Решение № 2-222/2019 2-222/2019~М-1842/2018 М-1842/2018 от 6 февраля 2019 г. по делу № 2-222/2019

Дело № 2-222/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2019 года город Тверь

Пролетарский районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Шульги Н.Е.,

при секретаре Гулиевой У.Э.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк», в котором просит признать недействительным п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий обязанность заемщика оплатить страховую премию по договору страхования, взыскать с ответчика денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков наличными + Защита от потери работы и дохода» по страховым рискам смерть застрахованного, установление инвалидности 1 группы, увольнение (сокращение) страхователя по п.1,2 ч.1 ст.81 ТК РФ в размере 82395,57 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб. и штраф.

В обоснование своих требований истец сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с АО «Альфа-Банк» кредитный договор, по условиям которого банк выдал ей кредит в сумме 394500,00 руб. на 60 месяцев под 17.99% годовых, из которых она получила только 312104,43 руб., а остальные 82395,57 руб. были направлены банком на оплату страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков наличными + Защита от потери работы и дохода» по страховым рискам смерть застрахованного, установление инвалидности 1 группы, увольнение (сокращение) страхователя по п.1,2 ч.1 ст.81 ТК РФ.

В п.11 Индивидуальных условий договора указано, что целью использования кредитных средств названы добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков наличными + Защита от потери работы и дохода» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика. Кроме того, истцу был выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков наличными + Защита от потери работы и дохода», по условиям которого по рискам: смерть застрахованного, установление инвалидности 1 группы страховая премия составила 46815,66 руб., по риску: увольнение (сокращение) страхователя по п.1,2 ч.1 ст.81 ТК РФ страховая премия составила 35579,91 руб.

Из содержания кредитного договора следует, что обязанность приобретения услуги по страхованию изначально включена в условия кредитного договора, а именно в п.11 кредитного договора – в виде обязательного целевого использования части кредитных средств на оплату страховой премии, являясь условием кредитного договора. В кредитном договоре не содержится указаний на то, что он может быть заключен на других условиях, без страхования.

Подписанное истцом заявление на получение кредита составлено таким образом, что невозможно без согласия на приобретение услуги страхования согласиться с другими пунктами заявления (п.2-4 о согласии на обработку персональных данных), т.е. потребитель либо соглашается, либо не соглашается со всеми пунктами заявления. Заемщик не имеет реальной возможности воспользоваться правом выбора.

Ни в кредитном договоре, ни в заявлении на получение кредита не указана стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги по страхованию. Таким образом банком не предоставлена надлежащая информация о стоимости услуги.

Страховщик был определен ответчиком в одностороннем порядке, что также является нарушением прав потребителя.

Таким образом, исходя из отсутствия альтернативы на получение кредита со страхованием или без него, предварительного включения условия о приобретении услуги по страхованию в содержание кредитного договора, истец полагает, что услуга по страхованию носит явно выраженный навязанный истцу характер и является непосредственно предусмотренным условием выдачи кредита.

При таких обстоятельствах заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ не влияет на вывод о неправомерном включении в кредитный договор условия об обязательном использовании кредитных средств в целях оплаты услуги по страхованию, поскольку указанное условие кредитного договора не позволило истцу отказаться от заключения договора страхования в течение 60 дней как предусмотрено условиями страхового полиса-оферты.

Поскольку имеет место несоответствие закону заключенной сторонами сделки в части обязанности заемщика по целевому использованию кредита, т.е. обязанности по оплате страховой премии, данное условие кредитного договора является ничтожным.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика была направлена претензия о возврате незаконно уплаченной страховой премии по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков наличными + Защита от потери работы и дохода» по страховым рискам смерть застрахованного, установление инвалидности 1 группы, увольнение (сокращение) страхователя по п.1,2 ч.1 ст.81 ТК РФ за подключение к программе страхования. Однако, претензия была оставлена без ответа.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснила, что сотрудник банка ввела ее в заблуждение, пояснив, что кредит можно получить только при условии заключения договора страхования. Также сотрудник банка не сообщил, что в течение 14 дней она может отказаться от договора страхования. При подписании кредитного договора, с его текстом она ознакомилась не полностью, так как не предполагала, что ее могут ввести в заблуждение. Требование о возврате денежных средств она направляла на электронный адрес банка, к страховой организации требований не предъявляла.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в суд не явился при надлежащем извещении, просил рассмотреть дело без своего участия, представил письменные возражения, согласно которым просил отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к АО «АЛЬФА-БАНК» с Заявлением на получение Кредита наличными (далее по тексту - Заявление на кредит. В заявлении Истец подтвердила, что информация, предоставленная ей Банку в Заявлении является полной и достоверной, что она ознакомлена и полностью согласна с условиями Договора о комплексном обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту - Договор о КБО), с Тарифами Банка и обязался выполнять условия Договора о КБО (см. п. 1, п. п. 8. Заявления Заемщика).

