Решение № 2-771/2018 2-771/2018~М-779/2018 М-779/2018 от 1 октября 2018 г. по делу № 2-771/2018

№ 2-771/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 октября 2018 года город Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Тишаевой Ю.В.,

при секретаре Ломакиной Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северного районного суда г.Орла гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения. В обоснование заявленных требований истец указала, что 13.11.2015 года ФИО2 был получен кредит в ОАО «Банк Москвы» в сумме 190 000 рублей, 24.08.2016 года им был заключен кредитный договор с ПАО «Банк ВТБ» на сумму кредита в размере 601 000 рублей. 28.04.2017 года в ПАО «Банк ВТБ» ФИО2 был получен кредит в размере 1 210 000 рублей. При заключении кредитного договора от 13.11.2015 года ФИО2 выразил свое согласие на подключение к Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы», действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 30.07.2014 года, заключенного между АКБ «Банк Москвы» и АО «Страховая группа МСК», просил включить его в число участников Программы страхования по варианту А с установлением страховой суммы в размере 190 000 рублей, сроком страхования с 13.11.2015 года до 25.11.2020 года, по страховым рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. 24 августа 2016 года ФИО2 был принят на страхование по Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 30.07.2014 года, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и АО «Страховая группа МСК», просил включить его в число участников Программы страхования по варианту С с установлением страховой суммы в размере 601 000 рублей, сроком страхования с 24.08.2016 года до 02.10.2023 года, по страховым рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая. 28 апреля 2017 г. ФИО3 был принят на страхование по Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 30.07.2014 года, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», просил включить его в число участников Программы страхования по варианту А с установлением страховой суммы в размере 1 210 000 рублей, сроком страхования с 28.04.2017 года до 03.05.2022 года, по страховым рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. В связи с изменением организационно правовой формы АО «СГ МСК» на ООО «СГ МСК», реорганизацией ООО «СГ МСК» в форме присоединения к ООО СК «ВТБ Страхование», все права и обязанности ООО «СГ MCК» по договорам страхования перешли к ООО СК «ВТБ Страхование». 03 октября 2017 года ФИО3 умер. ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Банк ВТБ» было подано заявление о страховом случае. На дату наступления страхового случая задолженность по кредитному договору № от 13 ноября 2015 года была погашена, в связи с чем выгодоприобретателем является ФИО4 По кредитному договору № от 28 апреля 2017 года выгодоприобретателем является ПАО «Банк ВТБ». ПАО «Банк ВТБ» отказал в получении выплаты страхового возмещения по договору страхования к кредитному договору № от 24 августа 2016 года. 22 июня 2018 года в ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» было подано требование о предоставление информации о рассмотрении заявления о страховом случае. До настоящего времени информация о рассмотрении заявления о страховом случае в отношении договоров страхования к кредитному договору № от 13 ноября 2015 года и кредитному договору № от 28 апреля 2017 года не предоставлена, выплата страхового возмещения не произведена. Затягивание сроков выплаты страхового возмещения приводит к увеличению процентов по кредитному договору № от 28 апреля 2017 года и кредитному договору № от 24 августа 2016 года, что причиняет истцу значительные убытки. ПАО «Банк ВТБ» являясь выгодоприобретателем, не предпринимает необходимые действия для получения страхового возмещения по кредитному договору № от 28 апреля 2017 года. В результате неправомерных действий ответчика по невыплате страхового возмещения истец испытывает нравственные и моральные страдания, выражающиеся в волнении и переживаниях, ухудшении общего состояния здоровья. В связи с этим, с ответчика должна быть взыскана компенсация морального вреда, которую истец оценивает в 100000 рублей. По изложенным основаниям истец просит суд обязать ООО СК «ВТБ Страхование» перечислить страховое возмещение в сумме 1 210 000 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 28 апреля 2017 года, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховое возмещение в сумме 190 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенного требования, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2000 рублей.

Истец ФИО1, надлежаще извещенная о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, в представленном в адрес суда заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО5 исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, в дополнение суду пояснила, что ФИО1 является наследником ФИО2 Смерть ФИО2 наступила в больнице <данные изъяты>. Обязательства по кредитному договору от 13.11.2015 года исполнены заемщиком в полном объеме, кредит погашен досрочно, однако это не влияет на срок страхования. В связи с отсутствием задолженности по этому кредитному договору выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1 как наследник заемщика. Истица не ставит вопрос о выплате страхового возмещения по договору страхования, заключенному 24.08.2016 года, поскольку смерть в результате болезни не является страховым риском по этому договору. Отказ в выплате страхового возмещения по договорам от 13.11.2015 года и 28.04.2017 года мотивирован тем, что в соответствии с условиями договора страхования <данные изъяты> является исключением из страховой ответственности. Страховая компания неправомерно отказала в выплате страхового возмещения, поскольку п. 4.4.5 Условий участия в программе коллективного страхования распространяется только на Программу страхования по варианту С.

