требованиям разумности и справедливости, и не находит оснований для ее снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств на основании фактических данных, представленных истцом и не оспоренных ответчиком, учитывая положения условий кредитного договора, предоставляющих Банку право взыскания всех причитающихся платежей с заемщика при нарушении обязательств по договору, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в размере 97 541,87 руб., в том числе: сумма основного долга – 86 055,84 руб., проценты – 10 335,87 руб., штрафы 1 150,16 руб.

Также, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика понесенные им судебные расходы, связанные с уплатой госпошлины (в размере 3 126,26 руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного Общества «Альфа-Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от 26.07.2014 года в размере 97 541,87 руб., в том числе: 86 055,84 руб. – просроченный основной долг, 10 335,87 руб. - начисленные проценты, 1 150,16 руб. - штрафы и неустойки; также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 126,26 руб., а всего взыскать деньги в сумме 100 668 (сто тысяч шестьсот шестьдесят восемь) рублей 13 копеек.

Разъяснить ответчику его право в семидневный срок со дня получения копии заочного решения обратиться в суд с заявлением об отмене этого решения и его пересмотре, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда

Красноярского края Е.В.Черенкова