Решение № 2-2386/2018 2-33/2019 2-33/2019(2-2386/2018;)~М-1927/2018 М-1927/2018 от 5 марта 2019 г. по делу № 2-2386/2018

Дело №2-33/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 марта 2019 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Беспаловой Т.Е.,

при секретарях Каретниковой Ю.С., Конгуновой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 <данные изъяты> к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании признать исполнение заемщиком ФИО1 <данные изъяты> договора о потребительском кредитовании, изменить кредитную историю путем направления достоверной информации об отсутствии задолженности, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»,Банку «СИБЭС» (АО) об обязании Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» как конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» (АО) засчитать уплаченные ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» денежные суммы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору в счет погашения задолженности перед Банком «СИБЭС» (АО) по договору о потребительским кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в следующем порядке и следующими платежами: ДД.ММ.ГГГГ – 8050 руб. (в том числе:оплата ссуды – 7332,96 руб., оплата % - 717,04 руб.), ДД.ММ.ГГГГ – 9000 руб. (в том числе: оплата ссуды – 8411,14 руб., оплата % - 588,86 руб.), ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 руб. (в том числе: оплата ссуды – 9527,68 руб., оплата % - 472,32 руб.); засчитать уплаченные ООО МК «ТИАРА» денежные суммы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору в счет погашения задолженности перед Банком «СИБЭС» (АО) по договору о потребительским кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в следующем порядке и следующими платежами: ДД.ММ.ГГГГ – 9000 руб. (в том числе: оплата ссуды – 8743,68 руб., оплата % - 256,32 руб.), ДД.ММ.ГГГГ – 7189,89 руб. (в том числе: оплата ссуды – 7067,42 руб., оплата % - 122,47 руб.); аннулировать сведения, предоставленные в Бюро Кредитных Историй о ФИО2 как о недобросовестном заемщике, в части задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, по платежам внесенным в ООО МК «ГКА» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 27050 руб., из которых 25271,78 руб. основной долг и 1778,22 руб. проценты за пользование кредитом; по платежам внесенным в ООО МК «ТИАРА» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16189,89 руб., из которых 15811,1 руб. основной долг и 378,79 руб. проценты за пользование кредитом; взыскании с Банка «СИБЭС» (АО) компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2500 руб., денежную сумму уплаченную по договору о возмездном оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2000 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО2 заключен договор о потребительском кредитовании №, полная стоимость кредита составила 158 909 руб. 36 коп.. Истец добросовестно исполнял условия названного кредитного договора. Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего направил в бюро кредитных историй информацию о задолженности ФИО2 перед Банком «СИБЭС» (АО), то есть передал информацию не соответствующую действительности, чем создал отрицательную кредитную историю. Истец полагает, что размещением недостоверной информации в бюро кредитных историй ответчиком нарушены его права как потребителя финансовых услуг, созданы препятствия для получения кредитов в других банках, причинены нравственные страдания, который истец оценивает в размере 5 000 рублей.

В ходе судебного разбирательства истец изменил исковые требования, просил: обязать Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» как конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» (АО) засчитать уплаченные истцом ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» и ООО МК «ТИАРА» денежные суммы в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 43 239,89 руб. в счет погашения задолженности перед Банком «СИБЭС» (АО) по договору о потребительским кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ; признать исполненным заемщиком ФИО2 в полном объеме договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Банка «СИБЭС» (АО); обязать Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» как конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» (АО) направить в ЗАО «ОКБ» сведения, вносящие изменения в кредитную историю ФИО2, в части исполнения кредитных обязательств по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: по платежам, внесенным в ООО МК «ГКА» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 27050руб., из которых 25271,78 руб. основной долг и 1778,22 руб. проценты за пользование кредитом, то есть признать его исполненным в полном объеме; по платежам, внесенным в ООО МК «ТИАРА» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16189,89 руб., из которых 15811,10 руб. основной долг и 378,79 руб. проценты за пользование кредитом, то есть признать его исполненным в полном объеме; взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2500 руб., денежную сумму, уплаченную по договору о возмездном оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2000 руб.

В судебном заседании истец ФИО2 и его представитель ФИО3 поддержали заявленные требования, просили засчитать уплаченные истцом ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» и ООО МК «ТИАРА» денежные суммы в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 43 239,89 руб. в счет погашения по договору о потребительским кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем признать исполненным заемщиком ФИО2 в полном объеме договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Банка «СИБЭС» (АО); обязать Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» как конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» (АО) направить в ЗАО «ОКБ» достоверные сведения, вносящие изменения в кредитную историю ФИО2, в части исполнения кредитных обязательств по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.; взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2500 руб., денежную сумму, уплаченную по договору о возмездном оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2000 руб.

Ответчик Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», третьи лица ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство», ООО МК «ТИАРА», ЗАО «Объединенное кредитное бюро», не направили представителей для участия в судебном заседании.

В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме мотивируя тем, что ФИО2 безосновательно перестал погашать задолженность по кредитному договору при условии, что Банк «СИБЭС» (АО) не сообщал ему о замене кредитора. Квитанции, представленные истцом в подтверждение исполнения обязательств по договору не могут быть учтены, так как оплата производилась не по реквизитам Банка СИБЭС, то есть исполнение было предоставлено должником ненадлежащему кредитору. Банк возражает о внесении изменений в кредитную историю ФИО2 путем исключения сведений о наличии задолженности по договору потребительского кредитования. ФИО2 выразил согласие на предоставление кредитной истории по указанному кредитному договору в бюро кредитных историй, поэтому не может отозвать согласие на предоставление персональных данных в бюро кредитных историй. Банк считает, что истцом не обоснованы требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, а также расходов.

