Решение № 2-1106/2020 2-1106/2020~М-1057/2020 М-1057/2020 от 24 ноября 2020 г. по делу № 2-1106/2020

Дело № 2-1106/2020 копия


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 ноября 2020 года

Кудымкарский городской суд Пермского края в составе:

судьи Щипициной Т.А.,

при секретаре Фирсовой Л.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кудымкаре гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее - ООО «СФО ИнвестКредит Финанс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Исковые требования мотивирует тем, что 06.01.2012 г. между АО «Связной Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого АО «Связной Банк» выпустил, а ответчик получил кредитную карту с установленным лимитом кредитования в размере 40 000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом составляла 24 % годовых, минимальный платеж по кредиту – 5000 рублей в месяц в установленную договором дату. С момента заключения договора ответчик не надлежащим образом исполнял обязательства по договору, в связи с чем за период с 09.12.2015 г. по 07.02.2019 г. образовалась просроченная задолженность. На основании договора цессии от 11.12.2017 г. № 2017-2725/48-03 банк переуступил права требования задолженности ООО «Т-Капитал», которое, в свою очередь, на основании договора цессии от 12.12.2017 г. № 12/12-2017 уступило истцу права требования задолженности в размере 91 094 рубля 55 копеек, из которых задолженность по просроченному основному долгу составляет 76 578 рублей 22 копейки, задолженность по просроченным процентам – 11 216 рублей 33 копейки, задолженность по неустойкам – 3 300 рублей 00 копеек. Направленное в адрес ответчика уведомление об уступке прав требования с требованием о полном погашении задолженности, ФИО1 не исполнено. Указывает, что на ответчика распространяются Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО), действующие в последней редакции, поскольку ответчик не обращался в банк с заявлением о расторжении договора. Просит взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2932 рубля 84 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просит удовлетворить иск в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд возражения, из которых следует, что требования истца не подлежат удовлетворению, так как истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, установленный ст. ст. 196, 200, 201 ГК РФ. Последний платеж по договору в сумме 5 000 рублей им был внесен 12.04.2014г., более ни каких платежей он не производил. Кроме того, срок действия кредитной карты истек в марте 2013 года. Банку стало известно о нарушении прав 13.04.2014 года, следовательно, срок исковой давности истек 13.04.2017 года, с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился за пределами срока исковой давности. В связи с чем просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что 06.01.2012 г. между Связной Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор S_LN_5000_146246, по условиям которого ФИО1 была предоставлена кредитная карта по тарифному плану «С-лайн 5000» со сроком действия карты март 2013 г. с лимитом кредитования на дату заключения договора 40000 рублей под 24 % годовых с льготным периодом до 50 дней и расчетным периодом с 21-го по 20-е число месяца. Платежи в погашение задолженности по кредиту, в том числе уплата начисленных процентов, должны были производиться ФИО1 путем внесения минимального обязательного платежа в размере не менее 5000 рублей 10-го числа каждого месяца.

Подписав заявление о предоставлении кредита, ФИО1 подтвердил присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО).

Согласно Тарифам банка предусмотрены комиссии за внутрибанковские операции за счет кредита, межбанковские переводы, за операции перевода с карты на карты других кредитных организаций, за необоснованное опротестование операции со стороны клиента, а также предусмотрено начисление неустойки за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду (при длительности просрочки более 5/35/65 календарных дней) в размере 1250 рублей.

ФИО1 получил кредитную карту. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредита.

В нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО1 нарушил свои обязательства перед банком, допускал просрочку уплаты минимального платежа в предусмотренном договором порядке.

Согласно представленному истцом расчету размер задолженности по кредиту составляет 91 094 руб. 55 коп., в т.ч. задолженность по просроченному основному долгу – 76 578 руб. 22 коп., задолженность по просроченным процентам – 11 216 руб. 33 коп., задолженность по неустойкам – 3 300 руб. 00 коп.

11.12.2017 г. между Связной Банк (АО) (цедент) и ООО «Т-Капитал» (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования (цессии) № 2017-2725/48-03, по условиям которого ООО «Т-Капитал» принял права требования к физическим лицам по кредитным и иным договорам, заключенным между цедентом и должниками, в соответствии с Приложением № 1, в котором значится заключенный с ответчиком кредитный договор, сумма задолженности по которому составляла 91 094 руб. 55 коп.,, из них задолженность по просроченному основному долгу – 76 578 руб. 22 коп., задолженность по просроченным процентам – 11 216 руб. 33 коп., задолженность по неустойкам – 3 300 руб. 00 коп.

