Решение № 2-3834/2024 2-3834/2024~М-3601/2024 М-3601/2024 от 15 октября 2024 г. по делу № 2-3834/2024

31RS0020-01-2024-004785-42 Дело №2-3834/2024


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 октября 2024 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Михайловой Н.Ю.,

при секретаре судебного заседания Араповой М.А.,

в отсутствие истца-заинтересованного лица ФИО1, представителя ответчика – заявителя ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», просивших о рассмотрении дела без их участия, третьего лица - заинтересованного лица - уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2, извещенного о рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, по иску обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 02.08.2024 года,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу неустойку в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» за период с 18.12.2021 года по 26.04.2024 года включительно в размере 85861,50 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 18.12.2021 года по 26.04.2024 года включительно в размере 40166,92 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Требования обоснованы тем, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-24-70975/5010-004 от 02.08.2024 года требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с нарушением страховой выплаты по договору добровольного страхования удовлетворены частично, взысканы с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 неустойка в размере 1138,50 руб., проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ в размере 6736,61 руб.

Ответчик-заявитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с иском, в котором просило решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-24-70975/5010-004 от 02.08.2024 года отменить.

В судебное заседание истец-заинтересованное лицо ФИО1 не явился, письменной позиции по иску ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не представил.

Представитель ответчика – заявителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился, просил рассмотреть дело без его участия. Представил письменные возражения на иск, в которых против удовлетворения требований возражал по основаниям, изложенным в возражениях. В случае удовлетворения иска просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить неустойку, проценты и штраф до разумных пределов.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд признает исковые требования ФИО1 обоснованными и подлежащими удовлетворению в части, исковые требования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» необоснованными и подлежащими отклонению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО3 заключен №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО3 кредит в размере 201851 рубль, сроком кредита – до востребования, с условиями уплаты процентов в размере 14,7% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен коллективный договор страхования держателей банковских карт №.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на присоединение к Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный» ФИО3 стала застрахованным лицом по договору страхования с ООО «СК «Ренессанс-Жизнь». Срок страхования 36 месяцев.

Страховая сумма составляет 230000 рублей. Срок страхования 36 месяцев.

Страховым случаем по договору страхования являются:

- инвалидность застрахованного I или II группы по любой причине (далее инвалидность);

- смерть застрахованного по любой причине, кроме случаев, предусмотренных программой как исключения из страхового покрытия.

Выгодоприобретатель - застрахованный либо в случае его смерти - наследники по закону в размере, установленном программой, но не более размера страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла.

ФИО1 является наследником ФИО3

20.08.2021 года ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о выплате страховой суммы.

В ответе ООО "СК "Ренессанс Жизнь" №18899 от 22 декабря 2021 г. отказало ФИО3 в выплате страхового возмещения, со ссылкой на то, что смерть ФИО3 наступила в результате заболевания "атеросклеротический кардиосклероз", то есть в результате заболевания, которое было диагностировано до начала срока страхования согласно выписке из амбулаторной карты. Наступление смерти застрахованного лица в результате атеросклеротической болезни сердца не является страховым случаем, в связи с чем основания для осуществления выплаты отсутствуют.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-22-60235/5010-007 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой выплаты по договору страхования, отказано.

Решением Старооскольского городского суда Белгородской области от 13 сентября 2022 г., оставленным без изменения на основании апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда от 24 января 2023 г., в удовлетворении требований истца отказано.

Определением Первого кассационного суда общей юрисдикции от 24 мая 2023 г. названное апелляционное определение отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда от 20.02.2024 года решение Старооскольского городского суда Белгородской области от 13.09.2022 года отменено, принято новое решение, которым взысканы с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 230 000 руб. по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО3 и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», денежная компенсация морального вреда – 10000 руб., штраф – 120 000 руб., расходы по оплате судебной экспертизы – 33085 руб. судебные расходы – 71000 руб.

Исковое заявление в части требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки оставлено без рассмотрения.

В удовлетворении остальной части требований ФИО1 отказано.

Взыскана Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета Старооскольского городского округа государственная пошлина в размере 5800 руб.

05.03.2024 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» получена претензия представителя ФИО1 -ФИО4 о выплате неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами, добровольной выплате взысканного страхового возмещения, штрафа, юридических расходов на проведение независимой экспертизы.

