Решение № 2-12938/2016 2-758/2017 2-758/2017(2-12938/2016;)~М-6612/2016 М-6612/2016 от 8 марта 2017 г. по делу № 2-12938/2016

Дело № 2-758/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 марта 2017 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кратенко М.В.,

при секретаре Кузнечиковой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО1 ФИО10 о признании недействительным договора ипотечного страхования, применении последствий недействительности

У С Т А Н О В И Л:

ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось с иском к ФИО2 о признании недействительным договора комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенного между страховой компанией и ФИО3 (супруг ответчика).

Исковые требования мотивированы тем, что указанный договор страхования был заключен в целях обеспечения обязательств ФИО3 по кредитному договору, заключенному с ПАО «Банк ВТБ 24», который является выгодоприобретателем по договору страхования.

В рамках указанного договора страхования были застрахованы следующие объекты: квартира по адресу <адрес> (от рисков утраты, ущерба), а также жизнь и здоровье ФИО3 (на случай смерти, инвалидности и пр.). Договор страхования был заключен на срок 122 месяца.

При заключении договора страхования истец предложил страхователю – ФИО3 анкету для заполнения, в которой указываются сведения о состоянии здоровья застрахованного лица, наличие определенных заболеваний. Указанные сведения представляют существенный интерес для страховой компании, для целей оценки вероятности наступления страхового случая. При заполнении указанной анкеты страхователь ФИО3 указал на отсутствие у него заболеваний, в том числе сердечно-сосудистых заболеваний (ИБС, стенокардии и пр.).

В период действия договора страхования ФИО3 умер – 09.01.2016г., что подтверждается свидетельством о смерти.

18.01.2016г. супруга застрахованного лица – ФИО2 обратилась с заявлением в страховую компанию о выплате страхового возмещения. В связи с указанным обращением, страховой компанией были запрошены медицинские документы о причинах смерти ФИО3 Согласно выписке из истории болезни КГП № в период времени с 27.09.2011г. по 17.02.2015г. (предшествовавший заключению договора страхования) ФИО3 наблюдался в больнице с диагнозом: артериальная гипертония, киста поджелудочной железы. Таким образом, при заключении договора страхования ФИО3 скрыл наличие указанного сердечно-сосудистого заболевания.

Со ссылкой на изложенные обстоятельства, положения ст. 179, ст. 944 ГК РФ истец ООО СК «ВТБ Страхование» просил признать недействительным договор ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. № №, заключенный с ФИО3

В качестве третьего лица к участию в деле привлечен ПАО «Банк ВТБ 24».

В судебное заседание представитель ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте судебного слушания был извещен, при предъявлении иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 и её представитель – ФИО4 (ордер от 09.08.2016г.) с исковыми требования не согласились. Указали на то, что истцом не представлено допустимых и достоверных доказательств того, что ФИО3 знал и намеренно скрыл от страховой компании наличие у него сердечно-сосудистых заболеваний, в том числе артериальной гипертонии. Поскольку вплоть до момента смерти ФИО3 какого-либо лечения по поводу указанного заболевания не проходил, более того, состоял членом ДОСААФ, осуществлял полеты на судах гражданской авиации, при этом проходит предполетные медицинские осмотры, на работу сердца не жаловался. Также указали на то, что причиной смерти ФИО3 заболевание артериальной гипертонией не является, поскольку согласно свидетельства о смерти и выписки из истории болезни, смерть наступила вследствие внутримозгового кровоизлияния. Со ссылкой на изложенные обстоятельства, просили отказать в иске.

Представитель ПАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явился, отзыв по существу иска не представил.

Изучив материалы дела, заслушав пояснения ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В силу требований п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий недействительности, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что в сентябре 2014г. ФИО3 обратился с заявлением в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» о заключении договора ипотечного страхования в связи с получением ипотечного кредита в ПАО «Банк ВТБ 24». На основании указанного заявления между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, в подтверждение чего страхователю выдан страховой полис от ДД.ММ.ГГГГ. №. В соответствии с условиями полиса застрахованы следующие объекты: квартира по адресу <адрес> (от рисков утраты, ущерба), а также жизнь и здоровье ФИО3 (на случай смерти, инвалидности 1-й и 2-й гр., временной утраты трудоспособности). Договор страхования был заключен на срок 122 месяца. Страховая сумма определена в размере 1 685 600 руб. В качестве выгодоприобретателя определены ПАО Банк «ВТБ 24». До заключения указанного договора страхования страхователем ФИО3 было заполнено заявление (анкета) на страхование, в том числе раздел 3 «Страхование жизни и трудоспособности», в котором страхователь указал на отсутствие у него в прошлом и на дату заключения договора страхования заболеваний сердечно-сосудистой системы, артериита, тромбофлебита, заболеваний пищеварительной системы и пр. Также при заполнении указанного заявления страхователь ФИО3 дал согласие страховщику на получение из медицинских учреждений любых сведений о состоянии его здоровья, в том числе составляющих врачебную <данные изъяты> (л.д. 10).