На основании договора уступки прав требования (цессии) от 12.12.2017 г. № 12/12-2017 ООО «Т-Капитал» передало ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Связной Банк (АО) и должниками, в соответствии с Приложением № 1, в котором также значится заключенный с ответчиком кредитный договор, сумма задолженности по которому составляет 91 094 руб. 55 коп., из них задолженность по просроченному основному долгу – 76 578 руб. 22 коп., задолженность по просроченным процентам – 11 216 руб. 33 коп., задолженность по неустойкам – 3 300 руб. 00 коп.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Как следует из материалов дела, кредит получен ответчиком, являющимся физическим лицом, в его заявлении о заключении кредитного договора не содержится положений о возможности уступки прав по договору третьим лицам.

Действовавшие в момент заключения кредитного договора с ответчиком Общие условия обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) в 3-ей редакции с изменениями, утвержденными Приказом № П-128/1 от 21.04.2011 г., к которым ответчик присоединился, о чем указал в заявлении о заключении кредитного договора, также не содержат условия о возможности уступки банком прав по договору третьим лицам.

Пунктом 2.10.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (АО) в 19-ой редакции, введенных в действие с 03.03.2016 г., не действовавших в момент заключения кредитного договора между банком и ответчиком, предусмотрено право банка передавать право требования по договору третьим лицам, в т.ч. лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Как указывалось ранее, в силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 4 ст. 450 ГК РФ предусматривается, что сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В п. 2.4 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) в 3-ей редакции с изменениями, утвержденными Приказом № П-128/1 от 21.04.2011 г., предусмотрено, что при внесении изменений в настоящие Общие условия и Тарифы, а также при изменении действующих или введении в действие новых розничных банковских продуктов и/или услуг банк соблюдает процедуру раскрытия информации и предварительно уведомляет клиента об изменениях не позднее 30 календарных дней до вступления в силу изменений или введения новых продуктов и услуг с использованием одного или нескольких каналов связи по своему усмотрению: путем размещения соответствующей информации в подразделениях банка, точках присутствия агента/платежного агента, на web-странице банка в сети Интернет по адресу: www.svyaznoybank.ru, рассылкой информационных сообщений по электронной почте и через каналы Системы ДБО; в случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Общие условия и Тарифы, клиент имеет право до вступления в силу таких изменений или дополнений в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора и расторгнуть договор в соответствии с порядком, установленным настоящими Общими условиями; в случае неполучения банком до вступления в силу измененных или дополненных Общих условий и Тарифов письменного уведомления о расторжении договора, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий договора.

Анализ содержания данных Общих условий свидетельствует об отсутствии в названном документе порядка, позволяющего сторонам договора достичь соглашение о вносимых банком изменениях в Общие условия, в них на клиента возложена, по сути, обязанность самостоятельно отслеживать вносимые банком изменения на сайте в сети Интернет или в подразделениях банка.

Изложенные таким образом условия фактически устанавливают право банка на одностороннее изменение согласованных сторонами положений договора, что не соответствует положениям ст.ст. 310, 450, 452 ГК РФ. В отношениях с потребителем возможность лица, оказывающего услуги, в одностороннем порядке изменить условие обязательства, равно как и отказаться от дальнейшего исполнения договора, должна быть предусмотрена исключительно законодательным актом.

В рассматриваемом случае положения ГК РФ и иных федеральных законов такого права банка не предусматривают.

В заявлении о заключении кредитного договора ФИО1 выразил согласие на присоединение лишь к действующим в момент заключения кредитного договора Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО). Доказательств присоединения ответчика после заключения кредитного договора к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (АО) в 19-ой редакции, действующих с 03.03.2016 г., в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ истцом суду не представлено.

Таким образом, отсутствуют правовые основания полагать, что банком было получено согласие ответчика на уступку прав требования третьему лицу.

Учитывая, что в кредитном договоре и Общих условиях обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) в 3-ей редакции с изменениями, утвержденными Приказом № П-128/1 от 21.04.2011 г., прямого указания на возможность уступить банку права требования по такому договору третьим лицам не имеется, согласия ответчика на уступку банком прав требования истцу получено не было, ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» не является лицом, имеющим лицензию на право осуществления банковской деятельности, исковые требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении исковых требований с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кудымкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья Щипицина Т.А.