Решение № 2-744/2020 2-744/2020~М-247/2020 М-247/2020 от 7 июля 2020 г. по делу № 2-744/2020

Дело № 2-744/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2020 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Губаевой З.Н.,

при секретаре Хилажевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ДОМ.РФ» (далее - АО «ДОМ.РФ») обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору стабилизационного займа № от 20 сентября 2010 года по состоянию на 08.10.2019 г. в размере 688 317 руб. 06 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 218 842 руб. 36 коп., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам за пользование кредитом– 114 447 руб. 85 коп., неустойка на просроченный основной долг – 119 476 руб. 62 коп., неустойка на просроченные проценты – 235 550 руб. 23 коп., а также просит взыскать проценты за пользование кредитом в размере 8,45 % годовых, начиная с 09 октября 2019 года по день вступления решения суда в законную силу, расторгнуть договор стабилизационного займа № 77016-0-010-16-СЗ от 20 сентября 2010 года, заключенный между АО «АИЖК» и ФИО1, взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины в размере 16 083 руб.

В обоснование исковых требований указал, что 20 сентября 2010 года между АО «АИЖК» и ответчиком ФИО1 был заключен договор стабилизационного займа №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 238 127,61 руб. под 8,45 % годовых, сроком по 31 мая 2029 года для целей уплаты ежемесячных платежей по первичному договору, для погашения просроченной задолженности по первичному договору, а заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Стабилизационный займ предоставлялся заемщику траншами в течение 12 месяцев. Погашение кредита и процентов осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 061,48 руб. В настоящее время АО «АИЖК» переименован в АО «ДОМ.РФ». Ответчик свои обязательства по кредитном договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика.

В судебном заседании после объявленного судом перерыва представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности (т. 1 л.д. 88), исковые требования не признал, полагал, что срок исковой давности пропущен, просил применить последствия срока давности, снизить размер неустойки.

Представитель истца АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание после объявленного судом перерыва не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание после объявленного судом перерыва не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, применить ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снизить размер неустойки, считает её явно несоразмерной существующей сумме задолженности и сроку исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, так как о времени и месте рассмотрения дела они извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными.

На основании положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со статьёй 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьям 810, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 20 сентября 2010 года между ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и ответчиком ФИО1 был заключен договор стабилизационного займа №, а также Дополнительное соглашение № 1 к договору стабилизационного займа от 29 декабря 2010 года (далее – договор), согласно которым заемщику был предоставлен кредит в размере 238 127,61 руб. под 8,45 % годовых, сроком по 31 мая 2029 года для целей уплаты ежемесячных платежей по первичному договору, для погашения просроченной задолженности по первичному договору, а заёмщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Стабилизационный займ предоставлялся заемщику траншами в течение 12 месяцев по 14 079,36 руб., за исключением первого – 83 254,65 руб. Погашение кредита и процентов осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в размере 2 061,48 руб. (л.д. 20-34).

Стабилизационный займ предоставляется для целевого использования, а именно: для уплаты ежемесячных платежей (суммы основного долга и процентов) по Первичному договору; для погашения просроченной задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов (пеней и штрафов по Первичному договору (при наличии) (п.п. 1.3 договора).

За пользование Стабилизационным займом заёмщик уплачивает займодавцу проценты за пользование из расчета процентной ставки в размере 7,75 % годовых. При невыполнении Заёмщиком предусмотренных Договором обязательств по обеспечению страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая или болезни (заболевания) (личное страхование) действующая процентная ставка за пользование Стабилизационным займом увеличивается на 0,7 % с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором были зафиксированы нарушения указанного обязательства (п.п. 1.4 договора).

Проценты за пользование Стабилизационным займом начисляются Займодавцем ежемесячно на остаток фактической задолженности по Стабилизационному займу, начиная со дня, следующего за днем получения Заемщиком денежных средств, составляющих каждый транш, и до дня возврата суммы Стабилизационного займа включительно (п.п. 3.1 договора).

