Решение № 2-284/2025 от 26 ноября 2025 г. по делу № 2-212/2025~М-190/2025

Гражданское дело № (№)

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Дмитриев 27 ноября 2025 года

Дмитриевский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Мацько О.В.,

при секретаре Мазевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в Дмитриевский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику АО «Банк Русский Стандарт» предоставлена кредитная карта «Русский Стандарт» договор о карте № с открытием банковского счета №. Договор заключен в офертно-акцептной форме. ФИО1 согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, стандартные правила выпуска и использования кредитной банковской карты являются неотъемлемой частью заявления и договора. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом её востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки. ФИО1 ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты «Банк Русский Стандарт», Тарифом банка; принял на себя обязательства по погашению кредита путем внесения минимального ежемесячного платежа по погашению основного долга, уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Ответчиком Условия заключенного с банком кредитного договора не выполнялись: уплата процентов и погашение суммы основного долга производились с нарушением условий договора, вопреки направлявшимся ему отчетам по счету кредитной карты. ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор с ФИО1 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета-выписки и направлено требование о полном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, предложено не позднее ДД.ММ.ГГГГ возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами. Вследствие нарушения условий кредитного договора ФИО1 на период ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по основному долгу в сумме 75276 рублей 47 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 18405 рублей 22 копейки, плата за снятие наличных в сумме 100 рублей, плата за пропуск платежа в сумме 6300 рублей. Просит взыскать задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100081 рубль 69 копеек, а также государственную пошлину, уплаченную при подаче искового заявления в сумме 4002 рубля 45 копеек.

Представитель истца Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. Согласно представленному заявлению исковые требования поддержал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом. В обращенном к суду заявлении исковые требования не признал, просил суд применить срок исковой давности в отношении требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с него денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору и отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 46 Конституцией Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в стандартной форме, которой является заявление на получение кредитной карты АО «Русский стандарт», Условия предоставления и обслуживания кредитных карт «Русский Стандарт» и Тарифы. Данный договор считается заключенным путем принятия его условий другой стороной, то есть путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из материалов дела следует, что ФИО1 по его заявлению ДД.ММ.ГГГГ Закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» (переименовано в Акционерное общество «Банк Русский Стандарт») предоставлена кредитная карта «Русский Стандарт» договор о карте № с открытием банковского счета № с лимитом задолженности 21000 рублей; тарифный план 55/1; с беспроцентным периодом до 55 дней; с базовой процентной ставкой по кредиту - 42 % годовых; с платой за выпуск и обслуживание: основной карты – 0 рублей, дополнительной карты – 100 рублей; с комиссией за выдачу наличных денежных средств: в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка: за счет кредита - 4,9% минимум 100 рублей, в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете - 1 % минимум 100 рублей, за счет кредита - 4,9% минимум 100 рублей; с платой за отправление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением 15 рублей; с минимальным платежом 5% от лимита но не более суммы полной задолженности на конец расчетного периода; с платой за пропуск минимального платежа, совершенного впервые – 300 рублей, второй раз подряд – 500 рублей, третий раз подряд – 1000 рублей, четвертый раз подряд – 2000 рублей; размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете 7% годовых; с комиссией за осуществление конверсионных операций 1%; с льготным периодом кредитования до 55 дней; с платой за безналичное перечисление денежных средств со счета, осуществляемое банком на основании электронных распоряжений, сформированных клиентом: на счета, открытые в других кредитных организациях: в пределах остатка на счете 2% (минимум 20 рублей максимум 500 рублей); с комиссией за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная, для клиентов, включенных в число участников Программы с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 3.5 Условий Программы в размере 0,8%; с предоставлением услуги SMS- сервис, с платой за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячная 50 рублей.

В соответствии с п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт «Русский Стандарт», Договор заключается одним из следующих способов: путем подписания Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае Договор считается заключенным с даты его подписания Клиентом и Банком; путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. В этом случае Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.

