Решение № 2-1753/2021 2-1753/2021~М-1399/2021 М-1399/2021 от 10 июня 2021 г. по делу № 2-1753/2021

№ 2-1753/2021

64RS0047-01-2021-002530-41


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июня 2021 года г. Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе председательствующего по делу судьи Мониной О.И.,

при секретаре Курбанове Р.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1, в обоснование которых указало, что 09 ноября 2017 года между ФИО1 и АО «Тинькофф банк» был заключен договор кредитной карты № <данные изъяты> с лимитом задолженности 140 000 рублей 00 копеек. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть измене в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление – Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявление – Анкета, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активизации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту – ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки оплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПКС, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не усматривается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным кредитным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положении Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета, если это не предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором, поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнении Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершаемых по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, банк в соответствии с п. 1 1,1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 15 сентября 2020 года путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования, почтовый идентификатор: 14571345903224. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 179 959 руб. 70 коп., из которых: сумма основного долга 144 629 руб. 45 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 32 380 руб. 25 коп. – просроченные проценты, сумма штрафов 29 руб. 50 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 0,00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 10 ноября 2019 года по 16 марта 2020 года включительно, состоящую из: сумма общего долга – 179 959 руб. 70 коп., из которых: сумма основного долга 144 629 руб. 45 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 32 380 руб. 25 коп. – просроченные проценты, сумма штрафов 29 руб. 50 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 0,00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 799 руб. 19 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк», о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения, согласно которым просил учесть оплату задолженности в размере 105 900 руб., снизить размер штрафных санкций.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 09 ноября 2017 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен Договор кредитной карты № <данные изъяты> с лимитом задолженности 300 000 руб. для совершения операции покупок составляет: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет-0, 197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами- 29, 770 % годовых (л.д. 23, л.д. 27 оборотная сторона).

В силу изложенного суд считает, что между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен смешанный договор о карте, содержащие элементы договоров банковского счета, банковского вклада и кредитного договора. Заключив договор о предоставлении карты, истец тем самым подтвердил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договоров, и принял на себя все права и обязанности, определенные в заявлении о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования, Общих условиях.

Согласно пункту 2.4 Общих условий, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора вклада – открытие счета вклада и зачисление на него суммы вклада; для договора расчетной карты/Договора счета – открытие Картсчета (счет обслуживания кредита) и отражения Банком первой операции по Картсчету (счету обслуживания кредита); для договора кредитной карты - активации кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей; для Кредитного договора – зачисление Банком суммы Кредита на счет.

В соответствии с п. 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Клиент соглашается, что Банк выпускает Кредитную карту и предоставляет Лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (л.д. 23, л.д. 27 оборотная сторона).

В силу п. 7.2.1 Общих условий, Клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий (л.д. 23, л.д. 27 оборотная сторона)

Согласно п. 7.2.2 Общих условий, Клиент обязуется контролировать соблюдение лимита задолженности.

Согласно п. 12 Тарифного плана ТП 7.27 процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платежам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9 % годовых.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий, срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Как следует из представленного суду расчета задолженность ФИО1 по договору кредитной карты № <данные изъяты> от <дата> составляет 179 959 руб. 70 коп., из которых: сумма основного долга 144 629 руб. 45 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 32 380 руб. 25 коп. – просроченные проценты, сумма штрафов 29 руб. 50 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д. 19-21 – расчет, л.д. 22-23 – выписка по счету ответчика, л.д. 42 – заключительный счет).

Данный расчет судом проверен, является правильным и сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривался, доказательств иного размера задолженности либо отсутствия задолженности в судебное заседание ответчиком не представлено. Оплаченные ответчиком денежная сумма в общем размере 105 900 руб. учтена истцом при расчете задолженности, о чем свидетельствует приложенный к иску расчет задолженности с указанием внесении платежей, на которые ссылается ответчик, в связи с чем возражения в указанной части судом отклоняются.

Разрешая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, судом учитывается, что неустойка не заявлена истцом ко взысканию, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы по договору в размере 29 руб. 50 коп., по мнению суда, соразмерны неисполнению принятого на себя ответчиком обязательства по оплате задолженности по кредитному договору в установленные договором размере и сроки, в том числе предъявленному ко взысканию размеру основного долга – 144 629, 45 коп., согласованы сторонами, в связи с чем оснований для их снижения не находит.

Таким образом, на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и Общих условий АО «Тинькофф Банк», учитывая то, что заемщиком нарушены сроки, установленные для возврата очередной части займа, истец вправе требовать от ответчика возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, а также расторжения кредитного договора.

ФИО1 банком был направлен заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности по Договору кредитной карты по состоянию на 16 марта 2020 года в размере 179 959 руб. 70 коп. (л.д. 42)

При таких обстоятельствах, учитывая положения ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений, ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты № <данные изъяты> от <дата> в размере 179 959 руб. 70 коп., из которых: сумма основного долга 144 629 руб. 45 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 32 380 руб. 25 коп. – просроченные проценты, сумма штрафов 29 руб. 50 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В силу требований ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На удовлетворенную часть исковых требований в силу под. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежит оплате государственная пошлина в размере 4740 руб. 78 коп. (177039,20 руб. – 100 000 руб.) х2% + 3200 руб.), оплаченная истцом согласно платежными поручениями №503 от 25.03.2020 года на сумму 23909,60 руб., №590 от 06.10.2020 г. на сумму 2399, 59 руб. (л.д. 8, 9), в связи с чем указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку требования истца о взыскании денежной суммы и расторжении кредитного договора удовлетворены в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по Договору кредитной карты № <данные изъяты> от 09 ноября 2017 года образовавшуюся за период с 10 ноября 2019 года по 16 марта 2020 года, в том числе просроченную задолженность по основному долгу - 144 629 руб. 45 коп., просроченные проценты - 32 380 руб. 25 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 29 руб. 50 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4740 руб. 78 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Саратовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья /подпись/ О.И. Монина

В окончательной форме решение суда изготовлено 21 июня 2021 г.