В соответствии с п. 3.3. Общих условий базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,02 % от суммы просроченного ежемесячного платежа за каждый календарный день просрочки. Пени взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по Стабилизационному займу, по дату ее фактического погашения включительно. В течении действия периода помощи действие настоящего пункта приостанавливается и возобновляется в случае просрочки уплаты ежемесячных платежей более трех раз в течение Периода помощи. При этом Займодавец вправе требовать уплаты пени только за просрочки, возникшие с даты возобновления действия настоящего пункта, а пени за допущенные ранее три просроченных платежа не взимается (п.п. 5.2 договора).

В соответствии с п.п. 6.2 договора Стабилизационный заём предоставляется Заёмщику при условии, что у Заёмщика произошло ухудшение финансового положения, в связи с чем, Заёмщик не может в полном объёме осуществлять платежи по Первичному договору.

Займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате Стабилизационного займа, начисленных процентов за пользование Стабилизационным займом и суммы неустойки (пеней, штрафов) при просрочке Заёмщиком уплаты очередного платежа более чем на 30 календарных дней (в течение Периода помощи действие настоящего пункта приостанавливается); при возникновении просрочек по уплате ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (в течение Периода помощи действие настоящего пункта приостанавливается) (п.п. 4.4 договора).

Во исполнение условий договора кредитор предоставил заёмщику кредит в размере 238 127 руб. 61 коп. руб. путём предоставления траншей в течении 12 месяцев в счет уплаты задолженности по Первоначальному кредитному договору заключенному между ОАО «Банк ИТБ» и ФИО1 и не оспаривается ответчиком и подтверждается графиком платежей (л.д. 31-34).

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств Заёмщика по договору стабилизационного займа между ОАО «АРИЖК» и ФИО1 заключен последующий договор об ипотеке от 30 сентября 2010 года, согласно которому ФИО1 передал залогодержателю в последующий залог квартиру, расположенную по адресу: ... (т. 1 л.д. 35-41).

Также судом установлено, что решением Металлургического районного суда г. Челябинска от 01 октября 2014 года, вступившим в законную силу хх.хх.хх, расторгнут первоначальный кредитный договор №-ин от 01 июня 2009 года, заключенный с ФИО1, взыскана задолженность, обращено взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ..., путем продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой 1 080 000 руб. (т. 1, л.д. 98-101).

Также судом установлено, что между ОАО «АРИЖК» (Цедент) и ОАО «АИЖК» (Цессионарий) был заключен договор № 18-13/5 уступки прав (требований) от 27 июня 2013 года, согласно которому Цедент уступает, а Цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Цедентом и Заёмщиками, а также другие права, связанные с уступаемыми правами (т. 1 л.д. 42-46).

Таким образом, права требования перешли АО «АИЖК» в полном объёме, что подтверждается реестром заёмщиков (т. 1 л.д. 47-49).

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 1 и 2).

В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п. 13 кредитного договора Банк вправе уступать полностью или частично права (требования) по кредитному договору третьим лицам.

15 августа 2019 года ФИО1 направлены требования о досрочном истребовании задолженности в срок до 13 сентября 2019 года (т. 1 л.д. 50-54).

До настоящего времени ответчиком задолженность по договору стабилизационного займа в добровольном порядке не погашена, доказательств обратного не представлено.

Распоряжением Росимущества о решениях внеочередного общего собрания акционеров АО «АИЖК» от 02 марта 2018 года № 97-р АО «АИЖК» было переименовано в АО «ДОМ.РФ», что подтверждается Учредительными документами (т. 1 л.д. 56-66).

Как следует из представленного расчета задолженность с учётом начисленной неустойки по состоянию на 08.10.2019 г. составляет 688 317 руб. 06 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 218 842 руб. 36 коп., задолженность по начисленным, но неуплаченным процентам за пользование – 114 447 руб. 85 коп., неустойка на просроченный основной долг – 119 476 руб. 62 коп., неустойка на просроченные проценты – 235 550 руб. 23 коп.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, он имеет задолженность по договору стабилизационного займа, следовательно, имеются правовые основания для взыскания образовавшейся задолженности в пользу истца с ответчика в судебном порядке.

Представленный расчёт судом проверен и признан правильным.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации применяется общий срок исковой давности - три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита должно было осуществляться ответчиком ежемесячными платежами, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный графиком платежей.

