Решение № 2-4288/2018 2-4288/2018~М-3970/2018 М-3970/2018 от 15 ноября 2018 г. по делу № 2-4288/2018

Дело № 2-4288/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2018 года г. Омск

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Романюк Л.А.,

при секретаре Меньшиковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Куйбышевский районный суд г. Омска с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 15.03.2015 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила заключить с ней Договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие Условия по обслуживанию кредита и Индивидуальные условия, открыть ему банковский счет, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет.

Рассмотрев Заявление, Банк направил ФИО1 Индивидуальные условия договора потребительского кредита (Оферту). Клиент акцептовал оферту банка путем передачи в банк подписанных Индивидуальных условий. Таким образом, между сторонами был заключен Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Во исполнение своих обязательств по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл Клиенту банковский счет №, зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 209 409,45 руб.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1828 дней; процентная ставка – 36 % годовых.

Согласно Условиям кредитного договора Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенным Графиком погашения.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и Условий потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 243 605,83 руб., направив в адрес Ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до 11.05.2016, однако данная сумма Ответчиком в указанным срок не была оплачена

Просили взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга, составляющего 193 316,23 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 066,32 руб.

В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт» при надлежащем извещении участия не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4, 39, 40-41, 47, 49-50).

Ответчик ФИО1 представила письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 42), в судебном заседании дополнительно пояснила, что исковые требования признает частично, факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не оспаривает, последний был заключен в целях реструктуризации ранее выданных кредитов. Какое-то время производила оплату по кредиту, затем потеряла работу, пенсии недостаточно, в связи с чем, прекратила гашение кредита. При заключении договора в разговоре со специалистом Банка, последний обещал применить льготную ставку по кредиту, но в результате договор был заключен на условиях с более высоким процентом. От исполнения кредитных обязательств не уклоняется. Последнее время она оплачивала кредит по возможности по 1500 руб. в месяц. Кроме маленькой пенсии, часть которой идет на приобретение медицинских препаратов, другого дохода не имеет.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть заявленные исковые требования в отсутствие представителя Банка.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд пришел к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п. 2 ст. 432 ГК РФ отмечено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Поскольку, стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям, договор считает заключенным посредством направления оферты и принятия предложения кредитной организацией.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статьей 846 ГК РФ установлено, что при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К правоотношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С 01.07.2014 (дата вступления в силу Федерального закона) отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно положениям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ - договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п. 1 ст. 5).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (п. 1, п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в рамках которого просила предоставить кредит в размере 209 409,45 руб. сроком на 1828 дней, открыть ей банковский счёт №, в безналичном порядке перевести с указанного банковского счета сумму денежных средств в размере 46 708,92 руб. для погашения задолженности по договору №, сумму в размере 21 570,14 руб. в счет погашения по договору №, сумму в размере 141 130,39 руб. в счет погашения по договору № (л.д. 11-12).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что кредит предоставляется в размере 209 409,45 руб., на срок 1839 дней и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей до 11.04.2020. Кредит предоставляется по 36 % годовых. Погашение осуществляется 11-го числа каждого месяца, начиная с 05.2015 по 04.2020. размер ежемесячного платежа составляет 7 570,00 руб. Исполнение Заемщиком обязательств по Договору осуществляется путем размещения на Счете денежных средств. Кредит предоставляется для погашения задолженности по заключенным ранее договорам (п. 11). В качестве ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом до погашения задолженности либо до выставления Заключительного требования (ЗТ) по дату его оплаты. С даты выставления ЗТ при наличии задолженности после даты оплаты ЗТ на имеющуюся задолженность по основному долгу и процентам начисляется неустойка в размере 0,1% за каждый день (л.д. 19-22).

Обстоятельства, изложенные Банком, также подтверждаются копиями: графика платежей (л.д. 16-18), Анкеты Заемщика (л.д. 13-14), паспорта Заемщика (л.д. 15), Условий по обслуживанию кредитов (л.д. 23-29).

Заявление о предоставлении потребительского кредита, Анкета, График платежей, Индивидуальные условия и Условия по кредитам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемыми частями Кредитного договора, подписаны Заемщиком.

Факт предоставлений кредита и сведения о погашении его заемщиком отражены в представленной выписке из лицевого счета №, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ Заемщику был предоставлен кредит в размере 209 409,45 руб., произведено перечисление согласно распоряжению Заемщика по реструктуризированным кредитам, таким образом, банком условия договора были выполнены. Однако Заемщиком условия в части своевременности и в полном объеме внесения платежей не соблюдались. С января по июнь 2016 года в счет погашения кредита вносились суммы в меньшем размере, чем установлено графиком платежей. С июля 2016 года внесение платежей в счет погашения кредита прекратилось. С апреля 2017 года вносятся платежи в размере 1500 руб. (л.д. 30-31).

В связи с нарушением Условий договора наличием задолженности Банк направил Заемщику 11.04.2016 Требование (Заключительное) об оплате обязательств по Договору в полном объеме в размере 243 605,83 руб., в том числе: основанной долг 199 799,36 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 26 549,87 руб., плата за пропуск платежей – 17 289,60 руб., в срок до 11.05.2016 (л.д. 32).

В установленный срок требования Банка Заемщиком не исполнены.

09.06.2016 мировым судьей судебного участка № 112 в Куйбышевском судебном районе в городе Омске на основании заявления АО «Банк Русский Стандарт» был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 226 316,23 руб.

По заявлению ФИО1 судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 27.06.2016 (л.д. 33).

Как следует из выписки из лицевого счета № (л.д. 30-31) после отмены судебного приказа в период с марта 2017 года по август 2018 года ответчиком вносились ежемесячно денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту: в марте 2017 года в размере 4 500 руб., в дальнейшем – по 1 500 руб.

Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата фактического предоставления кредитных средств) по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в погашение кредита внесено 96 200 руб., из них 16 093,22 руб. направлено в счет погашения основного долга, 78 396,78 руб. направлено в счет погашения процентов за пользование кредитом, 1710 руб. – в счет погашения неустойки.

Таким образом, согласно представленного истцом расчета, задолженность по основному долгу составляет 193 316,23 руб. (209 4098,45 – 16 093,22), требования по иным платежам (проценты, неустойка и иные) банком не заявлены.

Проверяя порядок списания денежных средств в счет погашения кредита, представленный в выписке из лицевого счета, судом установлено допущенное банком нарушение порядка списания, установленного положениями п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, а именно: 10.12.2015 ранее погашения просроченных процентов и просроченной части основного долга банком удержана неустойка в размере 30 руб. Данная сумма подлежит зачету в счет погашения основного долга.

Таким образом, на основании представленных доказательств, исследованных и проанализированных в совокупности с приведенными нормами права, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга 193 286,23 руб. (193 316,23 – 30).

Вопрос о порядке исполнения решения суда может быть разрешен ответчиком в ходе исполнительного производства применительно к положениям ст. 434 ГПК РФ.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с учетом частичного удовлетворения требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 065,72 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере основного долга 193 286,23 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 065,72 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательном виде.

Решение в окончательной форме принято 21 ноября 2018 года.

Судья