Решение № 2-268/2017 2-268/2017~М-290/2017 М-290/2017 от 6 декабря 2017 г. по делу № 2-268/2017

Гр.дело № 2-268/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Целинное 07 декабря 2017 года

Целинный районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Завгородневой Ю.Н.

при секретаре Апариной Т.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «Микрокредитная компания «Бюро финансовых решений» о признании условий договора займа недействительными, расторжении договора займа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с требованием к ООО «Микрокредитная компания «Бюро финансовых решений» о признании недействительным пункта 1.17 Индивидуальных условий договора займа от <дата><номер>, заключенного между ФИО1 и ООО «Микрокредитная компания «Бюро финансовых решений»; о расторжении договора займа от <дата><номер>; о компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец сослалась на то, что <дата> между нею и ООО МК «Бюро финансовых решений» был заключен договор микрозайма «Займ карта» <номер>.

По мнению истца, условия договора ущемляют ее права как потребителя финансовых услуг. ФИО1 обращалась к ответчику с претензией о расторжении договора. Истец полагает, что условия кредитного договора противоречат действующему законодательству, в том числе ввиду того, что информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни в момент подписания договора, ни, соответственно, после его заключения. Так, в соответствии с договором полная стоимость кредита составляет 792, 050%, что противоречит положениям п.1 ст.488, п.1 ст.489, п.1 ст.819 ГК РФ. Кроме того, пунктом 1.17 определена подсудность дел по возникающим спорам. Однако, в силу положений Гражданского процессуального законодательства, Закона «О защите прав потребителей» организация при предоставлении услуг не вправе выступать инициатором изменения подсудности заемщика, когда последний может выступать истом по отношению к организации. Таким образом, включив в перечень условий условие о подсудности возникающих споров, организация ограничила права заемщика. Также в нарушение требований Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ответчиком не предоставлена заемщику полная информация о кредите, в связи с чем, рассматриваемый договор следует признать незаключенным в силу отсутствия согласования существенных условий договора. Нарушение ответчиком действующего законодательства является основанием для расторжения кредитного договора. Действиями ответчика истцу были причинены нравственные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении нескольких месяцев она вынуждена была переживать, волноваться по поводу нарушения ее прав.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте, дате и времени судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом судебной повесткой, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем указала в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Микрокредитная компания «Бюро финансовых решений» в судебное заседание не явился, также извещен своевременно и надлежаще, в отзыве на исковое заявление просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Кроме того, просит отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на то, что информация о суммах и датах платежей по договору потребительского займа, или порядке их определения с указанием отдельно суммы, направленной на погашение основного долга по потребительскому кредиту, и сумм, направленных на погашение процентов, а также общей суммы выплат (график платежей) содержится в п.п. 1.2 и 1.6 индивидуальных условий договора займа. Денежные средства в размере 4500 рублей на основании заявки истца были перечислены ФИО1 <дата> на ее карту, эмитированную РНКО «Платежный центр» (ООО). По условиям договора займа истец обязана была вернуть сумму займа не позднее <дата>, оплатив проценты. Ответчик свои обязательства исполнил полностью, однако истец сумму займа в согласованный срок не возвратила. Таким образом, заключенный <дата> между ФИО1 и ООО МКК «Бюро финансовых решений» договор займа соответствует требованиям закона, все существенные условия в нем определены и согласованы сторонами, о чем свидетельствуют подписи сторон. ФИО1 не была ограничена в свободе заключения договора, использовала заемные средства. Довод истца о незаконности действий ответчика по включению в текст договора условия о выборе подсудности основан на неверном толковании норм права. Расторжение договора в судебном порядке по требованию истца в рассматриваемых правоотношениях недопустимо, поскольку истец не представила доказательств того, что произошло существенное изменение обстоятельства, не позволяющее ей исполнить возложенные на себя обязательства. Доводы, изложенные в исковом заявлении, являются голословными.

Исходя из характера спорных правоотношений, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон на основании ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон. Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те факты и обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из приведенных положений закона следует, что стороны обязаны сообщить суду имеющие существенное значение для дела юридические факты, указать или представить доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Исходя из требований п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (ст.450 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

По договору займа в соответствии с положениями ст. 807 ГК РФ одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 808 ГК РФ установлена письменная форма договора займа независимо от суммы в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Как установлено ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч.1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч.2 ст.5 этого ФЗ).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3 ст.5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (ч.9 ст.5).В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч.10 ст.5 ФЗ).

Согласно ч.8 ст.7 ФЗ, кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе, при предоставлении кредита: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

Необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора (п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей").

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу, является оспоримой.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю нарушениями изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как установлено в судебном заседании, <дата> между ФИО1 и ООО «Микрофинансовая организация «Бюро финансовых решений» заключен договор займа «Займ карта» <номер>, содержащий индивидуальные условия договора займа.