Одновременно с подачей Заявления на предоставление кредита ФИО1 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с Заявлением на получение дополнительной услуги по добровольному страхованию Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ (см. п. 5 Заявления на получение кредита наличными). Истец добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредитных средств.

В случае принятия Банком положительного решения по заключению с ней Договора выдачи Кредита наличными, просила увеличить истребованную сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,44 % в месяц от суммы Кредита на весь срок кредитования (см. п. 5 Заявления на получение кредита наличными).

При этом Банк обращает внимание на то, что, Клиент выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Их стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму Кредита, представляемого по заключенному Соглашению о выдаче Кредита наличными. Решение Клиента о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения по заключению с ним Договора выдачи кредита (см. абзац 2 п. 5 Заявления на получение кредита наличными).

ДД.ММ.ГГГГ Истцом добровольно, без какого-либо принуждения, собственноручно было подписано Соглашение о кредитовании № года о выдаче Кредита наличными, с Индивидуальными условиями которого он был предварительно письменно ознакомлен и согласен, о чем Заемщик собственноручно расписался ДД.ММ.ГГГГ в Заявлении на получение кредита наличными и в Заявлении Заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ согласно Поручению Заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии (см. Приложение №2) Банк перечислил денежные средства в размере 82 395,57 рубля (что составляет 0,44% в месяц от суммы Кредита на весь срок кредитования) на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет добровольной оплаты страховой премии по договору страхования по реквизитам, указанным клиентом в Поручении (см. Поручение от ДД.ММ.ГГГГ Заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии).

Страховщики ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» оказали услугу страхования, заключив Договор страхования с Истцом, а АО «АЛЬФА-БАНК» оказало финансовую услугу Истцу по заключенному отдельному гражданскому договору - Кредитному договору, предоставив денежные средства Истцу для уплаты страховой премии.

Таким образом, какая-либо вина Банка в данном случае отсутствует, как и отсутствуют какие- либо нарушения закона со стороны Банка. Получение кредита на уплату страховой премии являлось правом Истца, которым он воспользовался.

Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода», заключенный Заемщиком с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и с ОАО «АльфаСтрахование» не является обязательным условием предоставления потребительского кредита, такой Договор заключается исключительно по желанию Клиента.

В случае недобросовестных действий сотрудника Банка, навязывавшего Истцу дополнительные услуги вопреки информации, указанной в Заявлении на получение дополнительной услуги, Истец имел право и возможность обратиться к Банку с претензией с указанием на сотрудника, который бы отказывался оформить кредит без предоставления названных дополнительных услуг. Однако, подобная претензия Истцом Банку не направлялась.

Договор страхования жизни и здоровья Заемщика + Защита от потери работы и дохода с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и с ОАО «АльфаСтрахование» никак не связан с Соглашением о кредитовании, т.е. являются отдельными Договорами Истца, заключенные с другими юридическими лицами - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование». В случае несогласия Истца с заключением и исполнением условий Договора страхования жизни и здоровья Заемщика, он вправе предъявить соответствующие требования к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и к ОАО «АльфаСтрахование».

В связи с чем, требования Истца о признании недействительным Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в части условия но оплате страховой премии, являются незаконными необоснованными и не подлежащими удовлетворению, вытекающие из основного дополнительные требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, предусмотренного ст. 13 Закона о защите прав потребителя, также не подлежат удовлетворению.

