Решение № 2-227/2021 2-227/2021~М-199/2021 М-199/2021 от 4 июля 2021 г. по делу № 2-227/2021

УИД 67RS0022-01-2021-000264-38 КОПИЯ

Дело № 2-227/2021


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Новодугино 05 июля 2021 года

Сычёвский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Климовой В.В.,

при секретаре Егоровой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с настоящим иском, в обоснование своих требований, указав, что Банк и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 600000руб. Процентная ставка по кредиту - 24,90% годовых. Денежные средства были перечислены на счет заемщика №, после чего выданы заемщику через кассу офиса в размере 528720руб. 00коп., и по распоряжению заемщика 71280руб.00коп. перечислены на оплату страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банком Договоре, состоящем из Индивидуальных условий и Общих условий Договора потребительского кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге "СМС-пакет", Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, получил на руки График погашения по кредиту. В соответствии с Договором, Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному Договору) заемщику банковский счет, который используется исключительно для операций по выдаче кредита и его погашения, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий). Банк обязуется предоставить заемщику кредит, исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в срок, порядке и на условиях, установленных Договором, оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при наличии). Срок возврата кредита - период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2. раздела 1 Общих условий Договора). В соответствии с разделом 2 Общих условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - это период времени, равный 30 (тридцать) календарным дням, в последний день которого Банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с Условиями кредита, для чего заемщик, начиная с указанной в Индивидуальных условиях договора, даты перечисления первого ежемесячного платежа, должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячного платежа со счета производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в Графике погашения. В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 17607руб. 01коп. В период действия Договора заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга, оплата стоимости которой входит в состав ежемесячного платежа, а именно: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс, стоимостью 39,00 руб. Заемщик в нарушение условий Договора допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) требование Банка не исполнено, задолженность не погашена. Истец указывает, ссылаясь на нормы гражданского законодательства, что Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательства), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования кредитом с 22.04.2019г. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 256081руб. 15коп., что является убытками Банка. В соответствии с расчетом задолженности ее размер составляет 656883руб. 81коп., в том числе: - 383574, 58 руб. - сумма основного долга; - 15811,76 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; - 256081,15 руб. - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); - 1 221,32 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, - 195,00руб. – сумма комиссии за направление извещений, которые и просит взыскать банк с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9768руб. 84коп.

Представитель истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", извещенный надлежаще о дате, времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела, в судебное заседание не явился, имеется письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, направив письменное возражение о частичном признании иска в части основного долга, проценты считает завышенными, с суммой убытков не согласен полностью.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются также правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 600 000руб. Срок возврата кредита 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту - 24,90% годовых. Денежные средства были перечислены на счет заемщика №, после чего выданы заемщику через кассу офиса в размере 528 720руб. 00коп., и по распоряжению заемщика 71 280руб.00коп. перечислены на оплату страхового взноса на личное страхование.

Возврат полученного кредита осуществляется ежемесячно, равными платежами в размере 17 607руб. 01коп. в соответствии с Графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику и становится обязательным для заемщика с момента заключения Договора. Платежи вносятся 18 числа каждого месяца (л.д. 26-27).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном Договоре, который состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита (л.д. 12-16, 63-68).

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой, Сообщением банка (при наличии), Графиком погашения и Тарифами банка, Договор является смешанным.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту (л.д. 65).

Выдача кредита произведена 18.02.2016г. путем перечисления денежных средств в размере 600 000 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО "ХФК Банк" через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, о чем свидетельствует выписка по счету (л.д.45-54).

В пункте 14 Индивидуальных условий Заемщик, своей подписью в разделе "подписи" выразил согласие с Общими условиями Договора. Общие условия являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете (л.д. 12-16).

Из распоряжения заемщика видно, что денежные средства подлежат выдаче через кассу, а сумму страхового взноса он просит перечислить на для оплаты страхового взноса Страховщику (л.д.66).

Согласно условий кредитного договора, срок возврата кредита - период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода.

Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2. раздела 1 Общих условий Договора).

