Решение № 2-2/2025 2-668/2024 от 13 января 2025 г. по делу № 2-2302/2023~М-1870/2023

Дело №

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 14 января 2025 г. пос. Лежнево

Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Сперанской Е.А.,

при секретаре судебного заседания Крутовой Т.Е.,

с участием представителей ответчика (истца) ФИО1 - ФИО2, ФИО3, действующих на основании доверенности от 14.11.2023 (до 14.11.2026),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», «Совкомбанк страхование» (АО) о признании недействительными условий кредитного договора в части,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика задолженность в размере 616572,91 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9365,73 рублей.

Иск мотивирован тем, что 18.07.2022 между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 рублей под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.09.2022, на 18.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 99 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 20.12.2023, на 18.09.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 97 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 304989,95 рублей.

По состоянию на 18.09.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 616572,91 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность - 585 000 рублей, просроченные проценты - 26850,02 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 1492,59 рублей, комиссия за ведение счета - 447 рублей, иные комиссии - 1180 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 972,43 рублей, неустойка на просроченные проценты - 630,87 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка задолженность с 20.09.2022 по 18.09.2023 в размере 616572,91 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9365,73 рублей.

18.04.2024 ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита в части, в котором просит: 1) признать недействительным условие кредитного договора № от 18.07.2022, установленное п. 4 Индивидуальных условий договора в части: «указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования»; 2) признать недействительным условие кредитного договора № от 18.07.2022 в части оплаты за включение в программу добровольной и финансовой защиты заемщиков; 3) признать недействительным условие кредитного договора № от 18.07.2022 в части оплаты вознаграждения за услуги: пакет расчетно-гарантийных услуг «Элитный»; 4) признать недействительным условие кредитного договора № от 18.07.2022 в части оплаты комиссии за подключение к услуге «Гарантия минимальной ставки»; 5) признать недействительным условие кредитного договора № от 18.07.2022 установленное п. 3 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты: «Также я предоставляю банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг, согласно тарифам банка, и иных моих обязательств перед банком».

Протокольным определением суда от 10.06.2024 к участию в деле в качестве соответчика по встречным исковым требованиям привлечено «Совкомбанк Страхование» (АО).

В заявлении об уточнении исковых требований от 24.06.2024 представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, просит: 1) признать недействительным условие кредитного договора № от 18.07.2022, установленное п. 4 Индивидуальных условий договора в части: «указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования»; 2) признать недействительным условие кредитного договора № от 18.07.2022 в части оплаты за включение в программу добровольной и финансовой защиты заемщиков; 3) признать недействительным условие кредитного договора № от 18.07.2022 в части оплаты вознаграждения за услуги: пакет расчетно-гарантийных услуг «Элитный»; 4) признать недействительным условие кредитного договора № от 18.07.2022 в части оплаты комиссии за подключение к услуге «Гарантия минимальной ставки»; 5) признать недействительным условие кредитного договора № от 18.07.2022 установленное п. 3 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты: «Также я предоставляю банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг, согласно тарифам банка, и иных моих обязательств перед банком»; 6) признать недействительным условие кредитного договора № от 18.07.2022 в части оплаты за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» для участия в судебном заседании не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК РФ, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 о месте и времени рассмотрения дела извещалась в порядке главы 10 ГПК РФ, в судебное заседание не явилась, доверила представление своих интересов ФИО2, ФИО3

В судебном заседании представители ФИО1 - ФИО2 и ФИО3, действующие на основании доверенности от 14.11.2023, с требованиями ПАО «Совкомбанк» согласились частично, пояснили, что ФИО1 действительно заключала кредитный договор, получала кредитные денежные средства, добросовестно оплачивала ежемесячные платежи, даже в большем размере, чем предусмотрено договором. Однако, выплатив почти половину заемной суммы 300000 рублей, оказалось, что с нее взыскивается почти вся сумма основного долга. Выяснилось, что ежемесячный платеж направлялся на плату за включение в программу страховой защиты заемщика и на комиссии, а сумма основного долга не уменьшалась.

