Решение № 2-1420/2024 2-1420/2024~М-810/2024 М-810/2024 от 18 апреля 2024 г. по делу № 2-1420/2024

УИД № 70RS0003-01-2024-002070-62

№ 2-1420/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 апреля 2024 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Бессоновой М.В.,

при секретаре Клочек Е.Е.,

помощник судьи Аплина О.Ю.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерного общества "Банк Русский Стандарт" (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору №37792096 от 07.06.2005 за период с 14.09.2005 по 27.02.2024 в размере 235842,76 руб. Кроме того, просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5558,43 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 07.06.2005 между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком заключен договор о предоставлении потребительского кредита №37792096. В рамках Заявления по договору 37792096 клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора №37792096 от 07.06.2005 содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора 37792096 от 07.06.2005; на заключение договора о карте после проверки платежеспособности Клиента. 14.09.2005, проверив платежеспособность клиента банк открыл банковский счет ..., тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №37792096. Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. 14.01.2017 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 235842,76 руб. не позднее 13.02.2017, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена, по состоянию на 27.02.2024 составляет 235842,76 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», уведомленный о дате, месте и времени разбирательства по делу надлежащим образом, в судебное заседание не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания. Представил ходатайство о применении срока исковой давности.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 ст.432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 07.06.2005 ФИО1 обратился в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с анкетой к заявлению и заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, а также условиях предоставления кредитов "Русский Стандарт", кредитного договора, в рамках которого просил открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора (далее – счет клиента), номер счета клиента указан в графе "Счет Клиента" Раздела "Кредитный договор" Информационного блока; предоставить ему кредит в сумме, указанной в графе "Сумма Кредита" Раздела "Кредитный договор" Информационного блока (далее - кредит), путем зачисления суммы кредита на счет клиента; в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу организации, указанной в Разделе "Организация" Информационного блока, сумму денежных средств, указанную в графе "Сумма Кредита на товар(ы)" Раздела "Информация для организации" Информационного блока; в случае если в графе "Личное страхование включено" Раздела "Личное страхование" Информационного блока указано значение "Да", в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу ЗАО "Русский Стандарт Страхование" сумму денежных средств, представляющую собой разницу между суммой кредита и суммой денежных средств, подлежащих перечислению в соответствии с пп. 1.3, 1.4 настоящего Заявления. Заключить с ним договор залога для обеспечения надлежащего исполнения обязательств перед банком по кредитному договору, в рамках которого принять в залог товар (-ы), наименование, стоимость, а также качественные и количественные характеристики которого указаны в разделе «Товар» Информационного блока. На условиях изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт", Тарифах по Картам "Русский Стандарт" заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – договор о карте), в рамках которого: выпустить на его имя карту, наименование которой указано в графе "Карта" Раздела "Информация о Карте" Информационного блока (далее – карта); открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операции, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

Согласно разделу 2 «Кредитный договор» Информационного блока в графе «Счет Клиента» указан номер счета клиента – ....

Согласно разделу 3 "Информация о Карте" Информационного блока в графе "Карта" наименование карты указано как карта "Русский стандарт".

Согласно разделу 2 "Кредитный договор" Информационного блока в графе "Сумма Кредита" указана сумма в размере 8 019 рублей. Срок кредита 153 дня,. Размер процентной ставки по кредиту 19 % годовых.

Согласно п. 6.1 тарифного плана ТП на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, составляет 39.9%.

Сумма денежных средств, подлежащая перечислению в вышеуказанную организацию, была указана в графе "Сумма Кредита на товар(ы)" раздела 6 "Информация для организации" Информационного блока и составила сумму в размере 8 019 рублей.

Согласно информации о платежах, указанной в информационном блоке заявления, ежемесячный платеж составил сумму в размере 1 790 рублей.

ФИО1, ставя подпись в данном заявлении, указал, что он понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения о заключении с ним кредитного договора являются действия банка по открытию на его имя счета клиента. Составной и неотъемлемой частью кредитного договора будут являться Условия предоставления кредитов "Русский Стандарт", с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимал и положения которых обязался неукоснительно соблюдать. Принятием банком его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию на его имя счета карты. Составной и неотъемлемой частью договора о карте будут являться Условия предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт" и Тарифы по Картам "Русский Стандарт", с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимал и положения которых обязался неукоснительно соблюдать.

Согласно п. 2.2.2 Условиям предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" договор заключается в частности путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.

В соответствии с п.4.2. Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" банк согласно ст.850 ГК РФ предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товара, получению наличных денежных средств, банковских переводов с использованием карты, иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основании отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Как следует из п. 4.3. Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2. Условий осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете.

Согласно п.4.11. и пп.4.11.1. Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Согласно представленной в материалы дела выписке по счету ... за период с 07.06.2005 по 27.02.2024 банк акцептировал заявление (оферту) ФИО1, открыв на его имя вышеуказанный счет и заключив договор.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1, ставя свою подпись в данных документах, выразил свое полное согласие и подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитования.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Таким образом, суд приходит к выводу, что банк, исполнил взятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств, то есть между банком и ответчиком был заключен кредитный договор на указанных выше условиях. Доказательств обратного материалы настоящего гражданского дела не содержат. Кроме того, факт заключения кредитного договора ответчик в ходе рассмотрения дела не оспаривал.

ФИО1 нарушались условия договора, не соблюдались условия погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность по договору за период с 14.09.2005 по 27.02.2024 включительно в размере 235842,76 руб.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.4.17 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет- выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положения п. 4.17 условий (п.4.18 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт").

Банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав 14.01.2017 заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента и сроке её погашения – 13.02.2017.

Поскольку в ходе разбирательства по делу было установлено, что свои обязательства по кредитному договору ответчик исполнял ненадлежащим образом, суд находит заявленные АО «Банк Русский Стандарт» требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Расчет задолженности, представленной истцом, соответствует условиям договора и учитывает внесенные ответчиком по договору денежные средства в счет погашения задолженности.

Ответчиком сумма задолженности не оспорена. В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства подтверждающие отсутствие задолженности по кредитному договору, либо наличия задолженности в меньшем размере.

Между тем ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Рассматривая указанное ходатайство суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 24 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Принимая во внимание, что требования истца вытекают из договора о предоставлении кредита путем выпуска и обслуживания банковской кредитной карты, а график погашения кредита отсутствует, существенное юридическое значение для применения исковой давности будет иметь дата внесения ответчиком последнего платежа.

Как следует из выписки по счету ... за период с 07.06.2005 по 27.02.2024 ФИО1 последний платеж был внесен 13.08.2016 в сумме 4800,53 руб.

Следовательно, срок исковой давности исчисляется до 13.08.2019 (13.08.2016 + 3 года).

За судебной защитой истец обратился в феврале 2023 года, то есть по истечении трех лет с даты внесения последнего платежа по договору.

Таким образом, истцом пропущен установленный законом срок исковой давности.

Пропуск истцом срока исковой давности является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Следовательно, суд приходит к выводу об отказе в заявленных АО «Банк Русский Стандарт» требованиях в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 26 апреля 2024 года.

Председательствующий судья М.В.Бессонова

Подлинник находится в материалах дела №2-1420/2024 в Октябрьском районном суде г. Томска