В соответствии с разделом 2 Общих условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - это период времени, равный 30 (тридцать) календарным дням, в последний день которого Банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту.

Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита.

Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с Условиями кредита, для чего заемщик, начиная с указанной в Индивидуальных условиях договора, даты перечисления первого ежемесячного платежа, должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячного платежа со счета производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в Графике погашения.

За ненадлежащее исполнение условий Договора Банк вправе взимать 0,1% в день от суммы просроченной задолженности за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня (п. 12 Индивидуальных условий) (л.д. 67).

В нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26-34).

В соответствии с расчетом задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 656 883руб. 81коп., в том числе: - 383 574, 58 руб. - сумма основного долга; - 15 811,76 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; - 256 081,15 руб. - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); - 1 221,32 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 раздела III Условий Договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании статей 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Индивидуальными условиями (л.д. 65-68).

Согласно пункта 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня) (л.д. 67).

Пунктом 1 статьи 393 ГК РФ предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Банк, как следует из содержания пункта 3 раздела III Условий Договора, имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий Договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны предусмотрели такую меру ответственности заемщика как взыскание суммы неуплаченных процентов за весь период договора, а также штрафа, что требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации не противоречит.

Согласно пункта 2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита срок возврата кредита - 60 календарных месяца, последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательства), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования кредитом с 22.04.2019г. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 256 081руб. 15коп., что является убытками Банка, которые заемщик выплатил бы Банку при добросовестном исполнении своих обязательств по Кредитному договору, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности.

Факт заключения 18.02.2016г. кредитного договора и выдачи по нему денежных средств, размер задолженности основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафа за возникновение просрочки, не оспорен ответчиком.

Представленный расчет перечисленных сумм задолженности не вызывает у суда сомнений, в связи с чем сумма основного долга, процентов за пользование кредитом и штрафа подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Истцом заявлено требование о взыскании с ФИО1 убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 256 081,15 руб. в соответствии с Графиком платежей по кредиту, по которому последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при надлежащем исполнении условий Договора).

По мнению истца, Банком не получены проценты по кредитному договору за период пользования денежными средствами с 22.04.2019г. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 256081руб. 15коп. (л.д. 29-30).

На день обращения в суд с иском (ДД.ММ.ГГГГ), задолженность по кредитному договору не погашена.

Последний платеж, в соответствии с выпиской по счету, в счет погашения задолженности по кредитному договору осуществлен 28.03.2019г. Иных платежей не поступало (л.д. 54).

Ответчик оспаривал сумму начисленных Банком убытков, о чем указано в представленных возражениях на иск.

Оснований для освобождения ответчика от взыскания убытков банка суд не находит.

Статьями 809, 811 ГК РФ определено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 16 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ N 13/N 14 от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" дано разъяснение, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Заявленные ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, расчет которых произведен исходя из процентной ставки, согласованной сторонами при заключении кредитного договора.

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности, поскольку он является обоснованным и соответствующим условиям кредитного договора.

Таким образом, поскольку ФИО1 были нарушены условия кредитного договора, то требования истца о взыскании с ответчика суммы кредита в полном объеме с причитающимися процентами, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

По правилам статьи 144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда. Обеспечительные меры в виде ареста имущества, принадлежащего ФИО1, примененные определением Сычевского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в сумме 195руб. 00коп., в счет компенсации почтовых расходов, и госпошлина в размере 9768руб. 84коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 656 883руб. 81коп., из которых: 383574руб. 58 коп. - сумма основного долга; 15811 руб. 76 коп. - сумма процентов за пользование кредитом; 256081руб.15 коп. - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); - 1221руб. 32 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности – 195руб. 00коп. – сумма комиссии за направление извещений, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 768руб. 84коп. Всего в сумме 666652 (шестьсот шестьдесят шесть тысяч шестьсот пятьдесят два)руб. 70коп.

Сохранить до исполнения решения суда меры по обеспечению иска, наложенные определением Сычевского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Сычевский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.В. Климова

Резолютивная часть решения оглашена 05 июля 2021года.

Мотивированное решение изготовлено 12 июля 2021года.