В случае удовлетворения судом исковых требований Истца в части взыскания убытков и пени просит применить ст. 333 ГК РФ, т.к. взыскиваемая сумма явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Представители 3-х лиц ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Альфа Страхование» в суд не явились при надлежащем извещении, возражений не представили.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 422 ГК РФ любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено ч.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Исходя из положений п. 9, п.11 ст. 5 указанного Федерального закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели).

В соответствии с п. 2 ст. 7 указанного закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора возможно предоставление заемщику дополнительных услуг, включая страхование жизни и (или) здоровья, заемщика, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

Из материалов дела следует и судом установлено, что между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, состоящий из общих и индивидуальных условий, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 394500 руб. сроком на 60 месяцев под 17,99 % годовых, а заемщик принял обязательство погашать кредит ежемесячными платежами в размере 10100 руб. (л.д.11-14, 57-59). В пункте 11 индивидуальных условий договора стороны согласовали, что целью использования кредита является добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В ту же дату на основании заявления истца между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» и ФИО1 заключен договор личного страхования, застрахованным лицом по которому является истец, страховыми случаями указаны смерть застрахованного по любой причине в течение договора страхования, установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение строка страхования, увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 ч.1 ст.81 ТК РФ. Выгодоприобретатель определяется в соответствии с действующим законодательством. Страхования премия в общей сложности составила 82395,57 рублей (л.д.15-19, 63-67). ФИО1 дала банку поручение на перевод денежных средств в указанном размере в счет оплаты страховой премии, и 15.01.2018 денежные средства в сумме 82395,57 рублей по распоряжению истца банк перечислил страховщику полностью из средств полученного кредита (л.д. 69, 60).

Согласно заявлению на получение кредита наличными, ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» и оплатить услуги страхования за счет кредита; просила в случае принятия банком решения о возможном заключении кредитного договора увеличить запрошенную сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,44% от суммы кредита на весь срок страхования. При подписании данного заявления было обращено внимание истца на то, что дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, выбираются истцом самостоятельно и сугубо добровольно, и что ее решение о выборе или отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты не влияет на принятие банком решения о заключении с ней кредитного договора (л.д.11, 62).

При подписании индивидуальных условий кредитного договора, содержащих оспариваемый истцом пункт о целях использования заемщиком кредитных средств, заемщик подтвердила, что с договором выдачи кредита наличными ознакомлена и согласна, обязуется выполнять его условия (л.д.58).

С учетом изложенного следует признать, что пункт 11 индивидуальных условий кредитного договора, предусматривающий обязанность заемщика использовать часть кредитных средств определенным образом - на уплату страховой премии – согласован сторонами обоюдно и добровольно. При этом указанный пункт договора требованиям действующего законодательства не противоречит, прав истца как заемщика не нарушает.

Таким образом, суд не установил оснований для признания недействительным пункта 11 индивидуальных условий кредитного договора, как ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительным или ничтожным. Исковые требования в данной части не подлежат удовлетворению.

Материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о том, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Доводы о том, что договор является типовой формой, и истец не имел возможности внести изменения в предложенные условия, являются необоснованными, поскольку, исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В случае неприемлемости условий кредитного договора, истец вправе была отказаться от его заключения.

Утверждение истца о том, что она не ознакомилась детально с содержанием кредитного договора перед его подписанием, не имеет правового значения, поскольку из представленных доказательств не следует, что истец была лишена такой возможности.

Требование истца о взыскании с ответчика денежных средств в размере 82395,57 руб., уплаченных в качестве страховой премии, не подлежит удовлетворению, поскольку договор личного страхования, заключенный между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» не расторгнут и недействительным не признан, участником правоотношений, вытекающих из договора личного страхования истца, ответчик не является, соответственно, основания для взыскания с банка денежных средств, уплаченных истцом в качестве страховой премии, отсутствуют.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, поскольку судом не установлен факт нарушения прав истца как потребителя со стороны ответчика.

По правилам ст.98 ГПК РФ судебные расходы, понесенные истцом, возмещению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 193-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании пункта 11 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, недействительным, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Пролетарский районный суд г. Твери в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Н.Е.Шульга

Мотивированное решение суда изготовлено 12 февраля 2019 года.