Решение № 2-1015/2021 2-1015/2021~М-864/2021 М-864/2021 от 27 июля 2021 г. по делу № 2-1015/2021

Производство № 2-1015/2021

УИД 42RS0018-01-2021-001534-72


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

(заочное)

г. Новокузнецк 28 июля 2021 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дементьева В.Г.,

при секретаре Клюевой И.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №... от 12.11.2018 года на сумму 373000 руб. под 19,80 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 373000 руб. на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит из Индивидуальных условий, распоряжения заемщика, распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита, Общих условий договора, графика погашения. Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. Своей подписью в кредитном договоре ответчик подтвердил, что он согласен на подключение его к дополнительной услуге «SMS-пакет». Просьба активировать дополнительные услуги по договору потребительского кредита, а также согласие на включение в размер ежемесячного платежа комиссии за предоставление данной услуги, подтверждается ее подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита, в поле «Подпись» напротив поля «CMC-пакет». Сведения о стоимости данной услуги составляет (99 рублей ежемесячно) также доведены до заемщика в составе кредитного договора до момента его заключения. Подписывая договор, ответчик подтвердил, что ему до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, банк 10.09.2019 года выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно условиям договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере (сверх неустойки) процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора. Исходя из толкования условий договора, проценты по кредиту, начисленные, но не оплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными денежными средствами, а оставшаяся сумма процентов (после даты выставления требования), признается убыткам банка. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 12.11.2021 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 10.09.2019 г. по 12.11.2021 г. в размере 158580,16 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 03.06.2021 г. задолженность заемщика по Договору составляет 522962,03 руб., из которых сумма основного долга 349655,67 руб., сумма процентов за пользование кредитом 13105,68 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 158580,16 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 1224,52 руб., сумма комиссий за направление извещений 396 руб.

Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 522962,03 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8429,62 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» - ФИО3, действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.43), в судебное заседание не явилась, о судебном слушании извещена надлежащим образом, в просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, возражений по иску не представил, о месте и времени слушания дела, в том числе о настоящем заседании, неоднократно извещался заказными письмами с уведомлением о вручении по известному месту жительства и регистрации, которые возвращались за истечением срока хранения на почте (л.д. 84-86), что свидетельствует об отказе ответчика от реализации права на непосредственное участие в судебном заседании.

Исходя из правовой позиции, сформулированной в пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 ГКРФ).

Необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным ими адресам, а также риск отсутствия по ним своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам и другим лицам сведения об ином месте жительства, несет риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если лицо фактически не проживает (не находится) по данному адресу.

Таким образом, суд, принял все меры к надлежащему извещению о месте и времени рассмотрения дела ответчика. При таких обстоятельствах суд считает ответчика извещенным о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, и полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Уклонение ответчика от явки в судебные заседания суд расценивает, как злоупотребление правом и в соответствии со ст. 233 ГПК РФ рассматривает гражданское дело в заочном производстве, против чего не возражали участники процесса.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ, предусмотрено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Правоотношения, возникшие после 1 июля 2014 года в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года. Условие договора займа об уплате заемщиком неустойки в размере более двадцати процентов годовых является ничтожным.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено, что 12.11.2018 года ФИО1 обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением (л.д. 40 об.), в котором просил предоставить ему потребительский кредит в сумме 373000 руб. на 60 календарных месяцев, под 19,80 % годовых, а также активировать дополнительные услуги в виде СМС-пакета стоимостью 99 рублей ежемесячно.

В тот же день, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №... на условиях, изложенных в Заявлении заемщика (л.д. 38-41). Сумма к выдаче составила 373000 руб.

Пунктом 6 Договора предусмотрен размер ежемесячного платежа равный 9938,75 руб. 12 числа каждого месяца, в соответствии с графиком погашения по Кредиту, полученным Заемщиком до заключения Договора и становится обязательным для Заемщика с момента заключения Договора.

Заключив кредитный договор, стороны совершили сделку в установленном законом порядке, а значит, она действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

Банк исполнил свои обязательства в соответствии со ст. 819 ГК РФ, предоставил заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7-9).

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, распоряжении заемщика, заявлении о предоставлении потребительского кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Общих условий договора, графика погашения (л.д.10-12, 38-42).

Исходя из представленного в материалы дела кредитного досье, суд признает установленным факт ознакомления ФИО1 с порядком пользования кредитом и условиями его возврата, с графиком погашения кредита, а также его полной стоимостью, стоимостью дополнительных услуг, о чем свидетельствуют его подписи в Договоре.

Согласно п. 1.1 раздела I Общих условий по договору банк открывает клиенту: банковский счет в рублях, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Индивидуальных условиях по кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту.

По договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: - целевой кредит в размере и для целей, указанных в индивидуальных условиях по кредиту (п. 1.2 разд. I Общих условий Договора).

Как следует из материалов дела, свои обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку по оплате ежемесячного платежа.

