Решение № 2-2396/2024 2-2396/2024~М-2162/2024 М-2162/2024 от 5 декабря 2024 г. по делу № 2-2396/2024

УИД: 42RS0032-01-2024-003278-63

Дело № 2-2396/2024


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи В. Ю. Ортнер

при секретаре судебного заседания И. Р. Зорькиной

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

06 декабря 2024 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Банк Русский стандарт» обратилось в Рудничный районный суд г.Прокопьевска с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 17.12.2018 года ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключили Договор потребительского кредита (займа) <...>. Договор был заключен на основании Заявления Клиента, «Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Банк», являющиеся общими условиями договора потребительского кредита.

При заключении договора стороны согласовали сумму кредита, размер процентов за пользование кредитом, срок кредита в и порядок возврата.

Согласно условий Договора кредит предоставляется Банком Клиенту путём зачисления суммы Кредита на Счёт, открытый Банком Клиенту в рамках Договора либо в момент совершения расходной операции по карте в порядке статьи 850 ГК РФ за счет предоставления овердрафта, и считается предоставленным в момент такого зачисления/расходной операции.

Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счёт.

По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно. При этом каждый такой платеж может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), которые являются неотъемлемой частью договора займа.

Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа, и по состоянию на 14.12.2023 г. (на дату перехода права требования) размер его задолженности составлял 575 558,18 руб.

14.12.2023 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен Договор <...> уступки прав (требовании) (цессии) от 14.12.2023 г.

В соответствии с Договором цессии КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступило и передало АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по кредитным договорам, указанных в Приложении №1 к Договору возмездной уступки прав требования (цессии) от 14.12.2023 г., в том числе права требования по кредитному договору ФИО1 <...>.

Согласно выписки из Приложения к договору цессии у ФИО1, на момент переуступки права требования, имеется задолженность в размере 575 558,18 руб., которая образовалась за период с 17.12.2018 по 14.12.2023 года.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 575 558,18 рублей, расходы по уплате государственной пошлины размере 16 511,16 руб.

Стороны в суд не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представитель истца просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, без одностороннего отказа от исполнения, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, в свою очередь статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как то закреплено в ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 17.12.2018 года между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор о предоставлении и обслуживании Карты <...>, по условиям которого Банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, в порядке, установленном договором о карте, выпустить и передать клиенту карту, в случаях и порядке, предусмотренном договором о карте, установить клиенту лимит и осуществлять кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, открыть клиенту счет или счета по карте и осуществлять операции по счету или счету по карте, предусмотренные кредитным договором или договором о карте, соответственно.

Согласно п. 4.2.1., 4.2.2., 4.2.3. Общих условий, договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Договор о карте заключается путем:

-акцепта банка предложения (оферты) клиента банку о заключении договора о карте. Срок для акцепта банком предложения (оферты) клиента устанавливается в 5 лет с даты получения предложения (оферты) банком. Акцептом банком предложения (оферты) клиента в части заключения договора о карте является открытие банком клиенту счета по карте или выпуск карты.

-акцепта клиентом предложения (оферты) банка клиенту о заключении договора о карте. Срок для акцепта клиентом предложения (оферты) банка устанавливается в 2 года с даты отправки предложения (оферты) банком, если иное не предусмотрено в предложении - оферте) банка. Акцепт клиента предложения (оферты) банка о заключении договора о карте осуществляется путем обращения клиента в банк для активации карты в службу поддержки клиентов банка в выражение клиентом согласия на заключение договора о карте на условиях, указанных в предложении, если иное не предусмотрено в предложении (оферте) банка.

Банк открывает клиенту счет по карте, выпускает и передает карту, устанавливает лимит, в пределах которого банк выдает клиенту кредит, осуществляет обслуживание и иные действия, предусмотренные договором о карте, правилами Платежной системы и законодательством РФ.

Номер счета по карте, открытого банком клиенту, указывается в документах, передаваемых банком клиенту вместе с картой или отчете, направляемой банком клиенту в порядке, предусмотренном настоящими Условиями.

В соответствии с заключенным с клиентом договором о карте банк выпускает карту и ПИН и передает их клиенту (п.4.2.7. Общих условий…).