Если посмотреть, каким образом оформлялся кредит, ФИО1 зашла на сайт «Совкомбанка», зашла и оформила заявку через свои госуслуги. Заполняя заявку, оферту, в исковом заявлении «Совкомбанк» пишет, что был заключен кредитный договор в виде заявления оферты с применением сторонами простой электронной подписи, формируемой по средствам использования логина и одноразового пароля, SMS-код. Если посмотреть на оферту, которая была заключена, то есть, заявление о представлении транша, логика заявления в следующем, во-первых, здесь только можно поставить слово «согласен» или «не согласен» и даже «не согласен» не везде получается поставить. Либо ставка становится совершенно космической. Когда ставится слово «согласен», то ты согласен, чтобы получить кредит. Они так поняли, что слово «согласен» автоматически формирует отдельные договоры на вступление в эти программы и формируется электронная подпись, которая их подписывает. Но сначала потребитель должен был выразить волю на заключение этого договора, а потом уже банк подписывает эти условия. Если посмотреть на электронную подпись, когда она сформирована, то получается, что электронная подпись банка, сертификат, сформирован в 14 часов 59 минут в заполненном виде, а подпись ФИО1 сформирована в 15 часов 15 минут. То есть, это не была оферта подписанная банком, а были уже условия банка, которые подписали ее электронной подписью. Все остальные документы были подписаны почти секунда в секунду, в том числе пакет документов на страхование, были подписаны сертификатами ключей, которые сформированы, буквально там же, некоторые даже не отличаются в секундах. Само соглашение об индивидуальных условиях, сами индивидуальные условия договора потребительского кредита в 15:15:16, график к нему в 15:15:16, дальше идут страховые в 19 секунд.

В индивидуальных условиях стоимость кредита была 9,705 годовых, в процентах. Именно на этих условиях она брала кредит. Она пописывала на условиях, что полная стоимость кредита 9,705 % годовых, что составляет 191150 рублей. На протяжении года она платила по 31 500 рублей в соответствии с этим договором. Минимальная оплата в месяц должна была составлять примерно 15 000 рублей. Ежемесячно она вносила 31 500 рублей, которые в соответствии с графиком были банком направлены 13791,34 рублей - плата за включение в программу страховой защиты заемщика и это за месяц. То есть, это ежемесячно, сначала списывались почти 14 000 рублей за включение в программу страховой защиты заемщиков, 5775 рублей - комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки». Это из выписки, куда было зачисление.

У ФИО1 не было выбора условий. Если посмотреть на индивидуальные условия, там написано, дополнительные, добровольные услуги, п. 17, дополнительные услуги кредитором оказываемые за плату. И вот здесь написано, что заемщик имеет право по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить следующие добровольные платные услуги, и перечисляются программы. В индивидуальных условиях нет определенного четкого понимания, какая это плата, на каких условиях, какая программа. То есть, нет права выбора услуги, вот именно в этих условиях. Ей их просто подключили потому, что это является частью условий и без обозначения каких-то цифр. Она в данном случае не могла понять, за определенную плату эти услуги или нет.

У ФИО1 не было воли на заключение такого договора, и на подключение этих услуг. У нее идет комиссия за открытие и ведение карточного счета за месяц почти 10 000 рублей.

В договоре никакой платы нет. Нет ни размера страховой премии, ни процентной ставки, нет никаких данных, об условиях, которые были.

Не предоставлены сами сертификаты простой электронной подписи. Потому, что все сертификаты разные, которые формируются путем направления СМС-сообщений, и она его должна ввести. ФИО1 за 3 секунды не могла сформировать сначала один сертификат, а потом через 3 секунды путем подтверждения дать следующую подпись в другом документе. И более того, ознакомиться с ним.

Считают, что все услуги навязаны. Плата за ведение программы страховой защиты заемщиков. Это право и оно в 3 секунды отличается от индивидуальных условий. Они понимают, что у ответчика должны были списываться проценты и основной долг. Однако, из 31500 рублей у нее в первый месяц списалось процентов 100 рублей, а основного долга 1500 рублей. В следующий месяц у нее списалось в оплату процентов - 100 рублей. То есть, практически из 31500 рублей, 29000 рублей ежемесячно списывалось на программы.