В период действия указанного договора страхования, а именно 09.01.2016г. ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-БА № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно выписке из протокола патолого-анатомического вскрытия от 02.02.2016г. смерть ФИО3 наступила вследствие следующего основного заболевания – внутримозговое кровоизлияние в полушарие субкортикальное. В качестве фонового заболевания указано на наличие гипертонической болезни (масса сердца 410 гр., толщина миокарда левого желудочка 2,1 см.). Сопутствующее заболевание хронический панкреатит.

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от 13.07.2016г. после смерти ФИО3 наследство принято его супругой – ФИО2 и сыном – ФИО5

В связи со смертью ФИО3, его супруга ФИО2 обратилась с заявлением от 18.01.2016г. в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» о выплате страхового возмещения, с приложение необходимых документов, в том числе медицинского свидетельства о смерти. В числе указанных документов, представленных в страховую компанию, также имеется выписка из медицинской карты амбулаторного больного КГБУЗ «КГП 14» на имя ФИО3, согласно которой он был прикреплен к поликлинике с 26.09.2011г., за период времени с 27.09.2011г. по 17.02.2015г. зафиксированы следующие обращения: 27.09.2011г. осмотр врачом-терапевтом, диагноз: гипертоническая болезнь 2 ст., риск 2; 20.01.2014г. – обращение к врачу-терапевту за получением медицинской документации, 16.01.2015г. – обращение к хирургу, диагноз – киста поджелудочной железы, 17.02.2015г. – обращение к хирургу, диагноз – доброкачественное образование мягких тканей брюшной стенки.

Со ссылкой на указанные сведения из медицинской карты амбулаторного больного на имя ФИО3, истец ООО СК «ВТБ Страхование» просит признать недействительным договор комплексного ипотечного страхования от 09.09.2014г., полагая, что ФИО3 знал и умышленно скрыл от страховщика сведения о состоянии здоровья, в том числе о наличии заболевания гипертонической болезни 2ст., что имело существенное значение для оценки страхового риска и заключения договора страхования. С указанными доводами истца согласиться нельзя по следующим причинам.

В соответствии со ст. 22 Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" каждый имеет право получить в доступной для него форме имеющуюся в медицинской организации информацию о состоянии своего здоровья, в том числе сведения о результатах медицинского обследования, наличии заболевания, об установленном диагнозе и о прогнозе развития заболевания, методах оказания медицинской помощи, связанном с ними риске, возможных видах медицинского вмешательства, его последствиях и результатах оказания медицинской помощи. Информация о состоянии здоровья предоставляется пациенту лично лечащим врачом или другими медицинскими работниками, принимающими непосредственное участие в медицинском обследовании и лечении. Информация о состоянии здоровья пациента, установленном ему диагнозе, назначенной лечении содержится в медицинской документации, которую ведет лечащий врач (медицинское учреждение). Согласно п. 7 ст. 20 Закона № 323-ФЗ информированное добровольное согласие на медицинское вмешательство или отказ от медицинского вмешательства оформляется в письменной форме и подписывается гражданином. По смыслу вышеуказанных норм, при обращении за медицинской помощью врач (терапевт или иной специалист) проводит необходимое обследование гражданина, по итогам которого может быть установлен диагноз о наличии того или иного заболевания и назначено необходимое лечение, при этом информация о состоянии здоровья и назначенном лечении доводится до сведения гражданина, также отбирается его согласие на то или иное медицинское вмешательство.

В целях проверки доводов иска ООО СК «ВТБ Страхование» о том, что ФИО3 знал о наличии у него сердечно-сосудистых заболеваний (гипертонии 2ст.) и проходил лечение от указанного заболевания, суд был направлены запросы в ТФОМС Красноярского края, а также в лечебные учреждения, по которых в системе ОМС зафиксированы обращения ФИО3 за медицинской помощью.