Ненадлежащее исполнение ФИО1 условий Договора по оплате основного долга и процентов за пользование кредитом привело к образованию задолженности, тем самым ответчик нарушил условия кредитного договора №... от 12.11.2018 г.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, с содержанием которых ответчик был ознакомлен, Банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именное штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Согласно п.4 разд. III Условий договора банк имеет право требовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательство

Требования банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору №... от 12.11.2018 г. было направлено ФИО1 10.09.2019 г. (л.д. 13), требования в добровольном порядке не исполнены.

Последний платеж по кредиту был произведен ответчиком – 15.08.2019 г., доказательств обратного не представлено.

В связи с чем, Банк был вынужден обратиться с заявлением в суд за защитой своих законных интересов.

Согласно представленному истцом расчету задолженности (л.д.22-24), задолженность ответчика перед банком по договору №... от 12.11.2018 г. по состоянию на 03.06.2021 г. составляет 522962,03 руб., из которых сумма основного долга 349655,67 руб., сумма процентов за пользование кредитом 13105,68 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 158580,16 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 1224,52 руб., сумма комиссий за направление извещений 396 руб.

Изучив подробный расчет истца по начислению задолженности по основному долгу, а также процентов на сумму основного долга, сверив периоды оплаты, суд признает данный расчет достоверным и не вызывающим сомнения в его точности, в связи с чем, полагает возможным принять его за основу при вынесении решения. Ответчик данный расчет не оспорил, собственного расчета по требованиям не представил.

Требования о взыскании суммы основного долга и процентов суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая заявленные требования о взыскании убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования), суд приходит к следующему.

В соответствии с Условиями договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Истец ссылается на то, что по Графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 12.11.2023 г. (при условии надлежащего исполнения), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 10.09.2019 г. по 12.11.2023 г. в размере 158580,16 руб., которые квалифицирует как убытки Банка.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. При этом, оставшаяся сумма основного долга может изменяться по мере ее погашения должником, что автоматически повлияет на сумму процентов.

Исходя из положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, содержащихся в пункте 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" после досрочного взыскания займодавцем суммы займа по правилам пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, у последнего сохранилось право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой займа, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы займа, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом, указанные проценты начисляются на сумму долга.

Таким образом, суд считает возможным взыскать задолженность по процентам за пользование займом по кредитному договору, которые подлежат начислению на остаток долга, исходя из размера определенной договором процентной ставки 19,80 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 10.09.2019 г. по 12.11.2023 г. в размере 158580,16 руб.

Также, суд признает подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании суммы комиссий за направление извещений в размере 396 рублей, поскольку данная услуга оказывалась ФИО1 на основании его Заявления о предоставлении дополнительных услуг, в соответствии с Тарифом и порядком предоставления услуги «СМС-пакет», которые разъяснены ответчику до заключения Договора. Данных, свидетельствующих об отключении услуги «СМС-пакет», ответчиком не представлено.

Кроме того, судом не установлено оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки, ответчиком ходатайства о снижении размера неустойки не заявлено. В связи с чем, сумма в размере 1224,52 руб. подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от 12.11.2018 года обоснованными, так как ФИО1 не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи, что дает право ООО «ХКФ Банк» требовать взыскания задолженности и досрочного возврата оставшейся суммы займа по кредитному договору вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 8429,62 руб., указанные расходы подтверждены документально (л.д.35), связаны с рассмотрением дела, сомнений у суда не вызывают и подлежат взысканию с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору №... от 12.11.2018 г. в размере 522962,03 руб., из которых сумма основного долга 349655,67 руб., сумма процентов за пользование кредитом 13105,68 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 158580,16 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 1224,52 руб., сумма комиссий за направление извещений 396 руб.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, .. .. ....г. года рождения, уроженца ул.....г....., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***> ОГРН <***>, дата регистрации юридического лица 25.03.1992 год) задолженность по кредитному договору №... от 12.11.2018 года:

- сумму основного долга в размере 349655 (триста сорок девять тысяч шестьсот пятьдесят пять) рублей 67 копеек;

- сумму процентов за пользование кредитом в размере 13105 (тринадцать тысяч сто пять) рублей 68 копеек;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 158580 (сто пятьдесят восемь тысяч пятьсот восемьдесят) рублей 16 копеек;

- штраф в размере 1224 (одна тысяча двести двадцать четыре) рубля 52 копейки;

- сумму комиссии в размере 396 (триста девяносто шесть) рублей.

Взыскать с ФИО1, .. .. ....г. года рождения, уроженца ул.....г....., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***> ОГРН <***>, дата регистрации юридического лица 25.03.1992 год) расходы по оплате госпошлины в размере 8429 (восемь тысяч четыреста двадцать девять) рублей 62 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.Г. Дементьев

Мотивированное заочное решение изготовлено 30.07.2021г.

Судья В.ул.....г.....