Решение № 2-5118/2018 2-5118/2018~М-4976/2018 М-4976/2018 от 11 ноября 2018 г. по делу № 2-5118/2018

< >

Дело № 2 – 5118/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Череповец 12 ноября 2018 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Филипповой Е.Ю.,

при секретаре Доннер Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии в размере 74 308 рублей, возмещения услуг банка – 18 577 рублей, компенсации морального вреда – по 5 000 рублей с каждого, расходов по оплате почтовых услуг – по 299 рублей с каждого, юридических услуг – 5 000 рублей, услуг представителя – 7 000 рублей, штрафа в порядке пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей».

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №, одновременно с которым он подписал заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта < > на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость услуг по страхованию составила 92 885 рублей, из которых 18 577 рублей – услуги Банка ВТБ (ПАО), 74 308 рублей – возмещение страховой премии, уплаченной в ООО СК «ВТБ Страхование». Оплата произведена за счет кредитных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес банка и страховой компании заявления об отказе от участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта < > и возврате уплаченных денежных средств. Стоимость почтовых услуг составила 299 рублей за отправку каждого заявления. Согласно пунктам 1, 8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. ДД.ММ.ГГГГ заявления об отказе от договора страхования были получены ответчиками, однако денежные средства не возвращены. Указал, что в силу положений статьи 15, пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» с ответчиков подлежат взысканию компенсация морального вреда и штраф. Кроме того, за подготовку иска им оплачено 5 000 рублей, за представление его интересов в суде первой инстанции – 7 000 рублей, которые также подлежат взысканию.

В судебном заседании представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 требования поддержал в полном объеме. Дополнительно пояснил, что в исковом заявлении допущена опечатка в дате направления заявлений об отказе от договора страхования, вместо ДД.ММ.ГГГГ указано ДД.ММ.ГГГГ. Полагал, что оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Представитель ответчика – Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО3 в судебном заседании иск не признала по доводам, изложенным в возражениях, согласно которым истец был ознакомлен и согласен с взиманием банком платы за подключение к программе страхования. В соответствии с положениями статей 423, 972 Гражданского кодекса Российской Федерации услуга, оказываемая банком, является возмездной, неделимой, а собственноручные подписи ФИО1 в заявлении свидетельствуют о том, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по оплате банку денежных средств за оказание услуги по подключению к программе страхования, следовательно, взимание кредитором, действующим по поручению заемщика, платы за оказание дополнительной услуги, является правомерным. По требованиям о взыскании страховой премии банк – ненадлежащий ответчик. Просила применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил возражения, в которых указал на необоснованность заявленных требований, поскольку ФИО1, как застрахованное лицо, не вправе требовать возврата в свою пользу страховой премии, так как это не предусмотрено договором страхования и, следовательно, требование истца противоречит пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Доказательств направления в страховую компанию отказа от договора страхования в конкретную дату не представлено. В случае удовлетворения исковых требований просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 552 885 рублей сроком на 60 месяцев под 14, 9 % годовых. При этом ФИО1 оформлено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта < > страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с определением страховой суммы – 552 885 рублей, стоимости услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования – 92 885 рублей, из которых вознаграждение банка – 18 577 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 74 308 рублей, которые включены в стоимость предоставленного Банком ВТБ (ПАО) кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) заявления об отказе от договора добровольного страхования, возврате страховой премии и вознаграждения банка в общем размере 92 885 рублей, которые оставлены без удовлетворения.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ФИО1 выразил желание на заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с условиями страхования был знаком и согласен, что подтверждается его подписью.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно части 3 статьи 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктами 5.2, 5.6, 5.7 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком «ВТБ 24» (ПАО), предусмотрено, что срок страхования по договору в отношении каждого застрахованного указывается в заявлении на включение и бордеро. Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора. В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854 – У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая нормы действующего законодательства, условия договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, обращение ФИО1 в страховую компанию и банк с заявлениями об отказе от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, суд приходит к выводу о наличии у страховой компании обязанности возвратить истцу оплаченную страховую премию в размере 74 308 рублей, а у банка обязанности вернуть вознаграждение в сумме 18 577 рублей.

Поскольку в ходе судебного разбирательства был установлен факт нарушения ответчиками прав потребителя суд, руководствуясь статьей 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей», с учетом принципов разумности и справедливости, полагает необходимым взыскать со страховой компании в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, с банка – 500 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300 – 1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 37 654 рублей, а с Банка ВТБ (ПАО) штраф в размере 9 538 рублей 50 копеек.

В соответствии со статьями 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по оплате почтовых услуг по 299 рублей с каждого, а также, учитывая сложность дела, объем работы представителя, размер удовлетворенных требований, принципы разумности и справедливости в возмещение расходов по оплате юридических услуг и услуг представителя подлежит взысканию со страховой компании – 7 000 рублей, с банка – 3 000 рублей.

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 2 729 рублей 24 копеек, с Банка ВТБ (ПАО) – 1 043 рубля 08 копеек.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 74 308 рублей, компенсацию морального вреда – 1 000 рублей, в возмещение расходов по оплате почтовых услуг – 299 рублей, юридических услуг и услуг представителя – 7 000 рублей, штраф – 37 654 рубля.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 вознаграждение за подключение к программе страхования в размере 18 577 рублей, компенсацию морального вреда – 500 рублей, в возмещение расходов по оплате почтовых услуг – 299 рублей, юридических услуг и услуг представителя – 3 000 рублей, штраф – 9 538 рублей 50 копеек.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 729 рублей 24 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 043 рублей 08 копеек.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 13.11.2018.

Судья < > Е.Ю. Филиппова