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств ответчику выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно условиям договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В соответствии с п. 4.4.1. Общих условий, в соответствии с заключенным между банком и клиентом договором о карте, в рамках которого выпущена кредитная карта, банк устанавливает клиенту лимит, в пределах которого предоставляет клиенту кредит.

В соответствии с заключенным между банком и клиентом договором о карте, в рамках которого выпущена расчетная карта, банк оставляет за собой право предоставлять клиенту возможность воспользоваться кредитом для осуществления расходных операций в случае недостатка денежных средств на счете по карте. Лимит, в пределах которого клиенту может быть предоставлен кредит, устанавливается банком (п.4.4.2. Общих условий..).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора о предоставлении и обслуживании Карты, первоначальный лимит кредитования составляет 0,00 руб. Размер лимита может быть изменен Банком. Максимальный кредитный лимит – 300 000 руб.

В случае если тарифами по расчетным картам предусмотрено начисление процентов на остаток денежных средств на счете по карте, то проценты выплачиваются на счет по карте в последний рабочий день месяца (п.4.3.5. Общих условий..).

В соответствии с п.4.4.13.2. Общих условий, клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного банком очередного минимального платежа менее минимального размера, установленного тарифами по картам банка, банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж.

В соответствии с Общими условиями, надлежащим исполнением Клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование Кредитом, комиссий и иных платежей по договору является обеспечение наличия на Счете/Счете по Карте суммы денежных средств в размере, достаточном для погашения задолженности Клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания Банком в такую дату платежа.

В установленную Договором дату платежа Клиента в погашение задолженности Банк в безакцептном порядке списывает со Счета/Счета по Карте сумму денежных средств, подлежащую уплате клиентом (1.2.2.8., 1.2.2.9 Общих условий).

Условиями Договора определен минимальный платеж в размере 5% от задолженности. Граница минимального платежа – 600 руб., но не более суммы полной задолженности на конец расчетного периода. Льготный период кредитования составляет до 55 календарных дней.

Согласно ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл.42 ГК РФ (ст. 807 – 818).

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий Договора, процентная ставка в процентах годовых на операции по оплате товаров и услуг составляет 29,90%, на операции по снятию наличных денежных средств – 45,90%.

Согласно Индивидуальным условиям Договора (п.17 – 29), комиссия за выпуск и обслуживание карты не взимается. Комиссия за снятие наличных денежных средств составляет 2,9% плюс 290 рублей; комиссия за услугу смс-оповещения – 50 рублей ежемесячно; комиссия за предоставление ежемесячного отчета по карте – 50 рублей ежемесячно; плата за обработку запроса – 30 рублей за один запрос.

Согласно условиям договора, в случае ненадлежащего исполнения условий договора, заемщик обязан выплачивать неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу.

В период действия кредитного договора ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, допустив образование просроченной задолженности.

В связи с тем, что просроченная задолженность не была погашена клиентом в полном объеме, банк на основании условий договора о карте и Договора уступки прав требований уступил АО «Банк Русский стандарт» права требования по договору о карте, а также права, обеспечивающие исполнение обязательств, установленных в договоре о карте, и предусмотренные законодательством РФ.

Так, 14.12.2023 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (цедент) и АО «Банк Русский стандарт» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требования) (цессии) <...>, по условиям которого, цедент передал, а цессионарий принял права (требования) Банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком; права Банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, права на иные платежи, предусмотренные условиями кредитных договоров, права на возмещение убытков, причиненных неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиками своих обязательств, установленных в кредитных договорах.

Согласно пункту 2 договора цессии, права (требования) переходят от цедента к цессионарию и считаются переданными цессионарию в дату перехода прав (требований), при этом передача прав (требований) будет осуществляться в один этап, который включает подписание соответствующего акта приема-передачи прав (требований) по форме приложения №2 к договору. Акт приема-передачи прав (требований) должен быть подписан сторонами не позднее 15.12.2023 года. По акту приема-передачи прав (требований) сумма передаваемых (требований) рассчитывается на момент подписания соответствующего акта приема-передачи прав (требований).

В акте приема-передачи прав (требований) к договору цессии значится задолженность по кредитному договору <...> от 17.12.2018 года, заключенному с ответчиком ФИО1

Акт приема-передачи подписан сторонами договора цессии.

В силу п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права.

Пунктом 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) определено, что Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам. При этом Банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор.

