Решение № 2-7957/2019 2-7957/2019~М-7370/2019 М-7370/2019 от 23 июля 2019 г. по делу № 2-7957/2019

делу №2-7957/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«24» июля 2019 года г. Краснодар

Первомайский районный суд г. Краснодара Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Берулько Е.Г.,

при секретаре Алексеевой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, взыскании переплаченных процентов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о защите прав потребителей, взыскании переплаченных процентов.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 20.08.2008 года она заключила с Банком кредитный договор № на сумму 1 400 000 рублей для приобретения квартиры. По условиям договора кредит предоставлялся под уплату 12,95% годовых сроком на 242 месяца, возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 16 352,22 рубля. Истица погасила кредит за 117 месяцев, выплатив в процентов на сумму 1 510 833,22 рубля. Истица считает, что исходя из фактического срока, сумма процентов должна составлять 730 444,16 рубля, т.е. переплата процентов составила 780 389 рублей, которая подлежит возврату истице. Истица направила в адрес Банка досудебную претензии о возврате переплаченных процентов, которая не была удовлетворена.

Согласно иску ФИО1 просила суд взыскать с Банка ВТБ 24 (ЗАО) в её пользу сумму переплаченных процентов в размере 780 389 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 20 231 рубля, штраф в размере 50% от взысканных сумм за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, о рассмотрении дела была извещена, учитывая наличие надлежащим образом нотариально оформленной доверенности на ведение дела в суде, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истицы, при участии её представителя.

В судебное заседание представитель истицы ФИО1 - ФИО2, действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, уточнила исковые требования, просила суд взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 сумму переплаченных процентов в размере 406 589,91 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 33 100,87 рублей. Представитель истицы дополнила обоснование иска, указала, что платежи по кредиту были рассчитаны таким образом, что сначала большая часть ежемесячного платежа уходила на погашение процентов по кредиту, а меньшая – на кредит. Ежемесячные платежи начислялись не пропорционально на протяжении всего срока договора. В связи с досрочным погашением срок пользования заемными средствами уменьшился до 117 месяцев соответственно и распределение ежемесячного платежа на проценты и основной долг должно соответствовать фактическому пользованию заемными средствами.

В судебном заседании представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) – ФИО3, действующий по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признал, представил письменные возражения.

Суд, выслушав участвующих лиц, изучив материалы дела, исследовав представленные суду доказательства, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, что 20.08.2008 года между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 1 400 000 рублей на срок 242 месяца под уплату 12,95% годовых. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора (л.д. 18-34).

01.01.2018 г. ВТБ24 (ПАО) реорганизован в форме присоединения к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН: <***>, ИНН: <***>), что подтверждается сведениями из ЕГРЮЛ (номер регистрационной записи - 2187800030020).

По состоянию на 25.05.2018 года ФИО1 погасила задолженность по кредитному договору № от 20.08.2008 года полностью, договор закрыт, о чём Банк выдал соответствующую справку (л.д. 35).

Истица погасила кредит за 117 месяцев, выплатив в процентов на сумму 1 510 833,22 рубля.

26.06.2018 года ФИО1 подала в Банк досудебную претензии о возврате переплаченных процентов (л.д. 13-14)

В письме от 29.09.2018 года Банк ВТБ (ПАО) отказал ФИО1 в удовлетворении претензии (л.д. 15-17)

Судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Общие положения о договорах регламентированы главами 27-29 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Положения ст. ст. 310, 450, 452 ГК РФ являются диспозитивными нормами и позволяют сторонам договора воспользоваться принципом свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Свобода гражданско-правовых договоров в ее конституционно-правовом смысле, как неоднократно отмечалось в решениях Конституционного Суда Российской Федерации, в частности в его Постановлениях от 6 июня 2000 года № 9-П и от 1 апреля 2003 года № 4-П, предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон. Следовательно, регулируемые гражданским законодательством договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела. Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункты 1 и 2 статьи 1 ГК Российской Федерации).

В то же время Конституционный Суд Российской Федерации подчеркивал, что конституционно защищаемая свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод человека и гражданина; она не является абсолютной и может быть ограничена, однако как сама возможность ограничений, так и их характер должны определяться на основе Конституции Российской Федерации, устанавливающей, что права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства (статья 55, части 1 и 3).