У банка должен быть документ, положение, внутренний документ-регламент, каким образом происходит оферта, через какое время подписывается договор. Регламент выдачи таких потребительских кредитов. То есть регламент по выдаче, что зачем следует. Они сами попробовали пойти этим путем и там нельзя изменять галочки. Когда заходишь в заявку, там галочки уже везде стоят, и их снять нельзя, просто далее нажимаешь. По Закону о защите прав потребителей потребитель должен быть ознакомлен со всем набором услуг. А здесь получается, что в индивидуальных условиях кроме ставки нет ничего. Есть только ставка и условия ее увеличения, и больше ничего нет. Все услуги - это злоупотребление со стороны банка.

Кроме того, услугой «Возврат в график» ФИО1 не пользовалась, в связи с чем комиссия за данную услугу начисляется ей незаконно.

Просят встречные исковые требования удовлетворить к надлежащему ответчику, задолженность ФИО1 по кредитному договору определить с учетом встречных исковых требований и без плат за комиссии. С заключением судебной бухгалтерской экспертизы согласны.

В судебное заседание представитель ответчика «Совкомбанк страхование» (АО) по встречным исковым требованиям не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК РФ, в отзыве на исковое заявление просили в части требований к «Совкомбанк страхование» (АО) отказать в полном объеме.

При указанных обстоятельствах, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив доводы искового заявления, встречного искового заявления, выслушав пояснения представителей ответчика (истца), исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. ст. 309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 819ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 819 ГК РФ, в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствие с п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитному учреждению полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 14Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основногодолгаи (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа).

На основании ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 421, п. 3 ст. 434 ГК РФ, стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

На основании ч. 2.7 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с ч. 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 1) стоимость услуги (работы, товара); 2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного п. 3 ч. 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного п. 3 ч. 2.1 настоящей статьи; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 ч. 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 2.8 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

В соответствии со ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Природа договора присоединения обусловлена главным образом особенностями оферты, признаками которой являются направленность неопределенному кругу лиц (неоднократность применения оферты), а также постоянный и детализированный характер. Признаками оферты в договоре присоединения следует считать фактическую невозможность ее обсуждения, а также ее облечение в стандартную форму. Кроме того, сам договор присоединения выделяется на основании такого критерия, как способ заключения договора.

В силу ст. 5 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно частям 3 и 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, общие условия договора потребительского займа устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Частью 2 ст. 5 Закона № 353-ФЗ установлено, что к условиям договора потребительского займа, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона (индивидуальных условий), применяется ст. 428 ГК РФ.

Следовательно, ст. 428 ГК РФ применяется ко всем условиям договора потребительского займа, устанавливаемым кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (общим условиям). Общие условия договора потребительского займа кредитор устанавливает самостоятельно для неограниченного количества договоров в формулярах или иных стандартных формах. Данные условия могут быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений статей 8, 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их компетентного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми для отдельных видов обязательств на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

Основной принцип стандартов раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов заключается в предоставлении потенциальным заемщикам до заключения кредитного договора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю изучить условия потребительских кредитов и сделать осознанный выбор.

При предоставлении потребительских кредитов (займов) кредитная организация (заимодавец) обязана раскрыть потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в кредитном договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг, комиссионного вознаграждения. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги (ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

В соответствии с ч. 1 ст. 317 ГК РФ, денежные обязательства должны быть выражены в рублях.

В силу п. 1 ст. 10 Закона № 2300-1, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация об услуге в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно Закону № 395-1-ФЗ, в кредитном договоре должны быть указаны стоимость банковских услуг, комиссионного вознаграждения.

В письме Центрального Банка Российской Федерации от 29.12.2007 № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования» указано, что кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», кроме того, кредитным организациям рекомендуется адаптировать к указанной норме Закона политику взимания процентов за пользования кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности - комиссионного вознаграждения.

Также в п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что в силу Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 данного Закона.

В соответствии с требованиями действующего законодательства стоимость оказываемых услуг должна быть указана в рублях.

Материалами гражданского дела подтверждается, что между банком и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 600000 рублей, на срок 60 месяцев.

В заявлении о предоставлении транша указано, что заем в сумме 600 000 рублей выдается на 60 месяцев под 9,9 % годовых. При этом сумма минимального однократного платежа составляет 15828,20 рублей. В заявлении указано, что эта ставка действует, если потребитель использовал 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет потребителя. В противном случае процентная ставка составит 29,9 % годовых.