При пропуске срока, установленного в графике платежей для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Анализируя указанные положения в совокупности, суд находит доводы ответчика о пропуске срока исковой давности обоснованными.

Как следует из расчета задолженности, последний платеж в счет погашения долга внесен ответчиком 31 июля 2013 года, был распределен в счет погашения задолженности по основному долгу 301,35 руб., в счет уплаты процентов, начисленных на плановый остаток основного долга 1 572,73 руб.

Поскольку условиями договора № от 20 сентября 2010 года предусмотрено, что возврат кредита и уплата процентов производится заемщиком в форме ежемесячных платежей, то соответственно, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая, что просроченная задолженность по кредитному договору <***> от 20 сентября 2010 года, заявленная ко взысканию, образовалась за период с августа 2013 года по 08 октября 2019 года, банк обратился в суд с иском 25 декабря 2019 года (штемпель на конверте) (т. 1 л.д. 79), то соответственно, истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по основному долгу и процентам, поскольку следующий предусмотренный графиком платеж должен был быть внесен 31 декабря 2013 года. Следовательно, срок исковой давности истек по платежам, которые должны быть внесены до 25 декабря 2016 года, а именно за период с 01 августа 2013 года по 24 августа 2016 года, срок пропущен.

Какие-либо операции по договору по внесению денежных средств с 01 августа 2013 года по 24 августа 2016 года ФИО1 не производились.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, носящих исключительный характер и препятствующих обращению истца в суд за защитой нарушенных прав, в суд не представлено.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, срок исковой давности по сумме кредита, подлежащей возврату заемщиком в период с 01 августа 2013 года по 24 декабря 2016 года и по процентам за пользование кредита, подлежащим начислению в указанный период на остаток непросроченной задолженности по кредиту, а также по неустойке, подлежащей начислению в указанный период на просроченную задолженность по кредиту и по процентам за пользование кредитом, пропущен.

Остаток задолженности по основному долгу согласно графику платежей на 31 декабря 2016 года (дата платежа по графику) составляет 196 094 руб. 73 коп., следовательно, указанная сумму подлежит взысканию с ответчика.

Из расчета задолженности, представленным истцом, на сумму основного долга подлежат начислению проценты из расчета 8,45 % годовых.

Проценты за период с 25.12.2016 по 08.07.2020 (дата вынесения решения) составляют 58 628,83 руб., исходя из следующего расчета:

- с 25.12.2016 по 31.12.2016 (7 дн.): 196 094,73 руб. х 7 х 8,45 % / 366 = 316,91 руб.

- с 01.01.2017 по 31.12.2019 (1095 дн.): 196 094,73 руб. х 1095 х 8,45 % / 365 = 49 710,01 руб.

- 01.01.2020 по 08.07.2020 (190 дн.): 196 094,73 руб. х 190 х 8,45 % / 366 = 8 601,91 руб.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца проценты за пользование кредитом в размере 58 628,83 руб. за период с 25 декабря 2016 года по 08 июля 2020 года.

Доказательств погашения задолженности по договору стабилизационного займа, равно как и других доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору после 24 декабря 2016 года, ответчик суду не представил.

В соответствии с условиями кредитного договора неустойка, подлежащая уплате заемщиком, составляет 0,2 % за каждый день просрочки от суммы просроченного ежемесячного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно графику платежей неустойка подлежит начислению с 31 января 2017 года (следующая дата, указанная в графике после 31 декабря 2016 года).

Пени на просроченный ежемесячный платеж за период с 31 января 2017 года по 08 октября 2019 года (дата, по которую истцом произведен расчет) в соответствии с графиком платежей, составят 64 994,33 руб.:

с 31.01.2017 по 28.02.2017: 2061,48 руб. х 0,2% х 29 дн. = 119,56 руб.;

с 01.03.2017 по 31.03.2017: 4122,96 руб. х 0,2% х 31 дн. = 255,62 руб.;

с 01.04.2017 по 30.04.2017: 6184,44 руб. х 0,2% х 30 дн. = 371,07 руб.;

с 01.05.2017 по 31.05.2017: 8245,92 руб. х 0,2% х 31 дн. = 511,25 руб.;

с 01.06.2017 по 30.06.2017: 10307,40 руб. х 0,2% х 30 дн. = 618,44 руб.;

с 01.07.2017 по 31.07.2017: 12368,88 руб. х 0,2% х 31 дн. = 766,87 руб.;

с 01.08.2017 по 31.08.2017: 14430,36 руб. х 0,2% х 31 дн. = 894,70 руб.