15.03.2024 года финансовая организация уведомила заявителя о том, что исполнительный лист не поступал в финансовую организацию.

26.04.2024 года ответчиком-заявителем осуществлена выплата в пользу ФИО1 во исполнение апелляционного определения в размере 464085 руб. (платежное поручение №63313 от 26.04.2-24).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-24-70975/5010-004 от 02.08.2024 года требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с нарушением страховой выплаты по договору добровольного страхования удовлетворены частично, взысканы с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 неустойка в размере 1138,50 руб., проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ в размере 6736,61 руб.

При принятии решения финансовый уполномоченный исходил из того, что обязанность финансовой организации по выплате заявителю страхового возмещения возникла с момента вступления решения суда (апелляционного определения Белгородского областного суда от 20.02.2024 года), то есть с 20.02.2024 года.

Выплата страхового возмещения осуществлена ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 26.04.2024 года, в связи с чем неустойка подлежит начислению с 20.02.2024 года.

Размер неустойки за период с 20.02.2024 года по 26.04.2024 года (67 дней) составляет 2288,38 руб., исходя из расчета: 1138,50 руб. (размер страховой премии) х 67 дней х 3%.

В соответствии с п.5 ст. 28 Закона №2300-1 размер неустойки, подлежащей взысканию, составил 1138,50 руб.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу части 1 статьи 24 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

Пунктом 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу разъяснений п. 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 года N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер.

Право на получение неустойки за просрочку исполнения страхового возмещения принадлежит лицу, имеющему право на получение страхового возмещения.

Истец, заявляя требование о взыскании неустойки, ограничивает ее размер суммой 87000 рублей, ссылаясь на то, что размер страховой премии составляет 87000 рублей.

Однако, как следует из материалов дела сумма страховой премии составляет 1138,50 руб.

Таким образом, вывод об отсутствии оснований для взыскания неустойки ввиду исполнения решения финансового уполномоченного в установленные сроки противоречит вышеприведенным нормам материального права.

На основании изложенного, требования истца о взыскании в его пользу неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств по выплате страхового возмещения, правомерно признаны финансовым уполномоченным обоснованными в части в размере страховой премии в сумме 1138,50 руб.

В связи с указанными обстоятельствами, требования ФИО1 о взыскании в его пользу с ответчика-заявителя неустойки в размере 87000 рублей, и требование ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного в части взыскания неустойки, подлежат отклонению.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

С учетом отклонения требований истца-заинтересованного лица о взыскании неустойки, оснований для взыскания штрафа не имеется.

ФИО1 рассчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, с учетом применения постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами"(с 01.04.2022 по 01.10.2022) за период в размере с 18.12.2021 года по 26.04.2024 года включительно в размере 40166,92 руб..

Указанный расчет проверен судом, является математически верным, ответчиком-заявителем не оспорен.

На отношения сторон, возникшие из договора добровольного личного и имущественного страхования, распространяются положения Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными нормами о страховании.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (гл.48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон об организации страхового дела в Российской Федерации), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абзаце 3 пункта 34 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании ст. 395 ГК РФ. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем (выгодоприообретатетелем), за которое ст. 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения.

Таким образом, в случае нарушения сроков выплаты страхового возмещения на сумму страхового возмещения могут начисляться проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.

На основании изложенного, в соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, с учетом заявленных истцом требований в силу ч.3 ст. 196 ГПК РФ, взысканию в его пользу со страховой компании подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 40166 рублей 92 копейки, требование ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит отклонению.

Из разъяснений, содержащихся в абз. 4 п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что к размеру процентов, взыскиваемых по п. 1 ст. 395 ГК РФ, по общему правилу, положения ст. 333 ГК РФ не применяются (п. 6 ст. 395 ГК РФ).

Учитывая, что расчет процентов истцом произведен в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, правовых оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется.

В силу с ч.1 ст.103 ГПК взысканию с ответчика в бюджет Старооскольского городского округа Белгородской области подлежит государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в сумме 1405 рублей 01 копейка.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, удовлетворить в части.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 40166 рублей 92 копейки.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, в остальной части отказать.

В удовлетворить иска общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 02.08.2024 года, отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в бюджет Старооскольского городского округа Белгородской области государственную пошлину в сумме 1405 рублей 01 копейка.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 05 ноября 2024года.

Судья Н.Ю. Михайлова