При этом в документации, относящейся к выдаваемому кредиту, не указана информация о партнерской сети банка или ссылка на интернет-сайт с такой информацией. Соответственно, не предоставив информацию о партнерской сети банка заемщику, банк не обеспечил возможность правильного выбора кредитного продукта заемщиком. Осуществляя покупки вне партнерской сети банка, потребитель не имеет возможности выполнить условие, при котором процентная ставка по кредиту составит 9,9 %.

В индивидуальных условиях кредитного договора (в верхней правой части) указана недостоверная информация о полной стоимости кредита в процентах годовых: 9,705 % и полная стоимость кредита в рублях: 191152,96 рублей.

Указанные цифры соответствуют возникновению обстоятельств, при которых заемщик выполнил условие, при котором процентная ставка составляет 9,9 % годовых вместо 29,9 % годовых, хотя такие обстоятельства не наступили. Потребитель, получив недостоверную информацию о полной стоимости кредита в рублях и процентах годовых, был введен банком в заблуждение.

В статье 9 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ч. 1). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации (ч. 2).

В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка. Таким образом, установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.

Вместе с тем в п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержится следующее условие: «Процентная ставка - 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования без учета суммы платы на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло, процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования», которое ущемляет права потребителя. Спорная формулировка п. 4 Индивидуальных условий предусматривает изменение процентной ставки в зависимости от поведения заемщика: ставка 9,9 % годовых действует в случае использования в партнерской сети банка заемщиком 80 % и более от лимита кредитования. Если этого не произошло процентная ставка составляет 29,9 % годовых. Таким образом, в настоящем деле включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права потребителя.

Согласно выписке по счету, ФИО1 в рамках спорного кредитного договора начислялись следующие комиссии (платы): комиссия за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки», комиссия за открытие и ведение карточных счетов, комиссия за пакет расчетно-гарантийных услуг, комиссия за услугу «Возврат в график».

В заявлении о предоставлении транша от 18.07.2022 типографским способом проставлены отметки о согласии заемщика на приобретение дополнительных услуг банка и третьих лиц, а именно: 1) программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков с размером платы 0,33 % (1 950 рублей) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы; 2) комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, стоимостью 149 рублей ежемесячно; 3) гарантия минимальной ставки, стоимостью 29 400 рублей.

Согласно п. 1.1 данного заявления, заемщик, подписав заявление, становится застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенным между банком и «Совкомбанк страхование» (АО).

Согласно п. 1.1 Договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №, страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях следующих программ добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезни и потери работы заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк».

В п. 2.2 заявления о предоставлении транша указано, что заемщик согласен с тем, что денежные средства, взимаемые за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг. При этом банк удерживает из указанной платы 54,04 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

В нарушение вышеуказанных норм информация о стоимости включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков указана в процентном соотношении. Между тем, наглядной и доступной формой доведения до потребителя информации о цене услуги при заключении договора в сфере оказания кредитных и банковских услуг является указание в тексте договора, иных документах, являющихся неотъемлемой частью такого договора, стоимости оказываемых услуг в рублях, а не в процентном соотношении.

В нарушение приведенных выше требований законодательства при заключении договора потребительского кредита в заявлении о предоставлении потребительского кредита сумма в рублях, которую надлежало выплатить заемщику за участие в программе страхования, не указана, тариф страхования указан в процентах, а не в твердой сумме. Представленные банком документы содержат лишь порядок определения платы за организацию страхования путем указания ставки страхового тарифа в виде процентного соотношения от суммы потребительского кредита. Какой-либо иной информации о конкретной стоимости (в рублях) услуги по страхованию, комиссионного вознаграждения банка, а так же суммы компенсации страховых премий ни в условиях заявления, ни в иных документах не указано. Таким образом, в нарушение требований действующего законодательства, до сведения заемщика не доведена необходимая и достоверная информация о стоимости услуги (страхование) в рублях, чем существенно нарушены права заемщика, как потребителя на необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность правильного выбора.

