Решение № 2-2098/2018 2-275/2019 2-275/2019(2-2098/2018;)~М-1948/2018 М-1948/2018 от 14 января 2019 г. по делу № 2-2098/2018

Дело № 2-275/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Енисейск 15 января 2019 г.

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ефимова А.А.,

при секретаре Чудиновой Н.А.,

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1 (посредством видеоконференцсвязи),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» (далее – Банк) о защите прав потребителя.

Свои требования мотивировал тем, что 29 июля 2016 г. между ним и Банком заключен кредитный договор, по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 705 500 руб. под 19,9 % годовых на срок 60 месяцев. При заключении кредитного договора заемщик подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования, и был подключен к программе страхования жизни и здоровья. Плата за подключение к программе страхования составила 105 472 руб. 25 коп., которая была удержана Банком при выдаче кредита и включена в сумму кредита; срок страхования составляет 60 месяцев. 07 сентября 2018 г. истец обратился в Банк с претензией с требованием возвратить часть платы за подключение к программе страхования в связи с отказом от программы страхования, в размере пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования. Однако Банк, в нарушение требований ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в удовлетворении данного требования отказал. Заемщик фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 29 июля 2016 г. по 07 сентября 2018 г. – 25 месяцев, в связи с чем часть платы за страхование в размере 61525 руб. 48 коп.подлежит возврату истцу (105472,25 руб. / 60 мес. х 25 мес. = 43946,77 руб.; 105472,25 руб. – 43946,77 руб. = 61525,48 руб.). По изложенным основаниям ФИО2 просит взыскать с Банка часть платы за подключение к программе страхования в размере 61525 руб. 48 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1800 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец ФИО2 и его представитель ФИО3 о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, в суд не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1, участвовавшая в судебном заседании посредством видеоконференцсвязи, возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на отсутствие со стороны Банка нарушений прав заемщика как потребителя.

Третье лицо ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о времени и месте судебного заседания было извещено надлежащим образом, представитель ФИО4 в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения представителя ответчика ФИО1, суд считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как установлено в судебном заседании, 29 июля 2016 г. между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 705 500 руб. на срок 60 месяцев с условием уплаты 19,90 % годовых.

При заключении кредитного договора 29 июля 2016 г. ФИО2 подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее – Условия участия в программе добровольного страхования). Срок действия страхования составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение к программе страхования; страховая сумма определена в размере 705500 руб.

В данном заявлении ФИО2 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования (в том числе назначение им выгодоприобретателем Банка) и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 105 472 руб. 25 коп.за весь срок страхования. При этом в тексте заявления на страхование указывается на добровольность, а также на понимание производимого действия, также указывается на согласие, что страхование жизни и здоровья будет производиться страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Истцу также разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита Банком. Второй экземпляр заявления, Условия участия в программе добровольного страхования, памятка вручены истцу.

Во исполнение условий договора страхования и волеизъявления истца при выдаче кредита со счета ФИО2 были списаны денежные средства в общей сумме 105 472 руб. 25 коп., что подтверждается платежным поручением и выпиской из лицевого счета заемщика.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО2 является застрахованным лицом в рамках кредитного договора от 29 июля 2016 г., дата начала срока страхования – 29 июля 2016 г., дата окончания срока страхования – 28 июля 2021 г.

07 сентября 2018 г. ФИО2 обратился в Банк с письменной претензией, требуя отключить его от программы страхования и выплатить ему часть суммы платы за подключение к программе страхования в размере 61525 руб. 48 коп.исходя из 25 месяцев пользования услугой страхования. Данная претензия оставлена Банком без удовлетворения.

Согласно информации, представленной Банком, задолженность по кредитному договору от 29 июля 2016 г. ФИО2 в полном объеме не погашена. По состоянию на 31 октября 2018 г. задолженность по кредиту составляет 471802 руб. 71 коп., в том числе ссудная задолженность 471288 руб. 81 коп., проценты за кредит 513 руб. 90 коп.

Согласно п. 5.1. Условий участия в программе добровольного страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, представленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае отсутствуют нарушения прав ФИО2 как потребителя.

При этом суд исходит из того, что пунктом 5.1. Условий участия в программе добровольного страхования предусмотрена возможность заемщика прекратить участие в программе страхования в случае отказа от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 дней с даты подключения заемщика к программе страхования, при этом осуществляется возврат застрахованному лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.Однако истец с заявлением о прекращении участия в программе страхования к ответчику в установленный срок не обращался, а обратился лишь 07 сентября 2018 г. Каких-либо положений о досрочном прекращении договора страхования по инициативе заемщика по истечении указанных 14 дней и возврате ему платы за подключение к программе страхования полностью либо пропорционально сроку пользования услугой страхования, условия договора страхования не содержат. Напротив, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя, однако в этом случае плата за подключение к программе страхования либо ее часть возврату не подлежит.

В связи с этим, не имеется правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о взыскании с Банка части платы за подключение к программе страхования в размере 61525 руб. 48 коп., а также производных требований о взыскании компенсацию морального вреда, расходов по оплате услуг нотариуса и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Енисейский районный суд Красноярского края.

Судья А.А. Ефимов

Мотивированное решение составлено 21 января 2019 г.

Судья А.А. Ефимов