В письменных объяснениях представитель третьего лица ЗАО «Объединенное кредитное бюро», просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ЗАО «ОКБ», удовлетворение требований истца оставляет на усмотрение суда.

Изучив материалы дела, заслушав пояснения истца, оценив имеющиеся по делу доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований на основании следующего:

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между кредитором Банком «СИБЭС» (АО) и заемщиком ФИО2 заключен договор о потребительском кредитовании №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в сумме 129 828 руб. 19 коп. сроком на 18 месяцев, дата последнего планового платежа ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка: 76,37% годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, ставка 22% годовыхс ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора. Графиком предусмотрено внесение заемщиком 17 ежемесячных платежей по 8828 руб. 25 коп., последний платеж на сумму 8829 руб. 11 коп.

Пунктом 8 названного договора определено, что исполнением заемщиком обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № 2 к договору, которое содержит, помимо прочего адрес и сведения о пункте приема денежных средств банковского платежного агента ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

Доказательств изменений указанных условий договора ответчиком в суд не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» заключено соглашение о приеме платежей физических лиц платежным агентом, в соответствии с которым ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» является привлеченной организацией в целях осуществления деятельности по приему наличных денежных средств физических лиц.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» заключен договор цессии, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа, в том числе и по договору о потребительском кредитовании, заключенным с ФИО2

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 внес в кассу ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: ДД.ММ.ГГГГ – 8050 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 9000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 10000 руб.;ДД.ММ.ГГГГ – 9000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 7189,89 руб.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ, представленному ответчиком, ФИО2 вносил платежи Банку «СИБЭС» (АО) в счет погашения кредита в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ своевременно с соответствующим размером платежей.

Таким образом, при рассмотрении дела установлено, что ежемесячные платежи ФИО2 оплачивал своевременно, без просрочек исполнения обязательств, а в период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи им вносились наличными денежными средствами в кассу ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство», согласно условий кредитного обязательства.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть решения объявлена ДД.ММ.ГГГГ) Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства сроком на 1 год (до ДД.ММ.ГГГГ), функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть определения объявлена ДД.ММ.ГГГГ) признан недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

Отчет бюро кредитных историй ЗАО «Объединенное кредитное бюро» от ДД.ММ.ГГГГ содержит информацию о наличии у истца ФИО2 просроченной задолженности: в сумме 43 329 руб. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, с просрочкой более 4 месяцев, с отметкой о последнем платеже по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ.

Из письменных объяснений ЗАО «Объединенное кредитное бюро» следует, что информация о кредитных обязательствах истца ФИО2 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № предоставлена в бюро источником формирования кредитной истории – АО Банк «СИБЭС».

Поскольку ФИО2 исполнил условия договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в порядке, установленном договором, путем внесения через кассы банковского платежного агента, то направление Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведений о такой задолженности нельзя считать правомерным.

Не перечисление ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» принятых от ФИО2 платежей по кредиту Банку «СИБЭС» (АО) в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от ДД.ММ.ГГГГ или в связи с заключением договора цессии (уступки права требования) № б/н от ДД.ММ.ГГГГ, а также после направления в адрес ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» уведомления о прекращении исполнения договора цессии и последующее признание арбитражным судом данного договора недействительным по иску конкурсного управляющего, свидетельствует о спорных отношениях между данными лицами и не должны привести к нарушению прав и законных интересов заемщика ФИО2 в кредитном правоотношении, возникшем с банком.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Аналогичным способом происходит внесение изменений и исключение сведений их кредитной истории.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй (п. 4 ст. 3 ФЗ «О кредитных историях»).

Пунктом 2 ч. 3 ст. 4 ФЗ «О кредитных историях» предусмотрено, что в отношении обязательства заемщика в кредитной истории производится указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; иная информация, официально полученная из государственных органов.

При таких обстоятельствах Банк «СИБЭС» (АО) как источник формирования кредитных историй должен направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в письменном виде достоверную информацию об отсутствии у ФИО2 задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку истец исполнил условия договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, требование о признании данного договора исполненным в полном объеме заемщиком ФИО2– подлежит удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб., суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно ст. 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда: вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности; вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ; вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию; в иных случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в данном случае имеет место нарушение ответчиком прав истца, что выражается в направлении недостоверной информации в бюро кредитных историй о наличии просроченной кредитной задолженности, по вине банка истец испытывала нравственные страдания, связанные с размещением недостоверной информации в бюро кредитных историй, характеризующей его как недобросовестного заемщика, учитывая требования разумности и справедливости, полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы в размере 2500 рублей (5000х50%).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы по оплате юридических услуг в размере 2000 рублей, подтвержденные договором возмездного оказания юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и актом оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ, в силу абз. 9 ст. 94 ГПК РФ относятся к издержкам и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 <данные изъяты> к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Признать исполнение заемщиком ФИО1 <данные изъяты> договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Банком «СИБЭС» (АО).

Обязать Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» изменить кредитную историю ФИО1 <данные изъяты>, путем направления в Закрытое акционерное общество «Объединенное кредитное бюро» достоверной информации об отсутствии у ФИО1 <данные изъяты> задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО1 <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере 5 000 ( пять тысяч) рублей, штраф 2500 (две тысячи пятьсот) рублей, судебные расходы 2000 ( две тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Алтай в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья Т.Е. Беспалова

Решение в окончательной форме принято 07 марта 2019 года