Решение № 2-622/2021 2-622/2021~М-317/2021 М-317/2021 от 22 июля 2021 г. по делу № 2-1357/2020~М-1117/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2021 года г. Конаково

Конаковский городской суд Тверской области в составе: председательствующего судьи Изгородина А.П.

при секретаре Ершовой Н.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на основании кредитного договора <***> от 27 апреля 2016 года выдало кредит ФИО1 в сумме 107456 рублей под 26,7 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 107456 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 80000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита в размере 27456 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик был ознакомлен и выразил согласие с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «sms-пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по рассчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с данными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, оплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I общих условий договора). В соответствии с разделом II общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счету к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по оплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3724 рубля 34 копейки. В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей, – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 28 ноября 2016 года банк прекратил начисление штрафов и зафиксировал задолженность по договору. В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня). В соответствии с п.2 ст.809 ГПК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 27 апреля 2020 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 28 ноября 2016 года (с 9-го платежа, 27 января 2017 года) по 27 апреля 2020 года в размере 50170 рублей 45 копеек, что является убытками банка. Согласно условиям договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме. По состоянию на 21 мая 2020 года задолженность заемщика составляла 169851 рубль 93 копейки, в том числе: сумма основного долга – 104877 рублей 40 копеек; сумма процентов за пользование кредитом с 27 июля 2016 года по 27 декабря 2016 года – 13390 рублей 57 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты с 27 января 2017 года по 27 апреля 2020 года) - 50170 рублей 45 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1059 рублей 51 копейка; сумма комиссии за направление извещений – 354 рубля. Истец просил суд взыскать с заемщика ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указанную задолженность по договору <***> от 27 апреля 2016 года.

Заочным решением Конаковского городского суда Тверской области 18 августа 2020 года взыскана задолженность с ответчика ФИО1 169851 рубль 93 копейки, а также в возмещение расходов по уплате госпошлины 4597 рублей 04 копейки.

Определением Конаковского городского суда Тверской области от 29 марта 2021 года на основании заявления ответчика заочное решение отменено, производство по делу возобновлено.

В ходе судебного разбирательства истец уменьшил требования, поскольку ответчиком после вынесения решения были внесены денежные средства и сумма взыскиваемых процентов по первоначальным заявленным требованиям уменьшилась. Истец с учетом уточнения исковых требований просит суд взыскать с заемщика ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору <***> от 27 апреля 2016 года по состоянию на 25 мая 2021 года в размере 160157 рублей 11 копеек, из которых сумма основного долга 104877 рублей 40 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 3695 рублей 75 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты с 27 января 2017 года по 27 апреля 2020 года) 50170 рублей 45 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности 1059 рублей 51 копейка, сумма комиссии за направление извещений 354 рубля, а также в возмещение расходов по уплате госпошлины 4597 рублей 04 копейки.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с требованиями банка не согласилась, просила в удовлетворении искового заявления отказать. При этом пояснила, что она заключала кредитный договор с банком «Хоум Кредит» в 2015 году, однако свои обязательства по договору исполнила в полном объеме, задолженность перед банком погасила полностью, в подтверждение чего представила суду соответствующее сообщение банка от 9 июля 2016 года. При этом утверждает, что кредитный договор с истцом в 2016 году, возможно, заключала, но денег по этому договору не получала, обязательств перед банком по этому договору не имеет. Списание средств на погашение части кредита производилось без ее участия. Судом ответчику предъявлены имеющиеся в деле представленные истцом документы, подтверждающие факт заключения между ФИО1 и истцом кредитного договора <***> от 27 апреля 2016 года, включая собственноручно исполненный заемщиком текст на распоряжении заемщика относительно индивидуальных условий кредита, заявлении о предоставлении потребительского кредита, соглашении о дистанционном банковском обслуживании, сведениях о работе заемщика, заявлении на добровольное страхование по программе страхования «Актив», ее фотографию в день заключения договора, копии паспорта и страхового свидетельства заемщика, выписку по счету и расчет задолженности. ФИО1 судом разъяснены имеющиеся возможности экспертного исследования документов, в том числе по их заверенным копиям, представленным истцом, однако ФИО1 заявила, что от производства соответствующих экспертиз отказывается.

Судом исследованы представленные истцом доказательства:

- платежное поручение № 8906 от 12 мая 2020 года, согласно которому истцом уплачена госпошлина за подачу в суд искового заявления в отношении Хорьковой И.В;

- платежное поручение № 22632 от 6 августа 2019 года, согласно которому истцом уплачена госпошлина за подачу заявления о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1;

- определение мирового судьи судебного участка №28 Тверской области от 15 октября 2019 года согласно которому судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 отменен по заявлению должника;

- кредитный договор <***> от 27 апреля 2016 года, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит на сумму 107456 рублей, под 26,7% годовых;

- заявление ФИО1 о предоставлении потребительского кредита;

- соглашение о дистанционном банковском обслуживании;

- общие условия договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»;

- памятка по услуге «sms – пакет»;

- выписка по счету по состоянию на 20 мая 2020 года, а также 25 мая 2021 года;

- фотография ответчика ФИО1, выполненная в день заключения кредита 27 апреля 2016 года (л. <...>);

- расчет задолженности по кредитному договору <***> от 27 апреля 2016 года по состоянию на 21 мая 2020 года, а также на 25 мая 2021 года;

- заявление на добровольное страхование ответчика по программе страхования «Актов+» №2231909370;

- адресная справка, согласно которой ответчик зарегистрирована по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>.