В соответствии с индивидуальными условиями договора, ФИО1 предоставлен лимит кредитования на сумму 5000 рублей, в валюте Российской Федерации - российский рубль. Датой предоставления займа считается дата поступления суммы займа на электронный кошелек заемщика, открытый в РНКО «Платежный Центр» (ООО). Срок возврата займа согласовывается сторонами при оформлении заявления о перечислении денежных средств на электронный кошелек заемщика в офисах выдачи займа или через Информационный центр заимодавца. Полная стоимость займа по договору составляет 792,05 процентов годовых. Проценты начисляются на сумму займа ежедневно, до дня полного исполнения заемщиком своих обязательств по договору займа. Согласно п. 1.6 индивидуальных условий заемщик осуществляет один платеж, размер которого зависит от акцептованного заемщику размера каждого займа и условий, указанных в п.п. 1.2 и 1.4 индивидуальных условий договора займа. Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в день возврата займа, определяемом в соответствии с п.1.2 индивидуальных условий договора займа. При частичном досрочном возврате суммы займа, размер платежа сокращается пропорционально сумме частичного досрочного погашения, количество и периодичность платежей не изменяется (п.1.6). Пункт 1.12 индивидуальных условий договора займа предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки в размере 20 процентов годовых от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки исполнения, начиная с первого дня просрочки до момента окончания начисления процентов на сумму займа.

<дата> ФИО1 обратилась в ООО МФО «Бюро финансовых решений» с заявлением о перечислении денежных средств по договору займа <номер> на условиях, предусмотренных договором, путем их перевода на электронный кошелек <номер>, открытый на ее имя в РНКО «Платежный центр» на основании договора о комплексном обслуживании клиента. Согласно заявлению сумма займа – 4500 рублей, сумма процентов – 135,00 рублей. Срок возврата займа в течение трех дней с даты, следующей за датой его предоставления. Процентная ставка – 365,00 процентов годовых. Размер платежа 4635 рублей. Кроме того, в заявлении ФИО1 подтвердила, что индивидуальные условия договора займа <номер> от <дата> ею подписаны и получены, с условиями договора займа она ознакомлена и согласна.

Стороны заключение вышеназванного договора, а также то, что ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, не оспаривали.

Оценивая представленную копию договора займа, суд приходит к выводу, что утверждение истца об отсутствии в договоре займа всей информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, а также о полной стоимости кредита несостоятельно.

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 Закона РФ "О банках и банковской деятельности". К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Нарушений положений ст. 6 Закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в данном случае не усматривается, так как в кредитном договоре <номер> от <дата> (индивидуальных условий кредитования), в заявлении на перевод денежных средств от <дата> до ФИО1 была доведена полная стоимость кредита, которая составила 792,05 % годовых. Также истица была осведомлена о сумме основного долга – 4500 рублей, сумме процентов – 135 рублей, размере платежа в сумме 4635 рублей, дате погашения кредита.

Таким образом, при заключении договора займа ФИО1 была информирована обо всех условиях договора, что соответствует требованиям ч. 1 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от <дата> № 353-ФЗ. Все существенные условия договора займа были согласованы, о чем свидетельствует личная подпись ФИО1 Следовательно, сделка заключалась исключительно добровольно, по воле сторон, и на момент заключения договора все предусмотренные в нем пункты заемщика устраивали, и она была с ними согласна. Доказательств злоупотреблений кредитором свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора займа на условиях, предложенных заемщиком, в материалы дела не представлены.

В связи с этим, суд считает, что со стороны ответчика нарушений прав истца, как потребителя услуг, предусмотренных положениями статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", не допущено, вся информация была предоставлена истцу при заключении договора.

Суд также отклоняет и доводы иска о недействительности условия договора займа в части определения подсудности споров по искам кредитора к заемщику.

Действительно, в данном случае стороны договора добровольно изменили правила подсудности споров, установленные федеральным законом, предусмотрев в п. 1.17 индивидуальных условий договора займа <номер> от <дата> возможность рассмотрения споров по иску кредитора к заемщику, возникающих при исполнении договора займа, по месту заключения договора займа: мировым судьей или городским (районным) судом по адресу: <адрес>

Однако, включение в договор займа условия об изменении территориальной подсудности при рассмотрении споров по искам кредитора не противоречит гражданскому процессуальному законодательству, является формой реализации права выбора территориальной подсудности и никоим образом не нарушает прав ФИО1, как заемщика и как потребителя.

В обоснование требований о расторжении договора ФИО1 указывает на то, что условия договора займа противоречат действующему законодательству, в связи с чем, она, как присоединившаяся к договору сторона, вправе требовать его расторжения.

Между тем, истцом в нарушение ч.1 ст.56 ГПК РФ не представлено достаточных допустимых доказательств, подтверждающих наличие совокупности предусмотренных законом (ст.428 ГК РФ) оснований для расторжения кредитного договора.

Доказательств тому, что при заключении договора ФИО1 была не согласна с какими-либо пунктами и условиями договора займа и имела намерение внести в договор изменения, не представлено. Также ФИО1 не представлено доказательств тому, что заключенный между сторонами договор лишает истца прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для истца условия, которые в силу п.2 ст.428 ГК РФ могут являться основанием для расторжения договора.

Поскольку, исходя из установленных обстоятельств дела, доводы ФИО1 в части нарушения ее прав потребителя не нашли своего подтверждения, суд не находит и оснований для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым ФИО1 в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Микрокредитная компания «Бюро финансовых решений» о признании условий договора займа <номер> от <дата> недействительными, расторжении договора займа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Целинный районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12 декабря 2017 года.

Судья подписано