Фактически дополнительная услуга - подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не согласована, поскольку в договоре отсутствует основополагающая часть - ее цена в рублях.

В заявлении о предоставлении транша от 18.07.2022, в п. 3 раздела «Г» «Иные дополнительные услуги» содержится недостоверная информация о сроках отказа заемщика от дополнительной услуги - комплекса дистанционного банковского обслуживания, а именно: вместо установленных ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» 30 календарных дней на отказ от дополнительной услуги потребителю сообщается о праве отказаться от дополнительной услуги в течение 14 календарных дней. Тем самым потребитель введен банком в заблуждение относительно срока реализации своего права отказаться от дополнительной услуги в течение 30 дней.

В заявлении о предоставлении транша банк реализовал потребителю услугу «Гарантия минимальной ставки» стоимостью 29 400 рублей, предмет которой заключается в предоставлении заемщику возможности снизить процентную ставку по кредиту с 29,9 % до 6,9 %. При этом банком до сведения потребителя не доведена информация об условиях услуги, о существовании которых упоминается в информационном графике по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита №. Тем самым, банк вводит в заблуждение потребителя, формируя у него ложное представление о получении вероятной выгоды, с целью получения дополнительной прибыли от реализации кредитного продукта.

Также в отношении заемщика банком было оформлено заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от 18.07.2022, содержащее согласие заемщика на подключение пакета расчетно-гарантийных услуг «Элитный», плата за подключение пакета расчетно-гарантийных услуг «Элитный» составляет 49 999 рублей. В пакет расчетно-гарантийных услуг «Элитный» входят комиссия за открытие и ведение карточных счетов, комиссия за пакет расчетно-гарантийных услуг. Данные обстоятельства подтверждены представителем истца (т.1 л.д. 205).

В заявлении-оферте на открытие банковского счета от 18.07.2022 потребитель выражает согласие на заключение договора-оферты на открытие банковского счета. При этом потребителю банком не была предоставлена возможность согласиться или отказаться от подключения дополнительного пакета расчетно-гарантийных услуг «Элитный», информация о подключении которого предоставлена в указанном заявлении. Вследствие этого у потребителя формируется ложное представление о неотъемлемости пакета услуг от открытия банковского счета.

Банк в заявлении на открытие банковского счета не указал итоговую сумму денежных средств с учетом комиссии и процентов по кредиту, а также действительную сумму ежемесячного платежа с учетом выплат по всем дополнительным услугам в заявлении о предоставлении транша, чем ввел потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств и стоимости основной и дополнительных услуг.

Заявление о предоставлении транша и на открытие банковского счета содержит отметки о согласии заемщика о предоставлении ему дополнительных услуг, проставленных типографским способом. Тем самым банк нарушил запрет о проставлении таких отметок кредитором, предусмотренный ч. 2 ст. 7 Закона № 353-Ф3. Проставление отметок о согласии потребителя на получение дополнительных услуг кредитором вводит потребителя в заблуждение относительно действительности его намерений на получение таких услуг. Кроме того, банк имеет техническую возможность при оформлении кредитов посредством дистанционного банковского обслуживания проставлять отметки о согласии потребителя типографским способом в неограниченном количестве мест, используя одну и ту же простую электронную подпись заемщика. Соответственно, указание банком в документах типографским способом отметки «Подписано ЭП» не может являться безусловным выражением воли потребителя. Запрет, предусмотренный названной нормой права, направлен на предотвращение навязывания дополнительных услуг кредитором, когда согласие заемщика на получение займа как такового расценивается кредитором как согласие со всеми условиями предоставления кредита, включая согласие на приобретение дополнительных услуг кредитора и третьих лиц. При этом, не предоставив заемщику возможность согласиться или отказаться от дополнительных услуг путем проставления собственноручной отметки заемщика о его согласии (несогласии) с их предоставлением, кредитор нарушает порядок заключения договора потребительского кредита (займа), предусмотренный ст. 7 Закона № 353-ФЗ, чем вводит потребителя в заблуждение относительно потребительских свойств услуги (предоставление кредита).

В п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита информация о предоставляемых заемщику за плату дополнительных услугах не указана.

При этом банк указал в п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита информацию о праве заемщика «по своему желанию, выраженному в заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; 2. Гарантия минимальной ставки». При этом порядок заключения кредитного договора, установленный ст. 7 Закона № 353-Ф3, предусматривает согласование кредитором с заемщиком предоставления дополнительных услуг за отдельную плату до заключения кредитного договора. В индивидуальных условиях кредитного договора кредитором должны быть указаны заранее согласованные с заемщиком дополнительные услуги, подтверждение согласия заемщика о получении этих услуг. Допущенная банком в п. 17 Индивидуальных условий формулировка вводит потребителя в заблуждение относительно факта предоставления ему дополнительных услуг при том, что плата за них уже включена в сумму транша (п. 2.1 раздел «В», п. 3 раздел «Г» заявления о предоставлении транша).

Пунктом 3 заявления-оферты на открытие банковского счета от 18.07.2022 установлено, что клиент предоставляет банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно тарифов банка и иных его обязательств перед банком.

По договору банковского счета (ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2).

Согласно ч. 10 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента.

В соответствии с п. 2.9.1 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. При этом требования к порядку определения суммы заранее данного акцепта Положением № 383-П не установлены. Плательщик вправе самостоятельно указать порядок определения суммы заранее данного акцепта. Условие о так называемом «заранее данном акцепте» включено банком в типовую форму заявления и не содержит суммы акцепта и порядка ее определения, а, следовательно, данное положение не может быть расценено как «заранее данный акцепт» в рамках предусмотренного Законом № 161-ФЗ и Положением № 383-П. Данное обстоятельство не свидетельствует о добровольном волеизъявлении граждан-потребителей, о данном ими распоряжении на списание денежных средств, все условия (в том числе и «заранее данный акцепт») разработаны банком самостоятельно, положения утверждены банком. Заключить договор на иных условиях, кроме как подписать разработанную банком форму заявлений, содержащим в том числе «условия заранее данного акцепта», клиент не может. Условия изложены банком таким образом, что клиент не обладает правом выбора: разрешить списание денежных средств или установить порядок дополнительного согласования, оформления распоряжения для списания денежных средств потребителя. Таким образом, указанные условия свидетельствуют о несоответствии положений кредитного договора с положениями действующего законодательства.

Кроме того, с ФИО1 согласно выписке по счету удерживалась комиссия «Возврат в график».

Представители ответчика в судебном заседании пояснили, что ФИО1 такой услугой не пользовалась, соответствующего заявления истцу не писала.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором.

Согласно общим условия договора потребительского кредита, «Режим «Возврат в график» - режим при котором заемщик вправе при нарушении срока оплаты МОП по договору подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа (сдвиг информационного графика) по договору. За переход в «Режим «Врозврат в график» подлежит оплате комиссия согласно Тарифам банка на момент подключения режима.

Учитывая, что истцом в материалы дела не предоставлено сведений (заявления) о том, что ФИО1 пользовалась услугой «Режим «Возврат в график», оснований для начисления платы за данную услугу у банка не имелось.

В ходе рассмотрения дела судом истцу предлагалось предоставить порядок (регламент) ознакомления заемщика с подписываемыми документами. Однако, таких сведений истцом суду не предоставлено.

Согласно материалам гражданского дела, заявление о предоставлении транша ФИО1 подписано 18.07.2022 в 15:15:14, Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны ФИО1 18.07.2022 в 15:15:16, информационный график по погашению кредита и иных платежей - 18.07.2022 в 15:15:16, заявление оферта на открытие банковского счета - 18.07.2022 в 15:15:19, анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита - 18.07.2022 в 15:15:20, согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат просроченной задолженности - 18.07.2022 в 15:15:20.

Данные обстоятельства позволяют суду сделать выводы, что фактически заемщик ФИО1, заключая кредитный договор, была введена в заблуждение относительно большей кредитной ставки, не имела возможности ознакомиться с видом, условиями и оплатой дополнительных услуг, которые были подключены к кредитному договору.

На основании вышеизложенного, подлежат удовлетворению встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными следующих условий кредитного договора № от 18.07.2022: условия п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в части: «Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования»; условия в части оплаты комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания; условия в части оплаты услуги «Гарантия минимальной ставки»; условия в части оплаты пакета расчетно-гарантийных услуг «Элитный»; условия п. 3 заявления-оферты на открытие банковского счета от 18.07.2022: «Также я предоставляю банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг, согласно тарифов банка, и иных моих обязательств перед банком».

