Решение № 2-1015/2021 2-1015/2021~М-854/2021 М-854/2021 от 4 июля 2021 г. по делу № 2-1015/2021

№ 2-1015/2021 (УИД № 42RS0016-01-2021-001312-68)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 05 июля 2021г.

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Нейцель О.А.,

при секретаре судебного заседания Турцевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности.

Требования мотивированы тем, что 26.10.2015г. между АО «Альфа-Банк» и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №, указанное соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от 18.06.2014г., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100 000 руб., проценты за пользование кредитом составляют 34,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету, ФИО1 воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по возврату денежных средств надлежащим образом не исполняет. Общими условиями кредитования предусмотрено, что, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки, до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф, в соответствии с действующими тарифами. За период с 17.03.2020г. по 16.06.2020г. общая сумма задолженности ответчика составляет 113 655,08 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.307-330, 382, 384, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по Соглашению о кредитовании № от 26.10.2015г. в размере 99 675,7 руб. - просроченный основной долг, 12 615, 38 руб. - начисленные проценты, 1 364 руб. - штрафы, неустойки, а также, расходы по уплате госпошлины в сумме 3 473,1 руб.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Возражений относительно заявленных требований, не представила.

Согласно ст.113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле.

По правилам п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, данным в п. п. 67 и 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещена заказными письмами с уведомлениями, которые возвращены в суд, по истечении срока хранения. Нежелание участника процесса получать судебные извещения о явке в суд свидетельствует об его уклонении от участия в состязательном процессе, что не может повлечь неблагоприятные последствия для суда и не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию. В связи с чем, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Изучив письменные доказательства, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

В соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

В соответствии со ст.420 ГКРФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 26.10.2015г. между АО «АЛЬФА-БАНК», с одной стороны и ФИО1, с другой стороны, был заключен договор потребительского кредита (индивидуальные условия) № №, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

В соответствии с п.1 Индивидуальных условий, лимит кредитования составляет 100 000 руб. Возможность использования лимита обеспечивается банком с даты подписания индивидуальных условий кредитования.

В соответствии с п.2 Индивидуальных условий, договор действует в течении неопределенного срока, до расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон, по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора потребительского кредита…, п.20 индивидуальных условий.

Процентная ставка по кредиту составляет 34,99%, срок действия беспроцентного периода составляет 100 календарных дней. В случае изменения ключевой ставки Банка России более чем на 0,5% относительно значения ключевой ставки Банка России, которое действовало на дату заключения договора кредита, банк правке соразмерно изменить ( увеличить, уменьшить) процентную ставку по договору кредита. Новое значение процентной ставки по договору кредита применяется, начинается с третьего рабочего дня, следующего за днем установления Банком России нового значения ключевой ставки. Значение процентной ставки по договору кредита не может быть установлено ниже указанного значения, более, чем на 6 пунктов (п.4).

В соответствии с п.6.1 Индивидуальных условий, погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течении платежного периода.

Минимальный платеж включает в себя сумму равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной индивидуальными условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом (п.6.2).

Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения договора кредита (п.6.3).

Дата начала платежного периода – дата следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23:00 часов по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода (п.6.4).

ФИО1 была ознакомлена и согласна с индивидуальными условиями кредитования №, Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты (далее Общие условия кредитования), о чем свидетельствует ее личная подпись в указанном договоре.

В соответствии с распиской, 26.10.2015г. на имя ФИО1 был открыт банковский счет №, к указанному счету ответчиком была получена банковская карта CA-Visa Classic № сроком действия до 10/18.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед ответчиком, доказательств иного суду не представлено.

В соответствии с п.2.1 Общих условий, согласно ч.6 ст. 7 федерального закона от 21.12.2013 №353-фз «О потребительском кредите (займе)», банк и заемщик (далее - стороны) заключают договор кредита, состоящий из общих условий договора и подписанных заемщиком индивидуальных условий кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования. Возможность использования заемщиком лимита кредитования обеспечивается банком в течение 6 (шести) рабочих дней с даты активации заемщиком кредитной карты, если иное не предусмотрено индивидуальными условиями кредитования. Информация о дате установления банком лимита кредитования доводится до заемщика в порядке, предусмотренном договором кредита. При этом под «установлением лимита» понимаются технические действия, обязательные для совершения банком, в результате которых согласованный сторонами в индивидуальных условиях кредитования лимит кредитования становится доступным для использования заемщиком. Заемщик может воспользоваться кредитной картой после её активации.

Согласно п.3.1 Общих условий Предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в Индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования в период действия договора кредита может быть изменен по соглашению сторон.

Согласно п.3.4 Общих условий, для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет.

Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п.3.5 Общих условий).

Под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под «основным долгом» понимается сумма полученного, но непогашенного кредита. Под задолженностью по договору кредита понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), неустойкам, начисленным в соответствии с общими условиями договора. (п.3.6 Общих условий).

В соответствии с п.3.10 Общих условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Если установленные проценты за пользование кредитом были банком уменьшены в соответствии с п.7.2. Общих условий договора, то банк направляет заемщику уведомление об изменении условий кредитования. Проценты уплачиваются в сумме, рассчитанной по ставке, указанной в последнем (по дате получения заемщиком, определенной в соответствии с п. 9.3. Общих условий договора) уведомлении об изменении условий кредитования, с даты такого изменения. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка.

Согласно п.3.11 Общих условий банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (включая срок его действия) содержится в Индивидуальных условиях кредитования. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. Беспроцентный период может начаться, в том числе, при возникновении задолженности вследствие списания комиссий, предусмотренных тарифами банка, при переводе денежных средств в счет уплаты страховых премий по заключенным заемщиком со страховыми компаниями договорам личного, имущественного, обязательного страхования за счет средств предоставленного кредита. При погашении заемщиком задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом не начисляются. В течение беспроцентного периода заемщик обязан осуществлять уплату минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты минимального платежа в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п.3.10. Общих условий договора.

При неоплате минимального платежа в течение платежного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке, предусмотренном в п.3.10. Общих условий договора, на сумму задолженности по кредиту за вычетом части задолженности по кредиту, вошедшей в неоплаченный минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания платежного периода (п.3.12 Общих условий).

В соответствии с п.п. 4.1, 4.2, 4.3 Общих условий, в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения (п.4.1).

Минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную 5 (пяти) процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен индивидуальными условиями кредитования, но не менее 320 руб., и не более суммы задолженности по договору кредита; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.10., с учетом условий п.3.11. Общих условий договора. Неустойка, начисленная за просрочку внесения минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается заемщиком отдельно (п.4.2).

Обязательства заемщика по уплате платежей в пользу банка, предусмотренных договором кредита, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на счет банка (4.3).

В соответствии с п.4.7 Общих условий погашение задолженности перед банком по договору кредита производится заемщиком в следующем порядке: в первую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом; во вторую очередь - просроченная сумма кредита; в третью очередь - неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; в четвертую очередь неустойка за просрочку погашения суммы кредита; в пятую очередь - начисленные проценты за пользование кредитом; в шестую очередь - сумма кредита; в седьмую очередь - иные платежи, предусмотренные индивидуальными условиями кредитования.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий договор кредита действует в течение неопределенного срока.

Из выписки по счету № и представленного истцом расчета следует, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, сумма непогашенной задолженности по договору № от 26.10.2015г. за период с 17.03.2020г. по 16.06.2020г., составляет 113 655,08 руб., из которой 99 675,7 руб. - просроченный основной долг, 12 615,38 руб. - начисленные проценты, 1 364 руб. - неустойка.

В соответствии с ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ч.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий, п. 8.1 Общих условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Сумма неустойки за просрочку оплаты основного долга и процентов за период с 17.03.2020г. по 15.06.2020г. (в рамках заявленных требований) составляет: 1364 руб.

Указанная сумма, по мнению суда, является соразмерной последствиям и сроку неисполнения обязательства ФИО1, в связи с чем, снижению в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ, не подлежит.

Оснований для снижения суммы неустойки, в соответствии со ст.333 ГК РФ, суд не усматривает, поскольку из представленных документов следует, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполняются не надлежащим образом в течение длительного промежутка времени.

Суд, проверив предоставленный истцом расчет задолженности по основному долгу, процентов, неустойки по кредитным обязательствам ФИО1, приходит к выводу, что он произведен в рамках заявленных требований верно, в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, отвечает требованиям ст. 319 ГК РФ и сомнений у суда не вызывает.

Кроме того, ответчиком иного расчета, а также доказательств возврата кредита, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ОАО «Альфа-Банк» подлежит взысканию задолженность по договору № от 26.10.2015г. за период с 17.03.2020г. по 16.06.2020г., в размере 113 655,08 руб., из которой 99 675,7 руб. - просроченный основной долг, 12 615,38 руб. - начисленные проценты, 1 364 руб. - неустойка (99675,7 руб. + 12615,38 руб. + 1364 руб. = 113 655,08 руб.)

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3473,10 руб. (113 655,08 руб. – 100 000 руб. х 2% + 3200 руб. = 3473,10 руб.)

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по договору № от 26.10.2015г., в размере 113 655,08 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3473,10 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд, через Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 12.07.2021г.

Судья: О.А. Нейцель