Решение № 2-1574/2017 2-1574/2017~М-1224/2017 М-1224/2017 от 2 ноября 2017 г. по делу № 2-1574/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е (не вступило в законную силу)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 ноября 2017 года г. Чита

Черновский районный суд г. Читы в составе

судьи Малаховой Е.А.,

при секретаре Лебедевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что между ней и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которого истице был предоставлен кредит с лимитом <данные изъяты> рублей сроком до востребования с процентной ставкой за проведение безналичных операций <данные изъяты> годовых, за проведение наличных операций <данные изъяты> годовых.

При подписании кредитного договора истице была навязана услуга по страхованию жизни и здоровья путем присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности ПАО «Восточный экспресс банк», данные услуги подлежали оплате в течение трех месяцев, однако истица до настоящего времени оплату не производила.

Считает, данную услугу не соответствующей ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также нормам гражданского законодательства Российской Федерации.

30.03.2017 г. истицей была направлена претензия в адрес ответчика, однако положительного ответа не последовало.

Просит суд признать недействительной сделку по кредитному договору № в части подключения истицы к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки, и тем самым освободить истицу от уплаты услуг по подключению к программе страхования, взимаемую незаконным путем, взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу истицы неустойку за неудовлетворение требования в добровольном порядке в размере 20 520,00 рублей, взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей, штраф по ФЗ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, ее интересы в судебном заседании представляла ФИО2 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ), исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, иск не признает по основаниям, изложенным в отзыве на иск.

Определением Черновского районного суда г. Читы от 05.09.2017 г. к участию в деле было привлечено ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд полагает возможным в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело.

Исследовав материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитования № между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, согласно которого истице был предоставлен кредит с лимитом <данные изъяты> рублей сроком до востребования с процентной ставкой за проведение безналичных операций <данные изъяты> годовых, за проведение наличных операций <данные изъяты> годовых.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием граждан-потребителей и кредитных учреждений (банков) регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Поскольку истец в сложившихся правоотношениях выступает потребителем банковской услуги, а ответчик является субъектом банковской системы (Банком), то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, применимы положения Закона РФ от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 2 этой же статьи установлено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истицей ФИО1 подписано собственноручно заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», также подписана анкета заявителя и отдельно подписано согласие на дополнительные услуги по страхованию, в котором в графе согласие отмечено согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Следовательно, вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге была предоставлена заемщику ФИО1 в полном объеме.

В соответствии с п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В рассматриваем случае, страхование ФИО1 основано на Договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённом непосредственно между Банком и Страховщиком (ООО СК «ВТБ Страхование»), посредством получения Банком у Застрахованного лица согласия на заключение в отношении него Банком договора страхования от несчастного случая и болезней.

Из заявления на присоединении к программе страхования следует, что истица обязуется оплатить услугу по страхованию в размере: страховая сумма – <данные изъяты> рублей, в том числе оплата страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты> или <данные изъяты> рублей,<данные изъяты> рублей за <данные изъяты> месяцев.

Согласно выписки из реестра застрахованных лиц ответчик во исполнение договора страхования выполнил обязательства по включению истца в список застрахованных при этом оплату за страхование произвел из средств банка в день заключения кредитного договора.

Истцом не было предоставлено документов, подтверждающих требование, обязывающее заемщика страховать риски в страховой организации или свидетельствующих о принуждении истицы ФИО1 заключить договор страхования. Все действия в отношении истицы осуществлялись с её добровольного согласия и подтверждались ее росписью. Также истицей не было предоставлено доказательств того, что на момент подписания с банком согласия па заключение в отношении истицы договора страхования она не осознавала характер своих действий. Кроме того, истица ФИО1 не была лишена права заключить кредитный договор без страхования, но на других условиях банка, а также истица могла обратиться к иному кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования.

Таким образом, заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования. Истец, будучи ознакомленным с условиями подключения к программе страхования, согласился с ними, заявление на страхование подписал добровольно, тем самым выразил согласие быть застрахованным и обязался внести плату за подключение к программе страхования в указанном в заявлении размере.

При этом банк, оказав истцу при заключении кредитного договора дополнительную услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истец является застрахованным лицом действовал по поручению истца, предварительно согласовав стоимость оказанной дополнительной услуги с заемщиком, в том числе конкретную сумму комиссионного вознаграждения, подлежащего уплате непосредственно банку за оказанную дополнительную услугу, а также размер страховой премии, подлежащий перечислению страховщику, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779, 972 ГК РФ, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге по подключению к программе

Учитывая, что истец обладает всеми правами стороны, присоединившейся к договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, заключенному с соблюдением положений ст. ст. 428, 432, 434 ГК РФ, внесение банку платы за подключение к программе страхования не нарушает прав истца как потребителя финансовой услуги, поскольку истец добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, согласившись с тем, что договор страхования в отношении него будет заключен от имени банка, но за счет и по поручению самого истца.

Истицей ФИО1 добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на указанных условиях, при этом она не была лишена возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Доказательств обратного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ материалы дела не содержат.

Оснований для взыскания с банка в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей" не имеется, поскольку в контексте рассматриваемого спора права истца как потребителя не нарушены.

Руководствуясь ст. ст. 194, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительной сделки по кредитному договору № в части подключения истицы к программе страхования, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неустойки за неудовлетворение требования в добровольном порядке в размере 20 520,00 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000,00 рублей, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Малахова Е.А.