Решение № 2-3460/2024 2-3460/2024~М-2204/2024 М-2204/2024 от 29 июля 2024 г. по делу № 2-3460/2024

16RS0...-28

дело ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 июля 2024 года ... РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан РФ в составе: председательствующего судьи Адгамовой А.Р., при секретаре судебного заседания ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «...» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 о признании незаконным и отмене решения от ...,

установил:

...» обратилось в суд с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 о признании незаконным и отмене решения от ....

В обоснование заявленных требований указано, что Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 ... было вынесено решение №..., которым были удовлетворены требования ФИО5, с ...» в пользу ФИО5 взысканы денежные средства, удержанные ...» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО5 заключил договор с ...»" в размере ... рублей. Между ФИО5 и Банком заключен договор автокредитования №... от ..., который состоит из Индивидуальных условий договора автокредитования, и из Общих условий договора автокредитования, а также Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «..., согласие на присоединении к которому было выражено клиентом собственноручной подписью в Заявлении – Анкете на автокредит от .... ... денежные средства в размере ... рублей по договору кредита были переведены на счет клиента. Заключение спорного договора произведено клиентом без какого-либо содействия со стороны Банка и не в связи с получением по потребительского кредита, а при заключении ... Договора купли-продажи бывшего в эксплуатации автомобиля с ...». Услуга, предоставляемая клиенту в связи с заключением договора, сервисная или дорожная карта с ...», не является дополнительной услугой, предлагаемой клиенту за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита по договору кредита, и на оказание которой должно быть получено согласие. Просят признать незаконным и отменить Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от ... №..., в котором требования ФИО5 удовлетворены.

Представитель истца ...» в судебное заседание не явился, о дате судебного заседания извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Третье лицо ФИО5 суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Представитель ответчика ФИО5 в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав представителя ответчика, исследовав представленные сторонами письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ... между ФИО5 и Финансовой организацией с использованием простой электронной подписи заключен договор автокредитования №... (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере ... рубля ... копеек. Кредитный договор действует до полного исполнения Заявителем обязательств по Кредитному договору или до дня расторжения Кредитного договора по инициативе Финансовой организации в случае нарушения Заявителем обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора стандартная процентная ставка по Кредитному договору составляет ... процентов годовых.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий целями использования Заявителем потребительского кредита являются потребительские нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью, а именно: оплата автомобиля (в том числе дополнительного оборудования), а также сервисных услуг и страховых премий по договорам страхования.

года Финансовой организацией в пользу Заявителя были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере ... копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с ... по ....

... заявителем с использованием простой электронной подписи было подписано заявление (поручение) на перевод со Счета (являющееся приложением ... к Индивидуальным условиям), в том числе ... копеек, путем их перечисления на реквизиты получателя - ...» за услугу «Сервисная или дорожная карта» с указанием назначения платежа «оплата дополнительной услуги по счету ... от ..., плательщик ФИО5, НДС не облагается».

... на основании Распоряжения Финансовая организация осуществила перевод денежных средств в размере ... рублей в пользу ...», что подтверждается выпиской по счету, назначение платежа: «Оплата дополнительной услуги (Сервисная или дорожная карта) по счету ... от ..., плательщик ФИО5, НДС не облагается».

Заявитель ... посредством ...» обратился в ...» с заявлением (далее - Заявление-1), содержащим требования о расторжении Договора, а также о возврате денежных средств, удержанных в счет платы по Договору, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором .... ... ФИО5 посредством ...» обратился в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, уплаченных по Договору, по причине навязанного характера оказания дополнительной услуги. Заявление-2 получено Финансовой организацией ..., что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором .... Финансовая организация зарегистрировала Заявление-2 под № .... ... Финансовая организация на телефонный номер Заявителя направила ответ на обращение №... в виде sms-сообщения, которым отказала Заявителю в удовлетворении требования и рекомендовала для урегулирования ситуации обратиться в ...». ... Заявитель посредством ...» обратился в Финансовую организацию с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств, уплаченных по Договору, по причине навязанного характера оказания дополнительной услуги. Заявление получено Финансовой организацией ..., что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором .... ... Финансовая организация на телефонный номер Заявителя направила ответ на обращение № ... в виде sms-сообщения, которым отказала Заявителю в удовлетворении требования.

Кредитные обязательства на ... заявителем в полном объеме не исполнены, что подтверждается справкой по Автокредиту на ..., предоставленной Финансовой организацией в ответе на Запрос.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от ... требование ФИО5 к ...» о взыскании денежных средств, удовлетворено.

Оценивая данное решение с точки зрения законности и обоснованности, суд отмечает следующее.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» от ... № 353-ФЗ ( в редакции, действующей на момент заключения сторонами кредитного договора), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредйта (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

В силу части 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 указанной статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).В части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ указано, что кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ:

при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги;

при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ;

при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги;

в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу;

в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.

В Обращении Заявитель указал, что при заключении Кредитного договора ему была навязана услуга по Договору, полная информация о дополнительной услуге «Сервисная или дорожная карта» предоставлена не была.

При таких фактических обстоятельствах дела финансовым уполномоченным сделан правильный вывод о недобросовестности в действиях банка, который ввел в заблуждение заемщика относительно содержания (предмета) дополнительных услуги, предлагаемых банком и третьим лицом.

При этом очевидно, что и заявление на выдачу кредита, и согласие заемщика на оплату дополнительных услуг изготовлено банком, перечень дополнительных услуг, их наименование и стоимость внесены также банком.

Услуга является дополнительной, предложенной истцу за отдельную плату при предоставлении кредита и, соответственно, на оказание данной услуги Финансовой организацией должно быть получено согласие Заявителя.

При этом, в заявлении о предоставлении кредита информация об оказании истцу услуг отсутствуют. Соответственно, истцу был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства, а также на приобретение, в том числе услуги.

Таким образом, банк лишил заемщика права выразить информированное согласие на получение дополнительной услуги, либо на отказ от неё.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее-закон) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ч. 4 ст. 1 Гражданского Кодекса РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ). (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"

Доводы банка основаны на неправильном толковании положений п. 2 ст. 7 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того, положения ч. 2.10 ст. 7 данного Закона к правоотношениям сторон применению не подлежат, поскольку вступили в силу после заключения кредитного договора.

Ссылка заявителя на несоблюдение заемщиком срока отказа от договора, предусмотренного п. 3 ч.2.1. ст. 7 Закона, поскольку в рассматриваемом споре правоотношения возникли не из договора личного страхования, а договора на предоставление независимой гарантии.

При таких обстоятельствах суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения иска.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований акционерного общества «...» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 о признании незаконным и отмене решения № ... от ... по заявлению ФИО5 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд РТ.

Судья Нижнекамского

городского суда РТ А.Р. Адгамова

Мотивированное решение составлено ....