Исследовав представленные доказательства, принимая во внимание нормы материального права, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Кредитный договор совершён сторонами в установленной законом письменной форме.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.808 ГК РФ – договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы; ч.1 ст.809 ГК РФ – если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором; ч.1 ст.810 ГК РФ – заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ч.2 ст.811 ГК РФ – если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичные положения содержатся и в кредитном договоре.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на основании кредитного договора <***> от 27 апреля 2016 года выдало кредит ФИО1 в сумме 107456 рублей под 26,7 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 107456 рублей на счет заемщика №42301810140240191868, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 80000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита в размере 27456 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получены график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «sms-пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по рассчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с данными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, оплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I общих условий договора). В соответствии с разделом II общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счету к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по оплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3724 рубля 34 копейки. В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 28 ноября 2016 года банк прекратил начисление штрафов и зафиксировал задолженность по договору. В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня). В соответствии с п.2 ст.809 ГПК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 27 апреля 2020 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 28 ноября 2016 года (с 9-го платежа, 27 января 2017 года) по 27 апреля 2020 года в размере 50170 рублей 45 копеек, что является убытками банка. Согласно условиям договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме. По состоянию на 25 мая 2021 года задолженность заемщика составляет 160157 рублей 11 копеек, в том числе: сумма основного долга – 104877 рублей 40 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 3695 рублей 75 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты с 27 января 2017 года по 27 апреля 2020 года) - 50170 рублей 45 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1059 рублей 51 копейка; сумма комиссии за направление извещений – 354 рубля.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, судом проверен и не вызывает сомнений, контррасчет не представлен, ходатайство о снижении заявленных ко взысканию денежных сумм, в том числе неустоек не заявлялось. Заявления о пропуске истцом срока исковой давности ответчиком не заявлено.

Со стороны ответчика доказательств, свидетельствующих о том, что банк умышленно или по неосторожности содействовал увеличению своих убытков либо не принял разумных мер к их уменьшению не представлено.

Относительно доводов ответчика ФИО1, которыми она обосновывает непризнание исковых требований, суд принимает во внимание представленные истцом сведения, подтвержденные документами, относительно того, что ФИО1 является клиентом банка с 2015 года. За этот период между сторонами было заключено два кредитных договора, один из которых - <***> от 10 апреля 2015 года на сумму 42207 рублей в настоящее время находится в статусе «завершенный». Действующим является кредитный договор <***> от 27 апреля 2016, по которому ведется взыскание долга. Перечисленные договоры имеют похожие условия и один банковский счет № 42301810140240191868. С условиями каждого из этих кредитных договором ответчик был согласен и получил свой экземпляр договора вместе с графиком погашения. По кредитному договору <***> от 10 апреля 2015 года заёмщик обязательства выполнил и полностью погасил долг. По мнению банка, неисполнение условий действующего договора ответчиком, свидетельствует о намеренном несоблюдении им обязательств по договору. Банк надлежащим образом и в полном объеме выполнил свои обязательства по договору <***> и зачислил 27 апреля 2016 года на счет заёмщика № 4230181014020191868 денежные средства в размере 107456 рублей суммами 80 000 рублей и 27 456 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Затем денежные средства в размере 80000 рублей банком были выданы ФИО1 в кассе офиса банка согласно неотъемлемой части индивидуальных условий по кредитному договору <***>- пункту 1.1 распоряжения заёмщика, где ею указано – выдать сумму наличными в кассе банка (л.д.17), остальные кредитные средства в размере 27456 рублей были перечислены страховщику – ООО «СК Ренессанс Жизнь» через транзитный счет также по поручению заемщика, изложенному в п.1.3 распоряжения клиента по кредитному договору (л.д.17) и по её заявлению на добровольное страхование, адресованному страховщику (л.д. 42), что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету заемщика, представленной в материалах дела.

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком был заключен упомянутый кредитный договор, что подтверждено допустимыми, относимыми и достаточными доказательствами - надлежащим образом заверенными копиями документов, подтверждающих заключение этого кредитного договора. Копии документов, представленные истцом в материалы дела, заверены уполномоченным лицом истца и штампом, среди документов имеется фотография заемщика в день получения кредита, копии ее паспорта и страхового свидетельства, документы содержат подписи сторон договора. Ходатайство о назначении экспертизы с целью проверки принадлежности ответчику выполненного от ее имени текста в документах, подтверждающих заключение кредитного договора, не заявлено.

Анализируя исследованные доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГК РФ, суд полагает установленными обстоятельства, на которых основаны заявленные исковые требования, вследствие чего иск надлежит удовлетворить. Со стороны ответчика доказательств, опровергающих доводы истца, не представлено. Утверждение ответчика о том, что денежные средства по кредитному договору №2231909370 от 27 апреля 2016 года она не получала, является необоснованным, опровергается всей совокупностью представленных истцом доказательств. Судом установлено, что заёмщик ФИО1 уклонилась от исполнения обязательств по кредитному договору в отсутствие обстоятельств, освобождающих от его исполнения, в связи с чем приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору №2231909370 от 27 апреля 2016 года в сумме 160157 рублей 11 копеек, из которых сумма основного долга 104877 рублей 40 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 3695 рублей 75 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты с 27 января 2017 года по 27 апреля 2020 года) 50170 рублей 45 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности 1059 рублей 51 копейка, сумма комиссии за направление извещений 354 рубля, а также в возмещение расходов по уплате госпошлины 4597 рублей 04 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Конаковский городской суд Тверской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме, которое изготовлено 30 июля 2021 года.

Председательствующий

судья А.П. Изгородин

1версия для печати