Решение № 2-1070/2025 от 24 февраля 2025 г. по делу № 2-3125/2024~М-2380/2024

Дело № 2-1070/2025

УИД: №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 февраля 2025 года Кировский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Каменщиковой А.А.,

при секретаре Филиппове А.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующего по ордеру,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13 апреля 2013 года в размере 70 418,82 руб., в том числе: сумма основного долга – 49 941,94 руб., сумма процентов – 11 127,61 руб., сумма штрафов – 7 000 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2 349,27 руб., а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 312,56 руб.

В обоснование иска указано, что 13 апреля 2013 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор, согласно которому ответчику была выпущена кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику был установлен следующий лимит овердрафта: с ДД.ММ.ГГГГ – ....... рублей. В соответствии с условиями договора по банковскому продукту карта «Быстрые покупки» банком установлена процентная ставка – .......% годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления - требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту, при этом льготный период по карте составляет до 51 дня. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. При заключении договора заемщик также выразил желание быть застрахованным по программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе заявления «О дополнительных услугах». Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №. Поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 05 апреля 2014 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету по состоянию на 06 августа 2024 года задолженность заемщика по договору составляет 70 418,82 руб., из них сумма основного долга – 49 941,94 руб., проценты – 11 127,61 руб., штраф – 7 000 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2 349,27 руб.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, ходатайствовал о применении срока исковой давности к требованиям истца, в связи с чем просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 2).

Согласно положениям статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Нормами статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что 13 апреля 2013 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО5 заключили кредитный договор №, по условиям которого ответчику выдана кредитная карта с текущим счетом № с лимитом овердрафта (кредитования) в размере ....... рублей, процентная ставка по кредитной карте установлена в размере .......% годовых.

Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет ....... календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу (....... число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку: ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа.

Льготный период по карте составляет до ....... дня.

Договор состоит из заявки, условий договора и тарифов банка по карте.

При заключении договора ФИО4 выразила согласие на страхование по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердила, что она прочла и полностью согласна с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка и условиями договора (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) - 0,77%.

Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 1 календарного месяца – ....... рублей; 2 календарных месяцев – ....... рублей; 3 календарных месяцев – ....... рублей; 4 календарных месяцев – ....... рублей, за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - ....... рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно выписке по счету № за период с 13 апреля 2013 года по 06 августа 2024 года, банк свои обязательства по предоставлению кредитного лимита выполнил надлежащим образом. ФИО2 совершала расходные операции по счету кредитной карты, при этом принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, что привело к образованию просроченной задолженности.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 05 апреля 2014 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило в адрес мирового судьи заявление о вынесении судебного приказа; 10 апреля 2018 года мировым судьей судебного участка №2 Кировского судебного района г.Перми вынесен судебный приказ №, которым с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по договору № от 13 апреля 2013 года за период с 24 ноября 2013 года по 10 января 2018 года в размере 70 418,82 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 156,28 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Кировского судебного района г.Перми от 22 ноября 2018 года судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями, указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с настоящим иском.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору № от 13 апреля 2013 года составляет 70 418,82 руб., в том числе: сумма основного долга – 49 941,94 руб., сумма процентов – 11 127,61 руб., размер штрафа – 7 000 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2 349,27 руб.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1);

по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом в соответствии со статьей 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1);

при оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2);

если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

На основании пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, предусматривающим исполнение обязательств по договору в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу по окончании платежного периода.

Судом установлено, что в соответствии с представленными истцом условиями тарифного плана, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж, составляет .......% от задолженности.

Исходя из расчета задолженности по договору № от 13 апреля 2013 года за период с 13 апреля 2013 года по 06 августа 2024 года, последняя операция по снятию денежных средств произведена заемщиком ФИО2 07 ноября 2013 года, в платежный период с 05 декабря 2013 года по 25 декабря 2013 года минимальный платеж не был внесен заемщиком, в связи с чем с 26 декабря 2013 года у заемщика наступила просрочка по внесению минимального платежа. Соответственно, с 26 декабря 2013 года кредитор узнал о нарушении своего права.

Как указывается истцом в исковом заявлении, 05 апреля 2014 года в связи с наличием просроченной задолженности свыше 30 дней ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» потребовало полного досрочного погашения задолженности по договору.

Таким образом, предъявлением 05 апреля 2014 года требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» фактически досрочно потребовал у ФИО2 полного возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом, чем изменил срок исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по периодическим платежам.

Как следствие, за судебной защитой Банк был вправе обратиться до 05 апреля 2017 года.

С заявлением о выдаче судебного приказа банк обратился в апреле 2018 года (судебный приказ вынесен 10 апреля 2018 года).

Таким образом, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уже при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 спорной задолженности пропустил срок исковой давности.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, принимая во внимание, что истечение срока давности по исковым требованиям является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13 апреля 2013 года в размере 70 418,82 руб., в том числе: сумма основного долга – 49 941,94 руб., сумма процентов – 11 127,61 руб., сумма штрафов – 7 000 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2 349,27 руб.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 2 312,56 руб. взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13 апреля 2013 года в размере 70 418 рублей 82 копейки, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 312 рублей 56 копеек.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми.

Судья А.А. Каменщикова

Мотивированное решение составлено 07 марта 2025 года.