Судом не усмотрено противоречий закону заключенного договора уступки права требования, договор уступки права требования не признан недействительным в установленном законом порядке.

Тем самым правопреемство на стороне взыскателя АО «Банк Русский стандарт» документально подтверждено.

Ссылаясь на то, что ответчик не произвела возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, истец обратился в суд с требованиями о взыскании суммы задолженности по договору <...> от 17.12.2018 года, заключенному с ФИО1

Согласно расчету задолженности по кредитному договору <...> от 17.12.2018 года, просроченная задолженность ФИО1 на момент уступки прав требований составила 575 558,18 руб., из них: задолженность по основному долгу - 199 684,32 руб., задолженность по процентам в сумме 271 142,72 руб., задолженность по просроченным процентам в сумме 7 592 руб., задолженность по комиссии в сумме 5 694 руб., задолженность по штрафам в сумме 91 445,14 руб.

Факт заключения кредитного договора, поступление в распоряжение ответчика заемных денежных средств, а также наличие просроченной задолженности по кредитному договору оспорены не были, равно, как и не был оспорен период образования задолженности.

Разрешая требование о взыскании неустойки, судом обсуждается вопрос о соразмерности исчисленной неустойки последствиям нарушенного обязательства.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, мерой имущественной ответственности должника за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (ч.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Тем самым, речь идет об установлении баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства, при том, что гражданско-правовая ответственность должна компенсировать потери кредитора, а не служить его обогащению.

При таких обстоятельствах задача суда состоит в устранении явной несоразмерности штрафных санкций, следовательно, суд может уменьшить размер неустойки до пределов, при которых она перестает быть явно несоразмерной, причем указанные пределы суд определяет в силу обстоятельств конкретного дела и по своему внутреннему убеждению.

Правовая позиция Верховного Суда Российской Федерации относительно применения ст. 333 ГК РФ приведена в пунктах 70 – 75 Постановления Пленума от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Как разъяснено в п. 73 вышеуказанного Постановления Пленума, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (п. 73 Постановления Пленума).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ) (п. 75 Постановления Пленума).

Суд, исходя из анализа всех обстоятельств дела, принимая во внимание компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношение размера начисленной неустойки и размера основного обязательства, степень выполнения обязательств должником, действия истца, по взиманию просроченной задолженности исходя из срока её возникновения, приходит к выводу о том, что сумма штрафов (пени) может быть снижена с 91 445,14 руб. до 50 000 руб., что, по мнению суда, будет соответствовать критерию соразмерности, при этом суд считает, что в данном случае, права истца не ущемлены, снижение суммы неустойки до указанного размера не является освобождением ответчика от ответственности за просрочку исполнения условий кредитного договора, тем самым установлен баланс между применяемой мерой ответственности и последствиями допущенного правонарушения.

В связи с тем, что заемщик ФИО1 не представила в суд доказательств по возврату заемных средств, требования истца по взысканию оставшейся суммы основного долга, процентов, комиссий и пени являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Следовательно, общая задолженность по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит 534 113,04 руб., из них: задолженность по основному долгу - 199 684,32 руб., задолженность по процентам в сумме 271 142,72 руб., задолженность по просроченным процентам в сумме 7 592 руб., задолженность по комиссии в сумме 5 694 руб., задолженность по штрафам в сумме 50000 руб.

По сведениям из федерального реестра о банкротстве, ФИО1 банкротом не признана.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в полном объеме сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере 16 511,16 руб., подтвержденных им документально, поскольку частичное удовлетворение исковых требований, в данном случае, связано с уменьшением судом размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, расходы истца подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <...> в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору <...> от 17.12.2018 года в размере 534 113,04 рублей (пятьсот тридцать четыре тысячи сто тринадцать рублей 04 копейки), в том числе: задолженность по основному долгу - 199 684,32 руб., задолженность по процентам - 271 142,72 руб., задолженность по просроченным процентам - 7 592 руб., задолженность по комиссии - 5 694 руб., задолженность по штрафам - 50 000 руб.;

а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 16511,16 рублей (шестнадцать тысяч пятьсот одиннадцать рублей 16 копеек).

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г.Прокопьевска.

Судья: В.Ю. Ортнер

Мотивированное решение изготовлено 16.12.2024 года.

Судья: В.Ю. Ортнер