с 01.09.2017 по 30.09.2017: 16491,84 руб. х 0,2% х 30 дн. = 989,51 руб.

с 01.10.2017 по 31.10.2017: 18553,32 руб. х 0,2% х 31 дн. = 1150,30 руб.

с 01.11.2017 по 30.11.2017: 20614,80 руб. х 0,2% х 30 дн. = 1236,89 руб.

с 01.12.2017 по 31.12.2017: 22676,28 руб. х 0,2% х 31 дн. = 1405,93 руб.

с 01.01.2018 по 31.01.2018: 24737,76 руб. х 0,2% х 31 дн. = 1533,74 руб.

с 01.02.2018 по 28.02.2018: 26799,24 руб. х 0,2% х 28 дн. = 1500,76 руб.

с 01.03.2018 по 31.03.2018: 28860,72 руб. х 0,2% х 31 дн. = 1789,36 руб.

с 01.04.2018 по 30.04.2018: 30922,20 руб. х 0,2% х 30 дн. = 1855,33 руб.

с 01.05.2018 по 31.05.2018: 32983,68 руб. х 0,2% х 31 дн. = 2044,99 руб.

с 01.06.2018 по 30.06.2018: 35045,16 руб. х 0,2% х 30 дн. = 2102,71 руб.

с 01.07.2018 по 31.07.2018: 37106,64 руб. х 0,2% х 31 дн. = 2300,61 руб.

с 01.08.2018 по 31.08.2018: 39168,12 руб. х 0,2% х 31 дн. = 2428,42 руб.

с 01.09.2018 по 30.09.2018: 41229,60 руб. х 0,2% х 30 дн. = 2473,78 руб.

с 01.10.2018 по 31.10.2018: 43291,08 руб. х 0,2% х 31 дн. = 2684,05 руб.

с 01.11.2018 по 30.11.2018: 45352,56 руб. х 0,2% х 30 дн. = 2721,15 руб.

с 01.12.2018 по 31.12.2018: 47414,04 руб. х 0,2% х 31 дн. = 2939,67 руб.

с 01.01.2019 по 31.01.2019: 49475,52 руб. х 0,2% х 31 дн. = 3067,48 руб.

с 01.02.2019 по 29.02.2019: 51537 руб. х 0,2% х 29 дн. = 2989,15 руб.

с 01.03.2019 по 31.03.2019: 53598,48 руб. х 0,2% х 31 дн. = 3323,10 руб.

с 01.04.2019 по 30.04.2019: 55659,96 руб. х 0,2% х 30 дн. = 3339,60 руб.

с 01.05.2019 по 31.05.2019: 57721,44 руб. х 0,2% х 31 дн. = 3578,73 руб.

с 01.06.2019 по 30.06.2019: 59782,92 руб. х 0,2% х 30 дн. = 3586,97 руб.

с 01.07.2019 по 31.07.2019: 61844,40 руб. х 0,2% х 31 дн. = 3834,35 руб.

с 01.08.2019 по 31.08.2019: 63905,88 руб. х 0,2% х 31 дн. = 3962,16 руб.

с 01.09.2019 по 30.09.2019: 65967,36 руб. х 0,2% х 30 дн. = 3958,04 руб.

с 01.10.2019 по 08.10.2019: 68028,84 руб. х 0,2% х 8 дн. = 1088,46 руб.

Ответчиком и его представителем также заявлено о применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижении неустойки.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Принимая во внимание, что неустойка (штраф) по своей природе является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, направлена на восстановление в данном случае прав кредитора, а потому должна соответствовать последствиям нарушения обязательства, суд, с учётом ходатайства ответчика о снижении размера неустойки, считает необходимым снизить размер неустойки до установленного пунктом 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предела, согласно которому если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Как следует из пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из того, что на дату составления расчета (08.10.2019) ключевая ставка ЦБ РФ составляла 7 % годовых, из расчета: 64 994,33 руб. (начисленные пени на основной долг) х 7 % : 73 %, где 73 % - неустойка, рассчитанная истцом, по процентной ставке 0,2 % за каждый день х 365 дней, то есть не ниже 6232 руб. 33 коп., суд считает необходимым снизить неустойку до суммы 10 000 руб.