Свобода договора имеет и объективные пределы, которые определяются основами конституционного строя и публичного правопорядка (Постановление Конституционного Суда РФ от 23 января 2007 года № 1-П).

Согласно статьям 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Порядок начисления процентов за пользование денежными средствами регламентируется Положением ЦБ РФ от 16.07.2012 № 385 - П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

При заключении Кредитного договора Стороны согласовали его условия, в том числе о порядке определения размера ежемесячного аннуитетного платежа (пункты 4.3.8 - 4.3.12 Кредитного договора), порядке и последствиях досрочного погашения кредита Заемщиком (пункт 4.5 Кредитного договора).

В соответствии с пунктом 4.2 Кредитного договора, проценты начисляются со дня. следующего за днём предоставления Кредита, и по день фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности).

Согласно п. 4.2.1 Кредитного договора Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за месячный период, считая с 03-го числа каждого предыдущего месяца по 02 число текущего календарного месяца, при этом обе даты считаются включительно.

Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.2.2 Кредитного договора).

Согласно п. 4.3. 7 Кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заёмщик производит в период времени не ранее 02-го числа и не позднее 17-30 10-го числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

Согласно п. 4.3.8 Кредитного договора первый платёж включает только проценты, начисленные за период со дня, следующего за днём предоставления кредита по последнее число расчётного процентного периода. Первый платёж подлежит внесению в 9-дневный период времени, считая с первого ближайшего 03-го календарного числа (включительно), следующего за датой предоставления кредита.

Согласно п. 4.3.12 Кредитного договора последний платёж по кредиту включает « себя оставшуюся сумму кредита и сумму начисленных процентов. Проценты уплачиваются из расчёта оставшейся суммы кредита за фактическое количество дней начиная с даты, следующей за датой окончания предпоследнего полного процентного периода, до даты фактического окончательного возврата кредита, причём обе даты включительно.

В соответствии с п. 4.3.9 Кредитного договора все остальные аннуитетные платежи по возврату основного долга и уплате процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно путем уплаты единого ежемесячного аннуитентного платежа, размер которого рассчитывается по формуле.

В соответствии с Расчетом задолженности за период с 28.08.2008 г. по 24.05.2018 г. с учетом штрафных санкций по Кредитному договору, Банком произведен расчет начисленных процентов и отражены уплаченные Истцом проценты. Расчет процентов произведен в соответствии с условиями Кредитного договора и общепринятыми правилами начисления процентов. Прошу суд проверить правильность представленных расчетов Ответчиком.

Начисление процентов Банком и уплата процентов Заемщиком производилось в соответствии с п. п. 4.2-4.3 Кредитного договора по нижеприведенной общепринятой формуле Заемщик осуществил досрочное гашение кредита в соответствии с п. 4.5 Кредитного договора.

На основании вышеприведенного Расчета задолженности за период с 28.08.2008 г. по 24.05.2018 г. с учетом штрафных санкций по Кредитному договору можно сделать вывод, что начисление и уплата процентов по Кредитному Договору производилось Банком исключительно за период фактического пользования кредитными денежными средствами, то есть в данном случае отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование денежными средствами не производилось.

График платежей, сумма платежей и порядок списания были предоставлены истицы при подписании договора - истица, заключив договор, согласилась с его условиями

При таких обстоятельствах, поскольку стороны при заключении договора действовали добровольно, были согласны с условиями договора, то в действиях ответчика Банка ВТБ (ПАО) не усматривается нарушений прав истицы, начисление и уплата процентов по Кредитному Договору производилось Банком исключительно за период фактического пользования кредитными денежными средствами.

Никаких доказательств несогласия в момент подписания с теми или иными условиями истцом не представлено.

При изложенных обстоятельствах, суд не усматривает необоснованных действий ответчика по начислению процентов, в связи с чем в указанной части отказывает в удовлетворении исковых требований.

В удовлетворении требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также необходимо отказать, поскольку оно является производным от основного требования.

Оснований для взыскания штрафа не имеется, поскольку действия Банка признаны судом обоснованными и не нарушающими прав потребителей.

Согласно ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Суд оценивает доказательства, согласно ст. 67 ГПК РФ, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, взыскании переплаченных процентов - отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Краснодарский краевой суд через Первомайский районный суд города Краснодара в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья