Решение № 2-118/2025 2-118/2025~М-55/2025 М-55/2025 от 7 апреля 2025 г. по делу № 2-118/2025

<данные изъяты>

2-118/2025

24RS0027-01-2025-000194-55

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 апреля 2025 года г. Кодинск

Кежемский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Михайловой О.В.,

при секретаре Мисюркеевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец Публичное акционерное общество "Совкомбанк" обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № за период с 13.07.2023 по 26.02.2025 в размере 376785,62 рублей, судебных расходов, понесенных по оплате государственной пошлины в размере 31919,64 рублей, обращении взыскания на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, №, регистрационный знак №, установив начальную продажную цену в размере 1706143,64 рубля, определив в качестве способа реализации имущества - публичные торги, мотивировав свои требования тем, что 12.09.2022 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 384000 рублей с возможностью увеличения лимита под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, №, регистрационный знак №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.07.2023, на 26.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 178 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 13.07.2023, на 26.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 178 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 393373,27 рубля. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, представитель истца Г.А.И., действующая на основании доверенности № от 4.12.2024, при обращении в суд в исковом заявлении изложила просьбу о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, также указала, что не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела посредством направления судебного извещения по месту жительства, указанному ответчиком в анкете-соглашении на предоставление кредита, совпадающему с адресом места регистрации по данным МВД России, в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил, от получения судебного извещения уклонился, заказное письмо возвращено в адрес суда с отметкой об истечении срока хранения. Дополнительно был уведомлен телефонограммой.

Информация о принятии искового заявления к производству суда, о времени и месте судебного заседания размещена судом в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" 7.03.2025, то есть не позднее чем за пятнадцать дней до начала судебного заседания, о чем подтверждающий документ приобщен к материалам дела.

В соответствие с ч.ч. 3,5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, а также, принимая во внимание положения ч. 1 ст. 20 ГК РФ, признав надлежащим извещение ответчика о времени и месте рассмотрения дела, суд, с согласия представителя истца, рассмотрел дело в порядке ст. 233 ГПК РФ в отсутствии ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные доказательства по данному делу, суд считает требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307, 309, 314 ГК РФ, обязательства, вытекающие из договора должны исполняться в срок, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога).

Согласно п.1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Положениями ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В п. 2 ст. 348 этого же Кодекса предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п. 3 ст. 348 поименованного Кодекса если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как установлено судом:

12.09.2022 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор (Индивидуальные условия Договора потребительского кредита) № (л.д. 29-31), по условиям которого Лимит кредитования составил 384000 рублей; кредит предоставляется траншами; размер транша не может превышать Лимита кредитования; Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком оферты Банка о возобновлении и /или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном Договором потребительского кредита; Заемщик передает Банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п. 1). Срок лимита кредитования 60 месяцев, 1826 дней (п. 2). Процентная ставка 9,9% годовых; указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша; если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления Лимита кредитования; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам Банка (п. 4). Общее количество платежей 60. Минимальный обязательный платеж по кредиту 10295,45 рублей; состав МОП установлен Общими условиями кредитования; при наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП; Банк предоставляет Заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1060 рублей, за исключением МОП в последний месяц Льготного периода, составляющий 8298,40 рублей; периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике; Информационный график является приложением к Заявлению на предоставление транша (п. 6). На заемщика возложена обязанность заключить Договор банковского счета, Договор залога транспортного средства (п. 9). Цель использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)), для совершения безналичных (наличных) операций (п. 11). За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых (п. 12). Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14). Заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, согласен с ними.

Также ФИО1 с ПАО "Совкомбанк" 12.09.2022 был заключен договор банковского счета №, сроком на неопределенный срок; процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств) 4,5%.

Согласно Информационному графику по погашению кредита и иных платежей к Договору потребительского кредита № (л.д. 32-33), платежной датой является 12 число каждого месяца, общая сумма ежемесячного платежа 15039,53 рублей, дата первого платежа 12.10.2022, дата последнего платежа 12.09.2027, сумма последнего платежа 15038,64 рублей.

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк на основании заявления (оферты) предоставляет заемщику кредит на погашение кредита, ранее предоставленного заемщику на приобретение транспортного средства, а также потребительские цели, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.4 Общих условий).

Заемщик обязан возвратить банку кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом (п. п. 4.1.1 - 4.1.2 Общих условий).

Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2 Общих условий).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита (п. 6.1 Общих условий).

Согласно п. 9.3 Общих условий, залогодатель согласен отвечать перед залогодержателем всем заложенным имуществом, в том числе возместить все издержки залогодержателя, возникшие или которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по Договору потребительского кредита в принудительном порядке.

Залогодержатель вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога; обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке (п. п. 9.12.1 - 9.12.2 Общих условий).

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по Договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по Договору потребительского кредита является незначительной (п. 9.14.2 Общих условий).

По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве (п. 9.14.4 Общих условий).

В обеспечение исполнения обязательства по погашению кредита ФИО1 передал в залог истцу по договору залога № (заявление о предоставлении транша) автомобиль <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, номер кузова №, регистрационный знак №, стоимостью 3400000 рублей.

Сведения о нахождении указанного автомобиля в залоге у банка внесены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты 13.09.2022, номер уведомления о возникновении залога №, данные сведения находятся в свободном доступе в сети Интернет.

Как следует из карточки учета транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, номер кузова №, регистрационный знак №, цвет белый серебристый, владельцем транспортного средства являлся ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив ответчику денежные средства в порядке и в сроки, определенные договором.

Вместе с тем заемщик, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, в нарушение условий договора ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в связи с чем, образовалась задолженность.

18.12.2024 в адрес ответчика истцом направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д. 63)

Согласно расчёту задолженности, представленному истцом, сумма долга ответчика по кредитному договору № от 12.09.2022 составляет 376785,62 рубля, в том числе: комиссия за ведение счета – 745 рублей; иные комиссии – 2360 рублей; просроченные проценты – 15497,05 рублей; просроченная ссудная задолженность - 351421,60 рубль; просроченные проценты на просроченную ссуду – 2303,01 рубль; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 40,18 рублей; неустойка на просроченную ссуду – 2682,20 рубля; неустойка на просроченные проценты – 1736,58 рублей (л.д. 15-20)

Оценив изложенные доказательства и нормы права в их совокупности, суд пришел к выводу о том, что истец принятые на себя по кредитному договору обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив ответчику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету №, тогда как ответчик обязанность по своевременному возврату кредита, а также процентов надлежащим образом не исполнял, в связи с чем банк воспользовался правом потребовать досрочного возврата кредита, однако ответчик в срок 30 дней с момента отправления претензии остаток кредита в сумме 381551,17 рубль не погасил, в связи с чем, суд полагает требования истца подлежащими удовлетворению с учетом произведенного истцом расчета задолженности по договору на 26.02.2025, правильность которого не оспорена ответчиком.

Учитывая положения ст. 329 ГК РФ, п. 1 ст. 334 ГК РФ, п. 3 ст. 334 ГК РФ, п. 1 ст. 348 ГК РФ, принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, и нарушение обязательств, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, номер кузова №, регистрационный знак № принадлежащий ФИО1 путем реализации на публичных торгах. Оснований, по которым в силу закона, обращение взыскания на предмет залога не допускается, судом не установлено. В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком (залогодателем) доказательств, подтверждающих незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, суду не представлено.

Однако, требования истца об установлении начальной продажной цены на заложенное имущество в размере 1706143,64 рубля не основан на нормах материального права, поскольку действующим законодательством не предусмотрено установление начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов; для данного вида имущества предусмотрен иной порядок определения начальной продажной цены при реализации его на торгах в соответствии с Федеральным законом «Об исполнительном производстве», в связи с чем, указание в судебном решении на определение начальной продажной цены заложенного движимого имущества недопустимо.

В соответствии с частью 1 статьи 85 Федерального закона "Об исполнительном производстве", оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Учитывая удовлетворенные требования истца, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере оплаченной государственной пошлины 31919,64 рублей (376785,62-300000)х2,5%+10000= 11919,64 рублей+20000 рублей по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, (СНИЛС №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 12.09.2022 за период с 13.07.2023 по 26.02.2025 в размере 376785 рублей 62 копейки, возврат государственной пошлины в размере 31919 рублей 64 копейки, а всего 408705 рублей 26 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, модель, номер двигателя №, номер кузова №, цвет белый серебристый регистрационный знак №, принадлежащее ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>) путем реализации с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в Кежемский районный суд Красноярского края заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Кежемский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Кежемский районный суд Красноярского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: О.В. Михайлова

<данные изъяты>