Оценивая представленные суду доказательства с учетом указанных норм права, суд считает, что исковые требования АО «ДОМ.РФ» о взыскании с ответчика суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки подлежат частичному удовлетворению. По спорному кредитному договору подлежит взысканию сумма долга в размере 264 723 руб. 56 коп., в том числе: основной долг – 196 094,73 руб., проценты – 58 928,83 руб., неустойка – 10 000 руб.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты за пользование Стабилизационным займом начисляются Займодавцем ежемесячно на остаток фактической задолженности по Стабилизационному займу, начиная со дня, следующего за днем получения Заемщиком денежных средств, составляющих каждый транш, и до дня возврата суммы Стабилизационного займа включительно (п.п. 3.1 договора).

Неисполнение обязательства должником влечет для истца наступления ущерба, который в значительной степени лишает его того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца проценты по кредитному договору по договору стабилизационного займа <***> от 20 сентября 2010 года на сумму остатка основного долга 196 094 руб. 73 коп. в размере 8,45 % годовых, начиная с 08 июля 2020 года по день вступления решения суда в законную силу.

Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате Стабилизационного займа, начисленных процентов за пользование Стабилизационным займом и суммы неустойки (пеней, штрафов) в соответствии с п.п. 4.4.1 договора.

В связи с чем, ответчику было направлено требование о полном досрочном возврате займа, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора (т. 1 л.д. 50-54). Однако, требование банка о досрочном погашении долга до 13 сентября 2019 года ответчиком не исполнено, задолженность не погашена, доказательств обратного суду не представлено, а судом не добыто.

В соответствии с п.п.1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда, при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку судом установлено, что ответчиком ФИО1 как заёмщиком по договору стабилизационного займа от 20 сентября 2010 года ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита и уплате причитающихся процентов, что привело к существенному нарушению условий договора, то истец правомерно предъявил требование о расторжении договора стабилизационного займа <***> от 20 сентября 2010 года, заключенного между АО «АИЖК» и ФИО1

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворены на 46,45% (196094,33 + 58 628,23 + 64 994,33 * 100 / 688 317,06) от заявленных 688 317,06 руб., поэтому с ответчика в пользу истца необходимо взыскать госпошлину за требование имущественного характера – 4683,55 руб. (10 083 руб. * 46,45%) + 6 000 руб. (за требование неимущественного характера) в размере 10 683 руб. 55 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ДОМ.РФ» удовлетворить частично.

Расторгнуть договор стабилизационного займа <***> от 20 сентября 2010 года, заключенный между Открытым акционерным обществом «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (хх.хх.хх года рождения, уроженца ...), в пользу акционерного общества «ДОМ.РФ» (ИНН <***>, дата регистрации 09 июня 1994 года), задолженность по договору стабилизационного займа <***> от 20 сентября 2010 года по состоянию на 08 октября 2019 года в размере 264 723 руб. 56 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 196 094 руб. 73 коп., задолженность по процентам по состоянию на 08 июля 2020 года – 58 628 руб. 83 коп., начисленные пени – 10 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 683 руб. 55 коп., а всего взыскать 275 407 (двести семьдесят пять тысяч четыреста семь) руб. 11 коп.

Взыскать с ФИО1 (хх.хх.хх года рождения, уроженца ...), в пользу акционерного общества «ДОМ.РФ» (ИНН <***>, дата регистрации 09 июня 1994 года), проценты по договору стабилизационного займа <***> от 20 сентября 2010 года на сумму основного долга 196 094 руб. 73 коп. в размере 8,45 % годовых, начиная с 09 июля 2020 года по день вступления решения суда в законную силу.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданский делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через суд, вынесший решений.

Председательствующий З.Н.Губаева

Мотивированное решение изготовлено 15 июля 2020 года.