Согласно полученных ответов ФИО3 в период с 03.05.2014г. по 19.05.2014г. находился на лечении в КМКБСМП им. Карповича по поводу острого панкреонекроза.

Из ответа КГП № от 02.09.2016г. следует, что ФИО3 обращался в указанное лечебное учреждение 27.09.2011г. по поводу гипертонической болезни. Однако информация о назначенном лечении, результатах анализов, прохождении пациентов назначенного лечения не может быть предоставлена из-за отсутствия медицинской карты амбулаторного больного в регистратуре поликлинике. Сведения о том, кому была выдана амбулаторная карта на имя ФИО3 от 27.09.2011г., в регистратуре также отсутствуют.

Из показаний опрошенного судом свидетеля ФИО6 (протокол судебного заседания от 25.10.2016г.) следует, что он работает в ДОСААФ с 1992г. по настоящее время. ФИО3 обратился в указанную организацию с просьбой научиться летать, периодически приезжал, участвовал в вылетах в качестве пассажира, в организации проводятся обязательные предполетные медицинские осмотры, каких-либо противопоказаний у ФИО3 не было обнаружено, от полетов не отстранялся. Указанные обстоятельства также подтверждаются справкой начальника «Красноярского авиационно-спортивного клуба «ДОСААФ» от ДД.ММ.ГГГГ о том, что в период времени с июня 2012г. по сентябрь 2915г. ФИО3 производил ознакомительные полеты на ВС АН-2, членским билетом ДОСААФ на имя ФИО3

Изучив представленные сторонами доказательства, а также полученные по запросам суда сведения об обращениях ФИО3 за медицинской помощью непосредственно до заключения оспариваемого договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ суд приходит к выводу, что при заключении указанного договора страхования страхователь ФИО3 не сообщал страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, в том числе относительно наличия / отсутствия у него заболеваний сердечно-сосудистой системы в виде гипертонической болезни и пр. В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом ООО СК «ВТБ Страхование» в материалы дела не представлены доказательства назначения ФИО3 какого-либо лечения по указанному заболеванию, а также прохождения пациентом указанного лечения, равно как и ознакомления ФИО3 в сентябре 2011г. с диагнозом о наличии у него признаков гипертонической болезни. Представленная истцом выписка из медицинской карты амбулаторного больного КГП № 14 на имя ФИО3 в отсутствие самой медицинской карты доказательством осведомленности ФИО3 о наличии у него заболеваний сердечно-сосудистой системы, перечисленных в Заявлении на страхование, служить не может. Иных доказательств заведомо недобросовестных действий страхователя, умышленного сокрытия информации о состоянии здоровья, суду не представлено.

Суд также принимает во внимание то обстоятельство, что в соответствии с Правилами ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» (приложение к Приказу от ДД.ММ.ГГГГ №-од), на основании которого истцом был оформлен и выдан страховой полис ФИО3, в качестве застрахованных лиц могут быть дееспособные граждане в возрасте до 70 лет, не являющиеся инвалидами 1-й и 2-й гр., носителями ВИЧ-инфекции, больными онкологическими заболеваниями, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, психическими расстройствами. Согласно п. 3.4.2.4 Правил ипотечного страхования не являются страховыми случаями смерть или инвалидность, которые наступили вследствие наличия и застрахованного СПИД или ВИЧ-инфекции. Из протокола патолого-анатомического вскрытия следует, что смерть ФИО3 наступила вследствие внутримозгового кровоизлияния, то есть внезапно возникшего заболевания (не являющегося хроническим), при этом наличие у ФИО3 гипертонической болезни к причинам смерти не отнесено. Доказательства того, что при наличии у страховщика сведений о имеющихся у ФИО3 заболеваниях сердечно-сосудистой системы договор страхования со страхователем не был бы заключен, либо был бы заключен на иных условиях, суду также не представлены.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО2 о признании недействительным договора ипотечного страхования от 09.09.2014г. №, применении последствий недействительности сделки – отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО1 ФИО10 о признании недействительным договора ипотечного страхования, применении последствий недействительности – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий М.В. Кратенко

Мотивированное решение изготовлено 15.03.2017г.