Кроме того, учитывая порядок взимания с ответчика платы по программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, получение данной платы в виде страховой премии от ПАО «Совкомбанк» «Совкомбанк Страхование» (АО) суд находит подлежащим встречное исковое требование ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», «Совкомбанк Страхование» (АО) о признании недействительным условия кредитного договора № от 18.07.2022 в части оплаты программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

При указанных обстоятельствах, встречные исковые требования подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования ПАО «Совкомбанк», суд приходит к следующему.

Между банком и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № от 18.07.2022 на сумму 600000 рублей на срок 60 месяцев.

Согласно выписке по счету с 18.07.2022 по 02.08.2023 ФИО1 18.07.2022 предоставлен кредит путем зачисления на депозитный счет в размере 600000 рублей.

02.08.2023 ФИО1 произведен последний платеж в счет погашения задолженностипо кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности, представленными истцом.

В ходе рассмотрения гражданского дела была проведена судебная бухгалтерская экспертиза.

Заключением, подготовленным экспертом ООО «<данные изъяты>» Ц.Е., определен размер задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от 18.07.2022 по состоянию на 18.09.2023 (включительно) с учетом уточненных встречных исковых требований ФИО1 от 24.06.2024 и без комиссии за услугу «Возврат в график».

Задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от 18.07.2022 по состоянию на 18.09.2023 (включительно) с учетом уточненных встречных исковых требований ФИО1 от 24.06.2024 и без комиссии за услугу «Возврат в график» составляет 313407,55 рублей, в том числе: ссудная задолженность - 309 462,54 рублей, проценты за пользование кредитом - 3 945,01 рублей.

Согласно дополнительным пояснениям к заключению эксперта Ц.Е., отсутствует просроченная задолженность по кредитному договору № от 18.07.2022. Соответственно, при отсутствии просроченной задолженности по кредиту, неустойка не начисляется.

При определении размера задолженности ответчика перед истцом суд полагает возможным руководствоваться заключением судебного эксперта Ц.Е. Заключение по содержанию соответствует ФЗ от 31.05.2001 № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в РФ», содержит подробные расчеты, сделанные в результате выводы и ответы на поставленные судом вопросы являются ясными, полными, сомнений в его правильности и обоснованности у суда не возникает, противоречий не имеется. Экспертом приняты во внимание все материалы, представленные на экспертизу, им сделан соответствующий анализ. Эксперт был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от 18.07.2022 по состоянию на 18.09.2023 (включительно) составляет 313407,55 рублей, в том числе: ссудная задолженность - 309 462,54 рублей, проценты за пользование кредитом - 3 945,01 рублей.

Указанная задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк».

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ,стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ,судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина на основании платежного поручения № от 27.09.2023 на сумму 9365,73 рублей, исходя из цены иска 616572,91 рублей (п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, в редакции, действующей на дату подачи искового заявления - 07.10.2023).

Исковые требования истца удовлетворены на 50,83 %.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4760,60 рублей (9365,73 х 50,83 %).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора № от 18.07.2022, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1: условия п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в части: «Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты установления лимита кредитования»; условия в части оплаты комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания; условия в части оплаты услуги «Гарантия минимальной ставки»; условия в части оплаты пакета расчетно-гарантийных услуг «Элитный»; условия п. 3 заявления-оферты на открытие банковского счета от 18.07.2022: «Также я предоставляю банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг, согласно тарифов банка, и иных моих обязательств перед банком».

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», «Совкомбанк страхование» (АО) о признании недействительным условия кредитного договора, удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора № от 18.07.2022, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в части оплаты программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 18.07.2022 по состоянию на 18.09.2023 (включительно) в размере 313407,55 рублей, в том числе: ссудная задолженность - 309 462,54 рублей, проценты за пользование кредитом - 3 945,01 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4760,60 рублей, а всего 318168,15 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.А. Сперанская

Мотивированное решение суда составлено 28.01.2025.