Решение № 2-291/2024 2-291/2024~М-84/2024 М-84/2024 от 20 марта 2024 г. по делу № 2-291/2024

К делу № 2-291/2024

УИД № 23RS0026-01-2024-000122-42


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ст-ца Кущёвская Краснодарского края 21 марта 2024 года

Кущевский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Коробкова И.С.,

при ведении протокола судебного заседания

секретарем Аветисян А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

у с т а н о в и л:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в лице представителя по доверенности В.Н.В., обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ №, по обращению потребителя финансовой услуги.

В обоснование заявленных требований указывает, что между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Г.Ю.Г. был заключен договор страхования №, программа №.

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг К.В.В. принято решение № о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги Г.Ю.Г. страховой премии в размере 170,93 рублей, исходя из расчета: 24 152 рубля 55 копеек - 19 923 рубля 62 копейки - 4 058 рублей 00 копеек. Решение финансового уполномоченного мотивировано тем, что расторжение договора страхования проводится на основании пункта 8.5 условий страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты, указанной в документе, подтверждающем полное досрочное исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, как дата исполнения заемщиком (страхователем) всех обязательств по договору потребительского кредита, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Заявитель полагает, что вывод финансового уполномоченного противоречит фактическим обстоятельствам дела и условиям заключенного договора страхования, расчет возвращенной части страховой премии исходил из того, что договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления на отказ от договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение Страхователем обязательств по договору потребительского кредита. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на этом основании вернул Г.Ю.Г. часть страховой премии в размере 23 981,62-4 058.00=19 923 рублей 62 копейки.

Просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного К.В.В. от ДД.ММ.ГГГГ №.

Представитель заявителя - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» К.В.В. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 2).

Заинтересованное лицо – Г.Ю.Г. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания посредством телефонограммы (л.д. 132).

Заинтересованное лицо – финансовый уполномоченный в лице представителя по доверенности Б.В.А., в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, путем направления сообщения по электронной почте.

Из поступивших возражений на заявление следует, что довод ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о неверном расчете суммы страховой премии подлежащей возврату потребителю является ошибочным, поскольку необоснованно считать датой прекращения договора страхования с 00 часов 00 минут даты получения оригинала письменного заявления потребителя на отказ от страхования и документа подтверждающего досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, верной является дата исполнения заемщиком (страхователем) всех обязательств по договору потребительского кредита, просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме, в случае пропуска срока на обжалование, оставить заявление без рассмотрения (л.д. 123-126).

В соответствии с разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020 года, финансовый уполномоченный, рассмотревший дело, и потребитель, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, а также финансовая организация, обратившаяся в суд, извещаются о месте и времени судебного заседания, однако их неявка не является препятствием для рассмотрения дела, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по заявленным требованиям в отсутствие сторон, не явившихся в судебное заседание, по правилам статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав материалы дела, считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим обстоятельствам.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Г.Ю.Г. о предоставлении кредита и открытии банковского счета, между потребителем финансовой услуги и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор №, в этот же день между финансовой организацией и Г.Ю.Г. заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № («Программа №») от ДД.ММ.ГГГГ, со сроком страхования 60 месяцев (л.д. 22-25, 35-37).

Согласно справке ПАО «МТС-Банк» о полном погашении задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ, обязательства Г.Ю.Г. по кредитному договору были погашены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 102).

ДД.ММ.ГГГГ Г.Ю.Г. посредством АО «Почта России» обратился в финансовую организацию с заявлением о расторжении договора страхования, а также возврате части уплаченной страховой премии в связи с полным погашением задолженности по Кредитному договору (л.д. 104-105).

Истцом направлено письмо в адрес потребителя финансовой услуги от ДД.ММ.ГГГГ о том, что предоставленная в комплекте документов о расторжении договора страхования справка о погашении кредитной задолженности не относится к кредитному договору и договору страхования (л.д. 114).

В связи с наличием спора между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией, по заявлению Г.Ю.Г. службой Финансового уполномоченного вынесено решение от ДД.ММ.ГГГГ № о частичном удовлетворении требования заявителя о взыскании с истца страховой премии, о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в размере 170 рублей 93 копейки (л.д. 38-44).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с абзацем 1, 2 пункта 8.5 условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты, указанной в документе, подтверждающем полное досрочное исполнение заемщикам обязательств по договору потребительского кредита (тайма), как дата исполнения заемщиком (страхователем) всех обязательств по договору потребительского кредита (займа). Все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам (л.д. 62).

При этом, в абзаце 3 пункта 8.5 условий страхования, указано противоречащее абзацу 1-2 данного пункта условие о том, что если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, а также документа, подтверждающего полное досрочное исполнение заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита (займа), при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется (л.д. 62).

Изложенное в абзаце 1-3 пункта 8.5 условий страхования, свидетельствует о том, что формулирование индивидуальных условий договора страхования подобным образом, вводит потребителя финансовой услуги в заблуждение относительно реализации своих прав при отказе от страхования при досрочном погашении кредита.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из пункта 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, при выполнении условий акции «0 %» процентная ставка составляет: в течение 3 (трех) платежных периодов 0,01 % годовых; ставка с 4 (четвертого) платежного периода: 15,9 % годовых. В случае нарушения условий акции «0 %» с даты, следующей за датой нарушения условий данной акции, процентная ставка устанавливается в следующем размере:15,9 % годовых. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по «Программе №» с даты, следующей за датой расторжения договора страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на 5 % и составляет 20,9 % годовых.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела установлено, что указанные формулировки индивидуальных условий, указывают на то, что страховые услуги приобретаются в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, а отказ от их приобретения может повлиять на принятие кредитором решения о заключении кредитного договора.

Таким образом, договор страхования по программе 19А является обеспечительным по смыслу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в связи с чем, у истца возникает обязанность по осуществлению возврата потребителю страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору.

При этом, суд учитывает то обстоятельство, что в заявлении на предоставление кредита имеется отметка, что заемщик ознакомлен и согласен с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для предоставления потребительского кредита, что не свидетельствует о соблюдении установленных законом требований к формированию индивидуальных условий кредитного договора (л.д. 24).

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в заявлении о получении потребительского кредита и договора потребительского кредита включается информация только о тех услугах кредитора, которые являются обязательными для заемщика (необходимыми для заключения кредитного договора).

Суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, поскольку представленный в решении от ДД.ММ.ГГГГ № расчет подлежащей возврату потребителю страховой премии, является верным, исходя из подлежащего к расчету периода: действие договора страхования прекращается с 00 часов 00 минут даты, указанной в документе, подтверждающем полное досрочное исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), как дата исполнения заемщиком (Страхователем) всех обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Разрешая заявленные требования, исследовав и оценив доводы и возражения сторон, представленные сторонами доказательства по правилам статей 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проанализировав установленные по результатам исследования доказательства, фактические обстоятельства настоящего дела, приходит к выводу о необоснованности заявленных истцом исковых требований и отказе в их удовлетворении.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 775001001, юридический адрес: <адрес>) о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций – отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Кущёвский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Кущёвского районного суда И.С. Коробков