В соответствии с п. 6.7 Условий, по окончании каждого Расчетного периода Банк формирует Счет-выписку. Счет-выписка передается Банком Клиенту при личном обращении Клиента в Банк, или направляется Клиенту в электронной форме по адресу электронной почты, направляется Клиенту на бумажном носителе почтовым отправлением по адресу фактического проживания Клиента.

В соответствии с п.п 6.22, 6.23 Условий, срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита определяется моментом востребования Задолженности Банком — выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить Задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту. Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой Задолженности и состоит из: суммы Основного долга и суммы Сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного Счета-выписки; суммы процентов по Кредиту и суммы комиссий, за сверхлимитную задолженность, рассчитанных со дня следующего за днем выставления заключительного счета-выписки, по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем включительно, начисленных по день оплаты и неуплаченных Клиентом; суммы процентов, плат и комиссий и иных платежей подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета, и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания, срока, указанного в заключительном счете-выписке, и определенного с учетом положений п. 6.22 Условий.

Согласно п.п. 6.24 Условий, Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

В соответствии с п. 6.28 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке (в том числе, скорректированном Заключительном Счете-выписке), Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы Задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки Клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на Счете и ее списания Банком без распоряжения клиента со счета в соответствии с очередностью, установленной п. 6.25 Условий.

Согласно п.п. 10.19 Условий, Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования Кредита Банком и потребовать погашения Клиентом Задолженности в полном объеме, сформировав и направив Клиенту Заключительный Счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения Клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия Карты.

Ответчик был ознакомлен с условиями договора по пользованию кредитной картой, которые нарушил и надлежащим образом не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: по основному долгу в сумме 75276 рублей 47 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 18405 рублей 22 копейки, плата за снятие наличных в сумме 100 рублей, плата за пропуск платежа в сумме 6300 рублей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Исходя из смысла ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Сумма задолженности подтверждается расчетом истца (л.д. 5-9) и у суда не вызывает сомнения.

Доводы истца о нарушении заемщиком обязательств по кредитному договору подтверждаются заключительным счетом-выпиской по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №

Из материалов дела установлено, что правоотношения между Закрытым акционерным обществом «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 возникли на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, ФИО1 полагал, что истец с исковым заявлением обратился в суд по истечении срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ, а потому просил в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Частью 1 ст. 196, ч. 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно выписке из лицевого счета и информации о движении денежных средств по договору № ФИО1 следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вносились ежемесячные платежи на счет банка согласно тарифам. С использованием карты ответчиком были совершены расходные операции в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 118774 рубля, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. №), расчетом задолженности (л.д. №).

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, суд принимает во внимание разъяснения, изложенные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в пункте 24 которого указано, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № 43, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № 43 По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно условиям заключенного сторонами договора, срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного счета-выписки (Условий).

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления, поскольку по условиям договора ответчик вправе был пользоваться кредитными средствами неограниченный срок до предъявления банком требований об их возврате, а с момента наступления просрочки исполнения обязательств.

В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате в составе минимальных сумм погашения ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска (с учетом продления этого срока на время рассмотрения аналогичных требований АО «Банк Русский Стандарт» в порядке приказного производства), и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке.

Из представленных суду истцом документов следует, что срок исполнения требования о погашении задолженности по кредитному договору установлен в заключительном счете-выписке до ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, о нарушении своих прав истец узнал ДД.ММ.ГГГГ, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности, и, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца подлежит исчислению, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.

В ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» направило в адрес мирового судьи судебного участка судебного района <адрес> и <адрес> заявление о выдаче судебного приказа по взысканию задолженности по кредитному договору с ФИО1

Из материалов дела усматривается, что судебный приказ по заявлению АО «Банк Русский стандарт» о взыскании с ответчика задолженности вынесен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ и отменен в связи с поступлением возражений должника ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление истец направил в суд ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, на момент подачи иска срок исковой давности истцом пропущен.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100081 рубль 69 копеек, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 4002 рублей 45 копеек, подтвержденные платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100081 рубль 69 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Дмитриевский районный суд Курской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 27 ноября 2025 года.

Председательствующий: О.В. Мацько