Ответчик ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, о причинах неявки суд не уведомил.

Третье лицо ВТБ 24 (ПАО), надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В судебном заседании установлено, что 13.11.2015 года между ПАО «Банк Москвы» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по которому ФИО2 получил кредит в сумме 190 000 рублей под 19,9 % годовых со сроком возврата 25.11.2020 года.

В этот же день, 13.11.2015 года ФИО2 обратился с заявлением об участии в программе коллективного страхования, в котором выразил согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы», действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № 69-185/53/77-14/011813261 от 30.07.2014 года, заключенного между АКБ «Банк Москвы» и АО «Страховая группа МСК», просил включить его в число участников Программы страхования по варианту А.

Выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страхового случая «смерть» и «инвалидность» являются банк – в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая; застрахованный – в размере положительной разницы между страховой выплаты и остатком задолженности по кредитному договору.

В связи с присоединением к программе страхования ФИО2 были выданы Условия участия в программе коллективного страхования.

28.04.2017 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по которому ФИО2 получил кредит в сумме 1 210 000 рублей под 13,9 % годовых со сроком возврата 03.05.2022 года.

В этот же день, 28.04.2017 года ФИО2 обратился с заявлением об участии в программе коллективного страхования, в котором выразил согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 30.07.2014 года, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО Страховая компания ВТБ Страхование», просил включить его в число участников Программы страхования по варианту А.

В связи с подключением к программе страхования ФИО2 был выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита», который подтверждает присоединение застрахованного к программе коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО) в соответствии с условиями настоящего сертификата и Условиями страхования.

В связи с изменением организационно правовой формы АО «СГ МСК» на ООО «СГ МСК», реорганизацией ООО «СГ МСК» в форме присоединения к ООО СК «ВТБ Страхование», все права и обязанности ООО «СГ MCК» по договорам страхования перешли к ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с п. 2.1 заявлений об участии в программе коллективного страхования и п. 4.2 Условий участия в Программе коллективного страхования, страховыми рисками (с учетом положений п.п.4.4-4.9 Условий участия в Программе коллективного страхования) по варианту А - финансовая защита Базовая признаются следующие события: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1); постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.2); временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая или болезни ( п. 4.2.3).

В соответствии с п.п. 4.4, 4.4.5 Условий участия в Программе коллективного страхования события, перечисленные в пунктах 4.2.1 – 4.2.3, 4.2.5 – 4.2.7 настоящих условий, не относятся к страховым рискам и не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболеваний застрахованного<данные изъяты>

При подключении к Программе коллективного страхования ФИО2 был ознакомлен с событиями, указанными в Условиях страхования, которые не относятся к страховым рискам и не являются страховыми случаями по программе страхования, что подтверждается п. 1.5 заявлений ФИО2 об участии в программе коллективного страхования.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, смерть наступила от <данные изъяты> что подтверждается медицинской картой стационарного больного № 13855. Наследником ФИО2 является истица ФИО1, которая приняла наследство, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от 01.06.2018 года.

ФИО1 через своего представителя ФИО5 20.11.2017 года обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о страховом случае, а 22.06.2018 года обратилась с претензией.

05.07.2018 года ООО СК «ВТБ Страхование» отказано в выплате ФИО1 страхового возмещения, так как смерть ФИО2 наступила по причине заболевания, которое является исключением из страховой ответственности.

Проанализировав условия договоров страхования, суд приходит к выводу, что при любом из вариантов страхования наступление смерти застрахованного в результате <данные изъяты>, не является страховым случаем, поэтому у страховой компании не возникло обязанности произвести выплату страхового возмещения наследникам застрахованного.

Доводы стороны истца о распространении положений п. 4.4.5 Условий участия в программе коллективного страхования только на вариант страхования С – финансовая защита Классик, суд не принимает во внимание, поскольку они основаны на неправильном понимании условий страхования.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Северный районный суд г.Орла путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 07 октября 2018 года.

Судья Ю.В. Тишаева